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Consolidacion de Deudas

Guía Completa Sobre los Préstamos Personales : Que Son, Cuanto Cuestan y Cuando Usarlos.

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Cuando necesitamos comprar una casa buscamos un “Mortgage Loan” ( Hipoteca) y podemos leer miles de paginas acerca de como funcionan, como aplicar por uno, que criterios tienen para que nos lo den, etc.

Si vamos a comprar un carro lo mas probable es que aceptemos una de las ofertas que nos da el dealer (vendedor) del carro.  Según nuestro puntaje de crédito y capacidad de negociación será la oferta de crédito.

Las ofertas de tarjetas de crédito nos llegan por correo y cuando queremos aplicar por una que nos convenga podemos ir al internet a buscar la que nos convenga según las circunstancias del momento.

Si es para estudio, están los créditos estudiantiles, muchos de los cuales son respaldados por el gobierno, además de las becas, ayudas, etc.

¿Pero que hacer cuando necesitamos dinero para otras cosas que no están en los grupos mencionados?

  • Queremos consolidar las deudas de las tarjetas de crédito que tenemos
  • Queremos refinanciar otra deuda grande como por ejemplo un crédito educativo
  • Queremos hacer una compra grande que requiere cash: aplicar por la ciudadanía de la familia, un pago médico, etc.
  • Queremos hacer otra compra ya que nos sale muy costosa cargarla a la tarjeta de crédito: un matrimonio, un viaje urgente, etc.

Para este tipo de situaciones existe otra opción de crédito llamado: Préstamos Personales (Personal Loans) que para algunas personas pueden ser una alternativa buena.

Que Son los Préstamos Personales:

Son prestamos que puede ser utilizado para lo que usted desee.  No tienen un propósito especifico a la hora de solicitarlo.  Y lo mas importante es que no tienen un colateral o respaldo.

Lo único que respalda un préstamo personal es su firma.  La promesa que usted hace de que lo va a pagar.

¿Qué significa que no hay colateral en un prestamos personal?

Cuando le prestan para comprar una casa (finca raíz en general), el respaldo (colateral) del préstamo es la casa o propiedad que este comprando

Cuando le prestan para un carro, el colateral es el carro, etc.

Cuando le dan un préstamo personal y solo le piden la firma se llama “unsecure loan” o sin respaldo.  El banco que le está prestando el dinero está confiando en usted.  En su “historia y puntaje de crédito”

¿Como se califica para un Préstamo Personal?

Lo mas importante para obtener este tipo de crédito es su puntaje de crédito.  El puntaje de credito se basa en la creencia de que si usted ha pagado y ha sido responsable con sus deudas en el pasado pues lo será con las deudas del futuro.

Así mismo le van a hacer llenar una aplicación y verificar sus ingresos y deudas antes de aprobarle el crédito.  Pero lo más importante es el puntaje de crédito.

¿Qué Tasa de Interés Tienen Los Préstamos Personales?

La tasa de interés varía según su puntaje de crédito y va entre 6% y 36%.   También varía según el prestamista.   Al igual que los otros prestamos es muy importante pedir varias ofertas y compararlas para escoger el que mas le conviene.

Los prestamos personales por no tener colateral tienen una tasa de interés mas alta que la que cobran cuando nos prestan para una casa, un carro o cualquier otro “secured” loan.

¿Hay Otros Costos Tienen los Préstamos Personales?

Es muy importante que cuando vayamos a hacer un préstamo, por muy pequeño que nos parezca le pongamos atención a los costos extras o fees.

  • Origination Fee (Costo de dar el crédito):

    Pueden ser tan bajos como el 0.5% o tan altos como el 2% o más. En muchas ocasiones se tiene que pagar por adelantado.  Osea que si le van a prestar $5,000 y el origination fee es 1% ($50) deberá pagar ese 1% el día en que le dan el préstamo.
    Como este costo es un porcentaje entre más grande sea el préstamo más se paga.

  • Multas por pagar temprano (Penalty Fees):

    este costo que vemos en muchos otros créditos algunos lenders (prestamistas) algunas veces lo incluyen en los prestamos personales. La idea es que si a usted se le da por pagar el crédito más rápido que la fecha establecida (36 meses, 60, etc.).  Le cobraran un “exit fee” para compensar al prestamista por el dinero que dejara de recibir en intereses.
    Asegúrese de que no le vayan a cobrar un Prepayment Penalty o considérele en los costos del préstamo si lo acepta.

  • Como se calcula el interés:

    Esto es algo que esta escondido en los términos. Algunos lenders calculan el interés al principio del periodo (ej.: el primero del mes) y otros al final.  Obviamente quienes lo calculan al principio son más costosos.

¿Que Hacer Cuando Queremos Aplicar por un Personal Loan?

  1. Comparar Ofertas de Crédito:

    shop around. Diferentes prestamistas van a darle diferentes cotizaciones, tasas de interés y términos.  Asegúrese de comparar varios (un banco, una credit unión, dos lenders online) y así puede obtener el mejor precio.

  2. Compare los fees (costos adicionales) que le están cobrando:

    – Origination fee
    – Late fee (si paga tarde)
    – Prepayment fee
    – check processing fee
    – Etc.

  3. Chequee su Reporte de Crédito

    Y si puede su puntaje de credito tambien.  Mire que no haya errores ni cosas que no son suyas y pueden afectarle su puntaje de crédito.  Entre mas alto su puntaje de crédito mas bajos los costos de los préstamos personales.

¿Para que NO debe usar un préstamo personal?

No los use si puede hacer un préstamo asegurado con un colateral.

