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Educacion Financiera

What's standing between you and success?

Educacion sobre Deudas

Consejos para Ahorrar Dinero en Casi Todo: Hipoteca, Celular, Carro, Celular, Seguros, etc

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Busque grandes ahorros, mejore su calidad de vida
Busque grandes ahorros, mejore su calidad de vida

Para continuar con los articulos de presupuesto y como evitar las deudas, hoy he decidido colocar unos tips sobre como ahorrar dinero en casi todo.

Y mis ahorros no son que empiece a gastar 3 horas al dia cortando cupones para ahorrar 75 centavos en cosas que usted no pensaba comprar.  Estos son ahorros de verdad.  Y prefiero para comenzar que nos concentremos en los grandes, los que impactan mas nuestro ingreso y no nos bajan la calidad de vida.  Use estos ahorros usted puede hacer planes para el futuro.

Es muy facil decir, en vez de tomarse un cafe en Starbucks hagalo en la casa.  Se va a ahorrar 90 centavos ( $18 al mes) pero si usted disfruta ese cafe y y lo hace sentirse bien, pues mejor ahorre en otras cosas que no le dan ese placer.

Despues de cada categoria coloco banners o links en donde puede averiguar por precios y conseguir descuentos.  En algunos recibimos compensacion por enviarles clientes.  Y recuerde si no lo necesite no lo compre.  No importa que sea barato.

Antes de comenzar, el sitio mas importante que hay es GOOGLE.com  Siempre que vaya a comprar algo, busque en google y vera como encuentra opciones mas economicas y si no lo compra en el internet, por lo menos puede pedir descuento y negociar los precios basados en los precios online.

* Grandes Ahorros:

Mortgage o Hipoteca:

Si esta pagando  5% o mas de interes en el mortgage es posible que pueda ahorrar en los pagos mensuales cientos de dolares :

Ejemplo:   Una hipoteca de una casa de $200,000 al 5% mensual pagaría $1,067.38 ( Principal & Interes)
La misma hipoteca de $200,000 al 4% pagaría $951.04
Un AHORRO de $116.34!!!
Si no ha refinanciado en los últimos 18 meses, no espere,  llame al banco y averigue si puede bajar su tasa de interés.  Algunos bancos tienen programas sin closing costs.  Y recuerde no importa que deba mas de lo que la casa vale pues tambien  hay programas del gobierno para propieratios con problemas (abajo esta la pagina del gobierno con información).  Y tambien averigue con una empresa privada, pida por lo menos dos cotizaciones.

Links:

–  http://stopfreclosure.com/  Ahi encontrara informacion y links a los programas del gobierno

–  http://www.makinghomeaffordable.gov  La pagina del gobierno con informacion de los programas para propietarios con problemas ( deben mas de lo que la casa vale, desempleados, a punto de caer en foreclosure o en foreclosure)


LendingTree.com


30 yr Fixed $200k loan for $1,050/mo.

2. Ahorro en carros:  Depende el pago y tipo de carro desde $100 hasta $300 al MES

Que carro esta manejando?  Una camioneta grande que le gasta todos sus ingresos en gasolina?  Un carro de lujo que se lleva su sueldo y no impresiona sino a los que le caen mal?  Es hora de mirar al futuro.  El carro que usted tiene debiera durarle 10 años y la función principal es la de transporte.  Cuando pueda comprar el carro en cash ( porque ahorro o puede ), escoja el carro que se le antoje.  Mientras tanto, el que mas economico y durable sea.

Cuando compre carro prefiera uno usado de 1 o dos años y que aun tenga garantía.  Vaya a una Credit Union a pedir el credito antes de comprar el carro asi el interest y costos relacionados van a ser mucho mas baratos.  Ah y si va a comprar un “extended warranty” ( Garantia extendida) no la compre en el dealer.  Shop en el internet y va  a ahorrar hasta un 50%.

Chequee lo carros que Consumer Reports ( una organización sin animo de lucro) aconseja.  Ellos hacen test y nadie les paga comision.  El reporte de los mejores carros ( nuevos y usados) esta aqui http://www.consumerreports.org/cro/cars/new-cars/index.htm .  El reporte cuesta o puede comprar la revista.  Ese gasto puede significarle miles de ahorros si selecciona un carro inteligentemente.

3. Gastos de Telefonos Celulares:

Los latinos somos el grupo que mas gasta dinero en telefono celular.  Sera que somos muy amigables y hablamos mucho?  O sera que pagamos mas de la cuenta.  Pues para que pueda hablar con toda confianza y tener un millon de amigos, compre el plan que le da mas por menos dinero.  Osea un plan ilimitado sin contrato que ahora ya son populares en Estados Unidos.

Si esta pagando mas de $45 por servicio de celular puede bajar la cuenta.  En el mercado nuevos planes de celulares sin contratos que  le dan minutos, texto e internet 3G ILIMITADOS por $45 o menos fijos.  Y algunos le permiten llevar el teléfono que tiene actualmente.    Compare empresas en su ciudad y vaya tambien a Walmart, ahi estan los planes mas baratos , esos como Straight Talk,  Boost Mobile, Virgin Mobile y ahora hasta T-mobile sin contrato.  Ademas puede tener telefonos inteligentes ( smart phones) .

Ejemplo ahorro:  si usted tiene un Iphone ( comprado en craiglist o otro lado por $300) con Straight Talk paga $45 por minutos, textos e internet Ilimitado.  Total al ano $540 MAS $300 del telefono.  Si tiene un telefono mas barato, o el que ya tiene ahorra aun mas.  Sin tener que hablar menos.

