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Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

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Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

Ya Hizo Sus Taxes? Si NO Lo Ha Hecho Pida Una Extension y Evitese una Multa

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* La fecha limite para PRESENTAR la declaracion de impuestos es Abril 15.

* Si no hace su declaracion de impuestos puede recibir una multa por ” FAIL TO FILE” o por no haberlos presentado.

* Si debe impuestos y no presenta la declaracion tambien recibe multa por “FAILURE TO PAY”

* La Multa for NO PRESENTAR es mas alta que la multa por NO PAGAR

Que Hacer Ya para evitarse una Penalidad?

Si aun no ha presentado sus impuestos y tiene todos sus documentos listos.  Haga su file ya mismo.  Puede presentarlos GRATIS usando el e-file. Puede dar click en el siguiente link para hacerlo .Free IRS E-file

Si tiene que pagar impuestos trate de mandar el 90% de la cantidad que debe.  Si no lo hace le van a dar una multa por “failure to pay” pero se evitara la otra de “failure to file”

Que Hacer si no tiene la informacion para presentar los impuestos lista?

Pida una extension!  Aca puede pedirla electronicamente.  Esto le dara un tiempo para que consiga toda la informacion necesaria para presentar los impuestos. Y se evitara la multa por “Failure to File”

Que Pasa si no ha Presentado Impuestos en los Ultimos Años?

No presentar una declaracion de impuestos es un crimen y puede ir incluso a la carcel.  Gente famosa como Marc Antony, Martha Stewart,etc han tenido problemas con el IRS.  Y quien puede olvidarse del primer ganador del TV Show “Survivor” que no pago los impuestos por su premio de 1 millon de dolares y tuvo que ir a la carcel por 6 años!!!

Castigos menos severos por no pagar sus impuestos o evadir pagos son liens en las propiedades, congelamiento de las cuentas bancarias, o sueldos, etc.    Ademas de que pueden negarle muchos beneficios tanto de inmigracion como sociales…  es mejor presentar su declaracion de impuestos.

Que hacer si no presento impuestos en años anteriores?

Debe presentarlos.  Si son declaraciones de impuestos de antes del 2014 debera hacerlo en papel. Si usted tenia derecho a una devolucion de impuestos ( refund) y han pasado mas de 3 anos pierde su refund.

Pagar Taxes puede Afectar el Credit Score

Inicialmente no pagar impuestos no le va afectar su puntaje de credito.  Si esta en un plan de pago o cualquier arreglo el IRS no lo reporta a las agencias de credito.  PERO si usted no esta en ningun plan de pago y debe.  El IRS le puede colocar un Federal Tax Lien ( su deuda debe ser normalmente mas de $10,000).  Ese tax lien si le va a afectar su puntaje de credito y va a ser reportado aun despues de que lo pague.

En caso de declarar a bancarrota, las deudas con el IRS no son perdonadas

 


 

 

Viene una nueva crisis: Subprime Prestamos de Carros – Cuidado No Pierda Ahora el Carro

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Loans Carro Latinos

Ahora que ya casi salimos de la crisis de la finca raíz ocasionada por los “subprime” loans y que nos llevaron a miles de hispanos a perder la casa (foreclosure) y hasta a la  bancarrota se ha creado otro problema :  Los Subprime Prestamos para carros.

Como Funcionan los Subprime Loans para Carros?

Igual a como hicieron con las casas que nos empujaban a comprar una casa que no podíamos pagar asi están haciendo en los dealership.  Están empujando y aprobando a la gente para que compre un carro más costoso del que debiera pagar (afford).

Si usted tiene mal credito o mala historia crediticia ( foreclosure, bancarrota, car repocesion, etc) cuidado!  Usted es el target (el cliente ideal) para este tipo de creditos.  Ademas de un carro mas lujoso de lo que debiera comprar tambien le van a cobrar intereses altisimos.  Lo van a poner en camino a la ruina economica.

Los bancos que mas estan dando muchos sub-prime loans para carro son:

* Wells Fargo
* Capital One Financial
* Santander Consumer USA
* Ally Financial and Consumer
* General Motors Financial

Cuanto es lo ideal en un Pago de Carro con Respecto al Ingreso?