  • Comprar casa: los intereses de una hipoteca (mortgage) son muchísimo más baratos que los de un préstamo personal.
  • Comprar un carro: los intereses de los carros son mucho mas baratos y puede obtenerlos en su banco, el dealer o ir a una credit unión.
  • Préstamo para estudio: trate de conseguir un crédito respaldado por el gobierno pues son más baratos
  • Cuando vaya a comprar algún articulo y la empresa que vende este ofreciendo un interés del 0% o algún interés super bajo.

¿Cuándo Es Buena Idea un Préstamo Personal?

Los intereses de los préstamos personales son usualmente más baratos que los de las tarjetas de crédito y es mucho más fácil manejar un solo pago fijo.

  • Consolidación de Deudas
  • Compras grandes para los que no tiene el dinero y va a tener que poner en la tarjeta de crédito (Matrimonio, emergencia, etc.)
  • Pagar totalmente las tarjetas de crédito

¿Que Cosas Malas Se Han Descubierto en el negocio de los Préstamos Personales?

Si, en abril del 2018 el FTC (Agencia Federal de Protección del Consumidor) demando a Lending Club por engañar a sus clientes.

Ellos prometían “no hidden fees” (sin costos extras escondidos) y cuando le daban el préstamo al cliente les estaban cobrando hasta un 5% de costo de originar el préstamo.  Y lo cobraban por anticipado.

También se estaba engañando a los consumidores diciéndoles que se les había aprobado el crédito cuando no era cierto y haciendo retiros no autorizados de las cuentas bancarias sin darles las noticias de privacidad a los clientes, etc.

¿Si tiene un puntaje de crédito menor de 600 puede conseguir un préstamo personal?

Tenga mucho cuidado si usted tiene un puntaje de crédito bajo o malo y quiere obtener un préstamo personal.

  • Muchas veces van a pedirle un co-signer ósea un fiador o alguien que se responsabilice con usted por el préstamo.
  • Muchos payday loans se hacen pasar por Créditos Personales. Los payday loans son prestamos a super corto plazo y con tasas de interés altísimas.  Son créditos de usura.

De ser posible nunca use un payday loan.  Son el camino mas corto a la pobreza.

¿Un Préstamo Personal Afecta el Puntaje de Crédito?

Si.   Los créditos personales de los que estamos hablando son esos que son otorgados por una institución financiera: banco online, su banco, su credit unión, etc.  Es un crédito que va a ser reportado en su historia de crédito y los pagos van a ser reportados.   Si paga tarde o incumple algo del contrato eso le afectara negativamente su puntaje, si paga a tiempo va a ayudarle a subir su puntaje.

¿Que diferencia hay entre un préstamo personal y un payday loan o cash advance?

Primero que todo, en un crédito personal van a pedir que usted tenga un crédito regular o bueno.  Si su puntaje de crédito es 600 o menos lo que le están ofreciendo es muy probable que no sea un préstamo personal sino un payday loan o cash advance

  • Un PayDay loan es un crédito a corto plazo (generalmente 2 semanas) de altísimo costo ($15 a $30 por cada $100), lo que equivale a intereses del 390% al 780%
  • Un Préstamo personal es un crédito a mediano plazo usualmente entre 24 y 60 meses y cuyos intereses varían entre 6 %y 40%
  • Un payday loan usualmente es de $350. En muchos estados el máximo préstamo permitido es $500
  • Un préstamo personal en promedio es $5,000 y pueden prestarle hasta $50,000 o más según su crédito y otros criterios que ellos tengan.
  • Los PayDay loan son promocionados a consumidores sin ahorros ni crédito disponible en sus tarjetas de crédito como un una forma rápida y conveniente de conseguir cash.
  • Los Préstamos personales son promocionados para consumidores con buen crédito que quieren organizar sus finanzas y hacer alguna compra sin usar sus tarjetas de crédito.

¿En donde Conseguir un Préstamo Personal?

Antes de aplicar a un préstamo personal asegúrese de hacer la tarea y así podrá obtener el costo mas bajo y los términos que mas le convienen a usted.

Recuerde chequee su reporte de crédito para asegurarse de que no hay errores y saber exactamente cuál es su posición.   Si sabe su puntaje de crédito puede mirar si es suficiente para calificar por un préstamo personal en cada uno de los sitios que considere.

Shop around o compare diferentes proveedores y compare los costos, no solamente el interés que le cobrarían sino también los fees y si hay penalidades de prepago.

Después aplique por lo menos a dos proveedores:

  • Una Credit Union: en general son menos exigentes y costosos.
  • Bancos locales en donde usted vive: por lo general les dan prioridad a los vecinos
  • Compañías de tarjeta de crédito: también tienen este producto y si usted tiene buena historia con ellos le van a aprobar y con costos económicos
  • En el internet: hay muy buenos proveedores, pero tenga mucho cuidado especialmente si tiene el crédito regular o malo pues le pueden vender un “advance fee loan”. Lea bien todas las “disclosures” antes de decir sí.

Grafico de Prestamos Personales

Tiene experiencia con prestamos personales?  Tiene alguna otra duda o le gustaria que trataramos otro tema?  No olvide registrarse en nuestra lista de correo y dejarnos saber sus opiniones sobre nuestro website DeDeudas.com.

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Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

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Inmigracion Puntaje de Credito

La respuesta corta es NO.  Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no.  Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral .  Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support.  En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos.  Esas si lo afectan.  Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado  no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

Elimine Sus Deudas – Cree un Plan de Acción Paso a Paso

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Encontré esta herramienta llamada Debt Eliminator de la famosa consejera financiera Suze Orman.  Esta solo en ingles pero aca le diremos que pasos seguir en caso de que usted no entienda ingles.

