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What's standing between you and success?

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Afectado en el Robo de Numeros de Tarjetas en Target – Lea Aqui Que Hacer

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Hace unas semanas hubo un robo de información en algunas tiendas, entre ellas Target.  Todas las personas que pagamos con tarjeta de crédito o de debito en algún momento fuimos afectados.  A algunos de nosotros los bancos nos contactaron y cambiaron la tarjeta.

Si usted  alguna vez pago con tarjeta en Target tenga cuidado.  Puede que le hayan robado los números de su tarjeta de crédito y hasta su identidad.  Hoy le decimos que hacer para que no este en peligro.

Que pasa cuando roban la información en una de esas tiendas?

Cuando usted va a hacer alguna compra y usa su tarjeta de crédito o debito para pagar, la tienda lee los datos de la tarjeta, los copia en sus computadores y lo envía inmediatamente al banco para confirmar que todo esta correcto.  Que el numero de su tarjeta es valido, que tiene el dinero o crédito disponible,  que el pin o numero secreto es el correcto, etc.  El banco le contesta con un yes, o no y da una autorización para que usted pueda hacer su compra.  Despues la tienda le envía al banco la información de lo que usted compro, cuanto costo, etc.

Todo ese proceso, pasa en cuestión de segundos y es “secreto”.  Los computadores se comunican entre ellas y la información es almacenada en forma “criptica” y confidencial.  Ningún empleado puede ir a leer esa información y usarla.

Cuando los hackers atacan o hacen un breach como el que le hicieron a Target, ellos hacen que el computador les envie toda la información confidencial que tienen y la traducen a lenguaje normal.  Ahora tienen su numero de tarjeta de crédito, nombre y hasta el pin.  Toda la información que el banco ha almacenado en su tarjeta es de ellos.

Esa información puede ser usada en varias formas:  haciendo copias exactas de su tarjeta de crédito y usándola con el pin en una tienda o usando la información para hacer compras en el internet.    Esto es lo que menos nos afecta pues si usted ve una(s)  transacción(es)  que no es suya,  el  banco le devuelve su dinero ( $0 Liability, lo llaman).  Tan pronto vea algo raro llame al banco inmediatamente para que cancelen esa tarjeta y le den una nueva.

Pero la forma mas peligrosa para todos nosotros, es que pueden robarle la identidad.  Ya tienen sus datos y pueden tratar de aplicar por nuevas tarjetas y otros créditos ( casas, carros, etc).  Si esto pasa va a tener problemas grandes y pueden afectarle el futuro financiero.

Que hacer ahora?

  1. Si usted fue afectado y su banco le dice que vaya a cambiar su tarjeta , hágalo
  2. Si usted piensa que fue afectado pero su banco no le contacto, vaya al banco y cambie su tarjeta, va a estar mas tranquilo(a) .  Es mejor prevenir que lamentar
  3. Cambie su pin o password.  No use la misma clave que estaba usando antes.
  4. Registrese en el monitoreo de crédito de Target.  Es gratis.

Target esta ofreciendo a la gente afectada por el robo de información “ credit monitoring”.  Debe registrarse antes del 24 de abril.  Vaya a https://creditmonitoring.target.com/ e inscríbase y ellos le envían un código para activar el servicio.

Si tiene preguntas o prefiere hablar directamente con Target y que ellos le digan que hacer llame al 866-852-8680

No deje que los ladrones le dañen su crédito o lo llenen de deudas.  Es hora de actuar y cuidar su identidad.  Sin embargo siga usando sus tarjetas cuando sea necesario, no es necesario volvernos paranoicos… 😉

Target Robo de Tarjetas

El Impacto del Obamacare en las Deudas

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Ya se inscribió en uno de los planes de salud que se crearon con la Nueva Ley de Salud ( ACA) o Obamacare?  Si no lo ha hecho vaya ya mismo a CuidadoDeSalud.gov que es el sitio en español.  Y para información en español vaya a CuidadoDeSalud.net

Las ventajas que el Obamacare,  va a tener si usted tiene deudas son:

