Puntaje de Credito

Todo Sobre El Puntaje De Crédito( Credit Score)

August 8, 2018 by admin

El puntaje de crédito o FICO score es una calificación que va desde 300 a 850 aproximadamente. Ese numero esta calculado usando una fórmula matemática secreta en donde se toma a consideración nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas.

El puntaje de crédito lo usan los bancos, aseguradoras, caseros (landlords), empleadores , empresas en general para calificarnos cuando nos van a dar crédito , un empleo o incluso prestar un servicio.

Puntaje de Crédito Vs Reporte de Crédito:

El FICO score o puntaje de crédito lo da una agencia que se llama Fair Isaac Corporation y ellos lo calculan basado en nuestros reportes de crédito.

El puntaje de crédito es un numero que va desde 300 a 850. Aunque teóricamente es solo un (1) puntaje de crédito, cada una de las agencias de reporte de crédito dan uno, ósea hay 3 puntajes.

Al que realmente llamamos el puntaje de crédito es al FICO score.

Que hay en los reportes de crédito:

Existen 3 agencias de reporte de crédito : Equifax, Transunion y Experian. Lo que estas empresas hacen es recoger y consolidar información acerca de nuestra vida en general

En donde vivimos
En donde trabajamos
Que compramos
A quien le estamos pagando ( arriendo, mortgage, tiendas, etc)
Si tenemos cuentas de cuentas de servicios o utilities ( luz, teléfono, agua, tv, etc)
Si aplicamos a abrir alguna cuenta de tarjeta de crédito
Si aplicamos a alguna cuenta de consumo ( muebles, tienda, etc)
Si nos prestaron plata para alguna compra , etc
Por cuanto tiempo hemos estado activos financieramente

Basados en ese reporte de crédito y usando una fórmula matemática calculan nuestro puntaje de crédito.

Cada agencia calcula un puntaje con la información que tiene y la Fair Isaac Corp combina los reportes de las 3 agencias y calcula en FICO.

Usted puede pedir esos reportes de crédito gratis y mirar que están reportando acerca de usted. También va a ver si hay errores y podrá corregirlos para que no le afecten su puntaje crediticio.

Como calculan el puntaje de crédito:

FICO Score – Puntaje de Credito – Como lo calculan
Historia de Pago	35%
Cantidades que Debe ( nivel de endeudamiento)	30%
Largo de la historia de crédito	15%
Nuevos créditos ( deudas)	10%
Mezcla de Crédito	10%

Aunque sabemos el paso de cada factor, la formula exacta para calcular el puntaje de crédito es secreta.

Veamos cada uno que significa:

Historia de Pago de sus Deudas:

Se refiere a si pagamos las cuentas (bills ) a tiempo. Si usted nunca paga tarde ningún recibo esta calificación debiera ser perfecta. Pero casi nadie es perfecto y aun si usted siempre paga a tiempo a veces hay errores : se perdió el recibo o el cheque de pago llego tarde, etc.

Es lo mas importante y lo que mas peso tiene. Si quiere tener un buen puntaje de crédito haga el pagar sus cuentas a tiempo la meta #1.

Cantidad que Debe o Nivel de Endeudamiento:

Lo ideal es que usted use el 35% o menos de su capacidad de endeudarse o de su crédito disponible.

Por ejemplo si tiene tarjetas de crédito con un limite de crédito de $1,000 lo ideal es que no use mas de $350. Si usa mas se considera que tiene un nivel de endeudamiento alto y eso le quitan puntos en su calificación de crédito.

Largo de la historia de crédito:

Entre más larga mejor. Las agencias aún no saben que tan “buena o mala paga “ es usted. Basados en nuestro comportamiento a lo largo de los años ellos estiman que tan riesgoso es prestarnos dinero.

Si usted hasta ahora comienza su vida financiera en USA no se preocupe, es mejor no tener historia que tenerla mala. Un poco de paciencia es lo único que puede hacer aquí.

Nuevos Créditos:

Se refieren a si estamos abriendo cuentas o adquiriendo nuevas deudas. Esto inmediatamente afecta el puntaje de crédito porque significa que estamos necesitando dinero. El solo hecho de aplicar por un crédito le va bajar su puntaje. Tenga cuidado en estar dando el número de seguro social para que le “corran el crédito”, solo aplique cuando esta listo(a) para comprar.

Mezcla de Créditos:

Le van a dar mas puntos si tiene diferentes tipos de crédito, pues van a poder calificar mejor como es su comportamiento para pagarlos. Lo ideal es tener una buena mezcla de deudas: vivienda ( arriendo o mortgage) , carro, tarjeta de crédito, utilidades ( teléfono, tv, etc) y otras mas. Esto no significa que debe meterse en deudas solo por su puntaje de crédito.

