Manejo de Dinero

A partir del pasado 22 de Agosto entran a regir nuevas reglas para las tarjetas de crédito.  Vamos a listarlas aquí, por favor léalas y asegúrese que no le estén cobrando fees que no debe o que le cambien su tasa de interés.  Por favor no olvide inscribirse en nuestra lista de correos de nuestro website DeDeudas.com y recibirá información valiosa acerca de cómo manejar su dinero y noticias que le pueden servir.  La forma esta a la derecha.

* Costo de Multas o Penalidades Justo:

De ahora en adelante no le pueden cobrar una fee o penalidad mayor que la del pago que debe.  Por ejemplo si se atraso con el pago mínimo y ese era de $20 no le pueden cobrar un fee de más de $20.  O se paso del límite por $5, el máximo “over the limit” fee (penalidad por pasarse del límite) que le pueden cobrar es de $5.

Antes lo normal era que le cobraran entre $35 y $39 por cualquier cantidad.

El límite máximo de las penalidades va a ser de $25.   Hay unas excepciones

– Ya estuvo tarde en los últimos 6 meses.  En este caso le pueden cobrar $35

– Su compañía de crédito puede mostrar que los costos que ellos incurrieron por usted haberse atrasado justifican un cobro más alto  (…. osea prepárese a pagar los $35)

Protección Contra Fees o Penalidades Adicionales a las Tarjetas:

– Quedan prohibidos los cobros de multas por inactividad en su tarjeta de crédito

– Solamente podrán cobrarle una vez por haber violado el contrato con la tarjeta por transacción.   Osea si una no pago la cuenta y a además se paso del límite de crédito solo podrán cobrarle una sola penalidad.

Explicación Por Aumentarle la Tasa de Interés de su Tarjeta de Crédito

Si le suben su tasa de interés anual (APR), la compañía de tarjetas de crédito tiene que decirle porque.

Re-Evaluación del Reciente Aumentos en las Tasas de Interés de su Tarjeta

Actualmente la compañía de tarjetas de crédito le podía subir su APR sin obligación de revisar la tasa de interés en el futuro, así usted siguiera pagando al día y siendo un cliente excelente… con la nueva ley, si su APR su aumentada, el banco o empresa de tarjetas de crédito tiene que re-evaluar el interés cada 6 meses.  Y si encuentra apropiado deberá reducirle su tasa de interés dentro de los 45 días siguientes a la reevaluación.  (Le aconsejamos que si usted siente que debieran bajarle su tasa de interés, contacte la empresa, no espere a que ellos le bajen el interés sin que usted lo pida)

Si desea leer más acerca de cómo van a funcionar ahora las tarjetas de crédito puede leer directamente en español en la página del gobierno.  Haga clic en este link para ir a leer la nueva ley de tarjetas de crédito en español

El tener una tarjeta de crédito es un privilegio y no un derecho, el crédito es muy útil para realizar compras donde el traer efectivo no es lo más conveniente. Al realizas sus compras, usted hace un historial crediticio.  Usar las tarjetas de crédito tiene otros beneficios:  participar en ofertas que las compañías de crédito preparan para sus clientes, protección a sus compras, servicios adicionales gratis , etc.

El manejo apropiado de sus tarjetas de crédito le puede traer muchos beneficios financieros, sin embargo, si no las usa bien o hace mal uso de ellas, puede tener algunas restricciones o sanciones tales como:

* Pago extra por el costo de sus productos al pagar intereses
* Cargos adicionales por pagos atrasados

* Calificación baja de su historial de crédito (credit score)

* Afectar o restringir la apertura de nuevos créditos

* Incremento de la tasa de interés, ya sea anualizada o mensual.

Lo anterior puede ser evitado.  La llave secreta es seleccionar la tarjeta de credito con mejores terminos,  usarlas inteligentemente y realizar sus pagos a tiempo.

El paso numero uno y casi el mas importante es seleccionar la tarjeta de credito que mas le convenga.  Mas adelante vamos a listar los tipos que hay disponibles, pero antes de aplicar a un banco o una oferta chequee que tiene una credit union ( cooperativa) cerca a su casa.  Ellos le van a ofrecer las mejores tarjetas a los intereses mas bajos y con menos fees.  En este website Credit Card Connection va a encontrar que credit unions hay en su barrio y cuales le recomiendan.

Sobre las tarjetas de crédito existe una gran cantidad de información, nuestro objetivo es que conozca lo siguiente:

* Las diferencias entre la gran variedad de tarjetas de crédito en el mercado

* Las opciones que cada tarjeta ofrece para que usted puede elegir la más conveniente a su estilo de vida

* Las condiciones de uso con las que puede aprovechar mejor su crédito

* Cómo funciona su crédito para que pueda anticiparse al cobro de multas y recargos

Tipos de Tarjetas de Credito en USA

Existen varios tipos de tarjetas de credito.  Desde las que usted compra prepagadas en cualquier supermercado y le sirven por la cantidad de dinero que compro hasta las que no tienen limites y vienen con servicios adicionales para clientes adinerados.  Vamos a listar las mas comunes.

Tarjetas de Crédito Normales ( Unsecure Credit Cards)

* Estas tarjetas de crédito se puede renovar continuamente, incrementar el saldo disponible y bajar (o subir) la tasa de interes

* Estas tarjetas vienen con un crédito máximo preestablecido

* Después de realizar una compra, pague el total de su deuda, cumpla con pagos parciales o con el pago mínimo mensual
* Si ya tiene tarjetas de credito y se la dieron gracias a su historial de credito lo mas seguro es que tiene una de estas.