El mismo telefono con contrato le va a costar desde $50 hasta $200 con contrato a 1 o dos años MAS $70 ( Tmobile), 110 ( Verizon) o $104 (Sprint) por el plan ilimitado.  MAS aproximadamente $13 en impuestos MAS $5 al mes en seguro si usted lo compra.

Total al ano: $1,551 ( Verizon) MAS lo que le cueste el telefono.  Aveces sale mas barato pagar la multa por cancelar el contrato y pasarse a un plan sin contrato – pre-pagado.  Haga sus cuentas.

Buy any Straight Talk phone and get FREE Shipping!

* Llamadas de Larga Distancia

Si esta pagando mas de $10 por llamadas internacionales puede reducir los gastos y hasta eliminarlos y hablar mas.   Comprele a su su familia en el extranjero un Magic Jack ( $30) y los va a poder llamar en forma ilimitada gratis.  Y ellos también lo van a poder llamar a usted todo lo que quieran.  O haga que usen Skype, Tango, etc.


* Seguro de Carros:

Si esta con la misma empresa de seguro de carros hace mas de 2 años pida cotizaciones a la competencia.  Estos pueden ser ahorros de cientos de dólares al mes.  Lo ideal es que pregunte a un bróker y no solamente a una compañía.  Si usted es miembro de Sams Club o Costco averigue también atraves de ellos.  Pida cotizaciones a varias empresas.

Safeco Insurance:  http://www.safeco.com/

 

* Television por Cable ( y peliculas):

Si usted gasta mas de $10 al mes en cable (televisión)  y compra o alquila películas le puede convenir afiliarse a Netflix ( $9.95 mes) .  Con Netflix va a poder ver todas las películas y programas que quiera al mes, muchas en español.  Va a necesitar un Roku ( $49) para poder ver netflix.  Pero aun si no se inscribe a netflix, en el Roku hay muchos canales gratis.

Netflix  https://signup.netflix.com/

Roku :  http://www.roku.com/

* Cambio de Cheques:

Lo ideal es que usted tenga una cuenta bancaria y deposite ahi su cheque o su patrono le haga direct deposit ( por lo menos 10% a su savings account y el resto a su checking account).   Y que la cuenta no tenga fees .  Muchas son gratis con direct deposit…  Pero si usted necesita cambiar un cheque por X o Y motivo use Walmart.  Es el sitio mas barato:  solo $3 por hasta $1,000 y le cambian tambien money orders, payroll checks, etc.  Please no use los cashing stores, ellos son el camino mas rapido a la ruina.

http://www.walmart.com/cp/In-Store-Check-Cashing/1079829

 

Como puede ver esta es una lista pequena que puede significarle muchos ahorros.  Pero tenga cuidado , hay muchas que son subscripciones y usted debe ser organizado(a) y tener el control de sus cuentas para que no vaya a haber un overdraft o crea que no esta gastando dinero.   Si quiere mas tips sobre ahorros, envienos un comentario y colocaremos mas.

 

 

Rumbo a la Comodida Financiera: 1. Hacer un Presupuesto de Gastos

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presupuesto-personal
Uno de los motivos principales por los cuales muchas personas tenemos problemas de deudas o nos vamos a la bancarrota es porque no sabemos manejar el dinero.
En las escuelas no nos ensenan como manejar el dinero y muchos de nuestros padres no sabian tampoco asi que cuando ganamos nuestro primer sueldo estamos a la deriva y presa facil de las companias que quieren vendernos cosas que no podemos comprar… y asi empiezan los problemas.

Pero en este mundo todo tiene solucion y todos podemos aprender cosas nuevas. Las deudas no son una sentencia.
Aprenda a manejar su dinero y vera como el se vuelve su amigo y como se queda con mas de lo que gana y lo usa para lo que usted quiere usarlo:

En este post y otros mas adelante vamos a aprender a a hacer un presupuesto (budget). Ese es el primer paso para tener libertad financiera o comodidad economica.

1. Identifique en que esta gastando el dinero ahora:
Haga una lista de las cuentas que usted mensualmente paga y que tiene que seguir pagando todos los meses. Las que no tiene opción de parar. Es lo que llamamos Gastos Fijos:
* Arriendo o Mortgage Payment
* Pago Carro
* Seguro Casa, carro, salud
* Servicio de Electricidad
* Servicio de Agua
* Pago de Alimony / child support
* Escuela, etc

Ahora haga una lista de las cuentas que paga pero que puede parar ( no importa que tengan penalidad por cancelarlos). Son los que llamamos GASTOS VARIABLES

• Servicio de celular
• Servicio de televison
• Gimnasio
• Subscripciones a revistas, clubes, etc

2. Mirando sus listas, evalue en que se le esta yendo el dinero. Puede ahorrar en alguno de esos servicios? Lea otro post nuestro sobre como ahorrar en todos sus gastos, sin volverse loco(a) en el intento.

3. Escriba sus metas financieras a largo plazo. Eso le ayudara a motivarse y lo guiara cuando vaya a hacer compras. Si sabe para donde va, es mas facil llegar.

4. Concentrese en los ahorros grandes. No se obsesione en no encender el aire acondicionado por ahorrar electricidad. Se va a ahorrar $10 al mes y a cambio va a mantener a la familia y visitas de mal genio e incomodos. Mire los ahorros grandes, es dueno(a) de un Jeep Wrangler o cualquier otro carro que gasta $100 en gasolina a la semana solo por ir su trabajo a 20 millas?

