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Todo Sobre El Puntaje De Crédito( Credit Score)

August 8, 2018 by admin

El puntaje de crédito o FICO score es una calificación que va desde 300 a 850 aproximadamente. Ese numero esta calculado usando una fórmula matemática secreta en donde se toma a consideración nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas.

El puntaje de crédito lo usan los bancos, aseguradoras, caseros (landlords), empleadores , empresas en general para calificarnos cuando nos van a dar crédito , un empleo o incluso prestar un servicio.

Puntaje de Crédito Vs Reporte de Crédito:

El FICO score o puntaje de crédito lo da una agencia que se llama Fair Isaac Corporation y ellos lo calculan basado en nuestros reportes de crédito.

El puntaje de crédito es un numero que va desde 300 a 850. Aunque teóricamente es solo un (1) puntaje de crédito, cada una de las agencias de reporte de crédito dan uno, ósea hay 3 puntajes.

Al que realmente llamamos el puntaje de crédito es al FICO score.

Que hay en los reportes de crédito:

Existen 3 agencias de reporte de crédito : Equifax, Transunion y Experian. Lo que estas empresas hacen es recoger y consolidar información acerca de nuestra vida en general

En donde vivimos
En donde trabajamos
Que compramos
A quien le estamos pagando ( arriendo, mortgage, tiendas, etc)
Si tenemos cuentas de cuentas de servicios o utilities ( luz, teléfono, agua, tv, etc)
Si aplicamos a abrir alguna cuenta de tarjeta de crédito
Si aplicamos a alguna cuenta de consumo ( muebles, tienda, etc)
Si nos prestaron plata para alguna compra , etc
Por cuanto tiempo hemos estado activos financieramente

Basados en ese reporte de crédito y usando una fórmula matemática calculan nuestro puntaje de crédito.

Cada agencia calcula un puntaje con la información que tiene y la Fair Isaac Corp combina los reportes de las 3 agencias y calcula en FICO.

Usted puede pedir esos reportes de crédito gratis y mirar que están reportando acerca de usted. También va a ver si hay errores y podrá corregirlos para que no le afecten su puntaje crediticio.

Como calculan el puntaje de crédito:

FICO Score – Puntaje de Credito – Como lo calculan
Historia de Pago	35%
Cantidades que Debe ( nivel de endeudamiento)	30%
Largo de la historia de crédito	15%
Nuevos créditos ( deudas)	10%
Mezcla de Crédito	10%

Aunque sabemos el paso de cada factor, la formula exacta para calcular el puntaje de crédito es secreta.

Veamos cada uno que significa:

Historia de Pago de sus Deudas:

Se refiere a si pagamos las cuentas (bills ) a tiempo. Si usted nunca paga tarde ningún recibo esta calificación debiera ser perfecta. Pero casi nadie es perfecto y aun si usted siempre paga a tiempo a veces hay errores : se perdió el recibo o el cheque de pago llego tarde, etc.

Es lo mas importante y lo que mas peso tiene. Si quiere tener un buen puntaje de crédito haga el pagar sus cuentas a tiempo la meta #1.

Cantidad que Debe o Nivel de Endeudamiento:

Lo ideal es que usted use el 35% o menos de su capacidad de endeudarse o de su crédito disponible.

Por ejemplo si tiene tarjetas de crédito con un limite de crédito de $1,000 lo ideal es que no use mas de $350. Si usa mas se considera que tiene un nivel de endeudamiento alto y eso le quitan puntos en su calificación de crédito.

Largo de la historia de crédito:

Entre más larga mejor. Las agencias aún no saben que tan “buena o mala paga “ es usted. Basados en nuestro comportamiento a lo largo de los años ellos estiman que tan riesgoso es prestarnos dinero.

Si usted hasta ahora comienza su vida financiera en USA no se preocupe, es mejor no tener historia que tenerla mala. Un poco de paciencia es lo único que puede hacer aquí.

Nuevos Créditos:

Se refieren a si estamos abriendo cuentas o adquiriendo nuevas deudas. Esto inmediatamente afecta el puntaje de crédito porque significa que estamos necesitando dinero. El solo hecho de aplicar por un crédito le va bajar su puntaje. Tenga cuidado en estar dando el número de seguro social para que le “corran el crédito”, solo aplique cuando esta listo(a) para comprar.

