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Se afecta el Puntaje de Credito si aplica al unemployment?

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  • Desde marzo más de 36 millones de americanos han aplicado al Seguro de desempleo ( Unemployment Insurance).
  • Las agencias de reporte de crédito (Credit Bureau) no saben que usted aplico a desempleo.
  • Esas agencias tampoco saben si sus ingresos y/o salario ha cambiado
  • Directamente aplicar al unemployment NO afecta su puntaje de crédito
  • Si aun no ha aplicado a unemployment y necesita hacerlo puede ir a https://unemploymentsystem.azurewebsites.net/ ahí va a encontrar el link directo al sitio y la forma de unemployment de su estado.

Como el Unemployment va a afectar su puntaje de crédito:

Aunque las agencias de crédito no vayan a saber que usted está desempleado y recibiendo las ayudas del gobierno su puntaje de crédito es probable que se vaya a ver afectado.

La cantidad de dinero que usted recibe por desempleo típicamente es mas baja que lo que usted ganaba cuando estaba empleado, así que probablemente va a tener que hacer ajustes a su estilo de vida y esto afectara sus gastos.

  • Quizás ahora esta usando mas sus tarjetas de crédito para cubrir sus gastos: esto le aumenta el porcentaje de utilización de crédito.  Un mayor aumento de su crédito disponible le cataloga como “mayor riesgo” y eso le quita puntos en su puntaje de crédito
  • Lo mas probable es que sus ingresos se redujeron al perder el empleo, pero las bills o deudas por pagar no cambiaron.  Si se ve obligado a dejar de hacer algunos pagos eso inmediatamente le va a bajar su puntaje de crédito.
  • Si usted cambia su “forma de gastar”, gastando cantidades grandes en PayPal o venmo las compañías de tarjeta de crédito asumen que está teniendo problemas de cash (efectivo) y le aumentan su calificación de riesgo

Que hacer para que su puntaje de crédito no se afecte:

  • Trate de pagar por lo menos el mínimo en sus tarjetas de crédito
  • Aplique a uno de los programas de asistencia financiera que están ofreciendo muchos bancos y prestamistas. El más común es forbearence o deferment .
    Forbearence  es que le colocan el balance que tenia que pagar este mes al final de la deuda; los intereses se siguen acumulando, pero no le ponen multa por falta de pago.
  • Analice su nueva situación y busque gastos que sea posible reducir.

Van a ver los prestamistas que mis ingresos han cambiado:

Ellos no van a ver nada y si ven sus cambios de comportamiento de los que hablamos antes, lo mas probable es que le envíen un cuestionario para actualizar su estatus de empleo y gastos.  Usualmente le dan 14 días para que presente documentos (estados de cuenta del banco mostrando que está recibiendo su cheque de pago, etc.).

Las empresas de tarjetas de crédito le pueden reducir sus límites de crédito si ellos consideran que no puede pagar sus deudas.

En conclusión, aplicar por desempleo no afecta el puntaje de crédito y si usted mantiene sus buenos hábitos financieros de los que hablamos acá en dedeudas.com su puntaje de crédito no se va a afectar y usted puede seguir teniendo acceso a crédito barato para sus compras grandes y pequeñas.

  • Manténgase pagando sus cuentas a tiempo
  • No se meta en deudas mientras este sin empleo
  • No aplique a nuevas tarjetas de crédito mientras esté buscando por un nuevo trabajo.

No olvide registrarse a la lista de correos de DeDeudas.com. En nuestro sitio va a encontrar informacion util sobre como tener una exitosa vida financiera en los Estados Unidos: como manejar su credito, evitar las malas deudas, conseguir credito barato, etc…

Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

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Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

  1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

  1. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

  1. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

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disputa-historia-credito

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

  • Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
  • Cuentas que no son suyas
  • Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
  • Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
  • La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
  • Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
  • Cuentas con el balance incorrecto
  • Cuentas con el límite de crédito incorrecto
  • Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

  1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
    2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

  1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
  2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

 

 

 

 

Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

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Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.
Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito.  Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Así que Quiere Comprar Casa en el 2016? Aliste Su Historia y Puntaje de Crédito

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FHA-hipotecas-mortgages

Ya casi llega la temporada alta de compra de casas.  Y quizás muchos de nosotros estamos listos para dar el salto:

  • Comprar casa por primera vez
  • Cambiarnos a una mejor casa ( mejor escuela, mejor barrio, mas grande, etc).
  • Comprar casa nuevamente después de haber perdido ( foreclosure) la casa en la pasada crisis financiera

Y aunque quizás tiene ya lista las características de la casa que desea: número de habitaciones, barrio, piscina, etc… hay cosas que hacer primero.  Hay que prepararse comprar la casa de sus sueños al mejor precio y obteniendo la financiación más favorable.

