Manejo de Dinero

Tiene puntaje de crédito bajo y Quiere comprar casa? FHA Loans

August 3, 2015 by admin

Las hipotecas ( mortgages) FHA o respaldadas por el gobierno federal han existido desde 1934 pero ahora después de la crisis financiera y de casas han sido modificados. En estos momentos son la única alternativa para comprar casas para millones de personas que tuvieron problemas y ahora tienen el puntaje de crédito bajo o no han podido ahorrar para una cuota inicial (down payment).

Entre las modificaciones que le hicieron a las FHA Loans además de las que siempre han tenido están:

Baja cuota inicial ( Down Payment)
Bajos costos de cierre ( Closing Cost)
Calificación fácil para personas con bajo puntaje de credito
Prestamos para casas que necesitan arreglos, y préstamo para los arreglos
Prestamos para cualquier persona, no necesita que sea su primera casa.

Beneficios de las hipotecas FHA:

Usted puede comprar una casa con el mortgage FHA sin importar que sea su primera casa. Tiene que ser una casa a donde usted piensa irse a vivir (Primary Residence). No puede ser una casa para inversión. Usted puede ser dueño(a) de otra(s) propiedad(es).
Puede comprar una casa que no esté en perfectas condiciones, que quizás necesite algunos arreglos. Para este caso pregunte por un 203(K) loan . Los FHA loan ya no son tan estrictos como eran antes.
Puede comprar una casa de hasta 4 unidades ( Duplex, Triplex o Fourplex) siempre y cuando vaya a vivir en una de las unidades.
La cuota inicial puede ser tan baja como un 3.5% ( un poco mas si su puntaje de credito es menor de 580)
Puede comprar una casa prefabricada (mobile home) con un FHA mortgage. Esto es ideal especialmente en esos estados del pais en donde las casas normales estan fuera del alcance de personas con ingresos bajo o medios.
Puede tener un puntaje de credito bajo y aun asi calificar para una mortgage FHA:

– Si su puntaje es de entre 500 y 579 le van a pedir que de un 10% de cuota inicial. Pero le van a dar hipoteca

– Si su pontaje es de mas de 580 le van a pedir que de por lo menos un 3.5%

– Si tiene un puntaje de menos de 500, hable con un FHA lender o especialista pues ellos a veces permiten personas con “historia de credito no tradicional” o insuficiente. Pregunte, depronto le dicen que si.

Recuerde que para que pueda calificar a un mortgage normal (convencional) va a necesitar por lo menos un 620 de puntaje de credito.

Como aplicar a una hipoteca (mortgage) de FHA:

La FHA ( Federal Housing Agency) no es un prestamista, es el asegurador del mortgage. Debe ir a donde un FHA-Approved Lender.

Esos lenders o prestamistas cobran por los servicios que ellos prestan ( generación de la hipoteca, closing documentos, etc) . Compare varias opciones (shop around) preguntando cuales son los gastos de cierre. No necesita que le estén corriendo su credito varias veces. No crea cuando le digan: “como es FHA todos cobran lo mismo”. El interes y calificacion quizas sea igual pero los costos iniciales varian: y usted es quien los paga. Si no le dan la información sin que les de su número de seguro vaya a otro prestamista. Hay miles de FHA-approved lenders.

Es buena idea tener una hipoteca FHA?

Si. Especialmente si usted no tiene una situación perfecta bien sea por su crédito o porque no tiene un 20% de cuota inicial. Aun si califica para un crédito convencional no descarte el FHA mortgage pues quizás le puede convenir más.

No deje pasar la oportunidad de ser dueño de su propia casa. Tener un lugar estable en donde vivir y crear riqueza para usted y su familia. Busque algo en donde usted pueda pagar la cuota fija a 30 años, con buenas escuelas y mantenga sus finanzas en orden. El sueno americano es para todos nosotros, y solo porque hubo problemas antes no debemos darnos por vencidos.

Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

July 22, 2015 by admin

La respuesta corta es NO. Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no. Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral . Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support. En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos. Esas si lo afectan. Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

Como Ayudar a Nuestros Hijos con el Costo de la Universidad – Plan 529 College

May 28, 2014 by admin

El sistema educativo en nuestros países es muy distinto al de Estados Unidos. La educación universitaria es subsidiada o barata y no hay muchas opciones financieras de préstamos o becas. Normalmente los papas pagan los estudios universitarios de los hijos. Y si tus padres no pueden ayudarte con el pago de las matriculas (clase media) lo más probable es que no estudies.

En los Estados Unidos los precios de la educación superior son tan altos que es casi imposible pagar el 100% de la matricula de lo(a)s muchacho(a)s . Por otro lado hay mucha ayuda financieras, becas y préstamos y prácticamente todo mundo puede estudiar.

Según estudios publicados el pasado mes de abril por el Economic Policy Institute:

Una persona con un titulo universitario (College Degree) hace en promedio un 98% mas por hora que una persona sin diploma
La tasa de desempleo de las personas con un titulo de college (entre 25 y 34 años) es solamente 3%. La tasa de la población en general actualmente esta cercana al 7%
El sueldo promedio por hora de una persona con college es $32.60 y el pago promedio de toda la población es de $16.50
Un diploma de college es el tiquete mas seguro para entrar a la clase media o alta
La deuda promedia de los graduados de college que sacaron prestamos es $25,000
El costo neto de NO ir al college es $500,000

Aunque quizás no podamos pagar todo el college, si podemos ayudar a nuestros hijos a que no salgan con deudas tan grandes de la universidad. Y con un poquito de esfuerzo podemos darles una manita para que su futuro sea mejor que el nuestro.

