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Tarjetas de Credito

Construyendo Buena Historia de Credito – 2ndo Paso: Tarjetas de Credito

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Ya vimos que para comenzar a construir credito la mejor y mas rapida opcion es sacar una tarjeta de credito con garantia o secure credit card. Haga siempre esto primero aun si recibe una oferta de tarjeta de credito normal.  Aunque le parezca extraño, le va a salir mucho mas barato…

Cuando tenga cierto nivel de credito va a comenzar a recibir ofertas de tarjetas de credito.  Que hacer?  Aceptar todo?  No aceptar nada?

Lo ideal es que tenga minimo una tarjeta de credito:

* Le sirve para crear su historial de credito: lo necesita si entre sus planes esta comprar casa, carro, electrodomesticos, etc y no tiene miles de dolares en efectivo en los ahorros.

* La necesita si desea alquilar un carro, una habitacion de hotel, una herramienta y miles de articulos en cualquier tienda , etc

* En muchos sitios le sirve como documento de soporte de identificacion

*  La necesita si desea inscribirse en cualquier servicio mensual prepagado ( gimnasio, club de diversiones, etc)

* Y lo mas importante:  la necesita en caso de una emergencia.

Hay una gran cantidad y variedad de empresas y compañías que están dispuestas a ofrecer crédito sin la necesidad de hacer un depósito ( unsecure) , a personas que no han desarrollado un historial crediticio o que por alguna razón tienen su crédito con un historial dañado.

El costo de tener una tarjeta “sin garantía” puede ser alto, considere los siguientes puntos:

* El crédito disponible generalmente es limitado.

* La tasa de interés es más alta al promedio de las tarjetas que expiden los bancos o cooperativas.

* Generalmente existen costos por realizar el trámite y la autorización de su solicitud, éstos cargos aparecen en el primer estado de cuenta, es decir, usted inicia su crédito con una deuda.  En muchos casos, le dan un limite de $500 y el costo de manejo, activacion , etc es de $300 y se lo cobran en la primera factura…

* La mayoría realiza cobros anuales por conservar su crédito y claro, para seguirlo usando.

* Además, si usted quiere aumentar su límite de crédito, le harán cobros adicionales.

En el caso de que usted esté dispuesto a tener una de éstas tarjetas, es ampliamente recomendable que realice una investigación y conozca cuales le ofrecen mejores condiciones en cuanto a cobros y beneficios del uso de éste tipo de crédito.

Lo ideal es que despues de que tenga su “secure” o tarjeta de credito con garantia deje pasar por lo menos un año hasta que haya establecido algo de historia crediticia y en su mismo banco o credit union le van a ofrecer ( o usted pide) que le cambien el tipo de tarjeta de secure a unsecure.  O espere un tiempo ( un par de años) hasta que comience a recibir ofertas sin cobros anuales y con tasas de interes bajas.

Servicios opcionales de las tarjetas de crédito

Los servicios adicionales de las tarjetas de crédito pueden venir acompañados de beneficios, los cuales puede utilizar en construir un buen historial y en administrar sus consumos en el bienestar propio.

* El pagar un seguro para su crédito es una opción para ayudarlo a usted mismo, si tuviera algún problema de salud o desempleo, le otorga un periodo de gracia por un tiempo determinado, según lo solicite.

* También ofrecen servicios que protegen su actividad de crédito, los cuales le avisan si su desempeño se ha vuelto negativo y así pueda usted reaccionar a tiempo y no hasta que solicite un nuevo crédito o reciba su informe de crédito anual.

* Además, muchas de estas tarjetas le ofrecen descuentos en una amplia variedad de establecimientos y artículos de bienes duraderos y de servicios.

Los servicios no son obligatorios, usted puede rechazarlos o aceptar solo aquellos que considere que son convenientes, su solicitud de crédito no debe ser condicionada a los servicios complementarios.

Sus derechos

El tener un crédito es la adquisión de un compromiso, de una responsabilidad, sin embargo, también tiene derechos, y entre ellos, en la ley está detallada la protección de sus datos de información errónea o de datos que no corresponden a su administración de crédito.

Cuando observe que la información en su reporte de crédito no es la correcta, es recomendable que se comunique con la empresa que emitió su reporte, que solicite la corrección de la información, el no hacerlo puede dañar su historial, en cambio, mantenerlo en buenas condiciones siempre será en beneficio propio

Al solicitar una aclaración en su informe, la empresa de historial crediticio debe informarle a tiempo del resultado de su solicitud, generalmente la respuesta debe ser antes de 45 días.

SI al recibir la respuesta de la empresa de historial crediticio, usted no queda satisfecho con el resultado, por derecho, puede agregar una explicación con un máximo de 100 palabras y describir los comentarios que considere convenientes.