El carro es un  artículo de consumo, no una inversión.  Lo ideal seria que es comprarlo de contado (cash).   Desafortunadamente muy pocas personas lo hacen.  La mayoría lo financiamos…

20% de nuestros ingresos DESPUES de impuestos es el número máximo según las empresas de reporte de crédito  sugieren como pago mensual .

Sin embargo siempre mire sus ingresos y sus gastos.  No porque le recomienden un 20% usted debe gastar eso.  Y a veces nuestros ingresos son muy bajos  y tenemos que pagar mas.

Como Puede Evitar que le Den un Subprime Loan en su Carro?

Primero que todo sepa cuál es su puntaje de crédito ( credit score).  Recuerde que entre mejor crédito va a tener acceso a mejor tasa de interés.  Ahora calcule el 20% de sus ingresos mensuales.  Ese es el pago ideal segun las empresas de reportes de credito. Ahora busque un carro que sea confiable y que se ajuste a ese pago mensual.  Un carro usado por pocos años, sin tantas millas y con bajo consumo de gasolina es el ideal si usted quiere invertir bien su dinero.

Si esta comprando carro usado y tiene excelente crédito le deben ofrecer alrededor del 2.74% ( 48 meses) o 2.65% a 60 meses.  Y para carro nuevo es aun mas bajo.  Incluso le pueden ofrecer el 0% algunas marcas.

Si usted tiene mal crédito ( menos de 600) usted se llama un “subprime borrower” y quizás le van a ofrecer un subprime loan.  De 3 a 5 veces mas alto el interés

Personas con puntajes de crédito de 500 o menos pagaron en promedio 13.29% de interés a finales del 2014.

Como impacta el “Subprime” Loan el Costo del Carro?

Usemos de Ejemplo la compra de un carro cualquiera.  Financiando $15,000 a 48 Meses

Tipo de Credito del Comprador Excelente Credito Credito Malo
Tasa de Interes 2.74 13.29
Cuota Mensual $330.29 $404.57
Pago Mensual Adicional por tener mal crédito 74.28
Pago Total Adicional $3,565.44

Como puede verse, al tener mal crédito le cuesta mas de $70 al mes.

Como Evitar Creditos Subprime

  1. Primero que todo, si usted sabe cual es su puntaje de crédito. Asegurese de que le estén dando un interés bajo ( como el que le mostramos en el ejemplo).
    Antes de irse de compras vea cual es la tasa de interés que le deben estar ofreciendo (Google, Bankrate, etc le dan la información).  Es buena idea llamar a la credit unión o su banco y mirar que están ofreciendo.
  2. No compre un carro mas costoso de lo que pueda pagar ( afford). Recuerde lo ideal si no tiene muchas deudas adicionales es un 20% de su ingresos después de impuestos ( Take home pay).
    En nuestro ejemple la persona con excelente crédito debiera ganarse minimo unos $413 a la semana.  Y la persona con mal crédito necesitaría minimo $506 a la semana
    No se deje presionar por los vendedores.   Quien va a pagar las cuotas es usted.
    Compre con la cabeza no el corazon.  Si solo va a usar su carro para ir y volver al trabajo no necesita un “pick-up” costosa que gasta muchisima gasolina.
  3. No compre garantías extendidas ni ningún otro tipo de protección adicional. Si piensa tener el carro por muchos anos y desea comprarle una garantía extendida comprela después.  Busque en Google varias empresas y pida cotizaciones.  Es mucho mas barata ( hasta 1/3 del valor que cobra el dealer).
  4. Compre su carro pensando en tenerlo por muchos años. No se deje esclavizar con una deuda de carro que nunca se acaba.  Piense en su futuro y su libertad económica…
  5. Y lea muy bien lo que firma. Asegurese que todo esta como acordó.  Mire que su tasa de interés es la correcta y que no le están cobrando mas fees. Y mire que su pago mensual sea suficientemente bajo para que pueda pagarlo.  No dañe su credito ni pierda su carro por una decision mal tomada.