Veamos como podemos ayudar a nuestros hijos con sus estudios universitarios

Abrales una cuenta 529 Savings for College ( Ahorros para la educación superior):

– Que es una Cuenta Plan 529

El gobierno federal le permite poner dinero en una cuenta especial llamada 529 Plan. Esa cuenta invierte en la bolsa de valores y no pagar impuestos sobre esas ganancias. Todo el dinero de esa cuenta es para usarla en gastos de estudio universitario.

Y gracias al poder del interés compuesto si usted ahorrar $25 por mes para el estudio de sus hijos o menos (hasta $10) va a poder ayudarle con unos miles de dólares cuando el o ella vaya a la universidad.

– Ejemplo de ahorros:

Si comienza a poner $25 en una cuenta 529 cada mes desde que su hijo nace hasta que tiene 18 años ( Tasa de retorno promedio de 7.5%) . Le va a poder ayudar con $11,225 para los estudios. Y si su tasa de retorno es de unos 10% van a ser casi $15,000. Es la misma calculadora que nos usan con las deudas de las tarjetas de crédito; por eso es que esas deudas crecen tan rápido.

Que es mas fácil? sacar $15,000 cuando su hijo(a) tiene 18 o $25 mensuales. Ahora imagínese la ayuda que le puede dar si puede ahorrarle $50 o $100 mensuales. Y si le coloca en cada cumpleaños algo adicional.

529-crecimiento-ahorros

– Ventajas de las cuentas de ahorro para la universidad 529

La mas grande es que va a poder ayudar a su hijo(s) o hija(s) a pagar su estudio universitario. Y que mejor regalo en esta vida puede darle?
Jovenes que tienen una cuenta de ahorros para pagar la universidad tienen más probabilidades de estudiar. No importa si el balance es mínimo. Ellos sienten que es algo real, que es una oportunidad real y no un sueño. Que alguien pensó que el o ella podía ir a la universidad y eso les motiva.
El tener una cuenta 529 no les limita el acceso a scholarships ( becas) o ayudas financieras cuando su hijo vaya a la universidad.
El joven puede usar el dinero para pagar sus estudios universitarios en cualquier universidad de USA, en muchas otras de Canada, Europa , Asia o Latinoamerica. El plan paga directamente a la universidad.
El dueño de la cuenta es USTED no su hijo. Si el o ella decide no ir al college usted puede transferir el dinero a otra persona ( hijo,nieto, etc) para que vaya a la universidad. Si no usa el dinero para gastos de estudio va a tener que pagar los impuestos que le perdonaron y una multa cuando saque el dinero de la cuenta.
Usted puede abrirle cuenta a sus sobrinos, primos, nietos, hijos de amigos, o usted mismo. No necesita ser el padre. El beneficiario necesita tener un número de seguro social o Tax ID y el dueño de la cuenta ( papa, mama, abuelos, tio, etc) necesita por lo menos un TAX ID.

– En donde abrir una cuenta Plan 529 de ahorros

Casi todos los estados tienen planes 529 que venden directamente a los padres. Algunos estados le dan excepción de impuestos por las contribuciones.

Puede abrir un plan 529 online en cualquier estado en donde desee. Y puede contribuir automáticamente todos los meses asi lo hace y se olvida. También puede enviar contribuciones adicionales en cheque, transferencias, etc. Incluso puede enviar invitaciones a que le colaboren (en los cumpleaños, bautizos, etc) si su plan es miembro del upromise.

Escoja un plan que tenga costos de manejo bajos. Muchos le ofrecen la opción de seleccionar inversiones que se ajustan con la edad de su hijo a medida que se acerca la hora de ir al college. Tambien mire como ha estado el rendimiento en los últimos 3 o 5 años.

Algunos planes 529 que yo recomiendo:

El plan de 529 New York (https://www.nysaves.org/content/home.html) uno de los que tienen costos de manejo mas baratos, no requiere que viva en NY y tiene muy buen rendimiento. Puede abrirlo con solo $25.

El College Plan de Alaska (http://www.uacollegesavings.com/) tiene muy buen rendimiento. Necesita abrirlo con $250 minimo O contribuciones automaticas de $50 al mes

El Plan de California (https://www.scholarshare.com/espanol/ ) tiene pagina en español

Plan de Utath (http://www.uesp.org/) : tiene buen rendimiento y puede abrirlo sin ninguna contribución inicial.

Para aprender mas sobre los planes 529 visite el sitio Saving for College (http://www.savingforcollege.com/) es muy completo y están todos los planes disponibles en el país.

Si desea conoce el plan para aumentar la inteligencia de su hijo entre 0 y 6 anos de Click Here!

