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Educacion sobre Deudas

No Se Deje Llevar A la Bancarrota Por Las Deudas Medicas !

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¿Esta pensando en irse a la bancarrota debido a deudas medicas?  Según un estudio de la Universidad de Harvard: 500,000 personas ( 70% ) que aplicaron por bancarrotas tenian deudas medicas.    Y este es un problemas que afecta en un porcentaje mas alto a los hispanos.  Un porcentaje altisimo de gente latina o hispana no tiene acceso a seguro medicos.  Por eso cualquier visita a la sala de emergencia nos puede enviar a la bancarrota.
Ademas de eso mucha gente con seguro tiene unos planes que no cubren cosas esenciales como medicinas, cuidado en el hospital , etc y cuando un accidente o una enfermedad se presenta nos vemos obligamos a usar las tarjetas de credito para pagar el medico o el odontologo.

Antes de hablar de la solucion recuerde que lo que debe hacer es tener un seguro medico.  Si su empleado no le ofrece seguro medico puede
Comprar Un Seguro Medico dando click en este link; o en los grafico ( compre el seguro dental separado del seguro medico, es muchisimo mas barato). No se deje asustar por la cantidad de planes que hay. Lo importante es tener un seguro medico de modo que si algo pasa usted no queda con una deuda de cientos de miles de dolares y se vea obligado a vender sus propiedades y a ir a bancarrota.

En otro articulo hablaremos mas en detalle de los seguros medicos por lo pronto lo importante es:

* Deductible: es la cantidad que va a tener que pagar usted si algo pasa. Eso es lo que va a poner en su tarjeta de credito o pagar de sus ahorros.

* Coinsurance: es el porcentaje que va a tener que pagar de la deuda final. Si la cuenta en el hospital es $60,000 ( cosa muy normal en este pais por cualquier visita) y su coinsurance es 30% usted paga $18,000 pero si su coinsurance es 10% solo paga $6,000.  Compre el coinsurance mas pequeno que pueda pagar.

* Office Visits: es lo que va a pagar cada vez que va al doctor.  Casi todos los planes cubren los examenes periodicos (cuidado preventivo) .  Lea
bien que tendria que pagar por las visitas y si usted va seguido al medico quizas le conviene pagar un poquito mas al mes que $100 o mas cada vez que va al doctor…

Volviendo a las deudas medicas si ya las tiene puede consolidarlas y pagar menos.  Las cuentas que puede consolidar son las siguientes:

• Las cuentas de hospital

• Las cuentas de doctor

• Las cuentas dentales

• Las cuentas médicas en colección

• Las cuentas disputadas

• Las demandas de deudas médicas

• Los juicios de deudas medicas

Este es un ejemplo de una deuda medica que fue consolidada ( usando una consolidacion de deudas).  Como va a ver los ahorros son de mas del 60% en general aunque las deudas siguen siendo altisimas al final.

CUENTA MEDICA BALANCE NUEVO PAGO AHORRO AL CLIENTE
Hospitalización $40,658. $16,263.20 60%
Juicio de deuda medica $67,429 $22251 67%
Cuenta en Colection ( Cobranza) $5,048 $1,767 65%
Negociacion Fuera del Tribunal $82,605 $26,433 68%
Cuenta del Doctor $16,794 $6,213 63%

Como ve con las deudas medicas, una consolidacion le va a rebajar miles de dolares la deuda pero la verdadera solucion es tener seguro medico.  Asi sea costoso, le va a proteger no solo su salud sino tambien su futuro economico y el de su familia.

En Donde Comprar Seguro Medico:

Obamacare o la ley de Salud a precios razonables ( Affordable Care Act) nos permite ahora a todos comprar seguro de salud en el mercado abierto.  No crea todas las cosas negativas que escucha.  Antes del Obamacare si usted no tenia su seguro de salud con el empleo, comprar un seguro por su cuenta era practicamente imposible.  Lo que existia eran unos planes super limitados que no cubrian enferemedades pre-existentes y  con limites y deductibles absurdos…Y a menos que usted tuviera mas de $1,500 mensuales ( en promedio) para un plan de salud familiar las opciones se limitaban a planes de descuentos…

Por lo pronto sepa que ahora puede ir a CuidadodeSalud.gov o eHealthInsurance.com a comprar su seguro de salud.  Su usted califica a un subsidio su costo va a ser menor.  Y lo mas importante su salud y su bolsillo estaran protegidos.