Que hacer si ya tiene un Credito Subprime:

Si ya compro su carro y esta pagando intereses altos todavía puede tratar de pagar menos en intereses, pero requiere mucha disciplina y sacrificio.  Trate de pagar todos los meses dinero adicional.  $10, $50 lo que pueda.  Abone al principal y además de pagar mas rápido estará bajando su tasa real de interés.

Si le falta mucho tiempo , quizás pueda refinanciar el crédito.  Haga bien la cuenta.  Usted quiere que le baje el costo de la cuota y que el tiempo ojala sea el mismo.  Fijese cuanto cuesta refinanciar.  No se meta en un peor negocio…

Afectado en el Robo de Numeros de Tarjetas en Target – Lea Aqui Que Hacer

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Hace unas semanas hubo un robo de información en algunas tiendas, entre ellas Target.  Todas las personas que pagamos con tarjeta de crédito o de debito en algún momento fuimos afectados.  A algunos de nosotros los bancos nos contactaron y cambiaron la tarjeta.

Si usted  alguna vez pago con tarjeta en Target tenga cuidado.  Puede que le hayan robado los números de su tarjeta de crédito y hasta su identidad.  Hoy le decimos que hacer para que no este en peligro.

Que pasa cuando roban la información en una de esas tiendas?

Cuando usted va a hacer alguna compra y usa su tarjeta de crédito o debito para pagar, la tienda lee los datos de la tarjeta, los copia en sus computadores y lo envía inmediatamente al banco para confirmar que todo esta correcto.  Que el numero de su tarjeta es valido, que tiene el dinero o crédito disponible,  que el pin o numero secreto es el correcto, etc.  El banco le contesta con un yes, o no y da una autorización para que usted pueda hacer su compra.  Despues la tienda le envía al banco la información de lo que usted compro, cuanto costo, etc.

Todo ese proceso, pasa en cuestión de segundos y es “secreto”.  Los computadores se comunican entre ellas y la información es almacenada en forma “criptica” y confidencial.  Ningún empleado puede ir a leer esa información y usarla.

Cuando los hackers atacan o hacen un breach como el que le hicieron a Target, ellos hacen que el computador les envie toda la información confidencial que tienen y la traducen a lenguaje normal.  Ahora tienen su numero de tarjeta de crédito, nombre y hasta el pin.  Toda la información que el banco ha almacenado en su tarjeta es de ellos.

Esa información puede ser usada en varias formas:  haciendo copias exactas de su tarjeta de crédito y usándola con el pin en una tienda o usando la información para hacer compras en el internet.    Esto es lo que menos nos afecta pues si usted ve una(s)  transacción(es)  que no es suya,  el  banco le devuelve su dinero ( $0 Liability, lo llaman).  Tan pronto vea algo raro llame al banco inmediatamente para que cancelen esa tarjeta y le den una nueva.

Pero la forma mas peligrosa para todos nosotros, es que pueden robarle la identidad.  Ya tienen sus datos y pueden tratar de aplicar por nuevas tarjetas y otros créditos ( casas, carros, etc).  Si esto pasa va a tener problemas grandes y pueden afectarle el futuro financiero.

Que hacer ahora?

  1. Si usted fue afectado y su banco le dice que vaya a cambiar su tarjeta , hágalo
  2. Si usted piensa que fue afectado pero su banco no le contacto, vaya al banco y cambie su tarjeta, va a estar mas tranquilo(a) .  Es mejor prevenir que lamentar
  3. Cambie su pin o password.  No use la misma clave que estaba usando antes.
  4. Registrese en el monitoreo de crédito de Target.  Es gratis.

Target esta ofreciendo a la gente afectada por el robo de información “ credit monitoring”.  Debe registrarse antes del 24 de abril.  Vaya a https://creditmonitoring.target.com/ e inscríbase y ellos le envían un código para activar el servicio.