Afectado en el Robo de Numeros de Tarjetas en Target – Lea Aqui Que Hacer

February 13, 2014 by admin

Hace unas semanas hubo un robo de información en algunas tiendas, entre ellas Target. Todas las personas que pagamos con tarjeta de crédito o de debito en algún momento fuimos afectados. A algunos de nosotros los bancos nos contactaron y cambiaron la tarjeta.

Si usted alguna vez pago con tarjeta en Target tenga cuidado. Puede que le hayan robado los números de su tarjeta de crédito y hasta su identidad. Hoy le decimos que hacer para que no este en peligro.

Que pasa cuando roban la información en una de esas tiendas?

Cuando usted va a hacer alguna compra y usa su tarjeta de crédito o debito para pagar, la tienda lee los datos de la tarjeta, los copia en sus computadores y lo envía inmediatamente al banco para confirmar que todo esta correcto. Que el numero de su tarjeta es valido, que tiene el dinero o crédito disponible, que el pin o numero secreto es el correcto, etc. El banco le contesta con un yes, o no y da una autorización para que usted pueda hacer su compra. Despues la tienda le envía al banco la información de lo que usted compro, cuanto costo, etc.

Todo ese proceso, pasa en cuestión de segundos y es “secreto”. Los computadores se comunican entre ellas y la información es almacenada en forma “criptica” y confidencial. Ningún empleado puede ir a leer esa información y usarla.

Cuando los hackers atacan o hacen un breach como el que le hicieron a Target, ellos hacen que el computador les envie toda la información confidencial que tienen y la traducen a lenguaje normal. Ahora tienen su numero de tarjeta de crédito, nombre y hasta el pin. Toda la información que el banco ha almacenado en su tarjeta es de ellos.

Esa información puede ser usada en varias formas: haciendo copias exactas de su tarjeta de crédito y usándola con el pin en una tienda o usando la información para hacer compras en el internet. Esto es lo que menos nos afecta pues si usted ve una(s) transacción(es) que no es suya, el banco le devuelve su dinero ( $0 Liability, lo llaman). Tan pronto vea algo raro llame al banco inmediatamente para que cancelen esa tarjeta y le den una nueva.

Pero la forma mas peligrosa para todos nosotros, es que pueden robarle la identidad. Ya tienen sus datos y pueden tratar de aplicar por nuevas tarjetas y otros créditos ( casas, carros, etc). Si esto pasa va a tener problemas grandes y pueden afectarle el futuro financiero.

Que hacer ahora?

Si usted fue afectado y su banco le dice que vaya a cambiar su tarjeta , hágalo
Si usted piensa que fue afectado pero su banco no le contacto, vaya al banco y cambie su tarjeta, va a estar mas tranquilo(a) . Es mejor prevenir que lamentar
Cambie su pin o password. No use la misma clave que estaba usando antes.
Registrese en el monitoreo de crédito de Target. Es gratis.

Target esta ofreciendo a la gente afectada por el robo de información “ credit monitoring”. Debe registrarse antes del 24 de abril. Vaya a https://creditmonitoring.target.com/ e inscríbase y ellos le envían un código para activar el servicio.

Si tiene preguntas o prefiere hablar directamente con Target y que ellos le digan que hacer llame al 866-852-8680

No deje que los ladrones le dañen su crédito o lo llenen de deudas. Es hora de actuar y cuidar su identidad. Sin embargo siga usando sus tarjetas cuando sea necesario, no es necesario volvernos paranoicos… 😉

Guia Para que le Devuelvan los Fees que le Cobraron

September 10, 2013 by admin

He comenzado a leer un blog muy interesante que quiero recomendar a todos los visitantes de DeDeudas.com. Se llama I Will Teach You to be Rich (http://www.iwillteachyoutoberich.com/blog/) “ Le enseñare a ser Rico o Adinerado” Es un blog muy famoso y si usted lee en Ingles realmente se lo recomiendo y si usted tiene hijos jóvenes recomiéndelo a ellos. Y no olvide también venir y suscribirse a este blog “DeDeudas.com” …

Hoy quiero sacar un articulo de IWTBR ( I will teach you to be rich). Son pequenos trucos sobre como hacer que le devuelvan esos fees por pagos tarde y le reduzcan los intereses altos en sus tarjetas. No crea que usted no puede negociar con los bancos o las empresas grandes. Y recuerde que ellos siempre tienen gente que habla español. Y si no tienen, a cambiarse con una que tenga.

Va a tener que hacer llamadas telefónicas, asi que destine un bloque de su tiempo y preparese para la llamada. Yo voy a listar aquí algunas frases que tendrá que decir para algunas cuentas. Para mas envíeme un correo a info@dedeudas.com o visite el otro website y ahí encontrara scripts completos:

Un Overdraft Fee con un Banco (promedio de $34):

Primero que todo no olvide que lo ideal es que nunca tenga un overdraft. Lo ideal es que Opt-Out de overdraft protection ahora que la ley lo permite. Y si automatiza su vida financiera y es organizado(a) esto no va a pasar. .. pero si llega a suceder llame a su banco y diga lo siguiente:

– Usted: “ Me acaban de cobrar un overdraft fee y estoy llamando para que me lo quiten.