5.Este pendiente de “escapes” de cash:
Si saca dinero del cajero mas de una vez a la semana y se le desaparece, es hora de que comience a tomar nota en que se esta gastando ese cash.

6. Es muy peligroso: gastar mas de lo ganamos:
Familias que ganan menos de $50,000 al ano estan en mayor riesgo de ir a la bancarrota segun figuras del gobierno. Si usted esta en este grupo, fijese en sus gastos y mire como puede ganar mas en el futuro.

7. Desconfie de Lujos disfrasados de necesidades:
Si usted esta gastando mas de lo que gana es probable que este gastando en lujos que cree que son una real necesidad. Volvemos al carro que gasta mas de $60 a la semana en gasolina y usted no trabaja de taxista o delivery person. O quizas esos $5 en loteria que todos sabemos son un desperdicio de dinero. Y ni hablemos de los cigarrillos y el alcohol. O esta pagando mas de $45 en celular, etc.

8. Paguese usted mismo(a):
Su meta inicial debe ser ahorrar un 10% de lo que gana. Tan pronto reciba sus ingresos coloquelo en una cuenta de ahorros ( gratis) o haga que el patrono lo deposite directamente. Este es el dinero que le va a servir para el futuro, para comprar las cosas grandes ( casa, etc)

9. No cuente con “posibles” :
No calcule dinero que no es 100% seguro como bonos de fin de ano ( a menos que este en el contrato), premios, tax refund, etc.

10. Tenga cuidado con incrementos de gastos:
Cuando sus ingresos aumenten ( le suben el sueldo, segundo empleo, cambio de empleo, alguna inversion esta produciendo, etc) no comience a gastarlo en ciertos lujos que antes no podia ( una marca de carro mas lujosa) hasta que no se asegure de que sus ahorros y otras necesidades estan cubiertas. Es comun tener mas deudas cuando ganamos mas que cuando ganabamos menos…

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

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Factores que influyen en su calificacion de credito o credit score

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
No olvide leer los otros post y registrarse al blog.

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html

Escoja la Tarjeta de Credito que mas le convenga – No Pague Extra

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Tener tarjeta de credito en los Estados Unidos no es un privilegio como en nuestros paises es una necesidad. A veces sencillamente cash no es una opcion.

Trate de alquilar un carro sin tener una tarjeta de credito, comprar algo en el internet o incluso alquilar una bicicleta en la playa y le van a pedir su tarjeta de credito. Pero cual tarjeta o tarjetas tener? Y si tiene varias, debe continuar con ellas? Como escojer cual es la que mas le conviene?

Los siguientes consejos son para aquellas personas que tienen credito regular o bueno y tienen la opcion de escojer entre varias tarjetas. En donde buscar? no mire solo las que le enviar ofertas en el correo. Vaya a sitios en el internet como creditcards.com en donde puede comparar ofertas de tarjetas. Tambien mire en las credit unions de su ciudad ellas ofrecen tarjetas con tasas de interes bajos. Y no olvide siempre trate de pagar el saldo total al final de mes.

1. Cargo de mantenimiento ( Maintenance Fee) : mi consejo inmediato es que evite cualquier tarjeta con cargo de mantenimiento. Hay en el mercado muchas tarjetas sin costo de mantenimiento y para gente con todo tipo de credito (desde no tan malo hasta excelente).
Si usted es una persona que tiene un comportamiento normal: trabaja, recibe su sueldo, compra cosas normales y toma vacaciones de vez en cuando. Si usted se considera promedio, tiene un credito regular o mejor nunca seleccione una tarjeta de credito con maintenance fee, hay muchas mas que son gratis. Su critero #1 va a ser no maintenance fee.

Exepciones:
– Si usted es una persona que viaja seguido, por lo menos una vez al mes quizas le convenga una de las tarjetas que ofrecen las aerolineas. Muchas cobran $100 de mantenimiento pero no le cobran cargos de equipaje ( $25 por maleta) cuando vuela con ellos. Haga sus cuentas y quizas puede ahorrar cientos de dolares
– Si usted es una persona que viaja mucho al extranjero o hace compras grandes en el extranjero (vacaciones, viajes de lujo,etc ) le puede convenir una tarjeta con con cargo de mantenimiento pero que no le cobra un fee por transacciones internacionales ( casi todas cobran un 3%). Gastando $5,000 ya estaria pagando $150 en fees. Muchas tarjetas sin costo de transaccion internacion incluyen tambien otras ventajas como extension de garantia por compras, salas de espera especiales en el aeropuerto, servicio al cliente especializado, etc.