Si tiene preguntas o prefiere hablar directamente con Target y que ellos le digan que hacer llame al 866-852-8680

No deje que los ladrones le dañen su crédito o lo llenen de deudas.  Es hora de actuar y cuidar su identidad.  Sin embargo siga usando sus tarjetas cuando sea necesario, no es necesario volvernos paranoicos… 😉

Target Robo de Tarjetas

Secretos Para Aumentar su Puntaje de Credito

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Video Tips Para Aumentar el Puntaje de Credito FICO

El tema del puntaje de credito esta ligado con el tema de las deudas.  Entre mas alto sea su puntaje de credito o credit score menos va a pagar en intereses, mas acceso a credito va a tener y en genereal va a manejar mejor sus deudas.  Pueda que hasta tenga menos…

Todos queremos tener un puntaje alto pero aveces cometemos errores por pura ignorancia o hacemos cosas que nos perjudican sin saberlo.  Hoy quiero compartir unos tips super efectivos para aumentar su puntaje de credito.

Antes de comenzar le recuerdo que en www.DeDeudas.com escribimos sobre como salir de deudas, como mejorar el FICO ( puntaje de credito) y como tener una mejor vida financiera.  Inscribase a nuestra lista de correo o envienos un mensaje.

TIPS para Aumentar el Puntaje de credito:

 

1.  Automatice el Pago de Sus Cuentas o Bills:

El 35% de su FICO esta basado en su historia de pago.  Cada vez que usted deja pasar una cuenta esta afectando su credit score. No importa el tipo de bill, puede ser el mortgage o puede ser la cuenta del cable.    Nuestra recomendacion es que AUTOMATICE sus pagos.   Ponga sus pagos en ” Automatic Bill Payment” asi nunca va a estar tarde .

Si le preocupa no tener dinero en su checking account, use las tarjetas de credito y coloque las tarjetas de credito en automatic payment tambien. Sea organizado(a) y asegurese de chequar sus cuentas y sus balances en el banco.  Automatizar los pagos, no significa olvidarse de ellos.

2. Pague Sus Deudas:

Le parecera raro que este sea un tip para suber el credit score pero  mucha gente esta acostumbrada a “transferir” los balances entre tarjetas y nunca realmente se concentran en pagar las deudas.  Para aumentar su puntaje, usted debe usar  35% O menos de su cupo de credito.  Si usa mas, va a ser penalizado.   El cupo se refiere a los “credit limits” en tarjetas de credito y lineas de credito.

Recuerde que la meta es no tener deudas.  Poder dormir tranquilo en la noche y tener una vida comoda sin el stress de no saber si manana pierdo mis cosas…

Concentrese en pagar sus deudas.  Si ha estado pagando los balances minimos en sus tarjetas, comience a pagar mas hasta que la deuda es cero.  Si puede pague un poco mas en sus pagos de casa y carro.  Asi sea $10 o $100 eso le va a ayudar a eliminar sus deudas.

3. No Cierre las Tarjetas de Credito Viejas:

Todos tenemos tarjetas que ya no usamos o que tienen intereses altos. Un 15% de su puntaje se refiere a su historia de credito y esas tarjetas viejas son las que tienen mas edad y le estan dando mas puntaje.  Si las cierra su puntaje disminuye porque no hay “historia”

Si las tarjetas no tienen maintenance fee,  dejelas abiertas y de vez en cuando haga una compra ( $5 es suficiente) para tenerlas activa.  Asegurese de pagarlas al 100%.  Ellas van a ayudarle a subir su puntaje de credito

4. No Aplique por Cuentas en donde le piden el Numero de Seguro Social:

Que tanto le miran su numero de social ( corren el credito) le afecta negativamente su puntaje.  Si hay muchas “request” usted da la imagen de estar desesperado por dinero y rumbo a la bancarrota.  Y su credito baja…  No aplique por credito que no necesita.  Use las tarjetas que tiene, compre con cash y no compre lo que no puede afford.  No se meta en deudas que no puede pagar.

NUNCA preste su numero de social a ninguna persona para aplicar por credito.   Ni siquiera a sus hijos, padres o familiares.

Concentrese en estos 4 tips y va a ver como en poco tiempo su puntaje de credito va a estar subiendo.  Cuentele estos secretos a sus amigos y digales que vengan a leer mas a www.DeDeudas.com 

 

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

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Factores que influyen en su calificacion de credito o credit score

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
No olvide leer los otros post y registrarse al blog.

