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Credit Score

Todo Sobre El Puntaje De Crédito( Credit Score)

August 8, 2018 by admin

El puntaje de crédito o FICO score es una calificación que va desde 300 a 850 aproximadamente. Ese numero esta calculado usando una fórmula matemática secreta en donde se toma a consideración nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas.

El puntaje de crédito lo usan los bancos, aseguradoras, caseros (landlords), empleadores , empresas en general para  calificarnos cuando nos van a dar crédito , un empleo o incluso prestar un servicio.

Puntaje de Crédito Vs Reporte de Crédito:

El FICO score o puntaje de crédito lo da una agencia que se llama Fair Isaac Corporation y ellos lo calculan basado en nuestros reportes de crédito.

El puntaje de crédito es un numero que va desde 300 a 850.   Aunque teóricamente es solo un (1)  puntaje de crédito, cada una de las agencias de reporte de crédito dan uno, ósea hay 3 puntajes.

Al que realmente llamamos el puntaje de crédito es al FICO score.

Tabla de puntajes de credito

Que hay en los reportes de crédito:

Existen 3 agencias de reporte de crédito : Equifax, Transunion y Experian.  Lo que estas empresas hacen es recoger y consolidar información acerca de nuestra vida en general

  • En donde vivimos
  • En donde trabajamos
  • Que compramos
  • A quien le estamos pagando ( arriendo, mortgage, tiendas, etc)
  • Si tenemos cuentas de cuentas de servicios o utilities ( luz, teléfono, agua, tv, etc)
  • Si aplicamos a abrir alguna cuenta de tarjeta de crédito
  • Si aplicamos a alguna cuenta de consumo ( muebles, tienda, etc)
  • Si nos prestaron plata para alguna compra , etc
  • Por cuanto tiempo hemos estado activos financieramente

Basados en ese reporte de crédito y usando una fórmula matemática calculan nuestro puntaje de crédito.

Cada agencia calcula un puntaje con la información que tiene y la Fair Isaac Corp combina los  reportes de las 3 agencias y calcula en FICO.

Usted puede pedir esos reportes de crédito gratis y mirar que están reportando acerca de usted.  También va a ver si hay errores y podrá corregirlos para que no le afecten su puntaje crediticio.

Como calculan el puntaje de crédito:

Calculo del Puntaje de Credito

FICO Score – Puntaje de Credito – Como lo calculan
Historia de Pago 35%
Cantidades que Debe ( nivel de endeudamiento) 30%
Largo de la historia de crédito 15%
Nuevos créditos ( deudas) 10%
Mezcla de Crédito 10%

Aunque sabemos el paso de cada factor, la formula exacta para calcular el puntaje de crédito es secreta.

Veamos cada uno que significa:

Historia de Pago de sus Deudas:

Se refiere a si pagamos las cuentas (bills ) a tiempo.  Si usted nunca paga tarde ningún recibo esta calificación debiera ser perfecta.   Pero casi nadie es perfecto y aun si usted siempre paga a tiempo a veces hay errores : se perdió el recibo o el cheque de pago llego tarde, etc.

Es lo mas importante y lo que mas peso tiene.  Si quiere tener un buen puntaje de crédito haga el pagar sus cuentas a tiempo la meta #1.

Cantidad que Debe o Nivel de Endeudamiento:

Lo ideal es que usted use el 35% o menos de su capacidad de endeudarse o de su crédito disponible.

Por ejemplo si tiene tarjetas de crédito con un limite de crédito de $1,000 lo ideal es que no use mas de $350. Si usa mas se considera que tiene un nivel de endeudamiento alto y eso le quitan puntos en su calificación de crédito.

Largo de la historia de crédito:

Entre más larga mejor.  Las agencias aún no saben que tan “buena o mala paga “ es usted.  Basados en nuestro comportamiento a lo largo de los años ellos estiman que tan riesgoso es prestarnos dinero.

Si usted hasta ahora comienza su vida financiera en USA no se preocupe, es mejor no tener historia que tenerla mala.  Un poco de paciencia es lo único que puede hacer aquí.

Nuevos Créditos:

Se refieren a si estamos abriendo cuentas o adquiriendo nuevas deudas.  Esto inmediatamente afecta el puntaje de crédito porque significa que estamos necesitando dinero.  El solo hecho de aplicar por un crédito le va bajar su puntaje.  Tenga cuidado en estar dando el número de seguro social para que le “corran el crédito”, solo aplique cuando esta listo(a) para comprar.

Mezcla de Créditos:

Le van a dar mas puntos si tiene diferentes tipos de crédito, pues van a poder calificar mejor como es su comportamiento para pagarlos.  Lo ideal es tener una buena mezcla de deudas: vivienda ( arriendo o  mortgage) , carro, tarjeta de crédito, utilidades ( teléfono, tv, etc) y otras mas.  Esto no significa que debe meterse en deudas solo por su puntaje de crédito.