Recuerde, la información del manejo de su crédito queda en su historial, y la ley también tiene establecido cuánto tiempo deben aparecer sus cuentas pagadas y sus cuentas sin pagar. Al hacer una buena administración, sus cuentas ya cubiertas pueden aparecer 10 años después de haberlas pagado, en cambio, si usted no ha manejado adecuadamente sus cuentas, la información puede aparecer en su informe hasta por 7 años.

Dónde quejarse

Si usted encuentra una empresa de historial crediticio, una tienda departamental, una cooperativa, banco o institución de crédito que no esté adherida a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en ingles), puede escribir a la siguiente dirección:

Consumer Response Center,

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC),

Washington, DC, 20580.

Así mismo, puede contactarlos en el siguiente sitio en internet de la FTC:

www.ftc.gov

Incluso, usted puede solicitar a aquellas instituciones que le han dado crédito los datos de la agencia que las supervisa, y si usted tiene razones para presentar una inconformidad puede hacerlo directamente con la agencia, así mismo, envíe una copia de su inconformidad al Secretario de Justicia de su estado de residencia.

Como Tener Buen Credito – Primer Paso

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Existen algunas condiciones básicas para crear un buen historial de crédito.  Veamos cuales son los primeros pasos:

Un buen inicio es abrir en un banco una cuenta de ahorro.   Lo ideal es que vaya a una “Credit Union” o cooperativas financieras.  Para encontrar una cerca a su casa vaya a http://www.creditunion.coop/cu_locator/quickfind.php .  Los costos en las credit union son mas bajos y como los dueños son los asociados ellos van a ayudarle a construir su buen credito mas rapidamente.  Debe administrar esa cuenta muy bien ( sin overdrafts, saldos atrasados, cheques devueltos, etc) , al paso del tiempo, esta administración ayudará a determinar sus hábitos con el manejo del dinero y ser utilizado para un historial de buen crédito.

Cuando vaya a solicitar un crédito, es recomendable que lo solicite en un banco o cooperativa cercana a su domicilio.  Si su credito esta muy malo  o nunca a tenido creditos puede hacer un prestamo sobre un certificado de credito.  Usted pone x cantidad de dinero en un certificado de ahorros y pide un prestamo por esa cantidad.  Usted paga mensualmente las cuotas a tiempo y con los intereses y eso es reportado a las empresas de credito.   Acuerdese que usted esta haciendo esto para construir su credito, pues no tendria sentido sacar un prestamo y pagar intereses por dinero que usted tiene ahorros…

Otra alternativa, la cual debe ser manejada con mucho cuidado es que usted solicite un crédito en conjunto con una persona que tenga buen crédito,   Esto resaltará su actividad si usted tiene un buen manejo, sin embargo, si usted no realiza sus pagos a tiempo, puede afectar significativamente el historial de crédito de la persona con la que ha solicitado el crédito.    Primero pregunte en el banco si ellos reportan el historial de pago en  la historia de credito de los dos firmantes.   Esta alternativa es la menos recomendable, la mas peligrosa y la menos efectiva.  La listamos solamente para que sepa que existe pero si alguien distinto a su esposo(a) le pide que sea el co-deudor le aconsejariamos que dijera que no.

Lo mas efectivo y que puede hacer inmeditamente es obtener una tarjeta de crédito con un saldo de garantía ( Secure Credit Card).   Vaya a una Credit Union y obtengala, es muchisimo mas barato.  Usted va a colocar un dinero en la cuenta de la tarjeta ( por ejemplo $500) y su tarjeta tendra un limite de $500.  Funciona como una tarjeta de credito normal.  Usted hace sus compras y al final del mes paga el balance.  Si se demora en pagar le cobran, si se pasa del limite le cobran, etc. Y todo es reportado a las agencias de credito.  Igualmente si usted paga a tiempo, usa solamente del 30 -40% del saldo al mes y lo paga a tiempo tambien se reporta y comienza a crear su buen credito.  En cuestion de meses va a recibir oferta de incrementar su saldo ( sin tener que poner dinero – unsecure) y ofertas para abrir otras tarjetas de credito.

Las “secure credit cards” o tarjetas de credito con garantia tienen los mismos costos que las otras tarjetas de credito, por eso le aconsejamos que vaya a una credit union pues usted no quiere caer en una red de deudas.  Aprenda a utilizar su credito y vera como las oportunidades de mejorar su nivel de vida se incrementan sin necesidad de ser esclavo de las deudas.

Recuerde que al usar esta tarjeta de credito , usted es responsable de realizar los pagos que corresponden según sus hábitos, y al pasar un tiempo de buen manejo de crédito, el depósito en garantía le será devuelto con el beneficio de haber construido un historial positivo. Si usted no realiza sus pagos a la tarjeta, el dinero depositado en garantía es el respaldo de su deuda.