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Reporte de Credito – Lo Necesita? Obtengalo Gratis

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Ya sabemos que tener un mal o regular credito puede costarnos dinero mensualmente ( $30 o mas en el pago de su carro y cientos en el pago de la casa…) pero como sabemos si tenemos buen o mal credito?

Si usted no paga sus cuentas a tiempo, lo han echado ( evacuado) de algun sitio en donde ha vivido o ha tenido problemas pagando sus deudas, lo mas probable es que tenga mal credito.  Puede pedir un reporte de credito gratis una vez al año yendo a www.AnnualCreditReport.com o
haciendo click en el link.

El Annual Credit Report.com  es el unico sitio que es gratis.  Cualquier otro sitio a donde vaya va a cobrarle un fee. No se deje confundir por la palabra Free o Gratis en el nombre.   En este sitio le van a dar su reporte de credito  pero no su score o numero de calificacion.

Website Reporte de Credito Gratis

Use su reporte de credito para saber:

1. Si sus acreedores estan reportando sus pagos a tiempo
2. Que credito esta siendo reportado
3. Que las cuentas que debe coinciden con las que usted realmente tiene

Si encuentra alguna diferencia entre su reporte y lo que es verdad ( cuentas pendientes que usted ya pago, deudas que usted no tiene o    aplicaciones de credito que usted nunca pidio) contacte a las agencias de credito ( Equifax, Experian y TransUnion) y exija que le arreglen los errores.

Cualquier error que su reporte de credito va a costarle dinero y hasta un futuro empleo. Si esta preocupado por la seguridad de su identidad y cree que alguien  esta robandole la identidad puede contratar un servicio de monitoreo de credito ( haga click aqui). Va a costarle ( en promedio $14.95 al mes) pero va a poder dormir tranquilo(a) sabiendo que su credito esta siendo vigilado…

Préstamo Para Consolidar Deudas? Puede Ser Una Decisión Muy Mala

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Si usted tiene más de 3 deudas grandes ( tarjetas de crédito, etc.) probablemente se le ha ocurrido sacar un préstamo grande y pagarlas todas. Usted dice, en vez de pagar muchas cuentas pequeñas pago solamente una cuenta grande.
Esta es una buena idea si usted puede acceder a un préstamo sobre la plusvalía o equity de su casa ( Equity Loan). Pero si para pagar esas deudas usted esta pensando en ir a un prestamista particular ( Hard Money Lenders) esa es una idea pésima. El promedio en intereses que esos prestamistas cobran es del 20% o más. Usted va a cambiar muchos préstamos pequeños por un préstamo grande muy costoso. No lo haga

Use una Compañía de Consolidación de Deudas:

Si usted siente que se esta ahogando en deudas y su crédito es regular o malo, no lo piense dos veces. Va a ahorrarse cientos ( o incluso miles) de dólares y va a terminar con ese dólar de cabeza. Además podrá evitar consecuencias mas graves como terminar en bancarrota.

Cuando usted consolida sus deudas , sus acreedores ( prestamistas) aceptan que usted les pague una cantidad inferior al balance y paran de estar cobrándole intereses y fees sobre lo que debe. Lo que una empresa de consolidación hace es negociar a su nombre cuanto o que porcentaje del balance va a pagar.

Cuando vaya a seleccionar una empresa de consolidación de deudas haga las siguientes preguntas:

1. Cuanto es su comisión? Si le dicen que ellos no cobran comisión, le están mintiendo. Busque otra. La comisión varía entre el 10 y el 15% normalmente. Pida cotizaciones de por lo menos 3 empresas de consolidación y seleccione la que le cobre menos fees (nunca pague mas del 10%). Muchas veces también le van a cobrar un “lawyer fee” o costo legal. Usualmente es de $35 al mes.
2. Que porcentaje de la deuda voy a pagar: ellos le van a decir inmediatamente: nosotros podemos negociar que usted pague solo el 40, 50, 70% del balance total. Este es el número más importante. Usted debe seleccionar la empresa que le ahorre más dinero y le cobre los fees más bajos.