  1. Irse a la bancarrota por gastos médicos va a ser una cosa del pasado.
    *  TODOS los planes de seguros médicos están obligados a cubrir las enfermedades pre-existentes.   Antes usted tenia que pagar 100% los gastos por problemas que traia antes de comprar el seguro
    * LOS LIMITES MAXIMOS están prohibidos.  Si desafortunadamente usted tiene una enfermedad grave y requiere costosos tratamientos o prótesis, los seguros están obligados a cubrir todos los gastos sin limite máximo.  Antes todos los planes tenían seguros
    * TODOS los planes tienen que cubrir maternidad y cuidado del bebe.  Antes solo algunos planes los cubrían y se cobraba un extra cargo
    * TODOS los planes cubren completamente a los niños – salud, dental y visión.
    * TODOS los planes médicos tienen cubrimiento de exámenes preventivos GRATIS.  Exámenes adicionales van a cobrarle su co-payment ( según el plan que seleccione)
    * TODOS los planes van a tener cubrimiento de SALUD MENTAL y adicciones.  Sicologos y terapeutas .  Este es especialmente importante para los que somos inmigrantes ya que estamos mas vulnerables a stress, ansiedad , angustias, etc.  Antes nuestra única ayuda era ir al brujo 😉
  2. Los gastos médicos por ano van a tenir un máximo.  Según su seguro medico su “gastos máximos de medico” van a ser r unos miles de dólares si tiene una enfermedad grave o toda su familia va al hospital. Antes podían ser cientos de miles, aun teniendo seguro.
  3. Tiene la opción de ser mas saludable, pues va a tener acceso a planes preventivos.  Es decisión suya hacerse exámenes de seguimiento y prevención.  El costo no va a ser un impedimento
  4. Si sus ingresos son entre bajos y medios puede que califique a subsidios y ayudas para el pago de sus deducibles y coinsurance ( Gastos de bolsillo)
  5. Va a poder comprar seguro de salud a un precio asequible o de bajo costo.  Si quiere saber como funcionan los subsidios lea en español aquí

Las desventajas del Obamacare:

1 . Si no compra su seguro va a pagar una multa pequeña con sus impuestos.

2. La fecha para comenzar su seguro en enero se venció el 24 de diciembre y para comprar para el 2014 y no ser multado es el 31 de marzo.

Si no ha comprado su seguro vaya ya a CuidadoDeSalud.gov y para información en español en CuidadoDeSalud.net

Secretos Para Aumentar su Puntaje de Credito

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Video Tips Para Aumentar el Puntaje de Credito FICO

El tema del puntaje de credito esta ligado con el tema de las deudas.  Entre mas alto sea su puntaje de credito o credit score menos va a pagar en intereses, mas acceso a credito va a tener y en genereal va a manejar mejor sus deudas.  Pueda que hasta tenga menos…

Todos queremos tener un puntaje alto pero aveces cometemos errores por pura ignorancia o hacemos cosas que nos perjudican sin saberlo.  Hoy quiero compartir unos tips super efectivos para aumentar su puntaje de credito.

Antes de comenzar le recuerdo que en www.DeDeudas.com escribimos sobre como salir de deudas, como mejorar el FICO ( puntaje de credito) y como tener una mejor vida financiera.  Inscribase a nuestra lista de correo o envienos un mensaje.

TIPS para Aumentar el Puntaje de credito:

 

1.  Automatice el Pago de Sus Cuentas o Bills:

El 35% de su FICO esta basado en su historia de pago.  Cada vez que usted deja pasar una cuenta esta afectando su credit score. No importa el tipo de bill, puede ser el mortgage o puede ser la cuenta del cable.    Nuestra recomendacion es que AUTOMATICE sus pagos.   Ponga sus pagos en ” Automatic Bill Payment” asi nunca va a estar tarde .

Si le preocupa no tener dinero en su checking account, use las tarjetas de credito y coloque las tarjetas de credito en automatic payment tambien. Sea organizado(a) y asegurese de chequar sus cuentas y sus balances en el banco.  Automatizar los pagos, no significa olvidarse de ellos.

2. Pague Sus Deudas:

Le parecera raro que este sea un tip para suber el credit score pero  mucha gente esta acostumbrada a “transferir” los balances entre tarjetas y nunca realmente se concentran en pagar las deudas.  Para aumentar su puntaje, usted debe usar  35% O menos de su cupo de credito.  Si usa mas, va a ser penalizado.   El cupo se refiere a los “credit limits” en tarjetas de credito y lineas de credito.

Recuerde que la meta es no tener deudas.  Poder dormir tranquilo en la noche y tener una vida comoda sin el stress de no saber si manana pierdo mis cosas…

Concentrese en pagar sus deudas.  Si ha estado pagando los balances minimos en sus tarjetas, comience a pagar mas hasta que la deuda es cero.  Si puede pague un poco mas en sus pagos de casa y carro.  Asi sea $10 o $100 eso le va a ayudar a eliminar sus deudas.