Basados en esos valores de nuestra historia las agencias hacen sus cálculos y nos dan un puntaje de crédito

Tabla de Puntajes de Credito:

Puntaje FICO Significado
Excepcional 800 o mas
Muy Bueno o Alto 740 a 790
Bueno 670 a 739
Regular 580 a 669
Malo 579 o menos

Porque existen los Puntajes de Credito:

Los puntajes de crédito son una herramienta que los bancos y prestamistas ( lenders) tienen para conocer el riesgo que cada uno de nosotros representa al prestarnos dinero.

Si mi puntaje es alto, esto le dice al lender que soy una persona responsable que históricamente ha pagado sus cuentas a tiempo. El/Ella se siente tranquilo prestándome dinero pues lo mas probable es que lo pague de vuelta.

Si por el contrario tengo un puntaje malo, el prestamista esta corriendo el riesgo de que yo no le pague y pierda su dinero.  Por eso el cobra intereses mas altos, pues aparentemente no soy tan responsable con mis deudas.

Hay algún otro criterio para prestar dinero además del Puntaje de Credito FICO?

El lender es libre de usar el criterio que desee.  En USA el 90% de las compañías que prestan dinero usan  el FICO Score ( Puntaje de crédito).  Sin embargo quien le va a prestar dinero es quien decide que importancia le da al puntaje.

Las compañías de financiación de carros por lo general son mas flexibles y les dan crédito a personas con puntajes bajos o problemas recientes de pago. Es mas hay, ellos cambian la formula para calcular el  puntaje cuanto lo que se va a hacer es un préstamo para compra de automóvil.

Los bancos y compañías de hipotecas por el contrario son mucho mas estrictas al prestar dinero.  Y además de pedir que tengamos cierto puntaje de crédito mínimo también exigen que el reporte de crédito este impecable: nada de collections (cobranzas), deudas pendientes etc.

A muchos nos toca “arreglar” primero el reporte de crédito antes de poder  obtener un préstamo de hipoteca.

Existen otras Tablas de Puntajes de Crédito?

Si,  aunque el 90% usa el FICO cada dia se esta utilizando mas un puntaje llamado el Vantage Score.  Este nuevo vantagaee score, esta siendo utilizado por un 10% de las empresas y lo calculan diferente al FICO score.

Vantage Score – Como lo calculan
Historia de Pago 40%
Edad y tipo de Credito 21%
Utilizacion del Credito ( Endeudamiento) 20%
Balances de las Deudas 11%
Cuentas Nuevas 5%
Credito Disponible 3%

Aunque el Vantage Score no es tan popular como el FICO Score es importante que tengamos en cuenta que están calculando ellos.  Como vemos cada vez se da mas importancia a nuestro comportamiento a la hora de pagar las cuentas.

Que NO influye para calcular el puntaje de crédito:

No influye la raza, religión, nacionalidad, genero, estatus matrimonial, edad, salario, ocupación, educación, empleado o historia de empleo, en donde vive ni que tanto dinero tiene.

Estos factores no tienen influencia a la hora de calcular su puntaje de crédito pero su prestamista puede tenerlos en cuenta a la hora de aprobarlo para una deuda.

Algunos son ilegales, como raza, religión, etc pero sin embargo aun pasa que se usan.  Si usted siente que ha sido discriminado hay recursos para quejarse.

Resumen acerca de los puntajes de crédito:

  • Van de 300 a 850
  • Tener un credito menor a 600 tiene consecuencias costosas
  • Son utilizados por casi el 100% de las empresas para decidir darnos crédito
  • Se basan en nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas
  • El pago de los billes a tiempo es lo mas importante para tener un puntaje bueno
  • No es aconsejable usar mas de un 30-35% de lo que tenemos disponible en líneas de crédito
  • Podemos influir y tener un puntaje de crédito alto si pagamos las cuentas a tiempo, no nos endeudamos mucho y no estamos aplicando a nuevas deudas.
  • Otras cosas como lo largo de la historia de crédito requieren solo esperar a que el tiempo pase.
  • Tener un puntaje de crédito alto nos ayuda a tener una vida financiera mas comoda y pagar menos dinero por todo lo que compramos a crédito.
  • Es importante revisar nuestros reportes de credito y corregir los errores que encontremos.

Si quiere ver un video acerca de el puntaje de crédito puede verlo aquí.

 

Puntajes de Credito - Que significa

Le invito a que se inscriba en nuestra lista de correos en donde le contaremos cosas importantes acerca del manejo de dinero y del crédito.