Un beneficio adicional podría ser que su cuenta de crédito este ligada a una cuenta de ahorro, en la cual, si usted tiene ahorros, éstos le generen ganancias.

Ya sabe, si necesita establecer un buen credito comience por obtener una secure credit card en su credit union.

Transferencia de Saldos de Tarjetas de Credito. Es una Alternativa para Usted?

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Generalmente, disfrutar del dinero prestado es agradable, se tiene solvencia, el único detalle es que tarde o temprano hay que pagar.

Para reducir la deuda, hay que empezar con este propósito, cambiar los hábitos de compra y consumo.  Y porque? por una sencilla razón, si no cambian, la deuda se incrementara, hasta ocasionar un verdadero desastre financiero.  Desde sentirnos prácticamente esclavos de las deudas ( billes) hasta la perdida de oportunidades de trabajo, emocionales, salud, etc hasta el afectar completamente nuestro futuro y el de nuestra familia.

Si, hay opciones que usted puede hacer antes de hacer una consolidación de crédito. Recuerde hacer un análisis para determinar si usted puede solucionar la deuda por si mismo, para este análisis, es recomendable acercarse a un ejecutivo para revisar la situación.

Cambiar de acreedor (prestamista) es una opción, si existen deudas en una tarjeta con una tasa de interés alta, lo que puede hacer es cambiarla a otra tarjeta con una tasa de interés menor. Los beneficios de hacer esto son los siguientes:

  • Reducir o eliminar el crédito más caro.
  • Reducir o eliminar las llamadas de uno o más acreedores para cubrir sus pagos.
  • Reducir o eliminar el pago mínimo a uno o más acreedores.
  • Atender en un solo punto la deuda.
  • Tener un ahorro en los gastos, que permiten pagar la deuda más rápido.

Cambiando los hábitos, reduciendo la deuda, se puede disfrutar con moderación su crédito y su estilo de vida.

Si realizar cambios de deuda de una tarjeta a otra no es posible, la consolidación de crédito puede ser otra opción recomendable. Siempre es necesario hacer una investigación, para que su consolidación de crédito sea lo que le conviene y no un gasto adicional.

Para realizar estas acciones, hable con las instituciones que le otorgaron las tarjetas de crédito, ellos pueden ofrecerle opciones.  Tambien pida una consulta gratis a una empresa de consolidación de deudas.  Comparelas y decida cual es la que mas le conviene.

El conocimiento de sus opciones le va a significar ahorros de miles de dólares.  No se comprometa con nadie hasta no haber escuchado las ofertas que tiene disponible.

Recuerde si quiere que nosotros le refiramos un agente de consolidación de deudas para que le haga un análisis gratis, llene la forma y recibirá una llamada.  Tambien lo invitamos  a que se haga miembro de nuestra mailing list y reciba información acerca del manejo del dinero y la lucha contra las deudas.

Informese y tome mejores decisiones!

Comenzaron Las Nuevas Reglas para las Tarjetas de Credito – Febrero 22-2010

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El presidente Obama creo una nueva ley para acabar con los abusos a los las empresas de tarjetas de credito nos sometian a los consumidores.  Esas nuevas reglas comenzaron a funcionar el pasado  22 de Febrero.

Este es un pequeno resumen de lo que la nueva ley crea. Pero si quiere leer exactamente lo que el “Federal Reserve” establece puede leerlo yendo aqui “Nuevas Reglas Para Tarjetas de Credito” ( es en ingles)

Cambios en las Comunicaciones de los bancos y usted

*  Las Companias de tarjetas de Credito ( Credit Card) tienen que decirle con un minimo de 45 dias de anticipacion:

1. Cualquier cambio que le vayan a hacer en su contrato

* Cada vez que vayan a subirle los intereses ( 45 dias de anticipacion)
* Cambio en los fees ( anual fee, avance de efectivo, demora de pago , etc.)
* Cambios importantes en los terminos del contrato de la tarjeta

2. Que tanto se va a demorar en pagar el balance de su tarjeta si hace solamente el pago minimo.

Nuevas Reglas referentes a los intereses, costos (fees) y limites de las tarjetas:

* Esta PROHIBIDO que las companias de credito le suban su interes durante el primer ano despues de que le dieron su tarjeta.