  1. Chequee su Historia de Crédito ( Credit History) – Es GRATIS y no le afecta el puntaje:

Si visitante frecuente de nuestro website DeDeudas.com ya sabe que tiene derecho a ver su “reporte” o historia de crédito una vez al año gratis y sin que su FICO o “puntaje” de crédito se vea afectado.  Puede ir directamente a AnnualCreditReport.com o lea nuestro articulo ( Obtenga su credit report gratis) aquí y vea como hacer.  Recuerde ese es el UNICO sitio que es gratis.
En su historia de crédito va a ver qué es lo que las agencias de crédito saben de su vida financiera.  No va a ver su Puntaje de Crédito o FICO score.

  1. Corrija errores en su historia de credito

  • Encontró algún error? Una cuenta que no es suya, una cuenta cerrada que esta reportada como deuda, etc.   Escriba una carta y mándela por “correo certificado” pidiendo que la corrijan y mande pruebas si tiene .
  • Alguna vez hizo unos pagos tarde y están reportados? Llame ya al banco, médico o a quien le pago tarde y pídales que le remuevan ese late pago del su historia.  La mayoría de las compañías lo van a hacer.  Ellos quieren hacer feliz a su cliente.

  1. Mejore su “Puntaje de Crédito” en el corto plazo:

    – Incremente sus límites de crédito: llame a sus compañías de tarjetas de crédito y pídales que le incrementen su límite de crédito o “credit Limit”.  Pero no lo use. Ahora va a lucir mejor y menos endeudado.  Si debe $500 en una tarjeta con límite de $1,000 (50% endeudamiento) al subirle el límite a $2,000 su nivel de endeudamiento baja al 25%
    – Pague todas las deudas pequeñas que tenga: si tiene tarjetas con balances pequeños páguelas.  Usted necesita lucir impecable en su credit report.  NO CIERRE las tarjetas, solo páguelas.

  2. No cierre ni abra ninguna tarjeta de crédito

    Este no es el momento de hacer nada nuevo.  No es el momento de comprar nada grande a crédito como carro, electrodomésticos, etc.  Concéntrese en ahorrar para la cuota inicial de la casa.

  3. Pague todas sus cuentas a tiempo:

    Acá en DeDeudas.com siempre le hemos dicho que es importantísimo pagar todas sus cuentas a tiempo. Cuando está preparándose para comprar casa es aún más importante.  Un error puede costarle mucho en tiempo e intereses.  Este puede ser el momento de poner sus cuentas en pago automático.  Cerciórese en siempre tener balance suficiente en la cuenta que usa para pagar.

  4. Dele tiempo al tiempo:

    Es el momento de sentarse a esperar a que el tiempo pase y su historia de crédito se mejore. A que su aumento de límite de crédito, corrección de errores y perfectos pagos a tiempo le incrementen su puntaje de crédito y mejoren la historia de crédito.  Si la compra de casa es mas a mediano plazo  puede leer aqui los pasos  para mejorar el puntaje de credito 

Si tiene muchos pagos tardes, collections, pagos que no hizo, etc.  Su situación es mas complicada y debe comenzar por cambiar sus hábitos, ajustar su estilo de vida a sus ingresos y quizás mirar cómo generar más ingresos.   Va a ser muy difícil crear riqueza si gasta todo su dinero en fees o multas por pagos tarde e intereses por tener mal crédito.

Le sugiero que lea nuestros artículos sobre cómo manejar su dinero y controlar sus deudas.  Inscríbase también en nuestra lista de correos y le contaremos cuando tenemos nuevos artículos o noticias interesantes sobre temas de deudas y crédito.

Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

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Discriminacion-credito

En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

  • Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
  • Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
  • Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
  • Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías.  Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie.  Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

  • Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
  • Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
    – Por ser hispano , negro, mujer, etc
    – Por ser inmigrante nuevo.
    – Por ser invalido
    – Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
    – Porque usted recibe asistencia pública
    – Porque usted es una mujer embarazada
    – Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

  • Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
  • Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
  • Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
  • Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
  • Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
  • Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
  • Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
  • Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo.  Los bancos  califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado.  Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

  • Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
  • Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
  • Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
    – mortgage rates in xxxx
    – auto loan rates
    – credit card rates
  • Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
  • Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
    Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente.  Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
  • Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual.  Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque.  Pregunte hasta que usted entienda.  Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
  • Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
  • Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

  • Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
  • Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
    – Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
  • Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
  • Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
  • Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
  • Oficina del Proteccion del Consumidor 

Si fue discriminado , quejese.  No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras.  No volvamos al pasado.