3. No Cierre las Tarjetas de Credito Viejas:

Todos tenemos tarjetas que ya no usamos o que tienen intereses altos. Un 15% de su puntaje se refiere a su historia de credito y esas tarjetas viejas son las que tienen mas edad y le estan dando mas puntaje.  Si las cierra su puntaje disminuye porque no hay “historia”

Si las tarjetas no tienen maintenance fee,  dejelas abiertas y de vez en cuando haga una compra ( $5 es suficiente) para tenerlas activa.  Asegurese de pagarlas al 100%.  Ellas van a ayudarle a subir su puntaje de credito

4. No Aplique por Cuentas en donde le piden el Numero de Seguro Social:

Que tanto le miran su numero de social ( corren el credito) le afecta negativamente su puntaje.  Si hay muchas “request” usted da la imagen de estar desesperado por dinero y rumbo a la bancarrota.  Y su credito baja…  No aplique por credito que no necesita.  Use las tarjetas que tiene, compre con cash y no compre lo que no puede afford.  No se meta en deudas que no puede pagar.

NUNCA preste su numero de social a ninguna persona para aplicar por credito.   Ni siquiera a sus hijos, padres o familiares.

Concentrese en estos 4 tips y va a ver como en poco tiempo su puntaje de credito va a estar subiendo.  Cuentele estos secretos a sus amigos y digales que vengan a leer mas a www.DeDeudas.com 

 

Guia Para que le Devuelvan los Fees que le Cobraron

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He comenzado a leer un blog muy interesante que quiero recomendar a todos los visitantes de DeDeudas.com.  Se llama I Will Teach You to be Rich  (http://www.iwillteachyoutoberich.com/blog/) “ Le enseñare a ser Rico o Adinerado” Es un blog muy famoso y si usted lee en Ingles realmente se lo recomiendo y si usted tiene hijos jóvenes recomiéndelo a ellos.  Y no olvide también venir y suscribirse a este blog “DeDeudas.com” …

Hoy quiero sacar un articulo de IWTBR ( I will teach you to be rich).  Son pequenos trucos sobre como hacer que le devuelvan esos fees por pagos tarde y le reduzcan los intereses altos en sus tarjetas.  No crea que usted no puede negociar con los bancos o las empresas grandes.  Y recuerde que ellos siempre tienen gente que habla español.  Y si no tienen, a cambiarse con una que tenga.

Va a tener que hacer llamadas telefónicas, asi que destine un bloque de su tiempo y preparese para la llamada.  Yo voy a listar aquí algunas frases que tendrá que decir para algunas cuentas.  Para mas envíeme un correo a info@dedeudas.com o visite el otro website y ahí encontrara scripts completos:

  • Un Overdraft Fee con un Banco (promedio de $34):

Primero que todo no olvide que lo ideal es que nunca tenga un overdraft.  Lo ideal es que Opt-Out de overdraft protection ahora que la ley lo permite.  Y si automatiza su vida financiera y es organizado(a) esto no va a pasar. .. pero si llega a suceder llame a su banco y diga lo siguiente:

–          Usted: “ Me acaban de cobrar un overdraft fee  y estoy llamando para que me lo quiten.

–          Empleado del banco: si lo veo, desafortunadamente no podemos waive o quitarle el cargo.  Blah blah blah

–          Usted:  Aca veo el fee y realmente quiero que me lo devuelvan
Aca lo mas probable es que le devuelvan el dinero ( sobre todo si es la primera vez que usted llama).  Pero si el empleado del banco se pone difícil sigamos…

–          Empleado banco: Lo siento pero no le podemos devolver ese fee

–          Usted: Entiendo que es difícil pero mire mi historia.  He estado con este banco por 3 años y quisiera seguir con ustedes.  Fue un error y no va a volver a suceder.  Que puede hacer usted para ayudarme?

–          Empleado Banco: deme un minuto, voy a hablar con mi supervisor. Por favor espere.

–          Empleado Banco: Mi supervisor me ha autorizado a devolverle el dinero del fee.  Algo mas en lo que pueda ayudarle?

Es asi de sencillo.  Siga al pie de la letra el script.  No diga nada mas, usted concéntrese en repetir que quiere que le devuelvan el fee. Recuerde que los bancos y todas las empresas quieren tenerle como cliente por largo plazo.

Buena suerte y no olvide contarme como le fue y cuanto ahorro.

Guia Facil para Manejar el Dinero en Forma Automatica

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Quiere tener una vida libre de deudas?  Sentir que usted es dueño de su dinero y que tiene un futuro económico estable?  Quiere no estar pensando todo el tiempo en como salir de deudas y ver que a medida que el tiempo pase va a estar bien?

Si usted quiere estar bien, necesita aprender a manejar su dinero.  Y si usted lo pone en automático va a ver que fácil es.  Y no va a sentir que es un sacrificio.   Ademas va a garantizar que su dinero va a trabajar y crecer por muchos años sin que usted tenga que ser experto en manejo de dinero.