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html

Tips Para Construir un Credit Score Alto – Puntaje de Credito

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Bien sea que este saliendo de problemas de foreclosure, bancarrota, unas deudas pendientes o que su credito sea excellente  todos podemos mejorarlo.

1.  Pague sus cuentas a tiempo:  acostumbrese a enviar el pago tan pronto reciba sus cuentas en el correo.  No deje que un problema con el servicio de correos o un olvido involuntario le vaya a robar puntos de su credit score. Si esto es imposible porque usted vive “paycheck to paychek” ( justo con lo de vivir al mes) sus problemas son distintos.  Debe hacer un analisis de sus ingresos y sus gastos y poner su vida financiera en orden.  En otro post hablaremos de como hacerlo…

2.  No aplique a tarjetas de credito en las tiendas de departamentos o donde quiera que le ofrezcan:  no se deje deslumbrar con el “si aplica hoy se ahorra un 15% de su compra”.  Esas tarjetas son costocisimas ( altas tasas de interes) y usualmente usted no las necesita.  Cuando necesite aplicar por una tarjeta de credito lea nuestro post sobre como seleccionar la tarjeta que mas le conviene o tome todas las aplicaciones lealas en su casa y luego aplique.

3. Tenga por lo menos una tarjeta de credito:  usted necesita tener “historia” de pago y si no tiene deudas no puede demostrar que usted paga a tiempo.  Si no lo aprueban en ninguna tarjeta abra una prepagada.  Lea en nuestro sitio como escojer una

4.  Sea sobre protector de su numero de seguro social:  ademas de que le pueden robar la identidad, abre la puerta a que le “corran” o le chequeen el credito y eso le baja puntos.  Siempre que le pregunten su numero de seguro social pregunte si es posible darlo mas tarde.   Pida que le den un estimado con sus datos generales y cuando este listo a comprar, suscribirse o hacer lo que sea que vaya a hacer da su numero de social.

5. No use sus lineas de credito mas de un 30%.  Si tiene cupo en su tarjeta de credito por $5,000 use maximo $1,750 .  Si usa mas eso le va a bajar puntos en su credit score.

6. Tenga varios tipos de deudas: ya sabe, ojala una ( no mas de 3 es lo ideal) tarjeta de credito y tambien ojala una linea de credito ( mortgage, equity line of credit, un carro, etc)  Este punto puede ignorarlo si usted es una persona que ha tenido problemas de deudas o si aun no es suficiente disciplinado(a) como para manejar deudas solamente por su credit score.

7.  Las cuentas que le han enviado a collection o a las companias de cobradores tienen una vigencia de 7 anos.  Si usted tiene una deuda que ya casi cumple ese periodo ignore los cobradores y ellas desapareceran.  Si usted contesta una llamada y negocia cualquier cosa con ellos , la cuenta de tiempo vuelve a cero.  Para mas informacion dejeme un comentario con su correo .

Ya sabe estos son unos tips sencillos sobre como construir un buen puntaje de credito.  Y paciencia.  Tener un buen puntaje requiere tiempo pero es una de los proyectos que mas dinero le va a ahorrar , mas puertas les va a abrir y mas le va a ayudar a ser exitoso financieramente en los Estados Unidos

Construyendo Buena Historia de Credito – 2ndo Paso: Tarjetas de Credito

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Ya vimos que para comenzar a construir credito la mejor y mas rapida opcion es sacar una tarjeta de credito con garantia o secure credit card. Haga siempre esto primero aun si recibe una oferta de tarjeta de credito normal.  Aunque le parezca extraño, le va a salir mucho mas barato…

Cuando tenga cierto nivel de credito va a comenzar a recibir ofertas de tarjetas de credito.  Que hacer?  Aceptar todo?  No aceptar nada?

Lo ideal es que tenga minimo una tarjeta de credito:

* Le sirve para crear su historial de credito: lo necesita si entre sus planes esta comprar casa, carro, electrodomesticos, etc y no tiene miles de dolares en efectivo en los ahorros.