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Como tener un puntaje de credito de 800 o mas : Que Hacer

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  1. No pague nada tarde:

    Si usted paga las cuentas a tiempo su puntaje de credito lo va a mostrar. Es quizas lo que mas vale pues esto muestra que usted es un riesgo bajo (de perdida o defraude) para los que prestan dinero ( tarjetas de credito, mortgages, bancos, etc)

  2. Bajo uso de su credito disponible:

    Nunca use totalmente su “cupo” o credito disponible. Lo ideal es que usted use un 35% maximo de su credito disponible. Ejemplo: si tiene cupo en las tarjetas por $10,000 use maximo $3,500.  Si necesita usar mas credito primero llame a su banco y pida que le aumenten el cupo.  Eso hara que su puntaje no se afecte.

  1. Dele tiempo al tiempo:

    Entre mas larga su historia de credito mejor. Si aun no tiene tarjetas de credito abra una ( asi sea secure) y tengala para emergencias y como herramienta para construir una buena historia de credito.

 

  1. No haga muchas solicitudes de credito:

    Decida cuantas tarjetas de credito va a tener (1,2,3) y no aplique a ninguna mas. No se deje convencer por ofertas de descuentos en las tiendas ni invitaciones en el correo.

 

  1. Tenga una cuantas deudas:

    Es un mal necesario, y se necesitan para tener un buen puntaje de crédito. Pero sea muy responsable con ellas. Si esta comenzando su historia de crédito tenga una o dos tarjetas de crédito que pague al 100% al final de mes… eso le ayudara cuando este aplicando al mortgage o compra de carro o artículos costosos…

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Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

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Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados.  En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

  • Baja cuota inicial ( Down Payment)
  • Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
  • Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
  • Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
  • Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

  • Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa.  Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence).  No puede ser una casa para inversión.  Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
  • Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos.  Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
  • Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
  • La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
  • Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage.  Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
  • Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial.  Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente.   Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

 Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage.  Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) .  Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre.  No necesita que le estén corriendo su credito varias veces.  No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”.  El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga.  Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista.  Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si.  Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial.  Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa.  Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia.  Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden.  El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.

El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

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Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…

Buen Puntaje de Credito y Le Negaron el Credito? Sepa Porque

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Excelente Puntaje de Credito

Si le ha pasado que a pesar de tener un excelente puntaje de crédito  le han negado algún crédito no se sienta mal.  Ni crea que ha perdido su tiempo y esfuerzo en tratar de ser una persona responsable con su situación financiera.

El tener un puntaje de crédito excelente es una de las herramientas mas importantes para triunfar financieramente en este país.  Sin embargo muchas veces hay otros factores que le impiden obtener ese crédito que desea:

  1. No tiene suficientes ingresos para “repagar” el crédito que esta pidiendo:

Si el banco considera que usted no tiene suficientes ingresos para repagar el crédito que esta pidiendo ( especialmente en el caso de las mortgages) no importa que tan bueno sea su crédito, no le darán la cantidad que pide.
Es por eso que es muy importante que antes de salir a comprarse una casa haga que lo pre-califiquen ( no pre-aprueben) y le digan cuanto puede “comprar”.  Después de que sepa el valor de la casa por la que puede calificar vaya de compras y ahora si pida que lo pre-aprueben.

  1. Si Tiene Muchas Deudas:

    Tambien muy importante especialmente en el caso de las hipotecas (mortgages). Si tiene ingresos altos y buen puntaje de crédito pero muchas deudas.  El banco va a considerar que usted se pondría en riesgo de no pagar sus cuentas y le va a negar el prestamo o dar una cantidad menor de la que usted desea.
    Muchas veces esta situación es fácil de corregir sencillamente pagando las tarjetas de crédito y las cuentas pendientes que tenga

  2. Si Tiene Muchas Lineas de Credito sin Usar:

    Especialmente con tarjetas de crédito. Si usted tiene varias tarjetas con bastante cupo ( o crédito disponible) y aplica por mas crédito, puede que le rechacen .  Las companias muchas veces se preguntan porque desea obtener mas crédito ( a pesar de que ellas mismas son las que envían las ofertas).  Quizas crean que va a hacer una compra grande que no puede quizás pagar… Su aplicación puede ser rechazada, o le dan un cupo inferior al que usted pidio o le ofrecen una tasa de interés alta.

Ya sabe tener un puntaje de crédito excelente es la mejor cualidad que usted puede tener, pero eso no significa que cualquier préstamo que pida lo va a obtener.   Antes de aplicar por cualquier deuda grande o una vez al ano mire como esta su reporte de crédito .  El único sitio autorizado y real que el da el reporte de crédito gratis es Anual Credit Report.com