Basados en esos valores de nuestra historia las agencias hacen sus cálculos y nos dan un puntaje de crédito

Tabla de Puntajes de Credito:

Puntaje FICO	Significado
Excepcional	800 o mas
Muy Bueno o Alto	740 a 790
Bueno	670 a 739
Regular	580 a 669
Malo	579 o menos

Porque existen los Puntajes de Credito:

Los puntajes de crédito son una herramienta que los bancos y prestamistas ( lenders) tienen para conocer el riesgo que cada uno de nosotros representa al prestarnos dinero.

Si mi puntaje es alto, esto le dice al lender que soy una persona responsable que históricamente ha pagado sus cuentas a tiempo. El/Ella se siente tranquilo prestándome dinero pues lo mas probable es que lo pague de vuelta.

Si por el contrario tengo un puntaje malo, el prestamista esta corriendo el riesgo de que yo no le pague y pierda su dinero. Por eso el cobra intereses mas altos, pues aparentemente no soy tan responsable con mis deudas.

Hay algún otro criterio para prestar dinero además del Puntaje de Credito FICO?

El lender es libre de usar el criterio que desee. En USA el 90% de las compañías que prestan dinero usan el FICO Score ( Puntaje de crédito). Sin embargo quien le va a prestar dinero es quien decide que importancia le da al puntaje.

Las compañías de financiación de carros por lo general son mas flexibles y les dan crédito a personas con puntajes bajos o problemas recientes de pago. Es mas hay, ellos cambian la formula para calcular el puntaje cuanto lo que se va a hacer es un préstamo para compra de automóvil.

Los bancos y compañías de hipotecas por el contrario son mucho mas estrictas al prestar dinero. Y además de pedir que tengamos cierto puntaje de crédito mínimo también exigen que el reporte de crédito este impecable: nada de collections (cobranzas), deudas pendientes etc.

A muchos nos toca “arreglar” primero el reporte de crédito antes de poder obtener un préstamo de hipoteca.

Existen otras Tablas de Puntajes de Crédito?

Si, aunque el 90% usa el FICO cada dia se esta utilizando mas un puntaje llamado el Vantage Score. Este nuevo vantagaee score, esta siendo utilizado por un 10% de las empresas y lo calculan diferente al FICO score.

Vantage Score – Como lo calculan
Historia de Pago	40%
Edad y tipo de Credito	21%
Utilizacion del Credito ( Endeudamiento)	20%
Balances de las Deudas	11%
Cuentas Nuevas	5%
Credito Disponible	3%

Aunque el Vantage Score no es tan popular como el FICO Score es importante que tengamos en cuenta que están calculando ellos. Como vemos cada vez se da mas importancia a nuestro comportamiento a la hora de pagar las cuentas.

Que NO influye para calcular el puntaje de crédito:

No influye la raza, religión, nacionalidad, genero, estatus matrimonial, edad, salario, ocupación, educación, empleado o historia de empleo, en donde vive ni que tanto dinero tiene.

Estos factores no tienen influencia a la hora de calcular su puntaje de crédito pero su prestamista puede tenerlos en cuenta a la hora de aprobarlo para una deuda.

Algunos son ilegales, como raza, religión, etc pero sin embargo aun pasa que se usan. Si usted siente que ha sido discriminado hay recursos para quejarse.

Resumen acerca de los puntajes de crédito:

Van de 300 a 850
Tener un credito menor a 600 tiene consecuencias costosas
Son utilizados por casi el 100% de las empresas para decidir darnos crédito
Se basan en nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas
El pago de los billes a tiempo es lo mas importante para tener un puntaje bueno
No es aconsejable usar mas de un 30-35% de lo que tenemos disponible en líneas de crédito
Podemos influir y tener un puntaje de crédito alto si pagamos las cuentas a tiempo, no nos endeudamos mucho y no estamos aplicando a nuevas deudas.
Otras cosas como lo largo de la historia de crédito requieren solo esperar a que el tiempo pase.
Tener un puntaje de crédito alto nos ayuda a tener una vida financiera mas comoda y pagar menos dinero por todo lo que compramos a crédito.
Es importante revisar nuestros reportes de credito y corregir los errores que encontremos.

Si quiere ver un video acerca de el puntaje de crédito puede verlo aquí.

Le invito a que se inscriba en nuestra lista de correos en donde le contaremos cosas importantes acerca del manejo de dinero y del crédito.