Es una herramienta muy útil si quiere eliminar sus deudas ( sobre todo de tarjetas de credito) y no sabe por donde comenzar.  Por lo pronto haga click en este link o en el grafico Debt Eliminator .  Si no entiende ingles abra dos ventanas, una con el “Debt Eliminator” y otra con esta página así puede ir leyendo los pasos a seguir.

* Que Necesita:

– Los balances o estados de cuenta ( statements) de tarjetas de crédito que tiene con algún saldo.

– El pago minimo ( lo encuenta en el estado de cuenta o statement)

– Los datos del saldo ( cuanto debe  o NEW BALANCE)

– La tasa de interés que le están cobrando ( use la APR o anual percentage rate).

El dato de la tasa de interés la va a encontrar en su statement.  Usualmente medio escondido, bien sea en la explicación de los fees, en una hoja aparte.  Vea el grafico de abajo.

* Comience a usar la herramienta para eliminar las deudas

Paso 1: Coloque su nombre o cualquier nombre que desee y dele click en NEXT

Paso 2:  Escriba el numero de tarjetas de crédito en las que tiene balances por pagar

Paso 3:  Entre los nombres de cada tarjeta , el balance, el pago mínimo y la tasa de interés ( APR %)

El sistema le va a mostrar el promedio de interés que esta pagando, el total y la cantidad mínima a pagar

Paso 4: Diga si tiene dinero extra en adicion a la cantidad minima para adicionar al pago de la tarjeta de credito?

Paso 5:  Si dijo que si, escriba cuanto para que le creen su plan de pago

Paso 6:  Lea su plan de pago

Lo mas probable es que le diga que continue pagando el minimo en las tarjetas y en la que tiene un interes mas alto que adicione ese dinero extra hasta que termine de pagarla.

Despues de que termine esa, use la cantidad extra MAS lo que era el pago minima de la que acabo de pagar y usela como pago adicional de la tarjeta de credito que ahora tiene el porcentaje de interes mas alto.

Asi ira dejando las tarjetas en saldo cero y va a pagarlas rapidisimo.  Cuando termine de pagar las tarjetas, no las cancele, asi no afectara su credito.  Si le es muy dificil no usar las tarjetas ( le gana la tentacion) cancelelas.  Ayudese usted mismo a no caer en deudas nuevamente.

Espero que esta herramienta le ayude a crearse un plan de accion para pagar sus tarjetas de credito y que pronto quede libre de deudas.

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Trucos para Eliminar las Deudas Rápido y Barato

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Trucos Elimiar Deudas

Si usted tiene muchas deudas y no sabe como acabar con ellas rápidamente hoy le vamos a ayudar.  Va a utilizar varios trucos para conseguir lo que mas le conviene.  Si sigue nuestras instrucciones va a pagar muchísimo menos y va a salir victorioso(a) antes de lo que se imagine.

Estos trucos o tips están dirigidos para aquellas personas que tienen deudas muy altas y estan incluso pensando en bancarrota o foreclosure o problemas ya graves.

1.  Averigue cuanto es lo máximo que los acreedores ( bancos, tarjetas de credito, etc) están dispuestos a perdonarle de su deuda

Para hacerlo tiene llamar a las empresas con las que usted tiene deudas y negociar su balance, o lo que llamamos consolidar sus deudas.  Antes de llamar prepárese y sepa exactamente que es lo que quiere.

Puede leer nuestros artículos sobre consolidación de deudas en este website Dedeudas.com para que sepa como funciona el proceso y hasta cuanto puede reducir.

Lo primero que va a hacer es contactar unas agencias de consolidación primero para que ellos le digan que descuentos le pueden ofrecer.  ( Puede llenar la forma aquí y le vamos a enviar una de las agencias mas grandes y supervisadas del pais para que le den un estimado – es gratis)

Cuídese de no comprometerse con ninguna empresa de consolidación hasta que no haya hablado directamente con sus lenders ( bancos, acreedores , adeudores).  Hable con 2 o 3 empresas y pídales la siguiente información:

* Cuales son sus costos ( fees) por reducir las deudas. Ellos le van a dar un porcentaje.  Pregunte cuales de sus cuentas le van a consolidar y pida que le digan cuanto pueden descontarle por cada una ( ellos van a tratar de darle un número total por todas sus deudas)

* Hay un legal fee?  usualmente cobran un lawyer fee aparte, usualmente $35 o mas al mes

* Que descuento le pueden ofrecer?  Le van a decir un 20%, 30%, etc.

* Cual es el primer pago y que porcentaje va para sus acreedores.  Muchas empresas toman el primer pago para pagarse sus costos iníciales y envian $0 para pagar sus deudas.

Abajo le estamos dando una tabla para que la use para comparar las empresas junto a los descuentos que usted obtiene directamente.  Recuerde no se comprometa con ninguna empresa.  Dígales desde el principio que tiene que compararlos con otras ofertas de otras agencias y no va a tomar ninguna decisión inmediatamente.

Otros tips cuando hable con las empresas de consolidación de deudas:

*  Pida que le den la información basados en sus deudas.

* NUNCA les de su número de seguro social cuando esté pidiendo un estimado.  Si no le quieren dar información sin su social consulte otra empresa, hay miles de agencias.  Usted les dará su SSN cuando los contrate

* Pida que le manden por escrito ( email o correo de verdad) una copia del contrato que usted va a firmar o información exacta sobre los costos y lo que ellos ofrecen

* Pregunte si están registrados en el Better Business Bureau – BBB ( Oficina de Buenos Negocios) y si tienen quejas y vaya y confírmelo (http://www.bbb.org/ ).  Pregunte la dirección dela empresa para poder buscarla en el website.