Después de que tenga idea cuanto las empresas de consolidación le pueden ahorrar llame a sus acreedores y trate de negociar directamente. Ofrézcales pagarle la cantidad que las empresas de consolidación dicen que pueden conseguirle (trate de pagar aun menos). Va a ahorrarse las comisiones y los fees que pagaría si va con una empresa de consolidación.

Si usted mismo hace la consolidación sea muy disciplinado pagando las cuotas a las que se comprometio. Tiene que organizarse muy bien porque va a tener el mismo número de acreedores… pero vale la pena, va a ahorrárse miles de dólares.

Sea inteligente negociando directamente con sus acreedores y ahorrara miles de dólares, además de que va a sentir mejor con usted mismo(a) pues ha hecho un super negocio. Después de eso, búsquese una “credit counseling agency” o empresa de conserjería de credito para que le enseñen como manejar sus finanzas y se evite estos problemas en el futuro.

No le Tenga Miedo a las Deudas – Tome Decisiones Inteligentes

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Ser libre de deudas es una posibilidad muy real si somos disciplinados e inteligentes cuando decidimos en que deudas meternos.

Aveces la gente nos aconseja “no compre nada a credito asi no se endeuda”. Pareciera muy facil pero en realidad es muy dificil. Y mas que dificil no es inteligente. Vivimos en un pais muy rico y con muchas oportunidades y si inmigramos a los Estados Unidos de America fue para vivir mejor de lo que lo haciamos en nuestros paises…

Pero no queremos tampoco estar atrapados en una red de deudas que termina haciendonos vivir en la esclavitud financiera y puede arruinarnos la vida. Si somos inteligentes al endeudarnos podemos obtener los beneficios de vivir en este rico pais sin las desventajas que las deudas tienen.

1. Es un gasto o una inversion?
Siempre que vaya a endeudarse ( comprar a credito) hagase la pregunta es un gasto o una inversion? Si es un gasto, paguelo en cash ( dinero en efectivo) , si es inversion si “tiene merito” comprarlo a credito.

Que son Gastos:
* Ropa
* Comida
* Joyas
* Telefonos
* Viajes
* Regalos
* Fiestas
* Carros

Que son inversiones:
* Casa
* Educacion
* Articulos que va usar para el negocio

Muchas personas dicen que el carro no es un gasto sino una necesidad. Y en ciudades como Miami, Los Angeles, etc en donde no hay un sistema publico de transporte muchos consideran que aunque no es una inversion, sencillamente hay que comprarlo a credito pues probablemente no tiene todo el dinero ahorrado

Eso es cierto, pero recuerde :
La necesidad es el “Transporte” no un carro ultimo modelo. Una gigante SUV o Trucka como dicen algunos… Con un ejemplo va a ver como siendo disciplinado y paciente va a obtener el carro de sus suenos y no perder sus sueno al endeudarse.

Lo ideal cuando compramos carro es comprar el carro mas barato pero confiable que podamos y pagarlo en cash. Pero como es medio complicado si usted como el 90% de los americanos vive con antojos de carro bonito, por lo menos haga la compra mas inteligente posible.

Ejemplo:
Usted quiere un carro de lujo : Digamos una SUV Acura RDX 2010 que cuesta $33,000 (precio base) y su trade-in o ahorros son $4,000. Vamos a analizar todas las opciones que tiene para comprar su carro:

Primero debe saber que es un Lease:
Hacer un Lease: eso significa que usted va a pagar una cuota inicial ( down payment) y despues unas mensualidades y a los 3 años queda en cero. Esta es la peor opcion economica para todo mundo. Nunca lo haga. Lease un carro solo es inteligente para negocios pues les ayudan a reducir impuestos. Pero no todos los negocios.
Los clientes tradicionales de los leases son personas que desean tener cosas que no pueden pagar y personas que no son muy disciplinadas con su dinero y terminan pagando todo al doble…