2. Tasas de Interes: lo ideal es que usted pague el saldo total de su tarjeta de credito a final de mes. Que la use solo para cosas absolutamente necesarias y para construir su credito. Sinembargo aveces tenemos emergencias y tenemos que usarlas y a veces “life happens” o somo un poquitin irresponsables y pues mejor prevenir. Seleccione una tarjeta que le de la tasa de interes mas baja posible. No se deslumbre por la tasa introductoria siempre mire cual va a ser su tasa permanente ( en la parte de atras de la hoja busque Regular APR). Ahora lo normal es una tasa entre el 9 y el 14%. Si puede encontrar mas baratas si va a una “credit union” . Trate de no seleccionar una tasa mas alta pues cualquier demora en pagar o accidente que tenga lo pondra a leer mis otros articulos sobre como librarse de bancarrota…

3. Premios o Rewards: este puede ser su criterio #3 si ya tiene varias tarjetas o si esta seleccionando entre muchas. Hay tarjetas que le dan “cash back” por todo lo que compra, otras por la gasolina, etc. No se deje convencer por los premios si la tasa de interes es alta. Es mejor que seleccione una tarjeta con una tarjeta baja y sin premios y no una con la que puede terminar pagando los premios usted mismo…

Recuerde que la clave en tener exito en los Estados Unidos es la disciplina financiera que tengamos. No importa que usted haya tenido problemas financieros, que quizas acaba de caer en la bancarrota o en un foreclosure. O que esta consolidando deudas. Todos podemos recomenzar y para hacerlo debe capacitarse y no cometer los mismos errores dos veces. Usted siempre es quien toma decisiones, usted decide si compra un televisor de pantalla plana con la tarjeta de credito o se aguanta unos meses con el televisor viejo, ahorra y compra el televisor con cash. Siempre la decision es suya.

Elimine Sus Deudas – Cree un Plan de Acción Paso a Paso

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Encontré esta herramienta llamada Debt Eliminator de la famosa consejera financiera Suze Orman.  Esta solo en ingles pero aca le diremos que pasos seguir en caso de que usted no entienda ingles.

Es una herramienta muy útil si quiere eliminar sus deudas ( sobre todo de tarjetas de credito) y no sabe por donde comenzar.  Por lo pronto haga click en este link o en el grafico Debt Eliminator .  Si no entiende ingles abra dos ventanas, una con el “Debt Eliminator” y otra con esta página así puede ir leyendo los pasos a seguir.

* Que Necesita:

– Los balances o estados de cuenta ( statements) de tarjetas de crédito que tiene con algún saldo.

– El pago minimo ( lo encuenta en el estado de cuenta o statement)

– Los datos del saldo ( cuanto debe  o NEW BALANCE)

– La tasa de interés que le están cobrando ( use la APR o anual percentage rate).

El dato de la tasa de interés la va a encontrar en su statement.  Usualmente medio escondido, bien sea en la explicación de los fees, en una hoja aparte.  Vea el grafico de abajo.

* Comience a usar la herramienta para eliminar las deudas

Paso 1: Coloque su nombre o cualquier nombre que desee y dele click en NEXT

Paso 2:  Escriba el numero de tarjetas de crédito en las que tiene balances por pagar

Paso 3:  Entre los nombres de cada tarjeta , el balance, el pago mínimo y la tasa de interés ( APR %)

El sistema le va a mostrar el promedio de interés que esta pagando, el total y la cantidad mínima a pagar

Paso 4: Diga si tiene dinero extra en adicion a la cantidad minima para adicionar al pago de la tarjeta de credito?

Paso 5:  Si dijo que si, escriba cuanto para que le creen su plan de pago

Paso 6:  Lea su plan de pago

Lo mas probable es que le diga que continue pagando el minimo en las tarjetas y en la que tiene un interes mas alto que adicione ese dinero extra hasta que termine de pagarla.

Despues de que termine esa, use la cantidad extra MAS lo que era el pago minima de la que acabo de pagar y usela como pago adicional de la tarjeta de credito que ahora tiene el porcentaje de interes mas alto.

Asi ira dejando las tarjetas en saldo cero y va a pagarlas rapidisimo.  Cuando termine de pagar las tarjetas, no las cancele, asi no afectara su credito.  Si le es muy dificil no usar las tarjetas ( le gana la tentacion) cancelelas.  Ayudese usted mismo a no caer en deudas nuevamente.

Espero que esta herramienta le ayude a crearse un plan de accion para pagar sus tarjetas de credito y que pronto quede libre de deudas.

No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y visitar nuestros patrocinadores.

Trucos para Eliminar las Deudas Rápido y Barato

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Trucos Elimiar Deudas

Si usted tiene muchas deudas y no sabe como acabar con ellas rápidamente hoy le vamos a ayudar.  Va a utilizar varios trucos para conseguir lo que mas le conviene.  Si sigue nuestras instrucciones va a pagar muchísimo menos y va a salir victorioso(a) antes de lo que se imagine.

Estos trucos o tips están dirigidos para aquellas personas que tienen deudas muy altas y estan incluso pensando en bancarrota o foreclosure o problemas ya graves.

1.  Averigue cuanto es lo máximo que los acreedores ( bancos, tarjetas de credito, etc) están dispuestos a perdonarle de su deuda

Para hacerlo tiene llamar a las empresas con las que usted tiene deudas y negociar su balance, o lo que llamamos consolidar sus deudas.  Antes de llamar prepárese y sepa exactamente que es lo que quiere.

Puede leer nuestros artículos sobre consolidación de deudas en este website Dedeudas.com para que sepa como funciona el proceso y hasta cuanto puede reducir.

Lo primero que va a hacer es contactar unas agencias de consolidación primero para que ellos le digan que descuentos le pueden ofrecer.  ( Puede llenar la forma aquí y le vamos a enviar una de las agencias mas grandes y supervisadas del pais para que le den un estimado – es gratis)

Cuídese de no comprometerse con ninguna empresa de consolidación hasta que no haya hablado directamente con sus lenders ( bancos, acreedores , adeudores).  Hable con 2 o 3 empresas y pídales la siguiente información:

* Cuales son sus costos ( fees) por reducir las deudas. Ellos le van a dar un porcentaje.  Pregunte cuales de sus cuentas le van a consolidar y pida que le digan cuanto pueden descontarle por cada una ( ellos van a tratar de darle un número total por todas sus deudas)

* Hay un legal fee?  usualmente cobran un lawyer fee aparte, usualmente $35 o mas al mes

* Que descuento le pueden ofrecer?  Le van a decir un 20%, 30%, etc.

