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Educacion sobre Deudas

Bancarrota (Bankruptcy) – Que Es y Como Funciona.

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Que Significa la Bancarrota

Para otorgar a los consumidores abrumados por las deudas una oportunidad de comenzar una nueva vida, el gobierno estableció hace muchos anos la figura de la Bancarrota.  La Bancarrota es como borrón y cuenta nueva.  En el ano 2005, el gobierno republicano de George Bush, hizo modificaciones haciendo la bancarrota mas difícil.  El objetivo fue proteger los intereses de las compañías , especialmente de tarjetas de crédito, y evitar los abusos de consumidores que [según las empresas de tarjetas de crédito] estaban utilizando la figura de bancarrota en una forma muy liberal [poco les importo,  que las personas que van a bancarrota tienen un altisimo porcentaje de sus deudas en fees y penalidades y no en uso real del credito]… Las reglas que vamos a explicar están en vigor desde octubre de 2005.

Dependiendo de sus ingresos y circunstancias en el momento de tomar la decisión para declararse en quiebra, las leyes podrían ofrecerle una forma de eliminar la mayor parte de sus obligaciones financieras y comenzar de nuevo. La quiebra es un proceso judicial federal, puede ayudar al consumidor a eliminar deudas que lo abruman o a establecer un plan para pagarlas. Declararse en quiebra va a  tener un efecto negativo a largo plazo, va a limitar su capacidad para obtener un crédito nuevo y algunas veces hasta para encontrar trabajo, conseguir seguro o alquilar una vivienda.

Existen dos tipos de declaraciones de quiebra para personas o individuos: Capítulo 7 “liquidación” y Capítulo 13 “reorganización” o “reintegro”.

Bancarrota Usando el Capítulo 7

El tribunal de quiebra perdona la mayoría de las deudas que no están respaldadas (secured) por garantías de pago o propiedad (como su casa o automóvil). La quiebra no puede borrar todas las deudas. Además, se le permite retener cierto “capital exento”. También, en el Capítulo 7, el fiduciario judicial toma posesión de la propiedad no exenta, hace arreglos para vender o liquidarla y es responsable de pagar la mayor cantidad de sus deudas como sea posible con el producto de la venta.

Si usted esta tan abrumado por las deudas que calcula que le tomara mas de 10 años pagarlas debido a los intereses, penalidades, etc que ya hacen el tamaño de la deuda impagable a lo largo de su vida, trate de calificar por la Bancarrota usando el Capitulo 7.  Es la única solución permanente.

Muchas personas han tenido que incluso dejar de recibir ingresos por 4 meses para poder calificar al Capitulo 7.  Siempre discuta con su abogado la forma que mas le convenga para comenzar una nueva vida libre de deudas.

Bancarrota Usando el Capitulo 13

Conocida como quiebra de “reorganización o reintegro de los que ganan un sueldo”, podría ser su única opción si el tribunal determina que usted tiene los ingresos para pagar sus deudas. La declaración en quiebra al amparo del Capítulo 13 le permite pagar sus deudas por cuotas durante un plazo acordado de antemano, por lo general de entre tres a cinco años. Al declararse en quiebra por esta opción, usted debe presentar un plan, y, el tribunal debe aprobar su plan para reintegrar todo o parte del dinero que debe. Muchas personas que quieren mantener su propiedad, como una casa o automóvil, declaran quiebra por el Capítulo 13.

Requerimientos para declararse en Bancarrota

Actualmente, todos los declarantes de quiebra están sujetos a una “prueba de patrimonio”, la cual revisa sus ingresos y sus gastos para determinar si califican para el Capítulo 7 o si deben declarar por el Capítulo 13. Se le podría impedir declarar quiebra por Capítulo 7 si su ingreso es mayor a la mediana del ingreso de su estado y si usted puede pagar una porción de sus pagos de deuda no asegurada. El tribunal también le puede requerir declarar quiebra en el Capítulo 13 si cree que usted está abusando del sistema por declarar en el Capítulo 7.

Como se ha mencionado, es necesaria una prueba de patrimonio o medios economicos, para determinar si un consumidor puede declararse en quiebra por Capítulo 7. La prueba considera sus ingresos en relación con el promedio del ingreso del estado donde usted vive. El promedio del ingreso es diferente de estado a estado. Por ejemplo, en 2010 el ingreso medio de una familia de dos personas en Nuevo México es USD$50,457 mientras que en Nueva Jersey es USD$71,744. Si usted desea encontrar las estadísticas estatales actuales de la mediana del ingreso para individuos y familias, puede consultar en el sitio www.usdoj.gov/ust, localize “Means Testing Information”.

