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Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

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Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

  1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

  1. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

  1. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Que hacer cuando ha sido enviado a los Cobradores (Collection Agency)

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Todos hemos atravesado o podemos atravesar por momentos económicos difíciles:  divorcio, pérdida del empleo, un accidente que nos deja sin poder trabajar, gasto imprevisto, mal negocio, etc.  Y si no tenemos nuestra vida financiera en orden y unos buen ahorros de seguridad (ojala que 4 a 8 meses de gastos) algunas de nuestras cuentas van a terminar en collections ( cobradores) por falta de pago.

Que hacer en una situaciones como esta?  Como minimizar el daño tanto para nuestro puntaje de crédito como para el bolsillo?

Antes de que ignore o destruya esas billes (cuentas de cobro)  que le envían las empresas de collection recuerde que “una collection” es una de las peores cosas que le puede pasar a su historia de credito, puede estar hasta 7 años en el reporte y le afecta negativamente su puntaje.

Le van a negar tarjetas de credito y prestamos en el futuro.  Al afectarle su puntaje de credito le pueden negar prestamos grandes para compra de casa y hasta puede afectarle para obtener ciertos empleos.  Ademas en lo que si le den credito le van a cobrar un interés mas alto…

Vamos a asumir que las cuentas son verdaderas.  Usted debe el dinero que le cobran.  Si usted no debe esa cuenta haga que se la quiten y que le borren cualquier efecto a su puntaje de crédito.

Siempre Pelee Las Cuentas (Collections):

Si su cuenta(s) ya fue enviada a Collection (cobradores) lo más probable es que su historia y puntaje de crédito sean afectados negativamente: poco o mucho depende del resultado de la negociación que usted haga.

Pídales que le envíen un Estado de Cuenta Detallado de lo que usted debe  (Debt Validation):

Muchas veces esas empresas compran deudas en bulk y no tienen todos los documentos para probar que usted les debe.  Si no le pueden probar no pueden cobrarle ni reportar a la agencia de crédito ( Equifax, Transunion, Experian). Si usted pide que le validen la deuda y no puedenhacerlo, ellos no puedran cobrarle ni reportarle esa cuenta en su reporte de credito.

Asegúrese de que esa cuenta que no pudieron validar no aparezca en su historia de crédito.  Es probable que le toque a usted contactar directamente a la agencia de crédito para que borre esa cuenta de su historia de crédito.

Revise los Estados de Cuenta que le envía la empresa de cobradores:

La Collection Agency le enviara el estado de cuenta que usted pidió.  Asegúrese que usted si debe la cuenta que le están cobrando (va a ver también cobros adicionales por collections, intereses, etc) Chequee que todo este correcto.  Evitara que le adicionen cosas que no debe y le inflen la cuenta.

Envíe una disputa POR ESCRITO de las cantidades que ahí aparecen:

Si encuentra errores, como abonos que no le colocaron, o cualquier otra cosa pida que se lo quiten.  Use correo certificado o delivery confirmation.

Contestele a la Corte:

Le va a llegar una noticia de la corte.  Contéstela pidiendo el “Dissmiss of the claim” ( que lo rechacen) porque usted no fue notificado de la deuda (claim) antes de que le hicieran la demanda (suit).

Este muy pendiente de la respuesta de la corte.  Si ellos hacen un hearing (audiencia) y usted no aparece le dan el judgment en su contra y ya queda con esa deuda.  Ahora a negociar con la empresa de cobranzas ( collection agency).

Pague la Cuenta al Acreedor Original ( Si es posible)

Algunas veces esto es posible.  Trate de pagar la cuenta al acreedor original pero solo si ellos le prometen POR ESCRITO borrar esa deuda de su reporte de crédito.

Negocie un “Pay for Delete” (Pago por Borrar la deuda del reporte de Credito)

Si ya esta en collection trate de negociar un “Pay For Delete” ( pago por borrar) con la collection agency.  “Pay for Delete” (PFD) significa que usted paga y ellos no le reportan esa cuenta como collection a la agencia de reporte de crédito. A veces es posible, a veces no.  Pero intentelo.

Asegúrese de que le digan por ESCRITO que usted está haciendo un “Pay for Delete”.  Esa es la prueba que necesita en caso de que usted tenga que contactar a las agencias de reporte de crédito para que le quiten esa collection de su historia de crédito.

Reduzca la Cantidad a Pagar:

Cuando este negociando cuanto pagar;  además del “Pay for delete”, trate de pagar mucho menos de lo que debe. Sin olvidarse que la meta #1 es que no le reporten a su reporte de crédito.  Es mejor pagar el 100% si le dan el “Pay for Delete” que pagar el 50%  pero le reportan la collection a las agencias de credito.

Las agencias de crédito compran las deudas por centavos por cada dólar de deuda.  Y cuando van mas de 90 días pueden negociar aun más agresivamente,  pues es casi dinero perdido.

Algunas personas logran negociar pagar un 50%, 60%, 70% de la deuda, otros quizas consigan pagar solo un 10%.  Tenga mente abierta, usted debe ese dinero y si no lo paga va a aparecer en su reporte de crédito por 7 años.  Además de que va a afectar su puntaje de crédito y costarle miles de dólares en extra intereses en otras compras.  Puede incluso costarle que no le aprueben para comprar casa o hasta para que le den un empleo…

Use estos tips si esta en collections.  Algunos van a funcionar unas veces y otros no.  En ocasiones las deudas son muy pequeñas y las empresas no encuentran rentable negociar.  Y recuerde la mejor forma de evitar consecuencias costosas y duraderas que afectan el crédito es no cayendo en deudas innecesarias.

Le invito a que lea los artículos de nuestro blog (www.dedeudas.com) y se inscriba en nuestra lista de correos para que se eduque financieramente y consiga el sueño americano que todos tenemos al alcance.