Mezcla de Créditos:

Le van a dar mas puntos si tiene diferentes tipos de crédito, pues van a poder calificar mejor como es su comportamiento para pagarlos. Lo ideal es tener una buena mezcla de deudas: vivienda ( arriendo o mortgage) , carro, tarjeta de crédito, utilidades ( teléfono, tv, etc) y otras mas. Esto no significa que debe meterse en deudas solo por su puntaje de crédito.

Basados en esos valores de nuestra historia las agencias hacen sus cálculos y nos dan un puntaje de crédito

Tabla de Puntajes de Credito:

Puntaje FICO	Significado
Excepcional	800 o mas
Muy Bueno o Alto	740 a 790
Bueno	670 a 739
Regular	580 a 669
Malo	579 o menos

Porque existen los Puntajes de Credito:

Los puntajes de crédito son una herramienta que los bancos y prestamistas ( lenders) tienen para conocer el riesgo que cada uno de nosotros representa al prestarnos dinero.

Si mi puntaje es alto, esto le dice al lender que soy una persona responsable que históricamente ha pagado sus cuentas a tiempo. El/Ella se siente tranquilo prestándome dinero pues lo mas probable es que lo pague de vuelta.

Si por el contrario tengo un puntaje malo, el prestamista esta corriendo el riesgo de que yo no le pague y pierda su dinero. Por eso el cobra intereses mas altos, pues aparentemente no soy tan responsable con mis deudas.

Hay algún otro criterio para prestar dinero además del Puntaje de Credito FICO?

El lender es libre de usar el criterio que desee. En USA el 90% de las compañías que prestan dinero usan el FICO Score ( Puntaje de crédito). Sin embargo quien le va a prestar dinero es quien decide que importancia le da al puntaje.

Las compañías de financiación de carros por lo general son mas flexibles y les dan crédito a personas con puntajes bajos o problemas recientes de pago. Es mas hay, ellos cambian la formula para calcular el puntaje cuanto lo que se va a hacer es un préstamo para compra de automóvil.

Los bancos y compañías de hipotecas por el contrario son mucho mas estrictas al prestar dinero. Y además de pedir que tengamos cierto puntaje de crédito mínimo también exigen que el reporte de crédito este impecable: nada de collections (cobranzas), deudas pendientes etc.

A muchos nos toca “arreglar” primero el reporte de crédito antes de poder obtener un préstamo de hipoteca.

Existen otras Tablas de Puntajes de Crédito?

Si, aunque el 90% usa el FICO cada dia se esta utilizando mas un puntaje llamado el Vantage Score. Este nuevo vantagaee score, esta siendo utilizado por un 10% de las empresas y lo calculan diferente al FICO score.

Vantage Score – Como lo calculan
Historia de Pago	40%
Edad y tipo de Credito	21%
Utilizacion del Credito ( Endeudamiento)	20%
Balances de las Deudas	11%
Cuentas Nuevas	5%
Credito Disponible	3%

Aunque el Vantage Score no es tan popular como el FICO Score es importante que tengamos en cuenta que están calculando ellos. Como vemos cada vez se da mas importancia a nuestro comportamiento a la hora de pagar las cuentas.

Que NO influye para calcular el puntaje de crédito:

No influye la raza, religión, nacionalidad, genero, estatus matrimonial, edad, salario, ocupación, educación, empleado o historia de empleo, en donde vive ni que tanto dinero tiene.

Estos factores no tienen influencia a la hora de calcular su puntaje de crédito pero su prestamista puede tenerlos en cuenta a la hora de aprobarlo para una deuda.

Algunos son ilegales, como raza, religión, etc pero sin embargo aun pasa que se usan. Si usted siente que ha sido discriminado hay recursos para quejarse.

Resumen acerca de los puntajes de crédito:

Van de 300 a 850
Tener un credito menor a 600 tiene consecuencias costosas
Son utilizados por casi el 100% de las empresas para decidir darnos crédito
Se basan en nuestro comportamiento a la hora de pagar las deudas
El pago de los billes a tiempo es lo mas importante para tener un puntaje bueno
No es aconsejable usar mas de un 30-35% de lo que tenemos disponible en líneas de crédito
Podemos influir y tener un puntaje de crédito alto si pagamos las cuentas a tiempo, no nos endeudamos mucho y no estamos aplicando a nuevas deudas.
Otras cosas como lo largo de la historia de crédito requieren solo esperar a que el tiempo pase.
Tener un puntaje de crédito alto nos ayuda a tener una vida financiera mas comoda y pagar menos dinero por todo lo que compramos a crédito.
Es importante revisar nuestros reportes de credito y corregir los errores que encontremos.