Lease Su Nuevo Carro
Precio: $33,000 ( minimo, lo mas probable es que sea unos $6,000 en upgrades)
Cuota Inicial: $4,000
Cuotas Mensuales por 36 meses : $983.87 ( Los leases son usualmente por 3 anos)
Al final de sus 3 años usted recibe $0 por un carro que esta casi nuevo y en perfectas condiciones.
El carro termina costandole $40,000 minimo

Comprar el Carro Nuevo
Precio: $33,000 ( minimo, lo mas probable es que sea unos $6,000 en upgrades)
Cuota Inicial: $4,000
Interes: 8% vamos a suponer que su credito es bueno. No es excelente pero tampoco es malo. Su interes puede ser mas alto o mas bajo.
Cuotas Mensuales por 5 años ( 60 meses): $620
Al final de sus 5 anos usted tiene un carro de buena calidad que lo va a poder seguir usando o podra venderlo ( $10,000 mas o menos segun lo venda usted o lo use de trade-in )que le va a ayudar a comprar su proximo carro. Lo ideal es que conserve su carro por 7 años
El carro termina costandole: $31,475 ( precio base)

Comprar el Carro Usado Por 2 años Solamente
Un carro en perfecta condicion por fuera y por dentro.

Precio por un Modelo 2008 con sillas de cuero y todos los upgrades disponibles $22,000 o menos segun usted logre negociarlo
Cuota Inicial $4,000
Interes: 8%
Cuotas mensuales por 5 años: $386.96
Al final de sus 5 años el carro va a tener un valor residual de $5,000
El carro termina costandole: $22,000

Como ve puede ahorrarse minimo $18,000!!! en la compra de este carro. Y no estamos hablando de un carro super caro ni estamos diciendole que vaya y maneje un ford del 2000. Usted va a poder presumir de su carro nuevo y del buen negocio que hizo y ahora tiene $18,000 extras para comprarse una moto 😉 , un chiste…

Es Buena Idea Consolidar Las Deudas?

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Usted esta abrumado(a) porque tienen muchas deudas
* Hipoteca
* Tarjetas de credito
* Payday loans ( prestamos de adelantos sobre el sueldo)
* Cuentas de telefono
* Cuentas de renta de electrodomesticos
* Etc.

Cuando consolidar las deudas
Cuando consolidar las deudas

Y sus ingresos no son suficientes; quizas le bajaron el numero de horas o hasta perdio el empleo… Nosotros los latinos sabemos mas que nadie que es muy difícil cubrir nuestros gastos normales en USA. Además muchos de nosotros enviamos dinero a nuestros países para ayudar a la familia.

Usted ha visto en televisi0n esos anuncios que ofrecen que consolide sus deudas y que va a reducir sus balance hasta un 50% o mas o quizas cuando se atraso en las cuentas la misma empresa de tarjetas de credito le esta ofreciendo disminuirle las deudas. Pero es eso bueno? Sera cierto? Que riesgos hay?

Es cierto que le pueden perdonar hasta el 50% del valor de la deuda?
Si. Ellos ( sus acreedores) saben que si usted esta atrasado puede caer en bancarrota y terminar no pagando nada. Prefieren que usted pague un poquito en vez de que no pague nada.
Para que le ofrezcan consolidar sus deudas usted tiene que ya estar atrasado en los pagos.

Cosas a Favor ( Beneficios):
* El obvio: va a ahorrarse miles de dí³lares en deudas!
* Puede quedar libre de deudas en poquísimo tiempo, meses si es posible
* Va a tener tranquilidad. Probablemente ya lo estan llamando los cobradores y ellos si que saben hacerle la vida imposible a cualquiera

Cosas en Contra:
* Su credito se va a danar. Prepárese a pagar todo en efectivo y si necesita credito y lo consigue todo va a ser mas costoso para usted. Espere estar entre 5 y 7 anos pagando las consecuencias.
* El tener un credito malo puede limitar sus oportunidades de obtener algunos empleos

Cuando Consolidar:
* Si sus deudas (excluyendo vivienda) suman mas de un ano de salario
* Si sus deudas cada mes están creciendo demasiado rapido debido a fees e intereses
* Si su credito ya esta danado ( porque esta pagando tarde)