* La necesita si desea alquilar un carro, una habitacion de hotel, una herramienta y miles de articulos en cualquier tienda , etc

* En muchos sitios le sirve como documento de soporte de identificacion

*  La necesita si desea inscribirse en cualquier servicio mensual prepagado ( gimnasio, club de diversiones, etc)

* Y lo mas importante:  la necesita en caso de una emergencia.

Hay una gran cantidad y variedad de empresas y compañías que están dispuestas a ofrecer crédito sin la necesidad de hacer un depósito ( unsecure) , a personas que no han desarrollado un historial crediticio o que por alguna razón tienen su crédito con un historial dañado.

El costo de tener una tarjeta “sin garantía” puede ser alto, considere los siguientes puntos:

* El crédito disponible generalmente es limitado.

* La tasa de interés es más alta al promedio de las tarjetas que expiden los bancos o cooperativas.

* Generalmente existen costos por realizar el trámite y la autorización de su solicitud, éstos cargos aparecen en el primer estado de cuenta, es decir, usted inicia su crédito con una deuda.  En muchos casos, le dan un limite de $500 y el costo de manejo, activacion , etc es de $300 y se lo cobran en la primera factura…

* La mayoría realiza cobros anuales por conservar su crédito y claro, para seguirlo usando.

* Además, si usted quiere aumentar su límite de crédito, le harán cobros adicionales.

En el caso de que usted esté dispuesto a tener una de éstas tarjetas, es ampliamente recomendable que realice una investigación y conozca cuales le ofrecen mejores condiciones en cuanto a cobros y beneficios del uso de éste tipo de crédito.

Lo ideal es que despues de que tenga su “secure” o tarjeta de credito con garantia deje pasar por lo menos un año hasta que haya establecido algo de historia crediticia y en su mismo banco o credit union le van a ofrecer ( o usted pide) que le cambien el tipo de tarjeta de secure a unsecure.  O espere un tiempo ( un par de años) hasta que comience a recibir ofertas sin cobros anuales y con tasas de interes bajas.

Servicios opcionales de las tarjetas de crédito

Los servicios adicionales de las tarjetas de crédito pueden venir acompañados de beneficios, los cuales puede utilizar en construir un buen historial y en administrar sus consumos en el bienestar propio.

* El pagar un seguro para su crédito es una opción para ayudarlo a usted mismo, si tuviera algún problema de salud o desempleo, le otorga un periodo de gracia por un tiempo determinado, según lo solicite.

* También ofrecen servicios que protegen su actividad de crédito, los cuales le avisan si su desempeño se ha vuelto negativo y así pueda usted reaccionar a tiempo y no hasta que solicite un nuevo crédito o reciba su informe de crédito anual.

* Además, muchas de estas tarjetas le ofrecen descuentos en una amplia variedad de establecimientos y artículos de bienes duraderos y de servicios.

Los servicios no son obligatorios, usted puede rechazarlos o aceptar solo aquellos que considere que son convenientes, su solicitud de crédito no debe ser condicionada a los servicios complementarios.

Sus derechos

El tener un crédito es la adquisión de un compromiso, de una responsabilidad, sin embargo, también tiene derechos, y entre ellos, en la ley está detallada la protección de sus datos de información errónea o de datos que no corresponden a su administración de crédito.

Cuando observe que la información en su reporte de crédito no es la correcta, es recomendable que se comunique con la empresa que emitió su reporte, que solicite la corrección de la información, el no hacerlo puede dañar su historial, en cambio, mantenerlo en buenas condiciones siempre será en beneficio propio

Al solicitar una aclaración en su informe, la empresa de historial crediticio debe informarle a tiempo del resultado de su solicitud, generalmente la respuesta debe ser antes de 45 días.

SI al recibir la respuesta de la empresa de historial crediticio, usted no queda satisfecho con el resultado, por derecho, puede agregar una explicación con un máximo de 100 palabras y describir los comentarios que considere convenientes.