En el caso de que sus ingresos sean mayores la mediana del ingreso estatal, usted podría llegar a declararse en quiebra por el Capítulo 7, bajo la condición de que sus ingresos no le alcancen para cubrir los gastos mensuales mínimos de supervivencia y para cumplir con los pagos requeridos en el Capítulo 13. Los estándares del costo de vida del Servicio Interno de Impuestos (IRS ) son utilizados como guías para determinar costos permisibles de vivienda, alimentos, ropa y otros, y así establecer cuánto dinero le sobra cada mes para pagar sus deudas.

Antes de declararse en quiebra, debe estar actualizado en sus declaraciones de impuestos, para declararse en quiebra por el Capítulo 7, deberá proveer una copia de su declaración de impuestos más reciente, si no lo hace, su caso será rechazado. Para declararse en quiebra por el Capítulo 13, usted debe proveer declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años. Si usted no ha presentado sus declaraciones de impuestos, lo deberá hacer antes de que se le permita declararse en quiebra.

Documentos que Necesita Para Declararse en Bancarrota

Adicional a sus declaraciones de impuestos, deberá proveer otros documentos, incluyendo:

* Un certificado de asesoría de crédito (de una empresa de Consolidacion o Consejeria de Deudas)

* Evidencia de ganancias en los últimos 60 días ( sueldos, comisiones, etc)

* Ingresos netos mensuales y cualquier aumento anticipado en ingresos.

* Identificación con fotografía

Es muy importante que considere que usted no podrá declararse en quiebra hasta que proporcione pruebas de que ha participado en asesoría de crédito anterior a la quiebra, dentro de los últimos seis meses, antes de que usted presente su declaración. También, usted deberá completar un entrenamiento obligatorio sobre administración del dinero, antes que su caso de quiebra pueda ser rehabilitado.

Los cargos y los costos, deberán ser pagados por usted, y los servicios deben ser provistos por una agencia certificada por el Fideicomisario de los Estados Unidos. Si usted no puede pagar los cargos por estos cursos, los consejeros de crédito aprobados deben proveer estos servicios sin cargo.

Como Acabar con las Deudas Usted Mismo – Guia de Acción

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Cuando ya estamos entrando en el abismo de las deudas , después de llegar al máximo que toleramos, sigue el reto mayor, eliminarlas.

Acabe con las Deudas

Existe una buena variedad de opciones para reducir las deudas y pagar acreedores. Cada caso es único y las opciones para una persona no son las mismas para la otra, recuerde, el estilo de vida, el tipo de deudas que tiene y la cantidad de su deuda son las consideraciones a tomar para evaluar que opción es mejor para reducir o eliminar la deuda.

Es necesario hacer un buen diagnostico.  Las deudas no desaparecerán solo con buena voluntad.  Se necesita algo más: orden, conciencia y disciplina, entre otras actividades complementarias.  Hoy vamos a hablar de que puede hacer usted mismo, sin ayuda de nadie para enfrentarlas y acabarlas.

Para determinar por donde empezar a reducir las deudas, tiene que realizarse una revisión y saber cual es el orden de las deudas, evaluadas por la más critica, la que cobra intereses mas altos, la que esta mas cerca del limite del crédito, la que representa mayor pago mínimo o la que representa a la compañia mas importante ( hipoteca, carro, escuela, gimnasio, tienda en el mall, etc).

Un examen de conciencia financiera:

  • El crédito ha sido usado adecuadamente?
  • Que se ha comprado: servicios, bienes duraderos:  carros, maquinas de lavar, maquinas de guardar vinos, televisores, etc
  • Articulos no duraderos: ropa, zapatos, juguetes, accesorios para el carro, relojes, productos electrónicos ( ipods, cámaras fotográficas, teléfonos celulares, etc)
  • Como regla general, el uso de servicios, generalmente esta ligado a un estilo de vida ( masages, , consejería, peluqueros, etc).

Si gastamos mas de lo que ganamos la única forma que queda de pagar es con deudas. Si desea reducir los gastos, lo recomendable es no usar el crédito en exceso.