Si aprende a manejar el dinero no va a tener problemas de deudas
Si aprende a manejar el dinero no va a tener problemas de deudas

Como Automatizar sus Finanzas Personales:

Siga los pasos del grafico.  Si ya tiene cuenta de ahorros y de checking use esas.  Asegurese que sus cuentas no estén pagando fees de manejo.  Lo ideal es que tenga la cuenta de ahorros y de savings en el mismo banco.

Lo primero que va a hacer es hacer que le descuenten en su empresa dinero para su retiro. Si la empresa ofrece 401(K) inscribase y si ofrecen match ( contribucion), ahorre minimo el porcentaje del match.  Ese dinero es libre de impuestos.

  • Empiece a ahorrar por su cuenta

Si puede manejar sus cuentas de banco en el internet, usted mismo(a) puede establecer una transferencia  automática a la cuenta de ahorros.  Esto evita tener “la tentación” de gastar el dinero.  Si no esta ahorrando ahora comience con una transferencia automática pequeña:  $50, $100, $25 al mes o la semana.  Va a ver como no le hace falta ese dinero.  Este es el dinero para las emergencias, o para ahorrar para comprar una casa, o viajar. ..

  • Abra una cuenta de Retiro Roth IRA y transfiera automáticamente 5% de sus ingresos:

Si no tiene una cuenta de Roth IRA ( Retiro) puede abrirla gratis en su propio banco o en una casa de brokerage.  Con ese dinero invierta en un index mutual fund , or ETF.  Asegurese que no le cobren un fee por comprarlo.

Yo le aconsejo que la abra en Vanguard.com (https://personal.vanguard.com/us/whatweoffer/ira/roth?WT.srch=1)  ahi mismo va a encontrar muy buenos fondos de pensiones ( mutual funds) y ETF en los que invertir el dinero que esta ahorrando.  Le aconsejo vanguard porque ellos tienen costos super bajos y en general dan buenos rendimientos.  La inversión inicial minima con ellos es $1,000 pero después puede invertir menos $100 al mes…

Si no tiene $1,000 para arrancar hay otras empresas que le dejan comenzar con menos.  Etrade pide ($500).  Despues del inicial investment puede invertir mensualmente $100 o menos según el fondo que escoja.

Si usted automatiza sus ahorros va a ver como su dinero crece y va a poder enfocarse en las cosas importantes de su vida.  Va a ver como estara organizado(a) pagando las cuentas a tiempo y no va a asumir deudas que no puede pagar.  Su puntaje de credito aumentara y sus futuro sera mas prometedor…

Recuerde que ya puede inscribirse en nuestra lista de correos.  Lo invito a que participe volviendose miembro.  Le contactare cuando coloquemos un nuevo post o cuando algo importante sea publicado.

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Consejos para Ahorrar Dinero en Casi Todo: Hipoteca, Celular, Carro, Celular, Seguros, etc

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Busque grandes ahorros, mejore su calidad de vida
Busque grandes ahorros, mejore su calidad de vida

Para continuar con los articulos de presupuesto y como evitar las deudas, hoy he decidido colocar unos tips sobre como ahorrar dinero en casi todo.

Y mis ahorros no son que empiece a gastar 3 horas al dia cortando cupones para ahorrar 75 centavos en cosas que usted no pensaba comprar.  Estos son ahorros de verdad.  Y prefiero para comenzar que nos concentremos en los grandes, los que impactan mas nuestro ingreso y no nos bajan la calidad de vida.  Use estos ahorros usted puede hacer planes para el futuro.

Es muy facil decir, en vez de tomarse un cafe en Starbucks hagalo en la casa.  Se va a ahorrar 90 centavos ( $18 al mes) pero si usted disfruta ese cafe y y lo hace sentirse bien, pues mejor ahorre en otras cosas que no le dan ese placer.

Despues de cada categoria coloco banners o links en donde puede averiguar por precios y conseguir descuentos.  En algunos recibimos compensacion por enviarles clientes.  Y recuerde si no lo necesite no lo compre.  No importa que sea barato.

Antes de comenzar, el sitio mas importante que hay es GOOGLE.com  Siempre que vaya a comprar algo, busque en google y vera como encuentra opciones mas economicas y si no lo compra en el internet, por lo menos puede pedir descuento y negociar los precios basados en los precios online.

