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puntaje credito

Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

August 26, 2016 by admin

disputa-historia-credito

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

  • Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
  • Cuentas que no son suyas
  • Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
  • Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
  • La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
  • Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
  • Cuentas con el balance incorrecto
  • Cuentas con el límite de crédito incorrecto
  • Etc.

Debe corregirlos inmediatamente.  Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo.  Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos.  Así le digan que lo van a hacer.  Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones.  No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion.  Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online.  Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan.  También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito.  Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras.  En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos.  Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito.  Copielos en su navegador o de click en el link.

  • Equifax :  https://www.ai.equifax.com/CreditInvestigation/home.action .  Link a disputa con equifax aqui
  • Transunion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit .  Link a disputa con transunion aqui
  • Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html .  Link a disputa con experian aqui

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”.  Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice.  Trate de usar frases cortas y claras.  Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error:  La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

  1. Llamamos a xyz  y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito.  Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
    2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late.  I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión:  corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición.  Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado.  Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle.  Porque?

  1. Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos.  Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
  2. Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no.  Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito.  Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

 

 

 

 

Filed Under: credito, Eliminar Deudas, Puntaje de Credito Tagged With: credito, puntaje credito

El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

June 4, 2015 by admin

Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…

Filed Under: credito, Educacion sobre Deudas, Puntaje de Credito Tagged With: empleadores puntaje credito, puntaje credito

Buen Puntaje de Credito y Le Negaron el Credito? Sepa Porque

May 20, 2015 by admin

Excelente Puntaje de Credito

Si le ha pasado que a pesar de tener un excelente puntaje de crédito  le han negado algún crédito no se sienta mal.  Ni crea que ha perdido su tiempo y esfuerzo en tratar de ser una persona responsable con su situación financiera.

El tener un puntaje de crédito excelente es una de las herramientas mas importantes para triunfar financieramente en este país.  Sin embargo muchas veces hay otros factores que le impiden obtener ese crédito que desea:

  1. No tiene suficientes ingresos para “repagar” el crédito que esta pidiendo:

Si el banco considera que usted no tiene suficientes ingresos para repagar el crédito que esta pidiendo ( especialmente en el caso de las mortgages) no importa que tan bueno sea su crédito, no le darán la cantidad que pide.
Es por eso que es muy importante que antes de salir a comprarse una casa haga que lo pre-califiquen ( no pre-aprueben) y le digan cuanto puede “comprar”.  Después de que sepa el valor de la casa por la que puede calificar vaya de compras y ahora si pida que lo pre-aprueben.

  1. Si Tiene Muchas Deudas:

    Tambien muy importante especialmente en el caso de las hipotecas (mortgages). Si tiene ingresos altos y buen puntaje de crédito pero muchas deudas.  El banco va a considerar que usted se pondría en riesgo de no pagar sus cuentas y le va a negar el prestamo o dar una cantidad menor de la que usted desea.
    Muchas veces esta situación es fácil de corregir sencillamente pagando las tarjetas de crédito y las cuentas pendientes que tenga

  2. Si Tiene Muchas Lineas de Credito sin Usar:

    Especialmente con tarjetas de crédito. Si usted tiene varias tarjetas con bastante cupo ( o crédito disponible) y aplica por mas crédito, puede que le rechacen .  Las companias muchas veces se preguntan porque desea obtener mas crédito ( a pesar de que ellas mismas son las que envían las ofertas).  Quizas crean que va a hacer una compra grande que no puede quizás pagar… Su aplicación puede ser rechazada, o le dan un cupo inferior al que usted pidio o le ofrecen una tasa de interés alta.

Ya sabe tener un puntaje de crédito excelente es la mejor cualidad que usted puede tener, pero eso no significa que cualquier préstamo que pida lo va a obtener.   Antes de aplicar por cualquier deuda grande o una vez al ano mire como esta su reporte de crédito .  El único sitio autorizado y real que el da el reporte de crédito gratis es Anual Credit Report.com

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Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

May 6, 2015 by admin

Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

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