Ya sabe el primer paso es reducir los gastos.  Después determine cual es el orden de pago de sus cuentas. Si selecciona tarjeta x.  Aumente el pago a esa tarjeta hasta que el saldo sea cero.

Sea disciplinado cuando haga un plan.  No lo cambie. Algo muy común es que después de haberse liberado de una deuda de algún crédito, se vuelve a usar ese cupo de crédito para caer en las mismas situaciones que originaron la acumulación de deuda.

El orden, conciencia y disciplina ayudarán a reducir las deudas, sin embargo, no son las únicas opciones, existen más alternativas, ya sea por cuenta propia o con la asesoría de un ejecutivo, como la consolidación de deudas son otras alternativas que todos tenemos para liberarnos de las deudas.

Historia de un Endeudamiento – Comienzos Faciles e Inocentes

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Mi historia de Deudas

Era un bello día de verano, el sol en lo alto, llego de regreso al hogar, después de un arduo día de trabajo, empiezo a pensar en voz alta y digo, tal vez debería de buscar una nueva actividad para disfrutar mejor el verano.

Paso por mi correspondencia, de repente, como caído del cielo, tengo un par de sobres, de logotipos y empresas reconocidas que me ofrecen una tarjeta de crédito, pre-approved, algunos requisitos son tan sencillos que decido tomar una de las tarjeta, una tasa preferencial por el primer año y un limite de hasta USD$10,000.00, perfecto, dije, voy a tomarla y usaré el crédito para pasear y salir a restaurantes mientras dure el verano.

Ya tenía algunas tarjetas de tiendas departamentales, pero solo podía usarlas en cada tienda, así que la oportunidad de tener un crédito mas amplio me agradó.

Así pues, comencé a salir con mi pareja y con mis amigos, si faltaba algún utensilio, hacia lo posible por conseguirlo, aunque solo se usara una sola vez, la tarjeta me respalda, pensé.

Hice algunos pagos, aunque no completé el total de mi deuda, avance en el pago, esto me daba suficiente espacio para seguir compartiendo con familiares y amigos buenos fines de semana.

Pasaron algunos meses y para mi suerte, muy buena, recibí otro ofrecimiento de tarjeta de crédito, esta era dorada, me daba un crédito mayor y la tasa de interés era similar a la anterior, así que sin pensarlo mucho la tomé, sabía que podría ayudarme a disfrutar mejor el invierno.

Al usar más la segunda tarjeta, descuidé la primera y las de las tiendas departamentales, y al paso de unos meses, mis pagos mínimos a cada tarjeta se fueron incrementando, aunque pequeños, no les di mucha importancia, mi salario aún podía cubrir esos pagos, y simplemente seguí utilizando mis tarjetas, me gustaban las comodidades que había adquirido y el estatus ante mis amigos.

¿Le suena familiar esta historia? seguramente las siguientes etapas las ha escuchado, cartas en el correo que le recuerdan sus deudas, llamadas telefónicas automatizadas, intención de cancelar deudas, cancelar tarjetas de crédito y como alternativa Consolidación de Deudas conocido como Debt Consolidation.

Lo anterior explica como se llega a tener varias deudas y como los pagos de cada tarjeta se incrementan.  Mas adelante le explicare en que consiste la consolidación de deudas y las precauciones que debe tomar antes de decidirse por este método para realizar sus pagos.

Deudas Estudiantiles? Nuevo Programa del Gobierno!

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Obama Deudas Estudiantiles

Siempre han existido programas para ayudar a financiar la educación universitaria y darle oportunidad a las personas de familias pobres de mejorar su futuro.  Desafortunadamente esos programas recibían poca publicidad y era difícil calificar a ellos.   Ademas se dirigían a personas que querían trabajar con el gobierno ( municipal, estatatal o federal).

El Presidente Obama ahora creo un programa para todo mundo y que va a beneficiar principalmente a los que tienen deudas altas e ingresos bajos.  El programa se llama Income Base Repayment Plan (IBR).

El programa busca hacer más fácil pagar los créditos estudiantiles a aquellos que están teniendo problemas económicos.