Si quiere ver un video acerca de el puntaje de crédito puede verlo aquí.

Le invito a que se inscriba en nuestra lista de correos en donde le contaremos cosas importantes acerca del manejo de dinero y del crédito.

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Herramientas Para Saber Cuánto es Su Puntaje de Crédito

April 24, 2018 by admin

Todos sabemos que vivir en Estados Unidos es un privilegio y que además del status migratorio, la historia y puntaje de crédito son muy importantes para llevar una vida financiera cómoda en este país.

Tener un puntaje de crédito alto es el mejor regalo que usted puede hacerse a usted mismo(a) y si sigue los consejos de nuestro website (DeDeudas.com) y es una persona que ha podido evitar problemas económicos grandes (reducción inesperada de los ingresos, pagos atrasados, bancarrotas, catástrofe económica, etc.) va a ser exitoso financieramente hablando.

Si una vez al año pide su reporte de crédito gratis en el sitio oficial “free credit report” y chequea como esta su historia de crédito. Mira si hay algún error o algo que deba arreglar y lo hace; todo va a estar bien. Cuando necesite comprar algo a crédito o sacar una tarjeta de crédito le van a hacer buenas ofertas.

Ahora, si usted piensa hacer una compra grande como casa o carro en un futuro cercano es buena idea que este más pendiente de la historia y el puntaje de crédito con anticipación pues debe tratar de subir su puntaje de crédito lo máximo posible.

Si la compra es una casa necesita meses para prepararse, si es carro quizás menos tiempo…

Lo primero que debe hacer ya sabe que es pedir su reporte de crédito gratis en el sitio oficial:

El pedir su reporte no le va a afectar su puntaje de crédito negativamente ni le va a costar dinero. No necesita pagar ni suscribirse a nada.

Otra herramienta que existe ahora y que antes no había es un “Credit Score Simulator”. Esta herramienta que tienen varios websites le sirven para estimar el impacto que algún cambio (pago de deuda, etc.) tendría en su puntaje de crédito a corto plazo.

Yo recomiendo el simulador del FICO website. Fico es la empresa que calcula el puntaje de crédito basado en los reportes de las 3 agencias de crédito (Equifax, Transunion y Experian).

Si va al website de FICO a usar el simulador no tiene que pagar nada ni suscribirse a nada que no desee.

No tenga mucha confianza en los resultados del simulador. Úselos como guía de las cosas que puede hacer para subir el puntaje. Son ideas bien generales pero que sin embargo sirven de guía cuando desea algo específico para hacer.

Y si usted ha leído este nuestro website sabe que el puntaje de crédito se calcula usando una combinación de factores (los anos de su historia, su nivel de endeudamiento, disciplina pagando, etc.). Así que si le aconsejan algo que para usted es imposible sepa que puede utilizar una herramienta diferente.

Por ejemplo: Usted tiene una deuda de $3,000 en una tarjeta con un límite de crédito de $5,000 y el sistema le aconseja que reduzca la deuda a $1,750 para que solo utilice el 35% (ideal) del límite de crédito. Ósea le sugiere que pague $1,250.

Para cuestiones de este ejemplo supongamos que el interés es el 0% y además usted está ahorrando para la cuota inicial de la casa y necesita el cash o no tiene el cash. Otra opción para llegar al mismo resultado es contactar a la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que le “aumenten” su línea de crédito ($8,500 o más seria ideal, pero cualquier cantidad sirve).

Si ellos le aumentan su línea de crédito su nivel de uso del crédito va a ser menos que antes (ojalá 35% o menos). Con esto su puntaje de crédito se va a aumentar inmediatamente.

Sea recursivo(a) hay muchos caminos para llegar al mismo destino. Lo importante es saber cuáles son.

En nuestro website DeDeudas.com va a encontrar las herramientas que puede usar para saber como jugar y ganar en el juego de tener un puntaje de crédito alto y pagar menos dinero en intereses o gastos financiero.