* Cual es el primer pago y que porcentaje va para sus acreedores.  Muchas empresas toman el primer pago para pagarse sus costos iníciales y envian $0 para pagar sus deudas.

Abajo le estamos dando una tabla para que la use para comparar las empresas junto a los descuentos que usted obtiene directamente.  Recuerde no se comprometa con ninguna empresa.  Dígales desde el principio que tiene que compararlos con otras ofertas de otras agencias y no va a tomar ninguna decisión inmediatamente.

Otros tips cuando hable con las empresas de consolidación de deudas:

*  Pida que le den la información basados en sus deudas.

* NUNCA les de su número de seguro social cuando esté pidiendo un estimado.  Si no le quieren dar información sin su social consulte otra empresa, hay miles de agencias.  Usted les dará su SSN cuando los contrate

* Pida que le manden por escrito ( email o correo de verdad) una copia del contrato que usted va a firmar o información exacta sobre los costos y lo que ellos ofrecen

* Pregunte si están registrados en el Better Business Bureau – BBB ( Oficina de Buenos Negocios) y si tienen quejas y vaya y confírmelo (http://www.bbb.org/ ).  Pregunte la dirección dela empresa para poder buscarla en el website.

Escriba toda la información pues la va a usar para negociar con su banco.

Por ejemplo si ellos le dicen que le pueden descontar su deuda con el “Banco X” un 40% usted ya puede llamar a ese banco y solicitarle que le descuenten un 50% pues ya sabe que ellos le van a hacer una contra-oferta mas pequeña pero que ellos pueden descontarle minimo 40% .

Si usted llama sin saber que pedir le van a ofrecer un 10% – 15% .  Tenga en cuenta que entre mas pequena la cuenta le ofrecen menos descuento.

2.  Llame a su banco y a cada uno de sus acreedores:

* Pregunte que reduccion de su deuda pueden darle pues no puede seguir pagando ( o ha dejado de pagar , segun sea su caso).  No les de un porcentaje aun , quizas le ofrezcan un porcentaje mayor que las agencias de consolidacion.

* Si le dan un porcentaje menor, cuénteles de  la agencia de consolidación que le ofreció el mayor descuento y dígales que le den ese.  Se va a ahorrar todos los costos de manejo y legales.

* Trate de negociar un plan de pagos que usted pueda cumplir.

* Si no le dan descuentos porque aun no esta atrasado(a) pregunte si le darían los descuentos si deja de pagar las cuotas.  Y mire si le conviene quedarse atrasado

* Ellos le van a ofrecer un descuento mayor si usted puede pagar cuotas grandes y mas rápido asi que si no esta pagando vaya ahorrando el dinero de las cuotas y téngalo listo para negociar.

* Empuje lo mas que pueda hasta que consiga el mayor descuento posible.  Escriba todos los números y pídales tiempo para pensar si puede cumplir.  Luego compárelo con lo que las empresas de consolidación de deudas le ofrecen y decida que le conviene mas.

Agencia de Consolidacion o Banco Mi deuda Voy  a Pagar con ellos Comision o % , o fee ( como ellos lo llamen) Otros Fees Mensuales Total Pago  ( Deuda total + Fees) Me ofrecen
Usando Agencia 1 : Care One
  • Tarjeta Visa
 $15,000 $4,000 15% o $600 $35 por mes por 36 meses (Real Costo por  cada deuda $17×36 =612 ) $4,000 +
$600+
$612 ($17×36)
Total $5,212		 36 pagos mensuales
  • Tarjeta American Express
 $22,000 $8,800 15% o $1,320 $8,800 +
$1,320+
$612
Total $ 10,732
Total a Pagar por mis Deudas con Agencia 1

$5,212 ( Master Card) + $10,732 ( American Express)

TOTAL: $15,944

 36 Pagos Mensuales por $442.9
Mi Propia Negociacion
  • Tarjeta Visa
 $15,000 $3,000 $0 $0 $3,000 5 Pagos de $600
  • Tarjeta American Express
 $22,000 $8,800 $0 $0 $8,800 12 Pagos mensuales de $733
  • Total a Pagar por mis Deudas
 Visa ($3,000) + American Express ( $8,800)
TOTAL $ $11,800		 5 meses por $1,333 y 7 Meses de $733

Como puede ver hacer la consolidacion usted mismo(a) es mas barato pero es un poquito mas pesado a la hora de hacer los pagos. Solo usted puede decidir que es lo que mas le conviene.

Puede hacer un esfuerzo mas grande y ser libre de deudas en 12 meses o prefiere pagar un poco mas en total pero estar sin tanta presion de dinero y pagar cuotas mensuales mas bajas pero que le van a tomar 36 meses?
Tome la decision que mas le convenga y salga de las deudas

Haga esta tabla con por lo menos 3 agencias de consolidacion, sea inteligente uselas a su favor , ahorre y sea libre de deudas

 


Jovenes y Tarjetas de Crédito: Una Combinación Impredecible

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Después de muchos años, podemos establecer que las tarjetas de crédito han dejado de ser exclusivas de los adultos o de las personas con altos ingresos, incluso ahora, la mayoría de las personas, incluyendo los menores de edad pueden tener acceso a una tarjeta de crédito, incluso se considera que el buen uso del crédito desde jóvenes es una buena práctica hacia el futuro.