Escriba toda la información pues la va a usar para negociar con su banco.

Por ejemplo si ellos le dicen que le pueden descontar su deuda con el “Banco X” un 40% usted ya puede llamar a ese banco y solicitarle que le descuenten un 50% pues ya sabe que ellos le van a hacer una contra-oferta mas pequeña pero que ellos pueden descontarle minimo 40% .

Si usted llama sin saber que pedir le van a ofrecer un 10% – 15% .  Tenga en cuenta que entre mas pequena la cuenta le ofrecen menos descuento.

2.  Llame a su banco y a cada uno de sus acreedores:

* Pregunte que reduccion de su deuda pueden darle pues no puede seguir pagando ( o ha dejado de pagar , segun sea su caso).  No les de un porcentaje aun , quizas le ofrezcan un porcentaje mayor que las agencias de consolidacion.

* Si le dan un porcentaje menor, cuénteles de  la agencia de consolidación que le ofreció el mayor descuento y dígales que le den ese.  Se va a ahorrar todos los costos de manejo y legales.

* Trate de negociar un plan de pagos que usted pueda cumplir.

* Si no le dan descuentos porque aun no esta atrasado(a) pregunte si le darían los descuentos si deja de pagar las cuotas.  Y mire si le conviene quedarse atrasado

* Ellos le van a ofrecer un descuento mayor si usted puede pagar cuotas grandes y mas rápido asi que si no esta pagando vaya ahorrando el dinero de las cuotas y téngalo listo para negociar.

* Empuje lo mas que pueda hasta que consiga el mayor descuento posible.  Escriba todos los números y pídales tiempo para pensar si puede cumplir.  Luego compárelo con lo que las empresas de consolidación de deudas le ofrecen y decida que le conviene mas.

Agencia de Consolidacion o Banco Mi deuda Voy  a Pagar con ellos Comision o % , o fee ( como ellos lo llamen) Otros Fees Mensuales Total Pago  ( Deuda total + Fees) Me ofrecen
Usando Agencia 1 : Care One
  • Tarjeta Visa
 $15,000 $4,000 15% o $600 $35 por mes por 36 meses (Real Costo por  cada deuda $17×36 =612 ) $4,000 +
$600+
$612 ($17×36)
Total $5,212		 36 pagos mensuales
  • Tarjeta American Express
 $22,000 $8,800 15% o $1,320 $8,800 +
$1,320+
$612
Total $ 10,732
Total a Pagar por mis Deudas con Agencia 1

$5,212 ( Master Card) + $10,732 ( American Express)

TOTAL: $15,944

 36 Pagos Mensuales por $442.9
Mi Propia Negociacion
  • Tarjeta Visa
 $15,000 $3,000 $0 $0 $3,000 5 Pagos de $600
  • Tarjeta American Express
 $22,000 $8,800 $0 $0 $8,800 12 Pagos mensuales de $733
  • Total a Pagar por mis Deudas
 Visa ($3,000) + American Express ( $8,800)
TOTAL $ $11,800		 5 meses por $1,333 y 7 Meses de $733

Como puede ver hacer la consolidacion usted mismo(a) es mas barato pero es un poquito mas pesado a la hora de hacer los pagos. Solo usted puede decidir que es lo que mas le conviene.

Puede hacer un esfuerzo mas grande y ser libre de deudas en 12 meses o prefiere pagar un poco mas en total pero estar sin tanta presion de dinero y pagar cuotas mensuales mas bajas pero que le van a tomar 36 meses?
Tome la decision que mas le convenga y salga de las deudas

Haga esta tabla con por lo menos 3 agencias de consolidacion, sea inteligente uselas a su favor , ahorre y sea libre de deudas

 


Bancarrota (Bankruptcy) – Que Es y Como Funciona.

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Que Significa la Bancarrota

Para otorgar a los consumidores abrumados por las deudas una oportunidad de comenzar una nueva vida, el gobierno estableció hace muchos anos la figura de la Bancarrota.  La Bancarrota es como borrón y cuenta nueva.  En el ano 2005, el gobierno republicano de George Bush, hizo modificaciones haciendo la bancarrota mas difícil.  El objetivo fue proteger los intereses de las compañías , especialmente de tarjetas de crédito, y evitar los abusos de consumidores que [según las empresas de tarjetas de crédito] estaban utilizando la figura de bancarrota en una forma muy liberal [poco les importo,  que las personas que van a bancarrota tienen un altisimo porcentaje de sus deudas en fees y penalidades y no en uso real del credito]… Las reglas que vamos a explicar están en vigor desde octubre de 2005.

Dependiendo de sus ingresos y circunstancias en el momento de tomar la decisión para declararse en quiebra, las leyes podrían ofrecerle una forma de eliminar la mayor parte de sus obligaciones financieras y comenzar de nuevo. La quiebra es un proceso judicial federal, puede ayudar al consumidor a eliminar deudas que lo abruman o a establecer un plan para pagarlas. Declararse en quiebra va a  tener un efecto negativo a largo plazo, va a limitar su capacidad para obtener un crédito nuevo y algunas veces hasta para encontrar trabajo, conseguir seguro o alquilar una vivienda.

Existen dos tipos de declaraciones de quiebra para personas o individuos: Capítulo 7 “liquidación” y Capítulo 13 “reorganización” o “reintegro”.

Bancarrota Usando el Capítulo 7

El tribunal de quiebra perdona la mayoría de las deudas que no están respaldadas (secured) por garantías de pago o propiedad (como su casa o automóvil). La quiebra no puede borrar todas las deudas. Además, se le permite retener cierto “capital exento”. También, en el Capítulo 7, el fiduciario judicial toma posesión de la propiedad no exenta, hace arreglos para vender o liquidarla y es responsable de pagar la mayor cantidad de sus deudas como sea posible con el producto de la venta.