Cambios en el Reporte de Crédito Le Aumenta el Puntaje de Crédito a Miles de Americanos

February 17, 2018 by admin

Millones de personas han visto un aumento en el puntaje de crédito en los últimos meses y no es porque hayan “mejorado” su situación de deudas.

La razón por la que muchos de nosotros hemos visto como nos ha aumentado el puntaje de crédito se debe mas a un cambio en la forma como lo calculan que a algo que nosotros hicimos:

Ciertas Deudas Van a Dejar de Usarse para Calcular el Puntaje de Crédito:

Las agencias que hacen los reportes de crédito ya no van a utilizar las siguientes “deudas” para calcular el puntaje de crédito:

Tax Liens ( derecho de retención, hipoteca o gravamen por impuestos sobre una propiedad)
Civil Judgment ( condena o multa que dan en un juicio civil)

Se calcula que lo menos 11 millones de personas vieron su puntaje de crédito (credit score) subir unos 20 puntos gracias a este cambio.

¿Porque NO van a incluir esas deudas en el calculo del puntaje de crédito?

Obviamente no es porque las agencias Equifax, Transunion and Experian se volvieron caritativas de un momento a otro. La razón es que hubo un settlement (acuerdo) con la oficina de los Attorney General de 30 estados que les exigio a que los sacaran pues muchos de lien y judgements estaban afectando a la gente equivocada.

Como ese tipo de deudas se colocan automáticamente, las agencias no tienen toda la información de identificación del afectado y cometen muchos errores.

Por ejemplo, cuando alguien no paga los impuestos de la casa, se genera un Tax Lien. Antes las agencias de crédito sencillamente le colocaban esa deuda en el reporte de una persona con el mismo nombre.

Ahora ellas tienen que chequear los siguientes criterios:

Nombre
Dirección
Número de Seguro Social
Fecha de Nacimiento

Si 3 de esos 4 datos coinciden con la persona nombrada en el Tax Lien o Judgemnt pueden usarlo en el reporte de crédito, de lo contrario no.

Esta es una buena noticia para todos pues nuestro puntaje de crédito va a reflejar quienes realmente somos como deudores y aumentar el puntaje de los que hemos sido afectados por errores de los otros.

Nuevo Año – Nuevas Metas Finacieras

January 20, 2018 by admin

Trabajemos por las nuevas metas — Escriba las metas del nuevo ano

Comienza un Nuevo año lleno de dias en blanco. Espero que ya todos tengamos las metas para este 2017 . Si aún no las ha hecho o no tiene muchas metas financieras déjeme darle una ayuda. Va con link que le ayudaran a hacer :

Mejorar por lo menos 100 puntos mi puntaje de crédito ( O mas puntos si es menor de 600): en nuestro website encontrara muchas estrategias para aumentar su puntaje de credito .
Ahorrar mínimo un 10% de mis ingresos después de impuestos ( Haga que le muevan a una cuenta de ahorros automáticamente cuando le paguen el salario o usted hágalo tan pronto como recibe dinero)
Aumentar mis ingresos mínimo un 5% o mas si su salario es mas bajo que el de la gente que hace lo mismo que usted ( Si es asalariado quizás ya le dieron un 3% de aumento automático, ahora necesita mirar como generar mas ingresos) es hora o de pedir aumento o de buscar otro sitio en donde le paguen mas. Si su salario en la profesión o posición que esta ya es lo máximo que puede ganar es hora de buscar una posición mas alta ( manager) o algo que pague mejor…
Reducir los gastos de teléfono celular (móvil) : estamos en medio de una guerra de precios de las empresas proveedoras de telefonía celular. Si usted está con el mismo proveedor por el último es posible que pueda reducir su cuenta en promedio $20 al mes. Los planes, precios y forma de pagar por los teléfonos celulares han cambiado sustancialmente. No pague más por ser fiel a la misma empresa. En este artículo de consumer reports ( una organización de consumidores) le guiaran sobre como seleccionar el plan que mas se ajusta a sus necesidades. ( http://www.consumerreports.org/cro/cell-phones-services/buying-guide.htm)
Establecer una cuenta de ahorros para el estudio universitario de los niños ( hijos, sobrinos, nietos, etc): puede comenzar con $5 y aportar mensual o cuando pueda ( cumpleaños, navidades, etc) . Lo importante es que los niños sepan que esperamos que ellos vayan a la universidad. Se ha comprobado que el que tengamos grandes esperanzas para ellos, los impulsa a que tengan metas grandes para ellos mismos y las alcancen. Las cuentas se llaman 529 y puede establecerlas en su estado o en otro estado ( le recomendamos New York www.NYSaves.com) . Contribuyamos todos a aumentar el nivel de educación de los hispanos en USA.
No pagar ninguna cuenta (bill) tarde: es una de las cosas que necesitamos para aumentar el puntaje de crédito y reducir los gastos extras ( fees por pagos tardes, overdrafts, etc). Hágase un calendario con alarmas en el teléfono y acostúmbrese a pagar las bills tan pronto le lleguen ( si es posible)
Hacer compras inteligentes: esto significa preguntarnos si realmente necesitamos lo que vamos a comprar y si la calidad de lo que estamos comprando es la mejor que podemos pagar. Otro par de zapatos deportivos cuando ya tenemos 15. Unos pantalones jeans (mezclilla) de marca que cuestan $150 cuando unos de igual calidad pero marca menos famosa cuestan $50. O quizás lo contrario unos pantalones jeans de $30 de calidad regular cada 3 meses en vez de unos de buena calidad que cuestan $50 cada 8 meses.