* Grandes Ahorros:

Mortgage o Hipoteca:

Si esta pagando  5% o mas de interes en el mortgage es posible que pueda ahorrar en los pagos mensuales cientos de dolares :

Ejemplo:   Una hipoteca de una casa de $200,000 al 5% mensual pagaría $1,067.38 ( Principal & Interes)
La misma hipoteca de $200,000 al 4% pagaría $951.04
Un AHORRO de $116.34!!!
Si no ha refinanciado en los últimos 18 meses, no espere,  llame al banco y averigue si puede bajar su tasa de interés.  Algunos bancos tienen programas sin closing costs.  Y recuerde no importa que deba mas de lo que la casa vale pues tambien  hay programas del gobierno para propieratios con problemas (abajo esta la pagina del gobierno con información).  Y tambien averigue con una empresa privada, pida por lo menos dos cotizaciones.

Links:

–  http://stopfreclosure.com/  Ahi encontrara informacion y links a los programas del gobierno

–  http://www.makinghomeaffordable.gov  La pagina del gobierno con informacion de los programas para propietarios con problemas ( deben mas de lo que la casa vale, desempleados, a punto de caer en foreclosure o en foreclosure)


LendingTree.com


30 yr Fixed $200k loan for $1,050/mo.

2. Ahorro en carros:  Depende el pago y tipo de carro desde $100 hasta $300 al MES

Que carro esta manejando?  Una camioneta grande que le gasta todos sus ingresos en gasolina?  Un carro de lujo que se lleva su sueldo y no impresiona sino a los que le caen mal?  Es hora de mirar al futuro.  El carro que usted tiene debiera durarle 10 años y la función principal es la de transporte.  Cuando pueda comprar el carro en cash ( porque ahorro o puede ), escoja el carro que se le antoje.  Mientras tanto, el que mas economico y durable sea.

Cuando compre carro prefiera uno usado de 1 o dos años y que aun tenga garantía.  Vaya a una Credit Union a pedir el credito antes de comprar el carro asi el interest y costos relacionados van a ser mucho mas baratos.  Ah y si va a comprar un “extended warranty” ( Garantia extendida) no la compre en el dealer.  Shop en el internet y va  a ahorrar hasta un 50%.

Chequee lo carros que Consumer Reports ( una organización sin animo de lucro) aconseja.  Ellos hacen test y nadie les paga comision.  El reporte de los mejores carros ( nuevos y usados) esta aqui http://www.consumerreports.org/cro/cars/new-cars/index.htm .  El reporte cuesta o puede comprar la revista.  Ese gasto puede significarle miles de ahorros si selecciona un carro inteligentemente.

3. Gastos de Telefonos Celulares:

Los latinos somos el grupo que mas gasta dinero en telefono celular.  Sera que somos muy amigables y hablamos mucho?  O sera que pagamos mas de la cuenta.  Pues para que pueda hablar con toda confianza y tener un millon de amigos, compre el plan que le da mas por menos dinero.  Osea un plan ilimitado sin contrato que ahora ya son populares en Estados Unidos.

Si esta pagando mas de $45 por servicio de celular puede bajar la cuenta.  En el mercado nuevos planes de celulares sin contratos que  le dan minutos, texto e internet 3G ILIMITADOS por $45 o menos fijos.  Y algunos le permiten llevar el teléfono que tiene actualmente.    Compare empresas en su ciudad y vaya tambien a Walmart, ahi estan los planes mas baratos , esos como Straight Talk,  Boost Mobile, Virgin Mobile y ahora hasta T-mobile sin contrato.  Ademas puede tener telefonos inteligentes ( smart phones) .

Ejemplo ahorro:  si usted tiene un Iphone ( comprado en craiglist o otro lado por $300) con Straight Talk paga $45 por minutos, textos e internet Ilimitado.  Total al ano $540 MAS $300 del telefono.  Si tiene un telefono mas barato, o el que ya tiene ahorra aun mas.  Sin tener que hablar menos.

El mismo telefono con contrato le va a costar desde $50 hasta $200 con contrato a 1 o dos años MAS $70 ( Tmobile), 110 ( Verizon) o $104 (Sprint) por el plan ilimitado.  MAS aproximadamente $13 en impuestos MAS $5 al mes en seguro si usted lo compra.

Total al ano: $1,551 ( Verizon) MAS lo que le cueste el telefono.  Aveces sale mas barato pagar la multa por cancelar el contrato y pasarse a un plan sin contrato – pre-pagado.  Haga sus cuentas.

Buy any Straight Talk phone and get FREE Shipping!

* Llamadas de Larga Distancia

Si esta pagando mas de $10 por llamadas internacionales puede reducir los gastos y hasta eliminarlos y hablar mas.   Comprele a su su familia en el extranjero un Magic Jack ( $30) y los va a poder llamar en forma ilimitada gratis.  Y ellos también lo van a poder llamar a usted todo lo que quieran.  O haga que usen Skype, Tango, etc.