Recuerde, la información del manejo de su crédito queda en su historial, y la ley también tiene establecido cuánto tiempo deben aparecer sus cuentas pagadas y sus cuentas sin pagar. Al hacer una buena administración, sus cuentas ya cubiertas pueden aparecer 10 años después de haberlas pagado, en cambio, si usted no ha manejado adecuadamente sus cuentas, la información puede aparecer en su informe hasta por 7 años.

Dónde quejarse

Si usted encuentra una empresa de historial crediticio, una tienda departamental, una cooperativa, banco o institución de crédito que no esté adherida a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en ingles), puede escribir a la siguiente dirección:

Consumer Response Center,

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC),

Washington, DC, 20580.

Así mismo, puede contactarlos en el siguiente sitio en internet de la FTC:

www.ftc.gov

Incluso, usted puede solicitar a aquellas instituciones que le han dado crédito los datos de la agencia que las supervisa, y si usted tiene razones para presentar una inconformidad puede hacerlo directamente con la agencia, así mismo, envíe una copia de su inconformidad al Secretario de Justicia de su estado de residencia.

Como Tener Buen Credito – Primer Paso

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Existen algunas condiciones básicas para crear un buen historial de crédito.  Veamos cuales son los primeros pasos:

Un buen inicio es abrir en un banco una cuenta de ahorro.   Lo ideal es que vaya a una “Credit Union” o cooperativas financieras.  Para encontrar una cerca a su casa vaya a http://www.creditunion.coop/cu_locator/quickfind.php .  Los costos en las credit union son mas bajos y como los dueños son los asociados ellos van a ayudarle a construir su buen credito mas rapidamente.  Debe administrar esa cuenta muy bien ( sin overdrafts, saldos atrasados, cheques devueltos, etc) , al paso del tiempo, esta administración ayudará a determinar sus hábitos con el manejo del dinero y ser utilizado para un historial de buen crédito.

Cuando vaya a solicitar un crédito, es recomendable que lo solicite en un banco o cooperativa cercana a su domicilio.  Si su credito esta muy malo  o nunca a tenido creditos puede hacer un prestamo sobre un certificado de credito.  Usted pone x cantidad de dinero en un certificado de ahorros y pide un prestamo por esa cantidad.  Usted paga mensualmente las cuotas a tiempo y con los intereses y eso es reportado a las empresas de credito.   Acuerdese que usted esta haciendo esto para construir su credito, pues no tendria sentido sacar un prestamo y pagar intereses por dinero que usted tiene ahorros…

Otra alternativa, la cual debe ser manejada con mucho cuidado es que usted solicite un crédito en conjunto con una persona que tenga buen crédito,   Esto resaltará su actividad si usted tiene un buen manejo, sin embargo, si usted no realiza sus pagos a tiempo, puede afectar significativamente el historial de crédito de la persona con la que ha solicitado el crédito.    Primero pregunte en el banco si ellos reportan el historial de pago en  la historia de credito de los dos firmantes.   Esta alternativa es la menos recomendable, la mas peligrosa y la menos efectiva.  La listamos solamente para que sepa que existe pero si alguien distinto a su esposo(a) le pide que sea el co-deudor le aconsejariamos que dijera que no.

Lo mas efectivo y que puede hacer inmeditamente es obtener una tarjeta de crédito con un saldo de garantía ( Secure Credit Card).   Vaya a una Credit Union y obtengala, es muchisimo mas barato.  Usted va a colocar un dinero en la cuenta de la tarjeta ( por ejemplo $500) y su tarjeta tendra un limite de $500.  Funciona como una tarjeta de credito normal.  Usted hace sus compras y al final del mes paga el balance.  Si se demora en pagar le cobran, si se pasa del limite le cobran, etc. Y todo es reportado a las agencias de credito.  Igualmente si usted paga a tiempo, usa solamente del 30 -40% del saldo al mes y lo paga a tiempo tambien se reporta y comienza a crear su buen credito.  En cuestion de meses va a recibir oferta de incrementar su saldo ( sin tener que poner dinero – unsecure) y ofertas para abrir otras tarjetas de credito.