– Empleado del banco: si lo veo, desafortunadamente no podemos waive o quitarle el cargo. Blah blah blah

– Usted: Aca veo el fee y realmente quiero que me lo devuelvan
Aca lo mas probable es que le devuelvan el dinero ( sobre todo si es la primera vez que usted llama). Pero si el empleado del banco se pone difícil sigamos…

– Empleado banco: Lo siento pero no le podemos devolver ese fee

– Usted: Entiendo que es difícil pero mire mi historia. He estado con este banco por 3 años y quisiera seguir con ustedes. Fue un error y no va a volver a suceder. Que puede hacer usted para ayudarme?

– Empleado Banco: deme un minuto, voy a hablar con mi supervisor. Por favor espere.

– Empleado Banco: Mi supervisor me ha autorizado a devolverle el dinero del fee. Algo mas en lo que pueda ayudarle?

Es asi de sencillo. Siga al pie de la letra el script. No diga nada mas, usted concéntrese en repetir que quiere que le devuelvan el fee. Recuerde que los bancos y todas las empresas quieren tenerle como cliente por largo plazo.

Buena suerte y no olvide contarme como le fue y cuanto ahorro.

Consejos para Ahorrar Dinero en Casi Todo: Hipoteca, Celular, Carro, Celular, Seguros, etc

July 26, 2013 by admin

Busque grandes ahorros, mejore su calidad de vida

Para continuar con los articulos de presupuesto y como evitar las deudas, hoy he decidido colocar unos tips sobre como ahorrar dinero en casi todo.

Y mis ahorros no son que empiece a gastar 3 horas al dia cortando cupones para ahorrar 75 centavos en cosas que usted no pensaba comprar. Estos son ahorros de verdad. Y prefiero para comenzar que nos concentremos en los grandes, los que impactan mas nuestro ingreso y no nos bajan la calidad de vida. Use estos ahorros usted puede hacer planes para el futuro.

Es muy facil decir, en vez de tomarse un cafe en Starbucks hagalo en la casa. Se va a ahorrar 90 centavos ( $18 al mes) pero si usted disfruta ese cafe y y lo hace sentirse bien, pues mejor ahorre en otras cosas que no le dan ese placer.

Despues de cada categoria coloco banners o links en donde puede averiguar por precios y conseguir descuentos. En algunos recibimos compensacion por enviarles clientes. Y recuerde si no lo necesite no lo compre. No importa que sea barato.

Antes de comenzar, el sitio mas importante que hay es GOOGLE.com Siempre que vaya a comprar algo, busque en google y vera como encuentra opciones mas economicas y si no lo compra en el internet, por lo menos puede pedir descuento y negociar los precios basados en los precios online.

* Grandes Ahorros:

Mortgage o Hipoteca:

Si esta pagando 5% o mas de interes en el mortgage es posible que pueda ahorrar en los pagos mensuales cientos de dolares :

Ejemplo: Una hipoteca de una casa de $200,000 al 5% mensual pagaría $1,067.38 ( Principal & Interes)
La misma hipoteca de $200,000 al 4% pagaría $951.04
Un AHORRO de $116.34!!!
Si no ha refinanciado en los últimos 18 meses, no espere, llame al banco y averigue si puede bajar su tasa de interés. Algunos bancos tienen programas sin closing costs. Y recuerde no importa que deba mas de lo que la casa vale pues tambien hay programas del gobierno para propieratios con problemas (abajo esta la pagina del gobierno con información). Y tambien averigue con una empresa privada, pida por lo menos dos cotizaciones.

Links:

– http://stopfreclosure.com/ Ahi encontrara informacion y links a los programas del gobierno

– http://www.makinghomeaffordable.gov La pagina del gobierno con informacion de los programas para propietarios con problemas ( deben mas de lo que la casa vale, desempleados, a punto de caer en foreclosure o en foreclosure)

2. Ahorro en carros: Depende el pago y tipo de carro desde $100 hasta $300 al MES

Que carro esta manejando? Una camioneta grande que le gasta todos sus ingresos en gasolina? Un carro de lujo que se lleva su sueldo y no impresiona sino a los que le caen mal? Es hora de mirar al futuro. El carro que usted tiene debiera durarle 10 años y la función principal es la de transporte. Cuando pueda comprar el carro en cash ( porque ahorro o puede ), escoja el carro que se le antoje. Mientras tanto, el que mas economico y durable sea.

Cuando compre carro prefiera uno usado de 1 o dos años y que aun tenga garantía. Vaya a una Credit Union a pedir el credito antes de comprar el carro asi el interest y costos relacionados van a ser mucho mas baratos. Ah y si va a comprar un “extended warranty” ( Garantia extendida) no la compre en el dealer. Shop en el internet y va a ahorrar hasta un 50%.

Chequee lo carros que Consumer Reports ( una organización sin animo de lucro) aconseja. Ellos hacen test y nadie les paga comision. El reporte de los mejores carros ( nuevos y usados) esta aqui http://www.consumerreports.org/cro/cars/new-cars/index.htm . El reporte cuesta o puede comprar la revista. Ese gasto puede significarle miles de ahorros si selecciona un carro inteligentemente.

3. Gastos de Telefonos Celulares:

Los latinos somos el grupo que mas gasta dinero en telefono celular. Sera que somos muy amigables y hablamos mucho? O sera que pagamos mas de la cuenta. Pues para que pueda hablar con toda confianza y tener un millon de amigos, compre el plan que le da mas por menos dinero. Osea un plan ilimitado sin contrato que ahora ya son populares en Estados Unidos.