– La exepcion es si le dieron una tasa de interes variable. Ponga atencion y vera que ahora todas las ofertas de tarjetas tienen tasas variables…
– Si usted se tarda mas de 60 dias en pagar, les esta permitido subirle los intereses
– Si usted esta en un plan de pagos ( consolidando sus deudas) y no cumple con el compromiso

* Si su tasa de interes aumenta. Los nuevos intereses aplican UNICAMENTE a las compras o cargos nuevos. No son retroactivos
* No fees por pasarse de limite de credito:
la regla dice que usted tiene que autorizar que le cobren el fee por pasarse de su limite de credito. Si usted no autorizo, la tarjeta de credito no debiera autorizar la transaccion y si deja que la transaccion pase no puede cobrarle el fee.

* Limites en los Costos de Tarjetas de Credito: Si el banco que le dio la tarjeta tiene costos ( anual fee, aplicacion , etc) esos no pueden ser mas del 25% de su limite de credito.

* Proteccion a los menores de 21 años: si desea tener tarjeta de credito debe mostrar que puede pagarla o tener un co-signer ( fiador o patrocinador).

Cambios en la Facturacion y Pagos de Tarjetas:

* Las empresas tienen que enviarle o entregarle su estado de cuenta o factura por lo menos 21 dias antes de la fecha de vencimiento de pago
* La hora de vencimiento del dia del pago es a las 5 de la tarde o mas tarde
* Si la fecha de vencimiento cae un festivo o domingo se aplaza un dia laboral.
* Si usted paga mas del minimo en su tarjeta de credito, los pagos ( por encima del minimo) se tienen que aplicar a los balances con tasas de interes mas alto
* Esta prohibido que las companias de credito tengan ciclos de cobro dobles ( two cycle billing).

El Tiempo de Consolidar la Deudas es AHORA!

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Están saliendo en las noticias que las compañías de tarjetas de crédito y otras empresas que dan créditos de consumo están ellas mismas contactando a los deudores delincuentes para ofrecerles un settlement o acuerdo para dar por pagada esas cuentas. Y eso es muy buena noticias para todos las personas que están atravesando por una situación económica difícil y se ven obligados(as) a atrasarse en sus pagos. Pero cómo funciona la cosa?

Para comenzar veamos porque es cierto que las compañías de tarjetas de crédito van a querer perdonarnos parte de la deuda:

1.         Para ellos es mejor recibir un 40%, 50% o más del balance que 0% del balance si el deudor se va a bancarrota

2.         Si un deudor no ha pagado su tarjeta de crédito por más de 6 meses ellos tienen que registrar en sus libros de contabilidad esa deuda como “deuda perdida”. Ellos prefieren actuar antes de que eso pase

3.         Muchos bancos han recibido dinero del gobierno y pueden usarlo para financiar este tipo de “perdida”

4.         Las tarjetas de crédito cargan intereses y fees tan altos cuando el usuario esta tarde que muchas veces la deuda que hay es solo ganancia para ellos

Pero porque las empresas de tarjetas de crédito van a perdonar la deuda?

Bueno eso depende del “cliente” y de lo bueno que sea para hacer negociaciones. Si usted hace la negociación personalmente puede que lleguen a un acuerdo (settlement) entre 60 y 80% de la deuda pero si usa una compañía de consolidación de deudas ( debt consolidación) ellos pueden llegar hasta un 20%. Las compañías de consolidación le van a cobrar un fee (gasto) por hacerle la negociación. Entre más grande su deuda mas Útil es usar una compañía de debt consolidación.

Siempre que reciba una cotización de una compañía de debt consolidación averigüe exactamente cuáles son los costos que usted va a incurrir. Muchas veces es solamente un porcentaje de la deuda que van a reducir y varía desde el 8% al 15% pero otras empresas le van a cobrar también un fee por el abogado o manejo, etc.€¦ siempre exija que primero le den una cotización del TOTAL que usted va a pagar. Si no le quieren dar la cotización o le ponen problemas busque otra empresa. Hay muchas.

Ejemplo:

Deuda: $5,000

  • Usted hace el Settlement y consigue 60% : $3,000 Total a Pagar $3,000
  • Compañía de Consolidación consigue 20%: $1000 más 15% fee (750) Total a Pagar $1,750

Ahorro de $1,250

Deuda: $20,000

  • Usted hace el Settlement y consigue 60% : $12,000 Total a Pagar $12,000
  • Compañía de Consolidación consigue 20%: $4,000 más 15% fee (3,000) Total a Pagar $7,000

Ahorro de $5,000

Otra ventaja de trabajar con una compañía de Consolidación de Deudas es que ellos se encargan de hablar con las compañías de colector o cobranzas.

Ya sabe el momento de acabar con las deudas es ahora. Aproveche esta crisis económica. Usted no es la Única persona con problemas, las empresas también así que sáquele provecho a la situación. Ellas lo hicieron cuando le cobraron esos intereses y costos de recargo altos no espere mas.