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Herramientas Para Saber Cuánto es Su Puntaje de Crédito

April 24, 2018 by admin

Todos sabemos que vivir en Estados Unidos es un privilegio y que además del status migratorio, la historia y puntaje de crédito son muy importantes para llevar una vida financiera cómoda en este país.

Tener un puntaje de crédito alto es el mejor regalo que usted puede hacerse a usted mismo(a) y si sigue los consejos de nuestro website (DeDeudas.com) y es una persona que ha podido evitar problemas económicos grandes (reducción inesperada de los ingresos, pagos atrasados, bancarrotas, catástrofe económica, etc.) va a ser exitoso financieramente hablando.

Si una vez al año pide su reporte de crédito gratis en el sitio oficial “free credit report” y chequea como esta su historia de crédito. Mira si hay algún error o algo que deba arreglar y lo hace; todo va a estar bien. Cuando necesite comprar algo a crédito o sacar una tarjeta de crédito le van a hacer buenas ofertas.

Ahora, si usted piensa hacer una compra grande como casa o carro en un futuro cercano es buena idea que este más pendiente de la historia y el puntaje de crédito con anticipación pues debe tratar de subir su puntaje de crédito lo máximo posible.

Si la compra es una casa necesita meses para prepararse, si es carro quizás menos tiempo…

Lo primero que debe hacer ya sabe que es pedir su reporte de crédito gratis en el sitio oficial:

El pedir su reporte no le va a afectar su puntaje de crédito negativamente ni le va a costar dinero. No necesita pagar ni suscribirse a nada.

Otra herramienta que existe ahora y que antes no había es un “Credit Score Simulator”. Esta herramienta que tienen varios websites le sirven para estimar el impacto que algún cambio (pago de deuda, etc.) tendría en su puntaje de crédito a corto plazo.

Yo recomiendo el simulador del FICO website. Fico es la empresa que calcula el puntaje de crédito basado en los reportes de las 3 agencias de crédito (Equifax, Transunion y Experian).

Si va al website de FICO a usar el simulador no tiene que pagar nada ni suscribirse a nada que no desee.

No tenga mucha confianza en los resultados del simulador. Úselos como guía de las cosas que puede hacer para subir el puntaje. Son ideas bien generales pero que sin embargo sirven de guía cuando desea algo específico para hacer.

Y si usted ha leído este nuestro website sabe que el puntaje de crédito se calcula usando una combinación de factores (los anos de su historia, su nivel de endeudamiento, disciplina pagando, etc.). Así que si le aconsejan algo que para usted es imposible sepa que puede utilizar una herramienta diferente.

Por ejemplo: Usted tiene una deuda de $3,000 en una tarjeta con un límite de crédito de $5,000 y el sistema le aconseja que reduzca la deuda a $1,750 para que solo utilice el 35% (ideal) del límite de crédito. Ósea le sugiere que pague $1,250.

Para cuestiones de este ejemplo supongamos que el interés es el 0% y además usted está ahorrando para la cuota inicial de la casa y necesita el cash o no tiene el cash. Otra opción para llegar al mismo resultado es contactar a la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que le “aumenten” su línea de crédito ($8,500 o más seria ideal, pero cualquier cantidad sirve).

Si ellos le aumentan su línea de crédito su nivel de uso del crédito va a ser menos que antes (ojalá 35% o menos). Con esto su puntaje de crédito se va a aumentar inmediatamente.

Sea recursivo(a) hay muchos caminos para llegar al mismo destino. Lo importante es saber cuáles son.

En nuestro website DeDeudas.com va a encontrar las herramientas que puede usar para saber como jugar y ganar en el juego de tener un puntaje de crédito alto y pagar menos dinero en intereses o gastos financiero.

Cambios en el Reporte de Crédito Le Aumenta el Puntaje de Crédito a Miles de Americanos

February 17, 2018 by admin

Millones de personas han visto un aumento en el puntaje de crédito en los últimos meses y no es porque hayan “mejorado” su situación de deudas.

La razón por la que muchos de nosotros hemos visto como nos ha aumentado el puntaje de crédito se debe mas a un cambio en la forma como lo calculan que a algo que nosotros hicimos:

Ciertas Deudas Van a Dejar de Usarse para Calcular el Puntaje de Crédito:

Las agencias que hacen los reportes de crédito ya no van a utilizar las siguientes “deudas” para calcular el puntaje de crédito:

Tax Liens ( derecho de retención, hipoteca o gravamen por impuestos sobre una propiedad)
Civil Judgment ( condena o multa que dan en un juicio civil)

Se calcula que lo menos 11 millones de personas vieron su puntaje de crédito (credit score) subir unos 20 puntos gracias a este cambio.