Si esta pagando mas de $45 por servicio de celular puede bajar la cuenta. En el mercado nuevos planes de celulares sin contratos que le dan minutos, texto e internet 3G ILIMITADOS por $45 o menos fijos. Y algunos le permiten llevar el teléfono que tiene actualmente. Compare empresas en su ciudad y vaya tambien a Walmart, ahi estan los planes mas baratos , esos como Straight Talk, Boost Mobile, Virgin Mobile y ahora hasta T-mobile sin contrato. Ademas puede tener telefonos inteligentes ( smart phones) .

Ejemplo ahorro: si usted tiene un Iphone ( comprado en craiglist o otro lado por $300) con Straight Talk paga $45 por minutos, textos e internet Ilimitado. Total al ano $540 MAS $300 del telefono. Si tiene un telefono mas barato, o el que ya tiene ahorra aun mas. Sin tener que hablar menos.

El mismo telefono con contrato le va a costar desde $50 hasta $200 con contrato a 1 o dos años MAS $70 ( Tmobile), 110 ( Verizon) o $104 (Sprint) por el plan ilimitado. MAS aproximadamente $13 en impuestos MAS $5 al mes en seguro si usted lo compra.

Total al ano: $1,551 ( Verizon) MAS lo que le cueste el telefono. Aveces sale mas barato pagar la multa por cancelar el contrato y pasarse a un plan sin contrato – pre-pagado. Haga sus cuentas.

* Llamadas de Larga Distancia

Si esta pagando mas de $10 por llamadas internacionales puede reducir los gastos y hasta eliminarlos y hablar mas. Comprele a su su familia en el extranjero un Magic Jack ( $30) y los va a poder llamar en forma ilimitada gratis. Y ellos también lo van a poder llamar a usted todo lo que quieran. O haga que usen Skype, Tango, etc.

* Seguro de Carros:

Si esta con la misma empresa de seguro de carros hace mas de 2 años pida cotizaciones a la competencia. Estos pueden ser ahorros de cientos de dólares al mes. Lo ideal es que pregunte a un bróker y no solamente a una compañía. Si usted es miembro de Sams Club o Costco averigue también atraves de ellos. Pida cotizaciones a varias empresas.

Safeco Insurance: http://www.safeco.com/

* Television por Cable ( y peliculas):

Si usted gasta mas de $10 al mes en cable (televisión) y compra o alquila películas le puede convenir afiliarse a Netflix ( $9.95 mes) . Con Netflix va a poder ver todas las películas y programas que quiera al mes, muchas en español. Va a necesitar un Roku ( $49) para poder ver netflix. Pero aun si no se inscribe a netflix, en el Roku hay muchos canales gratis.

Netflix https://signup.netflix.com/

Roku : http://www.roku.com/

* Cambio de Cheques:

Lo ideal es que usted tenga una cuenta bancaria y deposite ahi su cheque o su patrono le haga direct deposit ( por lo menos 10% a su savings account y el resto a su checking account). Y que la cuenta no tenga fees . Muchas son gratis con direct deposit… Pero si usted necesita cambiar un cheque por X o Y motivo use Walmart. Es el sitio mas barato: solo $3 por hasta $1,000 y le cambian tambien money orders, payroll checks, etc. Please no use los cashing stores, ellos son el camino mas rapido a la ruina.

http://www.walmart.com/cp/In-Store-Check-Cashing/1079829

Como puede ver esta es una lista pequena que puede significarle muchos ahorros. Pero tenga cuidado , hay muchas que son subscripciones y usted debe ser organizado(a) y tener el control de sus cuentas para que no vaya a haber un overdraft o crea que no esta gastando dinero. Si quiere mas tips sobre ahorros, envienos un comentario y colocaremos mas.

Rumbo a la Comodida Financiera: 1. Hacer un Presupuesto de Gastos

July 24, 2013 by admin

Uno de los motivos principales por los cuales muchas personas tenemos problemas de deudas o nos vamos a la bancarrota es porque no sabemos manejar el dinero.
En las escuelas no nos ensenan como manejar el dinero y muchos de nuestros padres no sabian tampoco asi que cuando ganamos nuestro primer sueldo estamos a la deriva y presa facil de las companias que quieren vendernos cosas que no podemos comprar… y asi empiezan los problemas.

Pero en este mundo todo tiene solucion y todos podemos aprender cosas nuevas. Las deudas no son una sentencia.
Aprenda a manejar su dinero y vera como el se vuelve su amigo y como se queda con mas de lo que gana y lo usa para lo que usted quiere usarlo:

En este post y otros mas adelante vamos a aprender a a hacer un presupuesto (budget). Ese es el primer paso para tener libertad financiera o comodidad economica.