Caracteristicas del Nuevo Programa de Préstamos  Estudiantiles

  • Es un programa respaldado por el gobierno
  • Comenzo en Julio del 2009
  • El pago mensual esta liimitado al 15% de los ingresos
  • Despues de 25 anos pagando le perdonan el balance
  • Si usted trabaja en el sector publico, después de 10 anos le perdonan el balance
  • Si su préstamo se lo dan después del 2014 el pago mensual es el 10% de sus ingresos

Quienen se Benefician con el Nuevo Programa de Prestamos Estudiantiles del Gobierno:

  • Estudiantes de Pregrados ( los que dan el titulo de Bachelor)
  • Estudiantes de Post- Grado ( Masters y  Doctorados o PhDs)
  • Los prestamos son dados directamente a los estudiantes no a los padres

Hay unos prestamos (PLUS) que el gobierno da a los padres.  Esos no califican para el perdón o los limites de pagos.

Quienes Califican al Programa?

  • Si  el total de su deuda es igual o mayor a su sueldo anual
  • Si sus ingresos son inferiores al 150% de la línea de probreza para su familia. No paga las mensualidades
  • Si sus ingresos aumentan, el pago se recalcula.

Por ejemplo, una persona soltera que gana $60,000 al año y debe $60,000, destinará 10,9% de su ingreso, o $545 al mes, a pagar deudas estudiantiles. Una familia de cuatro con un ingreso total de $60,000 al año y la misma deuda, pagará 6,7% del total, o $335 al mes.

Como Aplicar a Este Programa:

  • Dígale a su prestamista que usted quiere acceder al plan del gobierno (Income Base Repayment Plan (IBR).
  • En la universidad, college o institución en donde estudia le deben dar información
  • Puede también visitar el sitio www.IBRinfo.org

Si usted alguna vez a pagado su deuda tarde ya no aplica para el programa.

Qué es el Credit Score y Que Hacer Para Que Sea Alto

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Puntaje de Credito o FICO es la calificación de crédito que la gran mayoría de prestamistas ( bancos, tiendas de departamento, ventas de carros, casas, compañías de celulares, agencias de arriendos, etc.) usan para determinen que tan riesgoso es prestarnos dinero.

El puntaje de crédito lo calculan 3 empresas privadas que reciben la información de todos nosotros, la evalúan y le dan una calificación.  Es un secreto como ellos calculan exactamente el numero pero si sabemos que cosas influyen positivo y negativamente.

La estabilidad en el estilo de vida,  los ingresos, y el balance en sus finanzas personales son algunos de los factores que se toman en cuenta para conocer la capacidad personal para el pago de deudas y en consecuencia para el pago de un crédito, ya sea bancario, hipotecario, o automotriz.

El Credit Score ha sido evaluado de diferentes formas a lo largo del tiempo.  Anteriormente, la estimación de un prestamista, a juzgar por su experiencia y observación hacia el solicitante, era suficiente para aceptar o rechazar una solicitud de crédito.

Hoy gracias a los computadores y a técnicas de evaluar los factores ya mencionados ( deudas actuales, solicitudes de crédito, promedio de días en que nos demoramos en pagar las cuentas, etc.), no se depende de la observación, sino de las actividades propias de cada persona, de sus hábitos y su disciplina financiera, lo cual es un gran avance y beneficio para todos.   Todos esos factores son calificados y generan un numero promedio llamado Credit Score o FICO el cual varia entre 500 y 800.

Hay 3 credit scores, uno de Experian, uno de TransUnion y uno de Equifax y no tienen que ser iguales.  Cuando usted pide un crédito, el prestamista pide su credit report y score a una de esas empresas ( a veces dos y para créditos grandes como casas y carros a las 3).  Evalúa la información según su criterio y decide si darle el crédito y cuanto cobrarle de interés.   La aprobación de un crédito no significa que será aprobado para los demás.

Que Hacer Para Tener Un Buen Puntaje de Crédito

•    Sea disciplinado  en los pagos de sus tarjetas de crédito
•    El numero de tarjetas que tenga ( lo ideal es máximo 3.  Si tiene mas se considera riesgoso)
•     Estabilidad Financiera ( que no este solicitando crédito continuamente)
•    El porcentaje de uso de su crédito.  Lo ideal es que usemos máximo el 35% del total disponible.  ( Si su credit limit es $1,000 use máximo $350)
•    Pague siempre mas del pago mínimo en sus tarjetas de crédito ( lo ideal es que pague el total todos los meses … )
•    Pague a tiempo sus deudas: tarjetas de crédito, recibos de agua, luz, teléfono, etc.