Como hacerlo:
* Si usted es bueno negociando puede hacerlo personalmente. Llame a sus companías de tarjetas y dígales que tiene muchos problemas econí³micos y no cree que pueda seguir pagando. Tenga cuidado con lo que dice. No les de informacií³n que puedan usar en contra suya, pero no diga mentiras.
* Si no se siente comodo(a) haciendo negociaciones con compaí±ías grandes contrate una empresa de Consolidacion de Deudas ( nosotros podemos referirlo a unas cuantas. Llene la forma y escuche lo que ellos pueden ofrecerle). Disclosure: recibimos un pago por referirlo.
* Cuando le ofrezcan negociar asegurese de que puede pagar lo que le ofrecen. Lo peor que puede hacer es acordar un plan de pagos que no puede cumplir. Negocie una menor cantidad o un plazo mas flexible.
* Si decide ir con una empresa de Consolidacií³n de Deudas pregunte cual es el fee que ellos le cobran. Ellos estan obligados a decirle (Es un porcentaje entre el 5% y el 15% ) . Ademas de ese porcentaje pueden cobrarle un “fee” de administraciíon mensual que va para el abogado. Pida tambien referencias y chequee la pagina en el website del Better Business Bureau.
Seleccione la empresa mas barata y la que mejor reputacion tenga.

Legalmente Como Pueden Actuar los Cobradores de Deudas ( Collectors)

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En estos tiempos de crisis economica, muchisimos latinos estan teniendo problemas para pagar sus deudas.  Ademas del stress que produce el no poder cumplir con las obligaciones a las que nos comprometimos muchos nos vemos “acosados” por los cobradores.

En ingles los cobradores de deudas se llaman collectors y muchos de ellos actuan en una forma que mas que “inmoral” es ilegal.   Por ejemplo es ILEGAL que ellos:

* Lo llamen antes de las 8 de la manana
* Lo llamen despues de las 9 de la noche
* Usen un lenguaje vulgar cuando hablan con usted
* No pueden mentirle acerca de las consecuencias para usted si no paga las deudas
* No pueden llamar a su trabajo si su jefe no lo permite
* Etc

Si usted esta teniendo problemas con los collector vea el video que publica la FTC ( Federal Trade Commerce que actua como agencia de Proteccion al Consumidor  de los Estados Unidos).  Aprenda cuales son sus derechos y que esta prohibido a los collector.  Si tiene una queja contra un cobrador de deudas llame al 1-877-FTC-HELP ( 1-877-382-4357)

Y recuerde cuando este con problemas de dinero tiene varias alternativas y una de ellas es consolidar sus deudas .  Antes de pensar en soluciones drasticas que van a afectar su futuro y el de su familia, busque ayuda.  Quizas puede negociar con sus acreedores ( prestamistas) un perdon de un porcentaje grande de su deuda.

Si Tengo Dinero Extra – Puedo Pagar la Deuda de las Tarjetas de Credito?

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Muchas personas hispanas somos muy nuevas en este pais y no tenemos ni los conocimientos ni la experiencia sobre como manejar nuestra vida financiera en este pais llenos de oportunidades ( para endeudarnos)
Margarita Gualdron me envio su caso y quiero compartir con ustedes como la ayudamos a salir de deudas:

Tengo 3 tarjetas de credito que suman $3,000 y pago muchos intereses. Tengo la posibilidad de pagarlas totalmente pero no se si se puede y como hacerlo. No quiero pagar penalidades si pago temprano pero tampoco quiero dejar crecer mis deudas. No se si la consolidacion de deudas es lo que necesito… por favor ayudenme.