1. Identifique en que esta gastando el dinero ahora:
Haga una lista de las cuentas que usted mensualmente paga y que tiene que seguir pagando todos los meses. Las que no tiene opción de parar. Es lo que llamamos Gastos Fijos:
* Arriendo o Mortgage Payment
* Pago Carro
* Seguro Casa, carro, salud
* Servicio de Electricidad
* Servicio de Agua
* Pago de Alimony / child support
* Escuela, etc

Ahora haga una lista de las cuentas que paga pero que puede parar ( no importa que tengan penalidad por cancelarlos). Son los que llamamos GASTOS VARIABLES

• Servicio de celular
• Servicio de televison
• Gimnasio
• Subscripciones a revistas, clubes, etc

2. Mirando sus listas, evalue en que se le esta yendo el dinero. Puede ahorrar en alguno de esos servicios? Lea otro post nuestro sobre como ahorrar en todos sus gastos, sin volverse loco(a) en el intento.

3. Escriba sus metas financieras a largo plazo. Eso le ayudara a motivarse y lo guiara cuando vaya a hacer compras. Si sabe para donde va, es mas facil llegar.

4. Concentrese en los ahorros grandes. No se obsesione en no encender el aire acondicionado por ahorrar electricidad. Se va a ahorrar $10 al mes y a cambio va a mantener a la familia y visitas de mal genio e incomodos. Mire los ahorros grandes, es dueno(a) de un Jeep Wrangler o cualquier otro carro que gasta $100 en gasolina a la semana solo por ir su trabajo a 20 millas?

5.Este pendiente de “escapes” de cash:
Si saca dinero del cajero mas de una vez a la semana y se le desaparece, es hora de que comience a tomar nota en que se esta gastando ese cash.

6. Es muy peligroso: gastar mas de lo ganamos:
Familias que ganan menos de $50,000 al ano estan en mayor riesgo de ir a la bancarrota segun figuras del gobierno. Si usted esta en este grupo, fijese en sus gastos y mire como puede ganar mas en el futuro.

7. Desconfie de Lujos disfrasados de necesidades:
Si usted esta gastando mas de lo que gana es probable que este gastando en lujos que cree que son una real necesidad. Volvemos al carro que gasta mas de $60 a la semana en gasolina y usted no trabaja de taxista o delivery person. O quizas esos $5 en loteria que todos sabemos son un desperdicio de dinero. Y ni hablemos de los cigarrillos y el alcohol. O esta pagando mas de $45 en celular, etc.

8. Paguese usted mismo(a):
Su meta inicial debe ser ahorrar un 10% de lo que gana. Tan pronto reciba sus ingresos coloquelo en una cuenta de ahorros ( gratis) o haga que el patrono lo deposite directamente. Este es el dinero que le va a servir para el futuro, para comprar las cosas grandes ( casa, etc)

9. No cuente con “posibles” :
No calcule dinero que no es 100% seguro como bonos de fin de ano ( a menos que este en el contrato), premios, tax refund, etc.

10. Tenga cuidado con incrementos de gastos:
Cuando sus ingresos aumenten ( le suben el sueldo, segundo empleo, cambio de empleo, alguna inversion esta produciendo, etc) no comience a gastarlo en ciertos lujos que antes no podia ( una marca de carro mas lujosa) hasta que no se asegure de que sus ahorros y otras necesidades estan cubiertas. Es comun tener mas deudas cuando ganamos mas que cuando ganabamos menos…

Escoja la Tarjeta de Credito que mas le convenga – No Pague Extra

September 20, 2012 by admin

Tener tarjeta de credito en los Estados Unidos no es un privilegio como en nuestros paises es una necesidad. A veces sencillamente cash no es una opcion.

Trate de alquilar un carro sin tener una tarjeta de credito, comprar algo en el internet o incluso alquilar una bicicleta en la playa y le van a pedir su tarjeta de credito. Pero cual tarjeta o tarjetas tener? Y si tiene varias, debe continuar con ellas? Como escojer cual es la que mas le conviene?

Los siguientes consejos son para aquellas personas que tienen credito regular o bueno y tienen la opcion de escojer entre varias tarjetas. En donde buscar? no mire solo las que le enviar ofertas en el correo. Vaya a sitios en el internet como creditcards.com en donde puede comparar ofertas de tarjetas. Tambien mire en las credit unions de su ciudad ellas ofrecen tarjetas con tasas de interes bajos. Y no olvide siempre trate de pagar el saldo total al final de mes.

1. Cargo de mantenimiento ( Maintenance Fee) : mi consejo inmediato es que evite cualquier tarjeta con cargo de mantenimiento. Hay en el mercado muchas tarjetas sin costo de mantenimiento y para gente con todo tipo de credito (desde no tan malo hasta excelente).
Si usted es una persona que tiene un comportamiento normal: trabaja, recibe su sueldo, compra cosas normales y toma vacaciones de vez en cuando. Si usted se considera promedio, tiene un credito regular o mejor nunca seleccione una tarjeta de credito con maintenance fee, hay muchas mas que son gratis. Su critero #1 va a ser no maintenance fee.