La decisión de que los menores de edad tengan una tarjeta de crédito es de los padres o tutores, claro, explicando adecuadamente que el crédito es una herramienta, un dinero prestado que hay que pagar, el cual, administrándolo adecuadamente, puede ayudar a obtener beneficios de largo plazo.

Es muy importante establecer que el crédito es un privilegio y una responsabilidad, por lo que hay que mostrar a los jóvenes como administrarlo, un abuso en el uso de este crédito puede dañar las finanzas personales o familiares.

Las tarjetas de credito nos puede ayudar a a tener financiamiento de corto plazo para bienes duraderos ( muebles, electrodomesticos, herramientsas,etc)  , servicios ( celulares, clases, salones de belleza, etc) , inclusive para atender emergencias ( mecanico, dentistas, etc) , además, con el paso del tiempo con buen crédito, un prestamo es  una alternativa para iniciar un negocio por cuenta propia o administrar sus gastos para obtener beneficios por el uso de crédito, tales como descuentos en servicios y algunos bienes.

Cuando Darle una Tarjeta de Crédito a un Menor de Edad o Dependiente?

¿Es conveniente entregar una tarjeta de crédito a sus hijos menores de edad? o A quienes ya son mayores pero quieren estar en su cuenta ( Adicional Credit Cards) ? Como ocurre en muchas otras circunstancias, la decisión final solamente puede ser tomada por los padres.

Al analizar si es conveniente, es necesario que tome en cuenta entre otros los siguientes aspectos:

* La edad de la persona que tendría la oportunidad de manejar una tarjeta de crédito

* Su grado de responsabilidad ( es buen ahorrador(a), hace compras inteligentes, compara precios antes de comprar, etc)

* Sus necesidades de gastos diarios o semanales

* Su contribución a las finanzas familiares

Generalmente los padres coinciden en otorgar una tarjeta de crédito a sus hijos hasta que se convierten en adolescentes, donde su nivel de conciencia es mayor al de un niño.

Deténgase un momento a realizar las siguientes preguntas:

* ¿Es una buena idea que mis hijos menores o adolescentes tengan una tarjeta de crédito?

* ¿En que pueden usar mis hijos menores y adolescentes una tarjeta de crédito?

Algunas condiciones que pueden ayudarle a tomar esta decisión son:

* Gastos imprevistos, servicios de emergencia, pago de un transporte, o compra de un articulo de inmediata necesidad.

* Gastos de uso diario, tales como el pase mensual de transporte, alimentos, o pago de servicios como telefonía o Internet.

* Gastos no frecuentes a decisión de sus hijos, como ropa, calzado o accesorios y con fines escolares como libros o cursos adicionales.

Algunas otras preguntas que pueden ayudar a tomar la decisión pueden ser:

* ¿Pueden mis hijos ser consientes y responsables en el uso de una tarjeta de crédito?

* ¿El uso de una tarjeta de crédito ayuda a desarrollar una educación y responsabilidad financiera a mis hijos?

Una vez que determine si es conveniente una tarjeta de crédito para sus hijos menores o adolescentes, debe considerar los requisitos para que les sean otorgadas.

Tarjetas de Credito Para Menores Directamente del Banco

Los bancos e instituciones de crédito, no otorgan tarjetas de crédito a los menores, niños o adolescentes, ya que ellos no pueden adquirir un compromiso legal o contratos bancarios, sin embargo, los padres que desean otorgar una tarjeta de crédito a sus hijos, pueden obtenerla ligando o conectado la nueva tarjeta de crédito a su cuenta, donde la nueva tarjeta queda a nombre del menor. De esta forma, el menor, queda autorizado para utilizar una tarjeta de crédito respaldado en la cuenta del padre titular.

Ahora el crédito puede ser usado por el titular y por el usuario adicional, en este caso, el menor. Los pagos o abonos a la tarjeta sólo pueden ser hechos por el titular, y si los pagos no son puntuales o el crédito es mal administrado, el historial crediticio puede ser afectado, de forma negativa para ambos usuarios, a consideración del banco o la institución que haya otorgado el crédito.

Conclusion: Use una Tarjeta de Credito Prepagada

Que un chico menor de edad ( que aun es dependiente económicamente de los padres) tenga una tarjeta de crédito puede ser una excelente herramienta de aprendizaje  y madurez financiera.  Sin embargo es una decisión muy riesgosa y el futuro económico de la familia puede verse comprometido por un error de juicio.  Por eso nosotros sugerimos que  en vez de solicitar al banco una tarjeta de crédito para su hijo dentro de su cuenta, compre una tarjeta de crédito prepagada.

Esas tarjetas vienen desde $100 dolares en adelante.  Las venden en Walmart, Office Depot, etc

Funcionan igual que una tarjeta de crédito normal, las pueden usar en las tiendas, el internet, etc y le van a ensenar tanto a usted como al joven a manejar el crédito  y el dinero.  No le permiten pasarse del límite de credito, no le van a cobrar fees for pago tarde y le enseñan a gastar solo en lo realmente es importante.

Si usted o su esposo(a) tienen problemas con el manejo del dinero, esta también es una buena herramienta de aprendizaje y manejo de deudas.