Existe penalidad por pago antes de tiempo?
No. Lo ideal es que pagaramos el 100% del balance de la tarjea de credito cada vez que recibimos el balance. Si usted tiene la oportunidad de pagar totalmente la tarjeta hagalo. No hay inversion que le pague tanto como para compensar dejar un balance en la tarjeta de credito.
Si usted no puede pagar el balance SIEMPRE envie algo adicional. $10, $50, $100, $500 lo que pueda le va a ahorrar muchisimo dinero en intereses y en tiempo

Hay la posibilidad de pagar menos si pago todo a la vez?
No. Si usted paga todo va a pagar lo que le costaron los productos mas los intereses que tenga acumulados.
Cuando la gente “negocia” o consolida las deudas con las tarjetas de credito es cuando ya es demasiado tarde. Ya su credito se dano, el balance es grandisimo gracias a los intereses y los fees extras ( pagar tarde, pasarse del limite, etc).

Cual es la mejor forma de pay-off las tarjetas de credito y obtener un beneficio en el proceso ?
Lo ideal es que pague el balance al final del mes. Asi no paga intereses pero obtiene la proteccion sobre los productos cuando paga con la tarjeta de credito. ( garantia extendida, proteccion si el producto sale de mala calidad, charge back o devolucion si algo sale mal, etc). Ademas su credito se mejora cuando usted es un consumidor responsable.

Cual es el balance ideal que hay que tener en la tarjeta de credito?
0. Lo ideal es que usted compre lo que necesite y que no se endeude. Las tarjetas de credito son costosas, los intereses por bajos que sean suman mucho dinero por la forma en que los calculan ( interes compuesto diario). No se endeude si no necesita, no crea que va a tener mejor credito si tiene mas deudas. Lo que va a obtener en puntos sale caro. Es mejor darle tiempo al tiempo y su credito va a ser bueno sin tener que endeudarse mas.

En que se Parece Estar Endeudado a Ser Gordo (Comico)

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Las deudas son como la comida, son necesarias para vivir bien pero si dejamos que ellas controlen nuestra vida nos van a destruir. Estar endeudado es como ser gordo (gigante o Morbidly Obese ) veamos como:

1. Un gordo como por aburrimiento no porque tenga hambre – Un endeudado compra por diversión no porque necesita
2. Un gordo siempre esta a dieta – Un endeudado siempre esta buscando ofertas y deals
3. Un gordo siempre hace promesas de comenzar a hacer ejercicio – Un endeudado siempre hace promesas de hacer un presupuesto ( budget)
4. Un gordo como porque esta triste, porque esta feliz, porque gano, porque perdió, etc… – Un endeudado compra porque esta triste, porque esta feliz, porque gano, porque perdió, etc…
5. Toma mucho tiempo volverse gordo ( meses y hasta anos) – Toma mucho tiempo endeudarse ( normalmente)
6. Todo mundo sabe como se baja de peso: comer menos y hacer ejercicio – Todo mundo sabe como salir de deudas: gastar menos y pagar las cuentas
7. Ser disciplinado con la comida y ejercicio es difícil y requiere fuerza de voluntad para comenzar y sacrificio – Gastar menos y pagar las cuentas requiere sacrificio y ajustar el estilo de vida
8. Un gordo puede comer hasta enfermarse y morir – Un endeudado puede entrar en tantas deudas que termina en bancarrota
9. Un gordo ahora puede solucionar sus problemas haciéndose una operación de achicarle el estomago ( bypass gastrico) – Un endeudado ahora puede reducir sus deudas haciendo una consolidación de deudas ( Debt Consolidation)

Como vemos las cosas parecidas entre ser gordo y estar endeudado son muchas. Si alguien sabe de otras me gustaría saberlas.

Bienvenido(a) a De Deudas – Educacion y Ayuda Para Liberarse de Deudas

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Familia sin Deudas

Bienvenido(a) a DeDeudas.com el sitio en espanol en donde va a encontrar todas las respuestas a sus problemas de deudas. Aca va a encontrar informacion sobre como enfrentarse a los collectors, como consolidar sus deudas y como no tener los mismos problemas en el futuro.

Tambien vamos a tener una seccion de Educacion .  Muchos de nosotros
somos nuevos en este pais y no sabemos manejarnos muy bien en el sistema
financiero americano.  Muchas veces cometemos errores pequenos que nos
salen muy costosos y otras veces perdemos oportunidades de hacer mas dinero…

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a enviarle informacion que le va a servir y mantenernos en contacto con usted.  Gracias por visitarnos y por favor coloquenos en sus favoritos.