Las anteriores metas son una pequeña muestra de metas financieras que podemos establecer para este nuevo año. Es la ruta segura y garantizada a tener menos deudas y vivir un estilo de vida más cómodo y tranquilo. Es también la forma de crear disciplina financiera que es la que al final nos llevara a tener mas riqueza y crear una vida financieramente estable para nosotros y nuestras familias… Feliz Año y no olvide inscribirse en nuestra lista de lectores.

Como Escoger Tarjeta de Crédito Correctamente

January 19, 2018 by admin

Tipos de Tarjetas de Credito — Compare Tarjetas en Varios lugares

En Estados Unidos todos tenemos Tarjetas de Crédito desde que tenemos 18. Y algunos antes… Siempre hay un motivo para aplicar a una tarjeta de crédito:

* Las que tiene actualmente le cobran un interés muy alto

* Le ofrecen un descuento en una tienda si tiene la tarjeta de ellos

* Va a hacer un viaje internacional y necesita una tarjeta sin fees

* Tiene un balance muy alto y quiere transferirlo a una tarjeta sin intereses.

Antes de mirar como seleccionar la mejor tarjeta, debemos tener en claro que las tarjetas de crédito son una herramienta muy valiosa para nuestro éxito económico y protección financiera; pero que usadas en forma incorrecta nos pueden llevar fácilmente a la bancarrota.

Otra cosa, usted no necesita ser cliente del banco con el que va a abrir la tarjeta de crédito. Ellas son productos totalmente independientes de las cuentas. Cuando este shopping por una Tarjeta de Credito haga lo mismo que cuando esta shopping por un carro.

Si va a sacar una nueva tarjeta de crédito, usted debe saber que tan bien esta su historia de crédito y aproximadamente cuanto es su puntaje de crédito. Si no sabe nada de estos temas le invito a que primero se eduque en la importancia del puntaje e historia de crédito leyendo los artículos de este blog DeDeudas.com y que se inscriba a nuestra lista de correos.

Además cada vez que aplica por una tarjeta de crédito su puntaje de crédito va a ser afectado negativamente, así que este seguro de que la tarjeta a la que va a aplicar va a ser aceptada…

Que Tal Esta Su Crédito:

Hay tarjetas de crédito para todo tipo de personas: con crédito malo (super costosas y con altos intereses), crédito regular (intereses altos, algunos incentivos), crédito bueno (intereses altos y muchos incentivos como puntos, millas, premios, etc.) y crédito excelente ( 0% intereses por los primeros meses, muchos incentivos)

Si su crédito es malo no espere que le ofrezcan muchos incentivos y bajo interés…

Como es su consumo?

¿Usted es de los que les gusta cargar todo a su tarjeta y al final del mes pagar el balance total?

Sus compras son más que todo de mercado, gasolina, cosas mundanas o usted es más sofisticado(a) y sus gastos son restaurantes, viajes, cosas por eses estilo.