Exepciones:
– Si usted es una persona que viaja seguido, por lo menos una vez al mes quizas le convenga una de las tarjetas que ofrecen las aerolineas. Muchas cobran $100 de mantenimiento pero no le cobran cargos de equipaje ( $25 por maleta) cuando vuela con ellos. Haga sus cuentas y quizas puede ahorrar cientos de dolares
– Si usted es una persona que viaja mucho al extranjero o hace compras grandes en el extranjero (vacaciones, viajes de lujo,etc ) le puede convenir una tarjeta con con cargo de mantenimiento pero que no le cobra un fee por transacciones internacionales ( casi todas cobran un 3%). Gastando $5,000 ya estaria pagando $150 en fees. Muchas tarjetas sin costo de transaccion internacion incluyen tambien otras ventajas como extension de garantia por compras, salas de espera especiales en el aeropuerto, servicio al cliente especializado, etc.

2. Tasas de Interes: lo ideal es que usted pague el saldo total de su tarjeta de credito a final de mes. Que la use solo para cosas absolutamente necesarias y para construir su credito. Sinembargo aveces tenemos emergencias y tenemos que usarlas y a veces “life happens” o somo un poquitin irresponsables y pues mejor prevenir. Seleccione una tarjeta que le de la tasa de interes mas baja posible. No se deslumbre por la tasa introductoria siempre mire cual va a ser su tasa permanente ( en la parte de atras de la hoja busque Regular APR). Ahora lo normal es una tasa entre el 9 y el 14%. Si puede encontrar mas baratas si va a una “credit union” . Trate de no seleccionar una tasa mas alta pues cualquier demora en pagar o accidente que tenga lo pondra a leer mis otros articulos sobre como librarse de bancarrota…

3. Premios o Rewards: este puede ser su criterio #3 si ya tiene varias tarjetas o si esta seleccionando entre muchas. Hay tarjetas que le dan “cash back” por todo lo que compra, otras por la gasolina, etc. No se deje convencer por los premios si la tasa de interes es alta. Es mejor que seleccione una tarjeta con una tarjeta baja y sin premios y no una con la que puede terminar pagando los premios usted mismo…

Recuerde que la clave en tener exito en los Estados Unidos es la disciplina financiera que tengamos. No importa que usted haya tenido problemas financieros, que quizas acaba de caer en la bancarrota o en un foreclosure. O que esta consolidando deudas. Todos podemos recomenzar y para hacerlo debe capacitarse y no cometer los mismos errores dos veces. Usted siempre es quien toma decisiones, usted decide si compra un televisor de pantalla plana con la tarjeta de credito o se aguanta unos meses con el televisor viejo, ahorra y compra el televisor con cash. Siempre la decision es suya.

Problemas Pagando La Casa? Usted Tiene Opciones. Seleccione Una

October 7, 2011 by admin

Los hispanos hemos sido especialmente afectados por la ola de foreclosures que se esta viviendo en los Estados Unidos. Solamente en Nueva York, mas de la mitad de las notificaciones de pre-foreclosure del 2010 ( 56% exactamente), iban dirigidas a hispanos. Ese numero es trágico, si consideramos que los hispanos y afro-americanos son propietarios de solamente el 32% de las viviendas ( 1 de cada 3 ) en NY.

Es muy importante que nos eduquemos financieramente y que ayudemos a nuestros familiares y amigos. No podemos permitir que los hispanos seamos condenados a vivir en la pobreza debido a decisiones que tomamos y que nos perjudican a largo plazo.

El tema de hoy es “

Opciones cuando no puedo pagar la casa

Si usted no puede pagar las cuotas mensuales de su hipoteca, dejo de pagarlas hace rato o decidió que no las va a pagar porque su casa vale muchísimo menos de lo que debe al banco, existen varias alternativas para no perder tanto. Por lo menos salve el crédito y comience nuevamente.

Plan de Pago de Periodos Atrasados ( Repayment Plan) :
Si usted está atrasado dos o tres meses en la cuota de su hipoteca, intente negociar con el banco para que ese monto sea cobrado al término de los años pactados para el pago del préstamo. Es decir, pida seguir pagando la cuota mensual sin una mora pendiente, al menos de forma inmediata.
Puede también pedir que el dinero atrasado se lo dividan en cuotas para pagar por 10 meses o mas meses junto con las cuotas regulares. Llame al banco y hable, algo va a conseguir.
Modificacion de la Hipoteca ( Loan Modification):

es un cambio permanente en los términos de su hipoteca. Toman todo lo que debe atrasado y se lo suman a su deuda ( principal ) y recalculan los pagos. Si obtiene un interés mas bajo del que tenia originalmente va a ahorrar miles de dólares a largo plazo.
Reclamo Parcial ( Partial Claim):
Solamente para hipotecas FHA. Toman hasta 12 meses atrasados y le crean una segunda hipoteca ( sin intereses) que deberá pagar cuando termine de pagar la deuda principal ( o venda la casa)
Anticipo de Salvamento Fannie Mae ( Fannie Mae Homesaver Advance):
Solo para hipotecas de Fannie Mae. Toman los meses atrasados y le hacen una segunda hipoteca de bajo interés que deberá pagar a 15 anos
Home Affordable Modification Program ( Plan de Modificacion del Presidente Obama):
es el famoso Obama Plan y entre otras cosas le fija la cuota mensual basada en sus ingresos ( máximo el 31%) y no en lo que debe en la hipoteca. Para saber mas claramente como funciona el plan lea aquí ( stopfreclosure.com ) mas infomacion del Obama Plan en Espanol.
Short Sale:
le permite vender su casa y usar lo que se recoge de la venta para pagar la hipoteca. Asi el valor de venta sea mas bajo que lo que usted debe.
Es ideal si puede hacerlo porque es lo que menos le va a danar el crédito y se evita el proceso largo de foreclosure.
Entregarle la Casa al Banco ( Deed in Lieu of Foreclosure):
Le permite entregarle la casa al dueño de la hipoteca si usted no puede pagar las cuotas y no puede venderla a precios del mercado.