Construyendo Buena Historia de Credito – 2ndo Paso: Tarjetas de Credito

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Ya vimos que para comenzar a construir credito la mejor y mas rapida opcion es sacar una tarjeta de credito con garantia o secure credit card. Haga siempre esto primero aun si recibe una oferta de tarjeta de credito normal.  Aunque le parezca extraño, le va a salir mucho mas barato…

Cuando tenga cierto nivel de credito va a comenzar a recibir ofertas de tarjetas de credito.  Que hacer?  Aceptar todo?  No aceptar nada?

Lo ideal es que tenga minimo una tarjeta de credito:

* Le sirve para crear su historial de credito: lo necesita si entre sus planes esta comprar casa, carro, electrodomesticos, etc y no tiene miles de dolares en efectivo en los ahorros.

* La necesita si desea alquilar un carro, una habitacion de hotel, una herramienta y miles de articulos en cualquier tienda , etc

* En muchos sitios le sirve como documento de soporte de identificacion

*  La necesita si desea inscribirse en cualquier servicio mensual prepagado ( gimnasio, club de diversiones, etc)

* Y lo mas importante:  la necesita en caso de una emergencia.

Hay una gran cantidad y variedad de empresas y compañías que están dispuestas a ofrecer crédito sin la necesidad de hacer un depósito ( unsecure) , a personas que no han desarrollado un historial crediticio o que por alguna razón tienen su crédito con un historial dañado.

El costo de tener una tarjeta “sin garantía” puede ser alto, considere los siguientes puntos:

* El crédito disponible generalmente es limitado.

* La tasa de interés es más alta al promedio de las tarjetas que expiden los bancos o cooperativas.

* Generalmente existen costos por realizar el trámite y la autorización de su solicitud, éstos cargos aparecen en el primer estado de cuenta, es decir, usted inicia su crédito con una deuda.  En muchos casos, le dan un limite de $500 y el costo de manejo, activacion , etc es de $300 y se lo cobran en la primera factura…

* La mayoría realiza cobros anuales por conservar su crédito y claro, para seguirlo usando.

* Además, si usted quiere aumentar su límite de crédito, le harán cobros adicionales.

En el caso de que usted esté dispuesto a tener una de éstas tarjetas, es ampliamente recomendable que realice una investigación y conozca cuales le ofrecen mejores condiciones en cuanto a cobros y beneficios del uso de éste tipo de crédito.

Lo ideal es que despues de que tenga su “secure” o tarjeta de credito con garantia deje pasar por lo menos un año hasta que haya establecido algo de historia crediticia y en su mismo banco o credit union le van a ofrecer ( o usted pide) que le cambien el tipo de tarjeta de secure a unsecure.  O espere un tiempo ( un par de años) hasta que comience a recibir ofertas sin cobros anuales y con tasas de interes bajas.

Servicios opcionales de las tarjetas de crédito

Los servicios adicionales de las tarjetas de crédito pueden venir acompañados de beneficios, los cuales puede utilizar en construir un buen historial y en administrar sus consumos en el bienestar propio.

* El pagar un seguro para su crédito es una opción para ayudarlo a usted mismo, si tuviera algún problema de salud o desempleo, le otorga un periodo de gracia por un tiempo determinado, según lo solicite.

* También ofrecen servicios que protegen su actividad de crédito, los cuales le avisan si su desempeño se ha vuelto negativo y así pueda usted reaccionar a tiempo y no hasta que solicite un nuevo crédito o reciba su informe de crédito anual.

* Además, muchas de estas tarjetas le ofrecen descuentos en una amplia variedad de establecimientos y artículos de bienes duraderos y de servicios.

Los servicios no son obligatorios, usted puede rechazarlos o aceptar solo aquellos que considere que son convenientes, su solicitud de crédito no debe ser condicionada a los servicios complementarios.

Sus derechos

El tener un crédito es la adquisión de un compromiso, de una responsabilidad, sin embargo, también tiene derechos, y entre ellos, en la ley está detallada la protección de sus datos de información errónea o de datos que no corresponden a su administración de crédito.

Cuando observe que la información en su reporte de crédito no es la correcta, es recomendable que se comunique con la empresa que emitió su reporte, que solicite la corrección de la información, el no hacerlo puede dañar su historial, en cambio, mantenerlo en buenas condiciones siempre será en beneficio propio

Al solicitar una aclaración en su informe, la empresa de historial crediticio debe informarle a tiempo del resultado de su solicitud, generalmente la respuesta debe ser antes de 45 días.

SI al recibir la respuesta de la empresa de historial crediticio, usted no queda satisfecho con el resultado, por derecho, puede agregar una explicación con un máximo de 100 palabras y describir los comentarios que considere convenientes.

Recuerde, la información del manejo de su crédito queda en su historial, y la ley también tiene establecido cuánto tiempo deben aparecer sus cuentas pagadas y sus cuentas sin pagar. Al hacer una buena administración, sus cuentas ya cubiertas pueden aparecer 10 años después de haberlas pagado, en cambio, si usted no ha manejado adecuadamente sus cuentas, la información puede aparecer en su informe hasta por 7 años.

Dónde quejarse

Si usted encuentra una empresa de historial crediticio, una tienda departamental, una cooperativa, banco o institución de crédito que no esté adherida a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en ingles), puede escribir a la siguiente dirección:

Consumer Response Center,

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC),

Washington, DC, 20580.