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Filed Under: Puntaje de Credito Tagged With: 800, Credit Score, Puntaje de Credito

Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

May 6, 2015 by admin

Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

Filed Under: credito, Educacion sobre Deudas Tagged With: Credit Score, puntaje credito, puntaje de credito inmigrantes

Secretos Para Aumentar su Puntaje de Credito

November 12, 2013 by admin

Video Tips Para Aumentar el Puntaje de Credito FICO

El tema del puntaje de credito esta ligado con el tema de las deudas.  Entre mas alto sea su puntaje de credito o credit score menos va a pagar en intereses, mas acceso a credito va a tener y en genereal va a manejar mejor sus deudas.  Pueda que hasta tenga menos…

Todos queremos tener un puntaje alto pero aveces cometemos errores por pura ignorancia o hacemos cosas que nos perjudican sin saberlo.  Hoy quiero compartir unos tips super efectivos para aumentar su puntaje de credito.

Antes de comenzar le recuerdo que en www.DeDeudas.com escribimos sobre como salir de deudas, como mejorar el FICO ( puntaje de credito) y como tener una mejor vida financiera.  Inscribase a nuestra lista de correo o envienos un mensaje.

TIPS para Aumentar el Puntaje de credito:

 

1.  Automatice el Pago de Sus Cuentas o Bills:

El 35% de su FICO esta basado en su historia de pago.  Cada vez que usted deja pasar una cuenta esta afectando su credit score. No importa el tipo de bill, puede ser el mortgage o puede ser la cuenta del cable.    Nuestra recomendacion es que AUTOMATICE sus pagos.   Ponga sus pagos en ” Automatic Bill Payment” asi nunca va a estar tarde .

Si le preocupa no tener dinero en su checking account, use las tarjetas de credito y coloque las tarjetas de credito en automatic payment tambien. Sea organizado(a) y asegurese de chequar sus cuentas y sus balances en el banco.  Automatizar los pagos, no significa olvidarse de ellos.

2. Pague Sus Deudas:

Le parecera raro que este sea un tip para suber el credit score pero  mucha gente esta acostumbrada a “transferir” los balances entre tarjetas y nunca realmente se concentran en pagar las deudas.  Para aumentar su puntaje, usted debe usar  35% O menos de su cupo de credito.  Si usa mas, va a ser penalizado.   El cupo se refiere a los “credit limits” en tarjetas de credito y lineas de credito.

Recuerde que la meta es no tener deudas.  Poder dormir tranquilo en la noche y tener una vida comoda sin el stress de no saber si manana pierdo mis cosas…

Concentrese en pagar sus deudas.  Si ha estado pagando los balances minimos en sus tarjetas, comience a pagar mas hasta que la deuda es cero.  Si puede pague un poco mas en sus pagos de casa y carro.  Asi sea $10 o $100 eso le va a ayudar a eliminar sus deudas.

3. No Cierre las Tarjetas de Credito Viejas:

Todos tenemos tarjetas que ya no usamos o que tienen intereses altos. Un 15% de su puntaje se refiere a su historia de credito y esas tarjetas viejas son las que tienen mas edad y le estan dando mas puntaje.  Si las cierra su puntaje disminuye porque no hay “historia”

Si las tarjetas no tienen maintenance fee,  dejelas abiertas y de vez en cuando haga una compra ( $5 es suficiente) para tenerlas activa.  Asegurese de pagarlas al 100%.  Ellas van a ayudarle a subir su puntaje de credito

4. No Aplique por Cuentas en donde le piden el Numero de Seguro Social:

Que tanto le miran su numero de social ( corren el credito) le afecta negativamente su puntaje.  Si hay muchas “request” usted da la imagen de estar desesperado por dinero y rumbo a la bancarrota.  Y su credito baja…  No aplique por credito que no necesita.  Use las tarjetas que tiene, compre con cash y no compre lo que no puede afford.  No se meta en deudas que no puede pagar.

NUNCA preste su numero de social a ninguna persona para aplicar por credito.   Ni siquiera a sus hijos, padres o familiares.

Concentrese en estos 4 tips y va a ver como en poco tiempo su puntaje de credito va a estar subiendo.  Cuentele estos secretos a sus amigos y digales que vengan a leer mas a www.DeDeudas.com 

 

Filed Under: credito, Puntaje de Credito Tagged With: Credit Score, fico, Puntaje de Credito

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

July 19, 2013 by admin

Factores que influyen en su calificacion de credito o credit score

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
No olvide leer los otros post y registrarse al blog.

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html

Filed Under: credito, Educacion sobre Deudas, Puntaje de Credito Tagged With: Congelar el Credito, Credit Score, Puntaje de Credito

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