Las “secure credit cards” o tarjetas de credito con garantia tienen los mismos costos que las otras tarjetas de credito, por eso le aconsejamos que vaya a una credit union pues usted no quiere caer en una red de deudas.  Aprenda a utilizar su credito y vera como las oportunidades de mejorar su nivel de vida se incrementan sin necesidad de ser esclavo de las deudas.

Recuerde que al usar esta tarjeta de credito , usted es responsable de realizar los pagos que corresponden según sus hábitos, y al pasar un tiempo de buen manejo de crédito, el depósito en garantía le será devuelto con el beneficio de haber construido un historial positivo. Si usted no realiza sus pagos a la tarjeta, el dinero depositado en garantía es el respaldo de su deuda.

Un beneficio adicional podría ser que su cuenta de crédito este ligada a una cuenta de ahorro, en la cual, si usted tiene ahorros, éstos le generen ganancias.

Ya sabe, si necesita establecer un buen credito comience por obtener una secure credit card en su credit union.

Le Negaron Un Prestamo (Credito) – Sepa Porque y Como Evitar Que Se Repita

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A todos nos ha pasado alguna vez, vamos a comprar un plan de teléfono celular y no nos aprueban.  Tenemos que dar $500, $1000 o mas dólares de “deposito de seguridad” si queremos que nos vendan.  O quizás fue a comprar muebles y aplico para pagarlo en esas super comodas cuotas que ellos ofrecen en su publicidad, pero le dicen que no, que usted no ha sido aprobado.  Y que me dice cuando vamos por compras mas grandes, como un carro nuevo con garantía de fabrica y a muy buen precio o esa casa por la que usted sabe que puede pagar las cuotas…

Si a usted le niegan su solicitud de crédito, la institución, banco o prestamista que se lo niegue, le dirá las razones ( un puntaje de credito muy bajo, un endeudamiento muy alto, una historia de crédito muy corta – si es nuevo en el país o muy joven-, demasiadas solicitudes de crédito recientemente, etc) , generalmente por escrito, y aparecerá la empresa de crédito ( Equifax, Trans-Union o Experian) que dio la información de su historial de crédito.  Recuerde que usted también tiene derecho cada año a pedir un reporte de crédito gratis ( vaya a http://www.dedeudas.com/reporte-de-credito-lo-necesita-obtengalo-gratis/ para saber como hacerlo.

Por ley, después de que haya recibido su notificación de que le ha sido negado un crédito, usted tiene el derecho a recibir un informe de crédito durante los primeros 60 días, después de la fecha en que recibió la notificación. Usted puede solicitarlo directamente a la empresa que fue usada de referencia por la institución o al prestamista que le negó el crédito.

Si a usted le negaron su solicitud por no tener historia de uso de crédito, el solicitar un informe no será de mucha ayuda, incluso, puede que no haya registro de actividad crediticia a su nombre.  Esto pasa mucho a inmigrantes que llevan pocos años viviendo en USA o a gente joven que nunca a tenido deudas.

Al recibir su informe crediticio, se recomienda que lo revise a detalle, si usted encuentra que hay información errónea o que no corresponde a su actividad de uso de crédito, es conveniente que se comunique con la empresa que le envió su reporte de crédito para solicitar la revisión y/o aclaración. El trámite para la aclaración es sencillo, puede llamar a la empresa o contactarla por internet y proporcionando el número de su informe de crédito y los datos que solicita revisar.

Una vez que usted haya solicitado la aclaración, la empresa de reporte crediticio revisará la información y retirará del informe la información que usted haya reportado como equivocada, esta información podría aparecer de nuevo, si es que se confirma que efectivamente la información corresponde a su actividad de crédito.

Cuando la información de su historial refleja la información de la cual usted solicito la aclaración, por derecho, usted puede adjuntar una explicación de hasta 100 palabras, la cual puede ser considerada por el acreedor al solicitar un crédito.

Ya que sabe porque le negaron su solicitud de crédito necesita saber como establecer un buen historial de crédito  y conseguir el puntaje mas alto posible.  Aca le vamos a decir como, siga leyendo nuestros artículos y no olvide en inscribirse a nuestro mailing list.