Así mismo, puede contactarlos en el siguiente sitio en internet de la FTC:

www.ftc.gov

Incluso, usted puede solicitar a aquellas instituciones que le han dado crédito los datos de la agencia que las supervisa, y si usted tiene razones para presentar una inconformidad puede hacerlo directamente con la agencia, así mismo, envíe una copia de su inconformidad al Secretario de Justicia de su estado de residencia.

Propiedades que se Salvan de la Bancarrota ( Exentos)

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Existen bienes que solamente le pertenecen a usted y quedan protegidos cuando hace su declaración de quiebra. A estas propiedades se las llaman “bienes exentos”( libres o que se salvan) y no podrán ser vendidos o usados para pagar a sus acreedores durante su proceso de declaración de quiebra. Todas sus demás propiedades son consideradas como disponibles para pagar y cubrir las deudas que usted tenga pendientes durante el proceso de quiebra, siempre y cuando sea bajo el Capítulo 7.

Estos son algunos ejemplos de bienes exentos:

* Su vivienda, puede ser el valor total o solamente una parte del valor.

* Su cuenta de ahorro para el retiro o jubilación.

* Si tiene algún negocio, quedan exentos sus muebles, herramientas y ropa de trabajo, vehiculos necesarios para que su negocio funcione y los muebles y libros que se consideren parte necesaria del negocio.

Si usted puso algún bien como garantía para un préstamo, como su vivienda (hipoteca or mortgage) o su automovil, generalmente no pueden ser bienes exentos, ya que usted los ha comprometido para el pago de una deuda.  En este caso, si usted no paga su casa se ira a foreclosure y su carro será reposeido incluso antes de que alcance a pensar en ir a bancarrota.

Aquellas personas o instituciones con los que tiene créditos o deudas pendientes, no pueden exigir que se vendan sus bienes que se catalogan como exentos.  Las deudas que usted tiene con ellos tendrán que pagarse en los plazos que sean convenidos a partir de la declaración de quiebra, o si se considera apropiado, se le podrían perdonar. Las leyes de quiebra establecen diferentes niveles de resguardo para que usted conserve su vivienda o la parte de ella se considerada como bien exento.

Las condiciones de protección a su vivienda, estan sujetas a las leyes estatales, según sea su lugar de residencia, generalmente sujetas a las siguientes reglas:

* Usted esta obligado a utilzar los bienes de su familia, si usted se ha cambiado de un estado a otro, y en el estado que ahora vive no ha cumplido los dos años de residencia.

* Usted puede exentar como valor máximo $136,875 del valor líquido de su casa, sin importar lo que estado le permita, si la vivienda fue adquirida en los 40 meses anteriores a su declaración de quiebra, este tiempo puede ser modificado si usted ha violado alguna ley de seguridad o ha sido declarado culpable de cierta conducta criminal.

* El valor máximo que usted puede solicitar, como valor exento de su casa es de USD$136,875, en el caso de que usted haya adquirido su vivienda 40 meses antes del día en que presentó su declaración de quiebra, sin embargo, las condiciones pueden ser modificadas si usted es encontrado cumplable de alguna conducta ílicita, restringiendo el tiempo o el valor máximo de vivienda que usted puede exentar.

* Recuerde esas exenciones son sobre sus bienes que usted tiene totalmente pagos, en los que no tiene deudas pendientes

Ir a la Quiebra – Una Decision Muy Personal

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La mayoría de las solicitudes de quiebras se presentan debido a una gran cantidad de deudas, causadas por problemas financieros como desempleo, el tener un seguro inadecuado, caer en gastos médicos catastróficos, problemas matrimoniales, tener lineas de crédito muy alto y haberlas rebasado, y en raras ocasiones, tener gastos descontrolados. La quiebra es una decisión personal.

Las leyes sobre quiebras fueron ratificadas y son herramientas para permitirle a la gente comenzar de nuevo, y para dar opción a los consumidores para poder pagar su deuda, de una forma organizada. Si usted tiene demasiadas deudas y no encuentra la forma de pagar todo el dinero que debe, podría interesarle presentarse en quiebra. Si usted puede pagar a sus acreedores, pero necesita alejarse de una orden de retención de sueldo o amenazas de readquisiciones, considerar la quiebra es una opción.

Hay otras alternativas, si está atrasado en las cuentas pero no se siente abrumado por las deudas, es posible que pueda cubrir sus adeudos sin tener que declararse en quiebra, observe si puede realizar alguna de las siguientes acciones:

  • Busque formas de tener más ingreso de dinero.
  • Mantenga sus finanzas dentro de un presupuesto. Lleve control de sus gastos, incluso, anticipe gastos que se aproximan y de las cuentas que debe pagar mensualmente.
  • Reconsidere los gastos de su estilo de vida. Si la hipoteca o costo del financiamiento de un auto nuevo lo están matando, considere reducir uno de estos gastos hasta que recupere su estabilidad financiera.
  • Reduzca el uso de sus tarjetas de crédito. Deje de usar o cancele sus tarjetas de crédito, use dinero en efectivo o tarjetas de sus cuentas de ahorro.
  • Medite sus compras. Compare los precios de los artículos que compra.
  • Inicie el hábito de ahorrar. El ahorro para un fondo de emergencias es un hábito en la mayoría de las familias.
  • Si ya tiene demasiadas deudas de tarjetas de crédito, considere una consolidación de deudas.  Esta puede ser una de las pocas alternativas disponibles si no tiene dinero suficiente para pagar sus gastos de vida y los costos de la deuda.