Que Afecta Negativamente el Puntaje de Crédito
•    Pagar las cuentas tarde
•    No pagar las deudas pendientes
•    Usar las tarjetas al máximo
•    Pedir que le corran muchas veces el crédito.  Así no le aprueben para la deudas.
•    Tener un historial de crédito nuevo o corto ( de pocos años)
•    Tener demasiadas tarjetas de crédito

Ya que sabe como calculan el FICO o crédito score haga todo lo posible por mejorar el suyo.  Un buen credit score es el camino mas rápido a tener la calidad de vida que todos merecemos y a obtener el sueño Americano. Todo lo que usted haga va a estar reflejado en su reporte de credito y eso le afecta su puntaje de credito.

Reporte de Credito

No olvide leer nuestro articulo sobre “ Cuanto es un Buen Credit Score  o FICO” .  Ahí podrá compararse con la población en general y sabrá que esperar cuando aplique a un crédito.

Declaracion Jurada de Robo de Identidad – Formulario Official Aqui

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Que Hacer Si Le Roban la Identidad

Si ya sabe que le robaron la identidad, lea nuestro articulo sobre el robo de identidad ( Piensa que le robaron la identidad ) y siga los pasos sugeridos. Esos son los pasos oficiales que el gobierno ( FTC – Federal Trade Commision) da.

Lo primero que debe hacer es Poner un Denuncio con la Policia:

Pidales una copia de la denuncia y el numero. Lo va a necesitar cuando este cancelando (cerrando) las cuentas que los bandidos abrieron o cuando este disputando ( y negandose a pagar) las cosas que los bandidos compraron.. Tambien va a necesitar esa denuncia cuando contacte a las agencias de credito ( En el otro articulo estan las direcciones).

Si la policia le dice que ellos no pueden aceptar una denuncia por robo de identidad digales que le tomen una ”
Denuncia por Incidentes Varios” ( Miscellaneous Incidents) o vaya a otra estacion o a la del estado o hasta a la fiscalia general. Pero haga la denuncia oficial si no quiere terminar pagando por cosas que usted no disfruto.

El Segundo Paso es Cerrar Todas las Cuentas que cree estan Comprometidas en el Robo:

Pero no debe cerrarlas en forma normal. Tiene que informar que esta cerrando las cuentas debido a que le robaron la identidad. Como la forma esta en espanol, debe averiguar primero si la aceptan en espanol. Si no la aceptan en espanol llenela y despues la traduce y la llena en ingles. Para ver la declaracion jurada( affidavit) para reportar robo de identidad haga click aqui. Se va a abrir una pagina con una forma. Imprimala, lea todo bien y llenela. Esa es la forma oficial del FTC ( Oficiana federal de Comercio de USA)

Envie Su Affidavit de Robo de Identidad a sus Prestamistas:

Debera llenar la forma y enviarla con fotocopias de los documentos suyos a TODOS los bancos y empresas en donde el ladron abrio credito y tiene cuentas no autorizados.

Envie todo por correo usando correo certificado con confirmacion de entrega ( que usted tenga la firma de que lo recibieron).  Y hagalo tan pronto como se entere.

Si pasan mas de dos semanas desde que se entera y no cierra todas las cuentas se complica todo.  Recuerde cuando le roban la identidad usted es responsable por pagar todas las cuentas que los ladrones habran.  Usted tiene que pelear para que no tenga que hacerlo pero nada esta garantizado.

Y recuerde sea cuidadoso con su informacion o identidad financiera.  Es muy valiosa y perderla puede costarle muy caro.

Buena suerte

Links: Formato de Declaracion Jurada de Robo de Identidad

Piensa Le Robaron la Identidad ? – Siga Estos Pasos YA!

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La mayoria de los hispanos en los Estados Unidos vivimos con miedo de que nos roben la identidad.  Algunos porque llegamos hace poco a este pais y vemos como mucha gente usa “numeros de social” que no son de ellos.

Otros tenemos miedo a que algun familiar o en una tienda o en algun otro lugar nos vayan a robar los datos y nos llenen de deudas por cosas que nosotros no compramos.  Si usted sabe las consecuencias que tiene el robo de la identidad usted tambien debe cuidarla.