La otra opción es Foreclosure , que es que pierde su casa por falta de pago y queda escrito en su historia de crédito por lo menos por 7 anos.

Escoja cualquier opción pero no abandone la casa para que el banco la agarre. Eso es lo que menos le conviene pues el banco queda con la deuda viva y tiene 10 anos para cobrarle. Si ya trato una modificación ( Loan Modification) y no le funciono intente un short sale o haga algo mas. Usted puede intentar de todo. Ya no tiene nada mas que perder y mucho que ganar.

Tiene varias alternativas si usted esta teniendo problemas pagando su casa. Lea acerca de cada uno, asesórese y seleccione el que mas le convenga financieramente. Abajo hay unos links para que se capacite en español y no le engañen.

No permita que el perder la casa lo haga sentirse fracasado. Usted no es el primero(a) ni el ultimo(a) al que le pasa. Es solamente una casa, ya después se comprara otra, el mundo no se acaba. Tomelo como una enseñanza, aprenda y trate de no cometer errores la próxima vez.

Si usted tomo todas las decisiones correctas y aun asi perdió o va a perder su casa no se sienta culpable. Nadie esperaba que fueramos a caer en una crisis económica tan larga. Prepárese para que en el futuro no le vuelva a pasar pero no se deje deprimir. Este es el país de las oportunidades y aunque no parezca todavía hay muchas.

Hope Now : http://hopenow.com/ Pagina en donde habla del Plan de Affordable Loan Modification ( Obama Plan)

Conozca sus Opciones (http://www.knowyouroptions.com/es/home) pagina de fannie Mae en donde le explican todas las opciones al foreclosure.

Freddie Mac: http://www.freddiemac.com/corporate/buyown/spanish.html todo lo relacionado con hipotecas y con foreclosure ( ejecucion hipotecaria)

StopFreclosure.com (http://www.stopfreclosure.com/?spanish_index) sitio en internet en donde encuentra información sobre los distintos programas que exiten para evitar el foreclosure ( ejecución hipotecaria). Tambien le da la lista de las agencias del gobierno cerca de su casa.

Elimine Sus Deudas – Cree un Plan de Acción Paso a Paso

November 19, 2010 by admin

Encontré esta herramienta llamada Debt Eliminator de la famosa consejera financiera Suze Orman. Esta solo en ingles pero aca le diremos que pasos seguir en caso de que usted no entienda ingles.

Es una herramienta muy útil si quiere eliminar sus deudas ( sobre todo de tarjetas de credito) y no sabe por donde comenzar. Por lo pronto haga click en este link o en el grafico Debt Eliminator . Si no entiende ingles abra dos ventanas, una con el “Debt Eliminator” y otra con esta página así puede ir leyendo los pasos a seguir.

* Que Necesita:

– Los balances o estados de cuenta ( statements) de tarjetas de crédito que tiene con algún saldo.

– El pago minimo ( lo encuenta en el estado de cuenta o statement)

– Los datos del saldo ( cuanto debe o NEW BALANCE)

– La tasa de interés que le están cobrando ( use la APR o anual percentage rate).

El dato de la tasa de interés la va a encontrar en su statement. Usualmente medio escondido, bien sea en la explicación de los fees, en una hoja aparte. Vea el grafico de abajo.

* Comience a usar la herramienta para eliminar las deudas

Paso 1: Coloque su nombre o cualquier nombre que desee y dele click en NEXT

Paso 2: Escriba el numero de tarjetas de crédito en las que tiene balances por pagar

Paso 3: Entre los nombres de cada tarjeta , el balance, el pago mínimo y la tasa de interés ( APR %)

El sistema le va a mostrar el promedio de interés que esta pagando, el total y la cantidad mínima a pagar

Paso 4: Diga si tiene dinero extra en adicion a la cantidad minima para adicionar al pago de la tarjeta de credito?

Paso 5: Si dijo que si, escriba cuanto para que le creen su plan de pago

Paso 6: Lea su plan de pago

Lo mas probable es que le diga que continue pagando el minimo en las tarjetas y en la que tiene un interes mas alto que adicione ese dinero extra hasta que termine de pagarla.

Despues de que termine esa, use la cantidad extra MAS lo que era el pago minima de la que acabo de pagar y usela como pago adicional de la tarjeta de credito que ahora tiene el porcentaje de interes mas alto.

Asi ira dejando las tarjetas en saldo cero y va a pagarlas rapidisimo. Cuando termine de pagar las tarjetas, no las cancele, asi no afectara su credito. Si le es muy dificil no usar las tarjetas ( le gana la tentacion) cancelelas. Ayudese usted mismo a no caer en deudas nuevamente.

Espero que esta herramienta le ayude a crearse un plan de accion para pagar sus tarjetas de credito y que pronto quede libre de deudas.