* Seguro de Carros:

Si esta con la misma empresa de seguro de carros hace mas de 2 años pida cotizaciones a la competencia.  Estos pueden ser ahorros de cientos de dólares al mes.  Lo ideal es que pregunte a un bróker y no solamente a una compañía.  Si usted es miembro de Sams Club o Costco averigue también atraves de ellos.  Pida cotizaciones a varias empresas.

Safeco Insurance:  http://www.safeco.com/

 

* Television por Cable ( y peliculas):

Si usted gasta mas de $10 al mes en cable (televisión)  y compra o alquila películas le puede convenir afiliarse a Netflix ( $9.95 mes) .  Con Netflix va a poder ver todas las películas y programas que quiera al mes, muchas en español.  Va a necesitar un Roku ( $49) para poder ver netflix.  Pero aun si no se inscribe a netflix, en el Roku hay muchos canales gratis.

Netflix  https://signup.netflix.com/

Roku :  http://www.roku.com/

* Cambio de Cheques:

Lo ideal es que usted tenga una cuenta bancaria y deposite ahi su cheque o su patrono le haga direct deposit ( por lo menos 10% a su savings account y el resto a su checking account).   Y que la cuenta no tenga fees .  Muchas son gratis con direct deposit…  Pero si usted necesita cambiar un cheque por X o Y motivo use Walmart.  Es el sitio mas barato:  solo $3 por hasta $1,000 y le cambian tambien money orders, payroll checks, etc.  Please no use los cashing stores, ellos son el camino mas rapido a la ruina.

http://www.walmart.com/cp/In-Store-Check-Cashing/1079829

 

Como puede ver esta es una lista pequena que puede significarle muchos ahorros.  Pero tenga cuidado , hay muchas que son subscripciones y usted debe ser organizado(a) y tener el control de sus cuentas para que no vaya a haber un overdraft o crea que no esta gastando dinero.   Si quiere mas tips sobre ahorros, envienos un comentario y colocaremos mas.

 

 

Rumbo a la Comodida Financiera: 1. Hacer un Presupuesto de Gastos

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presupuesto-personal
Uno de los motivos principales por los cuales muchas personas tenemos problemas de deudas o nos vamos a la bancarrota es porque no sabemos manejar el dinero.
En las escuelas no nos ensenan como manejar el dinero y muchos de nuestros padres no sabian tampoco asi que cuando ganamos nuestro primer sueldo estamos a la deriva y presa facil de las companias que quieren vendernos cosas que no podemos comprar… y asi empiezan los problemas.

Pero en este mundo todo tiene solucion y todos podemos aprender cosas nuevas. Las deudas no son una sentencia.
Aprenda a manejar su dinero y vera como el se vuelve su amigo y como se queda con mas de lo que gana y lo usa para lo que usted quiere usarlo:

En este post y otros mas adelante vamos a aprender a a hacer un presupuesto (budget). Ese es el primer paso para tener libertad financiera o comodidad economica.

1. Identifique en que esta gastando el dinero ahora:
Haga una lista de las cuentas que usted mensualmente paga y que tiene que seguir pagando todos los meses. Las que no tiene opción de parar. Es lo que llamamos Gastos Fijos:
* Arriendo o Mortgage Payment
* Pago Carro
* Seguro Casa, carro, salud
* Servicio de Electricidad
* Servicio de Agua
* Pago de Alimony / child support
* Escuela, etc

Ahora haga una lista de las cuentas que paga pero que puede parar ( no importa que tengan penalidad por cancelarlos). Son los que llamamos GASTOS VARIABLES

• Servicio de celular
• Servicio de televison
• Gimnasio
• Subscripciones a revistas, clubes, etc

2. Mirando sus listas, evalue en que se le esta yendo el dinero. Puede ahorrar en alguno de esos servicios? Lea otro post nuestro sobre como ahorrar en todos sus gastos, sin volverse loco(a) en el intento.

3. Escriba sus metas financieras a largo plazo. Eso le ayudara a motivarse y lo guiara cuando vaya a hacer compras. Si sabe para donde va, es mas facil llegar.

4. Concentrese en los ahorros grandes. No se obsesione en no encender el aire acondicionado por ahorrar electricidad. Se va a ahorrar $10 al mes y a cambio va a mantener a la familia y visitas de mal genio e incomodos. Mire los ahorros grandes, es dueno(a) de un Jeep Wrangler o cualquier otro carro que gasta $100 en gasolina a la semana solo por ir su trabajo a 20 millas?

5.Este pendiente de “escapes” de cash:
Si saca dinero del cajero mas de una vez a la semana y se le desaparece, es hora de que comience a tomar nota en que se esta gastando ese cash.