Si usted sospecha que alguien le robo su identidad ( esta recibiendo correo o cuentas de cosas que usted no ha comprado, su credito esta malo porque no ha pagado sus cuentas y usted ni siquiera tiene deudas , o sencillamente sospecha ) esto es lo que tiene que hacer ya.  Inmediatamente!. Toda esta informacion es basada en la informacion oficial del gobierno sobre que hacer cuando le roban la identidad.  Vaya al siguiente website si quiere leerla usted mismo(a) http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/index.html

1. Contacte a cualquiera de las e companias de reportes de credito ( Equifax, Transunion o Experian).  Debe hablar o contactar al departamento de fraude y hacer un “Fraud Alert”.  Eso permite que cada vez que alguien quiera chequear su credito ( porque esta aplicando a credito) tengan que hablar con usted.

Esta es la direccion para crear una alerta de Fraude in Equifax:

Telefono : 1-800-525-6285
Por correo:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 105069
Atlanta, GA 30348-5069

Por internet: https://www.alerts.equifax.com/AutoFraud_Online/jsp/fraudAlert.jsp

• Experian:

1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742);
www.experian.com
• Experian: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742);   www.experian.com

TransUnion: 1-800-680-7289;   www.transunion.com

2. Cierre todas las cuentas que usted sabe o que piensa que han sido comprometidas o que se han creado fraudulentamente. Utilice la Declaración Jurada de Robo de Identidad cuando dispute cuentas que han sido abiertas a su nombre sin si autorización…

3. Presente una denuncia en la policía local o en el departamento de policía de la comunidad donde el robo de identidad ocurrió. Obtenga una copia del informe policial o por lo menos obtenga el número de querella, para que lo pueda presentar a sus acreedores…

4. Comuníquese con la FTC para presentar reportar que ha sido víctima de robo de identidad. La FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad que es utilizada por oficiales de agencias de cumplimiento de ley de toda la nación en sus investigaciones. Presentar una queja también nos ayuda a aprender mas sobre…

Famosos en Deudas – El Caso de Ana Barbara – Cantante Mexicana

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Los problemas con la caida del mercado de finca raiz , los remates y foreclosures de casas no solo nos afectan a las personas normales. Gente millonaria y famosa como Ana Barbara , la cantante mexicana de musica grupera.

Parece que la cantante compro un apartamento de una empresa de Donald Trump y no ha podido o no ha querido seguir pagandolo.

15 de enero, 2010 – En medio de su regreso a los escenarios y de la promoción de su nuevo CD Rompiendo las cadenas, se rumoró que Ana Bárbara tuvo que tomar un avión rumbo a Miami para resolver unos problemas que tiene con un apartamento que compró en una de las torres en Miami del multimillonario empresario Donald Trump.

En Miami los precios de las viviendas han caido a precios menores de los del 2005. Hay casas que han perdido el 50% o mas del valor. En muchos barrios hay gente que compro casas por $400,000 y ahora el precio de venta es $200,000. Y los apartamentos o casas lujosas no se escapan a la crisis . Sabemos de apartamentos que se vendian en 2 millones de dolares ahora se consiguen en $1 millon.

Si usted fuera Ana Barbara o cualquier otro millonario y hubiese puesto digamos $100,000 de cuota inicial en un apartamento que valia 2 millones y ahora vale $1,5 millones que haria:
* Pagaria el resto y asumiria la perdida
* Perderia el dinero de deposito y se echaria para atras en el contrato

Cual seria su decision? Tomaria una decision distinta si su casa costaba $200,000 y ahora cuesta $100,000?

Comenzaron Las Nuevas Reglas para las Tarjetas de Credito – Febrero 22-2010

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El presidente Obama creo una nueva ley para acabar con los abusos a los las empresas de tarjetas de credito nos sometian a los consumidores.  Esas nuevas reglas comenzaron a funcionar el pasado  22 de Febrero.

Este es un pequeno resumen de lo que la nueva ley crea. Pero si quiere leer exactamente lo que el “Federal Reserve” establece puede leerlo yendo aqui “Nuevas Reglas Para Tarjetas de Credito” ( es en ingles)

Cambios en las Comunicaciones de los bancos y usted

*  Las Companias de tarjetas de Credito ( Credit Card) tienen que decirle con un minimo de 45 dias de anticipacion:

1. Cualquier cambio que le vayan a hacer en su contrato

* Cada vez que vayan a subirle los intereses ( 45 dias de anticipacion)
* Cambio en los fees ( anual fee, avance de efectivo, demora de pago , etc.)
* Cambios importantes en los terminos del contrato de la tarjeta

2. Que tanto se va a demorar en pagar el balance de su tarjeta si hace solamente el pago minimo.

Nuevas Reglas referentes a los intereses, costos (fees) y limites de las tarjetas:

* Esta PROHIBIDO que las companias de credito le suban su interes durante el primer ano despues de que le dieron su tarjeta.