Si usted esta tan abrumado por las deudas que calcula que le tomara mas de 10 años pagarlas debido a los intereses, penalidades, etc que ya hacen el tamaño de la deuda impagable a lo largo de su vida, trate de calificar por la Bancarrota usando el Capitulo 7.  Es la única solución permanente.

Muchas personas han tenido que incluso dejar de recibir ingresos por 4 meses para poder calificar al Capitulo 7.  Siempre discuta con su abogado la forma que mas le convenga para comenzar una nueva vida libre de deudas.

Bancarrota Usando el Capitulo 13

Conocida como quiebra de “reorganización o reintegro de los que ganan un sueldo”, podría ser su única opción si el tribunal determina que usted tiene los ingresos para pagar sus deudas. La declaración en quiebra al amparo del Capítulo 13 le permite pagar sus deudas por cuotas durante un plazo acordado de antemano, por lo general de entre tres a cinco años. Al declararse en quiebra por esta opción, usted debe presentar un plan, y, el tribunal debe aprobar su plan para reintegrar todo o parte del dinero que debe. Muchas personas que quieren mantener su propiedad, como una casa o automóvil, declaran quiebra por el Capítulo 13.

Requerimientos para declararse en Bancarrota

Actualmente, todos los declarantes de quiebra están sujetos a una “prueba de patrimonio”, la cual revisa sus ingresos y sus gastos para determinar si califican para el Capítulo 7 o si deben declarar por el Capítulo 13. Se le podría impedir declarar quiebra por Capítulo 7 si su ingreso es mayor a la mediana del ingreso de su estado y si usted puede pagar una porción de sus pagos de deuda no asegurada. El tribunal también le puede requerir declarar quiebra en el Capítulo 13 si cree que usted está abusando del sistema por declarar en el Capítulo 7.

Como se ha mencionado, es necesaria una prueba de patrimonio o medios economicos, para determinar si un consumidor puede declararse en quiebra por Capítulo 7. La prueba considera sus ingresos en relación con el promedio del ingreso del estado donde usted vive. El promedio del ingreso es diferente de estado a estado. Por ejemplo, en 2010 el ingreso medio de una familia de dos personas en Nuevo México es USD$50,457 mientras que en Nueva Jersey es USD$71,744. Si usted desea encontrar las estadísticas estatales actuales de la mediana del ingreso para individuos y familias, puede consultar en el sitio www.usdoj.gov/ust, localize “Means Testing Information”.

En el caso de que sus ingresos sean mayores la mediana del ingreso estatal, usted podría llegar a declararse en quiebra por el Capítulo 7, bajo la condición de que sus ingresos no le alcancen para cubrir los gastos mensuales mínimos de supervivencia y para cumplir con los pagos requeridos en el Capítulo 13. Los estándares del costo de vida del Servicio Interno de Impuestos (IRS ) son utilizados como guías para determinar costos permisibles de vivienda, alimentos, ropa y otros, y así establecer cuánto dinero le sobra cada mes para pagar sus deudas.

Antes de declararse en quiebra, debe estar actualizado en sus declaraciones de impuestos, para declararse en quiebra por el Capítulo 7, deberá proveer una copia de su declaración de impuestos más reciente, si no lo hace, su caso será rechazado. Para declararse en quiebra por el Capítulo 13, usted debe proveer declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años. Si usted no ha presentado sus declaraciones de impuestos, lo deberá hacer antes de que se le permita declararse en quiebra.

Documentos que Necesita Para Declararse en Bancarrota

Adicional a sus declaraciones de impuestos, deberá proveer otros documentos, incluyendo:

* Un certificado de asesoría de crédito (de una empresa de Consolidacion o Consejeria de Deudas)

* Evidencia de ganancias en los últimos 60 días ( sueldos, comisiones, etc)

* Ingresos netos mensuales y cualquier aumento anticipado en ingresos.

* Identificación con fotografía

Es muy importante que considere que usted no podrá declararse en quiebra hasta que proporcione pruebas de que ha participado en asesoría de crédito anterior a la quiebra, dentro de los últimos seis meses, antes de que usted presente su declaración. También, usted deberá completar un entrenamiento obligatorio sobre administración del dinero, antes que su caso de quiebra pueda ser rehabilitado.

Los cargos y los costos, deberán ser pagados por usted, y los servicios deben ser provistos por una agencia certificada por el Fideicomisario de los Estados Unidos. Si usted no puede pagar los cargos por estos cursos, los consejeros de crédito aprobados deben proveer estos servicios sin cargo.

Vida Despues de la Consolidacion de Deudas

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Nueva Vida - Nuevos Habitos Sin Deudas

Al consolidar sus deudas, debe tener precaución en cuidar sus nuevos pagos, es conveniente mencionar que el tener buen crédito, es un privilegio.  Es una opción para mejorar su calidad de vida, y no necesariamente es una obligación de los acreedores para autorizarle un crédito.

Al tener ya definidos las fechas de sus pagos, es muy importante que atienda puntualmente los compromisos que ahora tiene, por lo que recomendamos algunas acciones que le ayudarán a llevar a buen fin su consolidación de crédito.

Maneje Apropiadamente su Dinero:

Si la causa principal de su consolidación de crédito es por exceso de gastos en servicios o bienes de consumo, como ropa, cosméticos, calzado, entre otros, significa que tiene que administrar de una forma mas moderada estos gastos, algunas opciones podría ser evitar las comprar compulsivas, o hacer adquisiciones cuando sean necesarias y revisar si las ofertas que se encuentra en su camino le ayudan a cuidar su economía y no a incrementar sus deudas.