6. Es muy peligroso: gastar mas de lo ganamos:
Familias que ganan menos de $50,000 al ano estan en mayor riesgo de ir a la bancarrota segun figuras del gobierno. Si usted esta en este grupo, fijese en sus gastos y mire como puede ganar mas en el futuro.

7. Desconfie de Lujos disfrasados de necesidades:
Si usted esta gastando mas de lo que gana es probable que este gastando en lujos que cree que son una real necesidad. Volvemos al carro que gasta mas de $60 a la semana en gasolina y usted no trabaja de taxista o delivery person. O quizas esos $5 en loteria que todos sabemos son un desperdicio de dinero. Y ni hablemos de los cigarrillos y el alcohol. O esta pagando mas de $45 en celular, etc.

8. Paguese usted mismo(a):
Su meta inicial debe ser ahorrar un 10% de lo que gana. Tan pronto reciba sus ingresos coloquelo en una cuenta de ahorros ( gratis) o haga que el patrono lo deposite directamente. Este es el dinero que le va a servir para el futuro, para comprar las cosas grandes ( casa, etc)

9. No cuente con “posibles” :
No calcule dinero que no es 100% seguro como bonos de fin de ano ( a menos que este en el contrato), premios, tax refund, etc.

10. Tenga cuidado con incrementos de gastos:
Cuando sus ingresos aumenten ( le suben el sueldo, segundo empleo, cambio de empleo, alguna inversion esta produciendo, etc) no comience a gastarlo en ciertos lujos que antes no podia ( una marca de carro mas lujosa) hasta que no se asegure de que sus ahorros y otras necesidades estan cubiertas. Es comun tener mas deudas cuando ganamos mas que cuando ganabamos menos…

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

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Factores que influyen en su calificacion de credito o credit score

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
No olvide leer los otros post y registrarse al blog.

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html

Tips Para Construir un Credit Score Alto – Puntaje de Credito

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Bien sea que este saliendo de problemas de foreclosure, bancarrota, unas deudas pendientes o que su credito sea excellente  todos podemos mejorarlo.

1.  Pague sus cuentas a tiempo:  acostumbrese a enviar el pago tan pronto reciba sus cuentas en el correo.  No deje que un problema con el servicio de correos o un olvido involuntario le vaya a robar puntos de su credit score. Si esto es imposible porque usted vive “paycheck to paychek” ( justo con lo de vivir al mes) sus problemas son distintos.  Debe hacer un analisis de sus ingresos y sus gastos y poner su vida financiera en orden.  En otro post hablaremos de como hacerlo…

2.  No aplique a tarjetas de credito en las tiendas de departamentos o donde quiera que le ofrezcan:  no se deje deslumbrar con el “si aplica hoy se ahorra un 15% de su compra”.  Esas tarjetas son costocisimas ( altas tasas de interes) y usualmente usted no las necesita.  Cuando necesite aplicar por una tarjeta de credito lea nuestro post sobre como seleccionar la tarjeta que mas le conviene o tome todas las aplicaciones lealas en su casa y luego aplique.

3. Tenga por lo menos una tarjeta de credito:  usted necesita tener “historia” de pago y si no tiene deudas no puede demostrar que usted paga a tiempo.  Si no lo aprueban en ninguna tarjeta abra una prepagada.  Lea en nuestro sitio como escojer una

4.  Sea sobre protector de su numero de seguro social:  ademas de que le pueden robar la identidad, abre la puerta a que le “corran” o le chequeen el credito y eso le baja puntos.  Siempre que le pregunten su numero de seguro social pregunte si es posible darlo mas tarde.   Pida que le den un estimado con sus datos generales y cuando este listo a comprar, suscribirse o hacer lo que sea que vaya a hacer da su numero de social.

5. No use sus lineas de credito mas de un 30%.  Si tiene cupo en su tarjeta de credito por $5,000 use maximo $1,750 .  Si usa mas eso le va a bajar puntos en su credit score.

6. Tenga varios tipos de deudas: ya sabe, ojala una ( no mas de 3 es lo ideal) tarjeta de credito y tambien ojala una linea de credito ( mortgage, equity line of credit, un carro, etc)  Este punto puede ignorarlo si usted es una persona que ha tenido problemas de deudas o si aun no es suficiente disciplinado(a) como para manejar deudas solamente por su credit score.

7.  Las cuentas que le han enviado a collection o a las companias de cobradores tienen una vigencia de 7 anos.  Si usted tiene una deuda que ya casi cumple ese periodo ignore los cobradores y ellas desapareceran.  Si usted contesta una llamada y negocia cualquier cosa con ellos , la cuenta de tiempo vuelve a cero.  Para mas informacion dejeme un comentario con su correo .