– La exepcion es si le dieron una tasa de interes variable. Ponga atencion y vera que ahora todas las ofertas de tarjetas tienen tasas variables…
– Si usted se tarda mas de 60 dias en pagar, les esta permitido subirle los intereses
– Si usted esta en un plan de pagos ( consolidando sus deudas) y no cumple con el compromiso

* Si su tasa de interes aumenta. Los nuevos intereses aplican UNICAMENTE a las compras o cargos nuevos. No son retroactivos
* No fees por pasarse de limite de credito:
la regla dice que usted tiene que autorizar que le cobren el fee por pasarse de su limite de credito. Si usted no autorizo, la tarjeta de credito no debiera autorizar la transaccion y si deja que la transaccion pase no puede cobrarle el fee.

* Limites en los Costos de Tarjetas de Credito: Si el banco que le dio la tarjeta tiene costos ( anual fee, aplicacion , etc) esos no pueden ser mas del 25% de su limite de credito.

* Proteccion a los menores de 21 años: si desea tener tarjeta de credito debe mostrar que puede pagarla o tener un co-signer ( fiador o patrocinador).

Cambios en la Facturacion y Pagos de Tarjetas:

* Las empresas tienen que enviarle o entregarle su estado de cuenta o factura por lo menos 21 dias antes de la fecha de vencimiento de pago
* La hora de vencimiento del dia del pago es a las 5 de la tarde o mas tarde
* Si la fecha de vencimiento cae un festivo o domingo se aplaza un dia laboral.
* Si usted paga mas del minimo en su tarjeta de credito, los pagos ( por encima del minimo) se tienen que aplicar a los balances con tasas de interes mas alto
* Esta prohibido que las companias de credito tengan ciclos de cobro dobles ( two cycle billing).

Divorcio y Deudas – Lo Que Debe Saber

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Las deudas medicas y los divorcios son los motivos principales por los que la gente se declara en bancarrota en los Estados Unidos.  Las deudas medicas son faciles de entender:  cuentas medicas que parecen de mentira; aspirinas a $200 cuando visita un hospital, para mas informacion acerca de las deudas medicas lea nuestro articulo de deudas medicas y bancarrota…
Pero cuando se divorcia, porque la gente se va a la bancarrota?  Ademas del trauma emocional que el divorcio es porque tambien es una tragedia financiera?
1. Para las empresas de las tarjetas de creditos usted sigue casado(a) (o en pareja) hasta que la cuenta se cierre.
2. Muchas personas que estan heridas o furiosas con su pareja deciden ir a gastar dinero y a cargarlo a las tarjetas de credito
3. Muchas parejas dejan de pagar las cuentas
Si piensa en divorciarse o esta en ese proceso , hable con su pareja racionalmente y decidan darse una oportunidad en su futuro individual.  Si la relacion esta muy deteriorada trate de usted tomar las decisiones que menos le danen su futuro financiero, aun si eso le implica hacer cosas que le parecen injustas ( como pagar deudas por cosas que su  ex gasto)
Siga estos consejos y va a poder dejar su actual relacion en el pasado mas rapido y sin que se afecte tanto su futura situacion economica.
1. Page (n) todas las deudas que tienen en grupo.
2. Cancele TODAS las tarjetas de credito que tienen en grupo.  Si no tienen dinero pueden transferir los balances a tarjetas nuevas individuales.  El objetivo es que no hayan deudas conjuntas o en grupo.
3. Lleve un registro de todas las compras (deudas) que usted haya hecho despues de la separacion en caso de que aun tengan tarjetas en comun.
No deje que ademas de divorciado(a) termine en bancarrota.  Un divorcio es un proceso doloroso para todos, trate de minimizar su efecto en otros aspectos de su vida.
Suerte y piense en lo mejor para su futuro.  Ya su ex se encargara de el de el (ella).