Reduzca la Cantidad de Tarjetas o Lineas de Crédito:

Si aun tiene alguna vigente que no entro en la consolidacion, eliminelas gradualmente.  Deje de usarlas sin cancelarlas.  Si no tiene la disciplina para no usarlas, cancelelas.   Esto le ayudará a controlar sus gastos, evitando la tentación de contraer más deudas. Controlar sus deudas es prioritario, y hacer conciencia del uso del crédito ciertamente le ayudará a disminuirlo.

Pague las Cuentas a Tiempo:

Si existiera una regla de oro para mantener un crédito sano, es ésta, siempre realice sus pagos a tiempo. Es de suma importancia que así lo considere, el no cumplir con sus pagos, pone en riesgo su consolidación de cuentas.

Recuerde que tiene que pagar todas las cuentas de servicios publicos ( electricidad, agua, arriendo, celular,etc) siempre a tiempo pues ellos lo van a reportar a su historial de credito.  Acostumbrese a pagar tan pronto recibe el recibo y no cuando se va a vencer.

Adquiera Nuevos Hábitos de Consumo:

Tener nuevos hábitos de consumo no necesariamente quiere decir deje de consumir productos o de salir de vez en vez al cine o a pasear, la clave esta en hacerlo dentro de sus posibilidades sin comprometer sus ingresos futuros, piense en los beneficios de administrar sus gastos, seguramente encontrará un mayor beneficio a largo plazo.

Compare precios por los mismos productos con las mismas caracteristicas, especialmente en las compras grandes.  De nada sirve hacer el mercado en el sitio mas barato y ahorrarse $10,  si esta pagando miles de dolares mas cuando compra su casa, carro  u otro articulo costoso.  O si paga una cuenta tarde y el banco le cobra $40 de multa…

Acostumbrese a ahorrar el 10% de sus ingresos.  Es dificil al principio pero se puede.  Tan pronto reciba su cheque de pago, coloque 10% en una cuenta de ahorros.  Va a ver como al no tener ese dinero ajusta sus gastos al nuevo presupuesto y al final del ano o unos meses se va a sentir mas seguro economicamente.

Aprenda a hacer compras inteligentes, evite irse de compras a los clearance y ofertas pues esta demostrado que compramos cosas que no necesitamos y al final eso no es un ahorro, es un desperdicio.  Es mejor que se compre una chaqueta de excelente calidad y que le hace lucir muy elegante y exitoso por $150 una vez al año, que 8 chaquetas de $20 cada uno en una tienda de descuentos que lo hacen ver mal vestido y de mala calidad.

El exito financiero se consigue con disciplina y buenos habitos.  No con sacrificios.  Sea inteligente y va a vivir una mejor calidad de vida aun con los mismos ingresos que tiene ahora.

6 Cosas que Tener en Cuenta Al Escoger una Empresa de Consolidacion

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Después de haber observado todas las alternativas para reducir sus deudas, y haber determinado que definitivamente su mejor opción es la consolidación de deudas, sigue un trabajo de investigación más específico.

Cada agencia o empresa de consolidación de deudas ofrece diferentes condiciones para ofrecer el servicio, aquí están algunos puntos finos que recomendamos tome en cuenta para seleccionar adecuadamente la empresa que le conviene:

  • El costo por realizar el servicio de consolidación de deuda ( cobran entre 10%-15% de la nueva deuda mas un fee mensual)
  • El total a pagar por la nueva deuda  ( entre el 40% y el 70% de la deuda original)
  • El total del pago mínimo a realizar cada mes
  • La cantidad de meses en las que tiene que hacer sus pagos
  • Penalizaciones económicas y/o legales por no realizar sus pagos
  • Penalizaciones económicas y/o legales por realizar sus pagos fuera de tiempo

Revise cuidadosamente cada uno de estos puntos, observe los posibles eventos y realice una buena planeación, también consulte con la familia, su apoyo en el cumplimiento de las metas es muy importante.

Si tiene dudas de cómo proceder para elegir a una compañía o agencia para manejar sus adeudos, puede ir a una consejería de crédito, incluso, durante la consejería, pueden darle opciones adicionales.

Cuando ya haya decidido su representante para disminuir su deuda, antes de firmar cualquier documento, tómese el tiempo para leerlo, si hay conceptos que no le quedan claros, pida asesoría y explicación precisa de cada punto.

De lo que se trata es de reducir su deuda y de simplificar sus pagos, si le ofrecen una opción que no cumple con estos dos requisitos, revise nuevamente con su asesor para obtener un buen acuerdo para ambas partes.

Una vez mas, recuerde que el consolidar sus deudas no solucionará automáticamente sus finanzas, ahora debe tener nuevos hábitos para el uso de su crédito, lo cual le ayudará a mantener una vida financiera saludable.

Consolidación de Deudas – Como Funciona

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Después de revisar sus deudas, el drama acumulado pudiera parecer de una película de suspenso, o más dramático aún, una película de terror, con todo y la música temática….

Es hora de consolidar las deudas

La primera opción que usted tiene es tomar las cosas con calma, cuidado, hemos mencionado calma, no con apatía o desinterés. El hacerlo con calma, le permite pensar con serenidad, descubrir por si mismo que funciona en sus finanzas y que no funciona, hacer las cuentas necesarias y darse cuenta si la consolidación de deudas ( Debt Consolidation – Debt Settlement ) es una buena opción.