¿Porque NO van a incluir esas deudas en el calculo del puntaje de crédito?

Obviamente no es porque las agencias Equifax, Transunion and Experian se volvieron caritativas de un momento a otro. La razón es que hubo un settlement (acuerdo) con la oficina de los Attorney General de 30 estados que les exigio a que los sacaran pues muchos de lien y judgements estaban afectando a la gente equivocada.

Como ese tipo de deudas se colocan automáticamente, las agencias no tienen toda la información de identificación del afectado y cometen muchos errores.

Por ejemplo, cuando alguien no paga los impuestos de la casa, se genera un Tax Lien. Antes las agencias de crédito sencillamente le colocaban esa deuda en el reporte de una persona con el mismo nombre.

Ahora ellas tienen que chequear los siguientes criterios:

Nombre
Dirección
Número de Seguro Social
Fecha de Nacimiento

Si 3 de esos 4 datos coinciden con la persona nombrada en el Tax Lien o Judgemnt pueden usarlo en el reporte de crédito, de lo contrario no.

Esta es una buena noticia para todos pues nuestro puntaje de crédito va a reflejar quienes realmente somos como deudores y aumentar el puntaje de los que hemos sido afectados por errores de los otros.

Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

September 4, 2017 by admin

Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .

Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.

Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.

Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.

Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.

Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.

Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.

Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito (escoja la que mas le conviene) . Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas

Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.

Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .

Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:

• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.

• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera

• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto

• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…

Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

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Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

August 26, 2015 by admin

No pague nada tarde:

Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)
Bajo uso de su credito disponible:

Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500. Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo. Eso hara que su puntaje no se afecte.

Dele tiempo al tiempo:

Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

No haga muchas solicitudes de credito:

Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

Tenga una cuantas deudas:

Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

July 22, 2015 by admin

La respuesta corta es NO. Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no. Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral . Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support. En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos. Esas si lo afectan. Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

June 22, 2015 by admin

Como funciona el robo de identidad :

Un ladron se apodera de su información mas delicada ( numero de seguro social y dirección )
Dicho ladron abre una tarjeta de crédito usando su nombre y pidiendo que la envíen a otra direccion
El ladron se va de compras
Las facturas (bills) le llegan al bandido pero el/ella nunca las paga
Ahora la(s) compañía de tarjetas de crédito cree que usted no esta pagando sus deudas y le reportan a las agencias de crédito
Su puntaje de crédito se dana

Como nos pueden robar la identidad?

Es fácil hay muchas formas en que los bandidos están obteniendo nuestra información:

Hackeando o ingresando electrónicamente a las computadoras de lugares con los que hacemos negocios: bancos, tiendas, médicos, empleos, etc.
Robando nuestra correspondecia de la basura.
Engañando por email pidiendo que enviemos nuestra información ( haciéndose pasar por el banco, o el gobierno )
Si le roban sus documentos de identificación

Como Saber si le han robado la identificación?

Revise sus facturas y chequee que no haya ningún cobro por algo que usted cobro
Revise sus estados de cuentas de los bancos y tarjetas de crédito: asegurese que todo el movimiento lo hizo usted
Este atento a su correspondencia: le dejo de llegar alguna facutra o comenzó a recibir otra que no debiera
Chequee su historia de crédito: en nuestro website DeDeudas.com le decimos como puede obtener una copia gratis.

Si algo parece que no esta bien, puede ser que le hayan robado su identidad.

Como Protegerse contra el robo de identidad

Protegernos totalmente es imposible asi que no sirve paranoico. Sin embargo trate de minimizar el riesgo de que le pase:

En Casa:

Guarde sus documentos importantes como registros financieros, tarjetas del seguro social y medicare, etc
Use un triturador de documentos ( shedder) para destruir papeles que tengan información personal
Recoja su correo cuanto antes
Cuide su cartera
Cuide sus tarjetas de crédito y debito
No comparta con nadie su PIN

Cuando este de compras

Provea su numero de seguro social solamente cuando sea totalmente necesario. Siempre pregunte que si pueden “evaluarle” sin dar sus social…
No de información personal a una persona que lo llama o le envía un email de publicidad..