En general las tarjetas de tiendas por departamento ( Macys, Walmart, Ross,etc) no son una buena alternativa pues tienen unas tasas de interés muy alto ( generalmente 18% o más) y a veces lo que hacen es promover que nos metamos en más tiendas ( porque obtenemos un descuento en las compras).

Comience a investigar tarjetas de crédito

Ya sabe usted como las usa y más o menos que crédito tiene. Ahora puede comenzar a mirar que opciones tiene.

– Mire las ofertas que le llegan por correo. Ojalá las que dicen que usted está “pre-approved”. Muchas son “pre-selected” y eso no significa nada.

– Vaya a los sitios de comparación de tarjetas de crédito (CreditCards.com, etc.). Aunque el objetivo de ellos es venderle ciertas tarjetas listan algunas de las tarjetas que hay disponibles, el interés, incentivos, etc. y el tipo de crédito que debe tener para que le aprueben.

Fíjese en Ciertas Cosas Importantes:

No se deje comprar con publicidad bonita o gente famosa que las usa, ni siquiera con los puntos o premios que dan.

– Tasa de Interés:

Algunas tarjetas de crédito le dan el 0% de introducción, pero después le suben el interés al 22% o algo similar. Escoja una en donde el interés sea bajo ojalá menos del 10%.

Aunque lo ideal es siempre pagar el balance de la tarjeta al final de mes, a veces cosas pasan y nos vemos obligados a tener un balance.

– Fees:

Las mejores y las peores tarjetas cobran fees. Lea siempre la sección de fees pues algunas cobran hasta $300. Mire si los beneficios que le dan compensan los fees que le están cobrando.

Si usted tiene mal puntaje de crédito y está tratando de construir uno mejor quizás no va a tener opciones de tarjetas sin fees.

– Fees Internacionales:

Si usted hace viajes internacionales vale la pena tener una tarjeta que no le cobre el 3% o más que una tarjeta de crédito normal le cobra.

– Millas, Puntos, Premios:

Lea muy bien esto. ¿Cuándo expiran sus puntos o millas, cuando puede usarlos?, Cual es el máximo que puede obtener? A veces esos premios vienen con tantas restricciones que son imposibles de obtener.

– Transferencia de Balances:

Esta es importante si usted tiene un balance en la tarjeta de crédito y no lo puede pagar inmediatamente. Con buen crédito muchas tarjetas de crédito le dejan transferir su balance al 0% hasta por 18 meses. Es una buena oportunidad que se presenta cuando no hemos podido pagar un balance o el uso de la tarjeta se nos salió de las manos.

Chequee que el fee del transfer sea ojala del 3% o en algunos casos 0%. Lo normal es el 5%. Y trate de pagar esa deuda antes de que el balance expira, pues después los intereses se disparan…

– Protección de Precios:

Esto es importante porque ahora algunas tarjetas le ofrecen hasta 90 días en donde si el precio de un producto que usted compro baja de precio ellos le devuelven la diferencia. Pueden ser cientos de dolares

Ya sabe, si va a aplicar por una nueva tarjeta de crédito compare opciones y escoja la que más le convenga. Una tarjeta de crédito es una excelente herramienta para aumentar su puntaje de crédito. Tome una decision inteligente.

Puntaje de Crédito es Menor de 600? Que puede pasar?

September 4, 2017 by admin

Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .

Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .

Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?

Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.

Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?

Es Dificil Conseguir Mortgage:

La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.

Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.

Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.

Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)

Es mas costoso comprar un carro

Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.

Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.

Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!

No va a calificar por buenas tarjetas de crédito

Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.

Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito (escoja la que mas le conviene) . Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas

Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.

Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .

Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.

No va a calificar por crédito

Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.

Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo

Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:

• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.

• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera

• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto

• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…

Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.

Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
No olvide inscribirse en nuestra lista de correos y leer los otros artículos aca de DeDeudas.com acerca de que hacer para aumentar el puntaje de crédito.

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Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

May 30, 2017 by admin

Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema. Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención. Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado. Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos. También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver. Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados. Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener. Asi es como lo contactan. Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años. Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla). Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir. Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente. Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito. Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio. En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze). Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información. Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”. Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar. Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda. En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas. La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad. Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos. Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.

Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

August 26, 2016 by admin

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
Cuentas que no son suyas
Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
Cuentas con el balance incorrecto
Cuentas con el límite de crédito incorrecto
Etc.

Debe corregirlos inmediatamente. Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo. Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos. Así le digan que lo van a hacer. Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones. No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion. Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online. Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan. También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito. Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras. En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos. Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito. Copielos en su navegador o de click en el link.

Equifax : https://www.ai.equifax.com/CreditInvestigation/home.action . Link a disputa con equifax aqui
Transunion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit . Link a disputa con transunion aqui
Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html . Link a disputa con experian aqui

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”. Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice. Trate de usar frases cortas y claras. Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error: La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

Llamamos a xyz y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito. Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late. I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión: corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición. Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado. Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle. Porque?

Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos. Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no. Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito. Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

Porque Tener Tarjetas de Credito y Cual Escojer Para Mejorar el Puntaje de Credito

August 10, 2016 by admin

Hand putting check mark with green marker on excellent credit score evaluation form.

En este website DeDeudas.com hablamos de como controlar las deudas y tener un buen puntaje de credito.

Sin embargo cuando usted lee los tips para mejorar el Puntaje de Credito lo primero que le sugerimos ( después de los consejos sobre no mas gastar mas de lo que gana) es “Obtener Una Tarjeta de Credito Segura” ( Secured Credit Card).

Y como parece una contradicción hoy vamos a hablar de porque tarjetas de crédito (bien usadas) ayudan a aumentar el puntaje de crédito. Tambien cual(es) escojer cuando necesitamos aumentar el puntaje de credito.

1. Teniendo varias Tarjetas de Credito al dia:

Si tiene poca disponibilidad de crédito o pocas tarjetas ( líneas de crédito baja) usualmente quiere decir que no tiene mucha historia de crédito. Tener varias tarjetas hace que su capacidad de endeudarse aumente. Es mas fácil obtener 3 tarjetas con un limite de $3,000 que una tarjeta con limite de $9,000
Recuerde no abrir varias tarjetas a la misma vez pues en el papel los bancos van a pensar que usted esta desesperado(a) por dinero y le van a negar o reducir el limite de crédito.

2. Mantenga Balances Bajos ( Deuda Vs Limite de Credito):

Trate de usar solo el 35% de su cupo o limite de crédito. Si sus tarjetas en total le permiten endeudarse $10,000 use máximo $3,500.
Y no cierre las tarjetas viejas o de intereses altos ( desde que no le cobren mantenimiento claro). Para su puntaje de crédito le sirve mas deber $3,500 si su total de líneas de crédito es $10,000 (35%) que $2,000 si su total de líneas de crédito es $3,000 (66%)

3. Use sus Tarjetas de Credito Periodicamente:

La meta es pagar el balance total al final del mes. Trate de no dejar balance para pagar mas adelante. Los intereses de las tarjetas de crédito son en general altos..
Pero use sus tarjetas, eso le muestra a los bancos que usted es una persona responsable que sabe manejar el crédito. Con una tarjeta puede pagar la electricidad, otra para la televisión, otra para el teléfono… y mensualmente paga esos balances al 100%.

4. Obtenga una Tarjeta de Crédito que le conviene y usela :

Si usted viaja constantemente una tarjeta que no le cobre el 3% de “international fee” le va a ahorrar mucho dinero. Si tiene buen crédito y es super responsable con sus cuentas una tarjeta que le da cash back por compras en mercado y restaurante le ayuda a llevar su crédito de bueno a excelente y le da dinero de vuelta por sus compras. Las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta, somos nosotros los que debemos seleccionar cual obtener y usarla bien.
Pero por favor NO aplique a las tarjetas de las tiendas de departamentos. Esas tarjetas son carísimas, los intereses son super altos y por ahorrarse unos dólares en una compra de ropa va a perjudicar su historia de crédito y su futuro financiero.
Siempre que vaya a aplicar por una tarjeta de crédito haga una investigación primero y compare los intereses que ofrecen, si cobran mantenimiento y otros fees, si le dan incentivos por sus compras, etc.