El tener deudas al límite (o casi al límite) en varias tarjetas de crédito, de tiendas de departamento, y deudas acumuladas en otros servicios como deudas médicas, gimnasios, celulares o cualquier otro tipo de deuda  puede distraerlo muy fácilmente para poder cumplir con sus pagos mínimos de manera individual.

Consolidar las  Deudas ( Reunificacion de Deudas) , es reunir todas sus deudas y dárselas a una empresa intermediaria o de consolidación.  Ellos se encargan de negociar con cada uno de sus acreedores un perdón de parte de la deuda.  Sus acreedores van a aceptar una cantidad mínima de pago por su deuda ( van a ser centavos de dollar).  Despues usted va a hacer el pago siempre puntual a la empresa de consolidación y ellos se encargan de distribuir los pagos correspondientes a los acreedores.

Usted puede esperar pagar entre el 25 y el 60% de su deuda original. Todo depende de la negociación y del acreedor que usted tenga.

Es recomendable que se comunique con aquellos acreedores que piensa incluir en su consolidación de deuda, algunos de ellos puedan ofrecerle alguna alternativa accesible para que su pago siga siendo directamente con ellos y no a través de un intermediario. Compare los ahorros que ellos le dan con los que le ofrece la empresa de consolidación y escoja el que mas le convenga.

Usted no tiene que entrar todas sus deudas en la consolidación.  Aunque usualmente lo mas ventajoso es consolidar todas las deudas.

Para iniciar una consolidación de deudas, es necesaria una investigación de las diferentes agencias, empresas o compañías que realizan en este servicio.   Si llena la forma de la derecha y selecciona ser contactado lo vamos a referir a varias empresas.

Recuerde, todas son diferentes.  Todas cobran un porcentaje de su nueva deuda por el servicio, además de un “fee” mensual por abogados, etc.  Cuando escoja una empresa lo ideal es que le cobren el 10% o menos de administración.  Con todo y esos costos va a ahorrar miles de dólares en sus deudas.

Después de considerar estos cargos, va a obtener varios beneficios al consolidar su deuda:

  • Su deuda total va a ser mas baja ( pueden perdonarle hasta un 70% del balance)
  • Sus pagos mínimos mensuales van a  ser más bajos.
  • Posibilidad de pagar su deuda en meses.  Hay una fecha final
  • Reducir sus deudas gradualmente en lugar de aumentarlas.

El pago total de una consolidación de deuda puede ser de 36 a 60 meses. Recuerde mantenerse en comunicación con sus acreedores, así podrá asegurarse que están recibiendo sus pagos.

El proceso para consolidar sus deudas recaba información personal y sobre sus finanzas, por lo que es muy importante que este seguro de hacerlo con una agencia o empresa seria y registrada con el Better Business Bureau.   Busque también en google los “reviews” y vea si hay clientes que se quejan o si ha habido algún problema.

Algunas agencias también le darán información sobre cómo mantener sus finanzas sanas, de cómo mantenerse dentro del presupuesto, con el fin de ayudarle a comprender cómo manejar mejor su dinero y mantener sus deudas bajo control.

Desventajas de la consolidación de crédito:

  • Va a afectarle su crédito ( credit score) pero si ya esta tarde en los pagos, tiene collections o va rumbo a la bancarrota esto es lo que menos le debe preocupar
  • Debe tener cuidado al seleccionar una empresa.  Desafortunadamente esta industria no esta muy regulada y se presentan muchos abusos ( como que usted paga y ellos no envían el dinero a los acreedores, etc…)  Por eso hay que tener mucho cuidado al seleccionar agencia de consolidación.
  • Mas del 50% de las personas que consolidan en el futuro vuelven a tener problemas de deudas.  Es importante que usted se organice y entienda que no puede estar gastando mas de lo que gana, si quiere tener éxito en su vida necesita aprender a ser disciplinado(a) con su dinero.

No Se Deje Llevar A la Bancarrota Por Las Deudas Medicas !

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¿Esta pensando en irse a la bancarrota debido a deudas medicas?  Según un estudio de la Universidad de Harvard: 500,000 personas ( 70% ) que aplicaron por bancarrotas tenian deudas medicas.    Y este es un problemas que afecta en un porcentaje mas alto a los hispanos.  Un porcentaje altisimo de gente latina o hispana no tiene acceso a seguro medicos.  Por eso cualquier visita a la sala de emergencia nos puede enviar a la bancarrota.
Ademas de eso mucha gente con seguro tiene unos planes que no cubren cosas esenciales como medicinas, cuidado en el hospital , etc y cuando un accidente o una enfermedad se presenta nos vemos obligamos a usar las tarjetas de credito para pagar el medico o el odontologo.

Antes de hablar de la solucion recuerde que lo que debe hacer es tener un seguro medico.  Si su empleado no le ofrece seguro medico puede
Comprar Un Seguro Medico dando click en este link; o en los grafico ( compre el seguro dental separado del seguro medico, es muchisimo mas barato). No se deje asustar por la cantidad de planes que hay. Lo importante es tener un seguro medico de modo que si algo pasa usted no queda con una deuda de cientos de miles de dolares y se vea obligado a vender sus propiedades y a ir a bancarrota.

En otro articulo hablaremos mas en detalle de los seguros medicos por lo pronto lo importante es:

* Deductible: es la cantidad que va a tener que pagar usted si algo pasa. Eso es lo que va a poner en su tarjeta de credito o pagar de sus ahorros.

* Coinsurance: es el porcentaje que va a tener que pagar de la deuda final. Si la cuenta en el hospital es $60,000 ( cosa muy normal en este pais por cualquier visita) y su coinsurance es 30% usted paga $18,000 pero si su coinsurance es 10% solo paga $6,000.  Compre el coinsurance mas pequeno que pueda pagar.