En el Computador

Cuando compre en Internet use contraseñas que sean difíciles de adivina. Es mejor usar de contraseña algo largo y fácil de recordar. Ej: VamosBrasilCampeon2015. En vez de algo que aunque parezca seguro como Gruoli#40 va a ser difícil de recordad
Si esta comprando en el internet asegurese de que el sitio es seguro. La dirección de pago debe comenzar con “https”
No coloque su información personal en computadores públicos

Si usted esta preocupado(a) por el robo de identidad y tiene una razón real puede contratar un servicio de “monitoreo” de su historia de crédito. Estos servicios cuestan entre $120 y $180 al año y son un desperdicio de dinero si uno no tiene un riesgo alto. Es mas si usted cree que le robaron o le van a robar su identidad puede congelar o “Freeze” su historial de crédito. Nadie va a poder accesar su historia a menos que usted la “unfreeze” cuando lo necesite.

Secretos Para Aumentar su Puntaje de Credito

November 12, 2013 by admin

Video Tips Para Aumentar el Puntaje de Credito FICO

El tema del puntaje de credito esta ligado con el tema de las deudas. Entre mas alto sea su puntaje de credito o credit score menos va a pagar en intereses, mas acceso a credito va a tener y en genereal va a manejar mejor sus deudas. Pueda que hasta tenga menos…

Todos queremos tener un puntaje alto pero aveces cometemos errores por pura ignorancia o hacemos cosas que nos perjudican sin saberlo. Hoy quiero compartir unos tips super efectivos para aumentar su puntaje de credito.

Antes de comenzar le recuerdo que en www.DeDeudas.com escribimos sobre como salir de deudas, como mejorar el FICO ( puntaje de credito) y como tener una mejor vida financiera. Inscribase a nuestra lista de correo o envienos un mensaje.

TIPS para Aumentar el Puntaje de credito:

1. Automatice el Pago de Sus Cuentas o Bills:

El 35% de su FICO esta basado en su historia de pago. Cada vez que usted deja pasar una cuenta esta afectando su credit score. No importa el tipo de bill, puede ser el mortgage o puede ser la cuenta del cable. Nuestra recomendacion es que AUTOMATICE sus pagos. Ponga sus pagos en ” Automatic Bill Payment” asi nunca va a estar tarde .

Si le preocupa no tener dinero en su checking account, use las tarjetas de credito y coloque las tarjetas de credito en automatic payment tambien. Sea organizado(a) y asegurese de chequar sus cuentas y sus balances en el banco. Automatizar los pagos, no significa olvidarse de ellos.

2. Pague Sus Deudas:

Le parecera raro que este sea un tip para suber el credit score pero mucha gente esta acostumbrada a “transferir” los balances entre tarjetas y nunca realmente se concentran en pagar las deudas. Para aumentar su puntaje, usted debe usar 35% O menos de su cupo de credito. Si usa mas, va a ser penalizado. El cupo se refiere a los “credit limits” en tarjetas de credito y lineas de credito.

Recuerde que la meta es no tener deudas. Poder dormir tranquilo en la noche y tener una vida comoda sin el stress de no saber si manana pierdo mis cosas…

Concentrese en pagar sus deudas. Si ha estado pagando los balances minimos en sus tarjetas, comience a pagar mas hasta que la deuda es cero. Si puede pague un poco mas en sus pagos de casa y carro. Asi sea $10 o $100 eso le va a ayudar a eliminar sus deudas.

3. No Cierre las Tarjetas de Credito Viejas:

Todos tenemos tarjetas que ya no usamos o que tienen intereses altos. Un 15% de su puntaje se refiere a su historia de credito y esas tarjetas viejas son las que tienen mas edad y le estan dando mas puntaje. Si las cierra su puntaje disminuye porque no hay “historia”

Si las tarjetas no tienen maintenance fee, dejelas abiertas y de vez en cuando haga una compra ( $5 es suficiente) para tenerlas activa. Asegurese de pagarlas al 100%. Ellas van a ayudarle a subir su puntaje de credito

4. No Aplique por Cuentas en donde le piden el Numero de Seguro Social:

Que tanto le miran su numero de social ( corren el credito) le afecta negativamente su puntaje. Si hay muchas “request” usted da la imagen de estar desesperado por dinero y rumbo a la bancarrota. Y su credito baja… No aplique por credito que no necesita. Use las tarjetas que tiene, compre con cash y no compre lo que no puede afford. No se meta en deudas que no puede pagar.

NUNCA preste su numero de social a ninguna persona para aplicar por credito. Ni siquiera a sus hijos, padres o familiares.

Concentrese en estos 4 tips y va a ver como en poco tiempo su puntaje de credito va a estar subiendo. Cuentele estos secretos a sus amigos y digales que vengan a leer mas a www.DeDeudas.com

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

July 19, 2013 by admin

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
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* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html