Ya sabe estos son unos tips sencillos sobre como construir un buen puntaje de credito.  Y paciencia.  Tener un buen puntaje requiere tiempo pero es una de los proyectos que mas dinero le va a ahorrar , mas puertas les va a abrir y mas le va a ayudar a ser exitoso financieramente en los Estados Unidos

Escoja la Tarjeta de Credito que mas le convenga – No Pague Extra

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Tener tarjeta de credito en los Estados Unidos no es un privilegio como en nuestros paises es una necesidad. A veces sencillamente cash no es una opcion.

Trate de alquilar un carro sin tener una tarjeta de credito, comprar algo en el internet o incluso alquilar una bicicleta en la playa y le van a pedir su tarjeta de credito. Pero cual tarjeta o tarjetas tener? Y si tiene varias, debe continuar con ellas? Como escojer cual es la que mas le conviene?

Los siguientes consejos son para aquellas personas que tienen credito regular o bueno y tienen la opcion de escojer entre varias tarjetas. En donde buscar? no mire solo las que le enviar ofertas en el correo. Vaya a sitios en el internet como creditcards.com en donde puede comparar ofertas de tarjetas. Tambien mire en las credit unions de su ciudad ellas ofrecen tarjetas con tasas de interes bajos. Y no olvide siempre trate de pagar el saldo total al final de mes.

1. Cargo de mantenimiento ( Maintenance Fee) : mi consejo inmediato es que evite cualquier tarjeta con cargo de mantenimiento. Hay en el mercado muchas tarjetas sin costo de mantenimiento y para gente con todo tipo de credito (desde no tan malo hasta excelente).
Si usted es una persona que tiene un comportamiento normal: trabaja, recibe su sueldo, compra cosas normales y toma vacaciones de vez en cuando. Si usted se considera promedio, tiene un credito regular o mejor nunca seleccione una tarjeta de credito con maintenance fee, hay muchas mas que son gratis. Su critero #1 va a ser no maintenance fee.

Exepciones:
– Si usted es una persona que viaja seguido, por lo menos una vez al mes quizas le convenga una de las tarjetas que ofrecen las aerolineas. Muchas cobran $100 de mantenimiento pero no le cobran cargos de equipaje ( $25 por maleta) cuando vuela con ellos. Haga sus cuentas y quizas puede ahorrar cientos de dolares
– Si usted es una persona que viaja mucho al extranjero o hace compras grandes en el extranjero (vacaciones, viajes de lujo,etc ) le puede convenir una tarjeta con con cargo de mantenimiento pero que no le cobra un fee por transacciones internacionales ( casi todas cobran un 3%). Gastando $5,000 ya estaria pagando $150 en fees. Muchas tarjetas sin costo de transaccion internacion incluyen tambien otras ventajas como extension de garantia por compras, salas de espera especiales en el aeropuerto, servicio al cliente especializado, etc.

2. Tasas de Interes: lo ideal es que usted pague el saldo total de su tarjeta de credito a final de mes. Que la use solo para cosas absolutamente necesarias y para construir su credito. Sinembargo aveces tenemos emergencias y tenemos que usarlas y a veces “life happens” o somo un poquitin irresponsables y pues mejor prevenir. Seleccione una tarjeta que le de la tasa de interes mas baja posible. No se deslumbre por la tasa introductoria siempre mire cual va a ser su tasa permanente ( en la parte de atras de la hoja busque Regular APR). Ahora lo normal es una tasa entre el 9 y el 14%. Si puede encontrar mas baratas si va a una “credit union” . Trate de no seleccionar una tasa mas alta pues cualquier demora en pagar o accidente que tenga lo pondra a leer mis otros articulos sobre como librarse de bancarrota…

3. Premios o Rewards: este puede ser su criterio #3 si ya tiene varias tarjetas o si esta seleccionando entre muchas. Hay tarjetas que le dan “cash back” por todo lo que compra, otras por la gasolina, etc. No se deje convencer por los premios si la tasa de interes es alta. Es mejor que seleccione una tarjeta con una tarjeta baja y sin premios y no una con la que puede terminar pagando los premios usted mismo…

Recuerde que la clave en tener exito en los Estados Unidos es la disciplina financiera que tengamos. No importa que usted haya tenido problemas financieros, que quizas acaba de caer en la bancarrota o en un foreclosure. O que esta consolidando deudas. Todos podemos recomenzar y para hacerlo debe capacitarse y no cometer los mismos errores dos veces. Usted siempre es quien toma decisiones, usted decide si compra un televisor de pantalla plana con la tarjeta de credito o se aguanta unos meses con el televisor viejo, ahorra y compra el televisor con cash. Siempre la decision es suya.