* Office Visits: es lo que va a pagar cada vez que va al doctor.  Casi todos los planes cubren los examenes periodicos (cuidado preventivo) .  Lea
bien que tendria que pagar por las visitas y si usted va seguido al medico quizas le conviene pagar un poquito mas al mes que $100 o mas cada vez que va al doctor…

Volviendo a las deudas medicas si ya las tiene puede consolidarlas y pagar menos.  Las cuentas que puede consolidar son las siguientes:

• Las cuentas de hospital

• Las cuentas de doctor

• Las cuentas dentales

• Las cuentas médicas en colección

• Las cuentas disputadas

• Las demandas de deudas médicas

• Los juicios de deudas medicas

Este es un ejemplo de una deuda medica que fue consolidada ( usando una consolidacion de deudas).  Como va a ver los ahorros son de mas del 60% en general aunque las deudas siguen siendo altisimas al final.

CUENTA MEDICA BALANCE NUEVO PAGO AHORRO AL CLIENTE
Hospitalización $40,658. $16,263.20 60%
Juicio de deuda medica $67,429 $22251 67%
Cuenta en Colection ( Cobranza) $5,048 $1,767 65%
Negociacion Fuera del Tribunal $82,605 $26,433 68%
Cuenta del Doctor $16,794 $6,213 63%

Como ve con las deudas medicas, una consolidacion le va a rebajar miles de dolares la deuda pero la verdadera solucion es tener seguro medico.  Asi sea costoso, le va a proteger no solo su salud sino tambien su futuro economico y el de su familia.

En Donde Comprar Seguro Medico:

Obamacare o la ley de Salud a precios razonables ( Affordable Care Act) nos permite ahora a todos comprar seguro de salud en el mercado abierto.  No crea todas las cosas negativas que escucha.  Antes del Obamacare si usted no tenia su seguro de salud con el empleo, comprar un seguro por su cuenta era practicamente imposible.  Lo que existia eran unos planes super limitados que no cubrian enferemedades pre-existentes y  con limites y deductibles absurdos…Y a menos que usted tuviera mas de $1,500 mensuales ( en promedio) para un plan de salud familiar las opciones se limitaban a planes de descuentos…

Por lo pronto sepa que ahora puede ir a CuidadodeSalud.gov o eHealthInsurance.com a comprar su seguro de salud.  Su usted califica a un subsidio su costo va a ser menor.  Y lo mas importante su salud y su bolsillo estaran protegidos.

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Préstamo Para Consolidar Deudas? Puede Ser Una Decisión Muy Mala

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Si usted tiene más de 3 deudas grandes ( tarjetas de crédito, etc.) probablemente se le ha ocurrido sacar un préstamo grande y pagarlas todas. Usted dice, en vez de pagar muchas cuentas pequeñas pago solamente una cuenta grande.
Esta es una buena idea si usted puede acceder a un préstamo sobre la plusvalía o equity de su casa ( Equity Loan). Pero si para pagar esas deudas usted esta pensando en ir a un prestamista particular ( Hard Money Lenders) esa es una idea pésima. El promedio en intereses que esos prestamistas cobran es del 20% o más. Usted va a cambiar muchos préstamos pequeños por un préstamo grande muy costoso. No lo haga

Use una Compañía de Consolidación de Deudas:

Si usted siente que se esta ahogando en deudas y su crédito es regular o malo, no lo piense dos veces. Va a ahorrarse cientos ( o incluso miles) de dólares y va a terminar con ese dólar de cabeza. Además podrá evitar consecuencias mas graves como terminar en bancarrota.

Cuando usted consolida sus deudas , sus acreedores ( prestamistas) aceptan que usted les pague una cantidad inferior al balance y paran de estar cobrándole intereses y fees sobre lo que debe. Lo que una empresa de consolidación hace es negociar a su nombre cuanto o que porcentaje del balance va a pagar.

Cuando vaya a seleccionar una empresa de consolidación de deudas haga las siguientes preguntas:

1. Cuanto es su comisión? Si le dicen que ellos no cobran comisión, le están mintiendo. Busque otra. La comisión varía entre el 10 y el 15% normalmente. Pida cotizaciones de por lo menos 3 empresas de consolidación y seleccione la que le cobre menos fees (nunca pague mas del 10%). Muchas veces también le van a cobrar un “lawyer fee” o costo legal. Usualmente es de $35 al mes.
2. Que porcentaje de la deuda voy a pagar: ellos le van a decir inmediatamente: nosotros podemos negociar que usted pague solo el 40, 50, 70% del balance total. Este es el número más importante. Usted debe seleccionar la empresa que le ahorre más dinero y le cobre los fees más bajos.

Después de que tenga idea cuanto las empresas de consolidación le pueden ahorrar llame a sus acreedores y trate de negociar directamente. Ofrézcales pagarle la cantidad que las empresas de consolidación dicen que pueden conseguirle (trate de pagar aun menos). Va a ahorrarse las comisiones y los fees que pagaría si va con una empresa de consolidación.

Si usted mismo hace la consolidación sea muy disciplinado pagando las cuotas a las que se comprometio. Tiene que organizarse muy bien porque va a tener el mismo número de acreedores… pero vale la pena, va a ahorrárse miles de dólares.

Sea inteligente negociando directamente con sus acreedores y ahorrara miles de dólares, además de que va a sentir mejor con usted mismo(a) pues ha hecho un super negocio. Después de eso, búsquese una “credit counseling agency” o empresa de conserjería de credito para que le enseñen como manejar sus finanzas y se evite estos problemas en el futuro.