5. Aplique por una “Secured Credit Card” o Tarjeta de Credito Segura:

Si usted tiene su puntaje de crédito bajo, poca historia de crédito o tuvo problemas con dinero y ahora necesita reconstruir su historia aplique por una secure credit card.
Usted va a hacer un deposito de dinero que va a ser su línea de crédito ( necesita algo de cash para poder abrirla). Luego usela como una tarjeta normal ( solo use el 35% de su línea de crédito), pague a tiempo y todo el balance, etc… entre 6-12 va a ver como su puntaje de crédito mejora.
Cuando vaya a abrirla pregunte si ese banco reporta a todos los “Credit Bureaus” ( Equifax, Experian y Transunion)

Si usted pertenece o es familiar de alguien en el servicio militar chequee la nRewards Secure Credit Card de la Navy Federal Credit Union. No tiene fees, los intereses no son altos y le da premios por su uso.
Otra Opcion es la Capital One Secure Mastercard. Tiene no tiene costo anual , tiene altos intereses (asegurese de pagar el 100% del balance a fin de mes) y le da acceso a una herramienta para monitorear su puntaje de crédito.
Pregunte también en su banco o credit unión y asegurese de que los fees no sean tan altos y que le reporten a las agencias de crédito.

Hagase Ciudadano GRATIS en Estado de Nueva York. Ayuda para 2000 inmigrantes

July 28, 2016 by admin

Si usted y/o su familia son residentes permanentes ( tiene Green Card) y cumplen los requisitos para hacerse ciudadanos pero no tienen el dinero ($680 por persona) para pagar el tramite (fee) Y vive en el estado de Nueva York, hoy esta con suerte:

El estado de New York va a pagar los $680 de aplicación a la ciudadanía a 2,000 inmigrantes de bajos ingresos.

Quien Califica a una Aplicacion Gratis?

Cualquier persona que sea Residente Legal ( Tiene tarjeta verde)
Cualquier residente del Estado de New York
Que sea elegible para la Naturalizacion ( Ciudadania)
Que cumpla ciertos criterios de ingresos

Que Debe Hacer Para Recibir la Ayuda?

Registrarse en el website www.NaturalizeNY.org o por teléfono llamando al: 1-800-566-7636 ( pregunte por el Naturalize NY)

Tenga lista su Green card y sus taxes del 2015 o recibo de pago de sueldo o algo similar ( le van a hacer preguntas acerca de sus ingresos)

El registro toma entre 20 y 30 minutos

Como Funciona el Proceso ?

Cuando se este registrando le van a hacer unas preguntas para ver si califica para ser ciudadano y tiene ingresos bajos que le impiden pagar la ciudadanía.

Si califica para participar le van a a colocar en una lista de aplicantes. Entre ellos se hace una lotería y 2,000 vouchers por $680 cada uno para pagar el fee de hacerse ciudadano.

Recuerde que en New York también hay ayuda legal gratis para los residentes del estado. Ellos le van a asesorar en llenar los documentos de aplicar por la ciudadanía.

Que Obtiene ?

Un voucher por $680 para pagar su tramite de Ciudadania. Tambien obtiene ayuda legal para llenar los documentos correctamente.

Puede Usar los $680 para algo diferente?

No. Solo para aplicar para la ciudadanía.

Puede transferir el Voucher a alguien mas?

No. Es solo para usted(es). Sin embargo si otros miembros de su familia ( mayores de 18) quieren inscribirse en la lotería para aumentar los chances de ganar la loto pueden hacerlo.

Algo Mas que Deba Saber Acerca del Programa de Ciudadania Gratis en NY?

Si. Le van a pedir que les conteste unas encuestas. Ellos desean saber como funciona el programa, el éxito que tiene y como hacer para en el futuro beneficiar mas gente. A cambio de la ayuda ellos le van a pedir que les ayude contestando esa encuesta.

Quien Paga Por Este Programa?

Este programa es patrocinado por una alianza Publica y Privada: el Estado de Nueva York, las Universidades de Standford y George Mason y las fundaciones Robin Hood y Suny Albany.

El programa cuenta con $1.25 Millones para pagarle el fee 2,000 inmigrantes de bajos recursos. Para leer el anuncio del Gobernador Andrew M. Cuomo puede ir directamente a este link: https://goo.gl/oNjWTd

Links Importantes:

Website del Programa Naturalize NY http://www.naturalizeny.org/spanish

Centros de Ayuda Inmigrantes en NY http://www.newamericans.ny.gov/opportunity/opportunity_centers.html