Tarjetas de gasto y pago mensual.

* Al realizar gastos con éste tipo de tarjetas, el total debe ser cubierto antes de la fecha de corte, regularmente cada mes.

* Generalmente no tienen una tasa de interés mensual o anual.

* Tampoco tienen un máximo de gasto, o un saldo que esté depositado en garantía.

* Ejemplo de este tipo de tarjeta son las American Express

Tarjetas de crédito aseguradas ( Secure Credit Card)

* El crédito de estas tarjetas es garantizado con un depósito reservado en la cuenta de ahorro del propietario.

* El límite de crédito es el mismo al saldo depositado en garantía.
* Conocidas como Secure Credit Card

Tarjetas de crédito de tasa sub-preferencial

* Usualmente, estas tarjetas están diseñadas para personas que cuentan con un puntaje bajo en su historial de crédito.

* El límite de crédito es menor, y la tasa anual o mensual de interés es mayor.

* Los cobros adicionales pueden ser de hasta el 25% del crédito autorizado.

Tarjetas de crédito pagadas por adelantado o Pre-Pagadas

* Funcionan como tarjetas de débito o como cuenta de ahorro, el límite de gasto es la cantidad de dinero que se ha depositado en la tarjeta.

* Si deposita una cantidad de dinero inicial y usa la tarjeta, el nuevo límite es el saldo que queda en la tarjeta.

* Para tener un límite mayor en la tarjeta, es necesario depositar más dinero en la tarjeta.

* Ya que el límite proviene de un depósito en efectivo, no hay cargos por intereses.

* Existen cobros y cargos por comprar la tarjeta y por depósitos posteriores para volver a usar la tarjeta.

No olvide antes de aplicar por una tarjeta chequee la credit card connection page y alli va a encontrar Credit Unions ( Cooperativas) que le van a ofrecer las tarjetas con las menores tasas de interes, los fees mas bajos ( o incluso sin fees).   Las cooperativas ( credit union) son bancos sin animo de lucro ( no trabajan buscando ganancia) y son la mejor opcion que hay en el mercado.

Cuando vamos de vacaciones o cuando los hijos salen de viaje o excursión, debemos asegurarnos de tener suficiente dinero tanto para los ga gastos corrientes como los imprevistos.

Hoy vamos a dar unos tips sobre como hacer uso inteligente de las tarjetas de crédito.  Le van a evitar gastos innecesarios y le darán la protección a todas sus compras:

•  Llame a los bancos en donde tiene sus tarjetas de crédito e infórmeles que va a viajar ( tanto dentro como fuera del país) así no le bloquearán sus tarjetas personales por “uso sospechoso o fuera de lo normal” y no va a perder tiempo por estar llamado al banco a des-bloquear sus tarjetas
•  Si va a necesitar cash o dinero en efectivo utilice su tarjeta de debito en cajeros automáticos.  Es mejor sacar dinero en su lugar de destino que llevar grandes cantidades con usted.  Las tarjetas debito son seguras, funcionan casi en todos los cajeros automáticos del mundo y el costo es relativamente bajo.  Usualmente un 3% del total del retiro.
•  Nunca utilice su tarjeta de crédito para obtener dinero en efectivo, a menos que sea una emergencia.  El costo es altísimo.  Además del costo del servicio ( usualmente un 3%) le van a cobran inmediatamente intereses por “avance de efectivo” ( Cash Advance) que nunca son menos el 25%
•  Si viaja fuera del país y teme que le puedan robar los números de sus tarjetas de crédito o debito puede comprar tarjetas de crédito pre-pagadas.  Asegúrese de que tenga suficiente dinero en ellas, que las pueda utilizar en el extranjero y que si las llega a perder o se las roban pueda recuperar el dinero depositado.
•  Los cheques viajeros ya no son muy populares pero son otra opción que puede usar.  Averigue que los pueda cambiar en su país de destino
•  Cuando alquile carros hágalo con su tarjeta de crédito y no gaste extra pagando seguros pues sus tarjetas de crédito lo cubren.  Lleve una copia del contrato de la tarjeta en caso de que en la agencia de alquiler quieran obligarle a pagar por el seguro.
•  Compre todos los regalos costosos y artículos de cierto valor con su tarjeta de crédito.  Muchas veces la garantía se extiende automáticamente y si la calidad es mala o tiene algún problema con el producto y el vendedor no lo resuelve puede hacer un “charge back” o revertir el cargo y le devuelven el dinero.
•  No use las tarjetas de crédito para comprar cosas baratas, como comidas, alquiler de artículos deportivos, souvenirs, etc.  Cada transacción con su tarjeta le va a costar ( aproximadamente 3%) y corre el riesgo de salirse del presupuesto.  Para esos gastos menores use efectivo.
•  Si esta recibiendo puntos o bonos o algún tipo de beneficios por el uso de su tarjeta úsela para comprar sus tiquetes y todos los gastos.  Es como obtener descuentos instantáneos
•  Siempre lleve una tarjeta de credito con usted.  Aunque no piense utilizarla.  Hagalo por seguridad y en caso de que la necesite en una emergencia.
•  No olvide pagar sus cuentas de tarjeta de crédito en full si es posible y antes de que le generen intereses ( al final del mes)

Ya hemos hablado de lo necesarias que son las tarjetas de credito : ayudan a construir una buena historia de credito que es la que nos permite acceder a credito para comprar casa, carro y otras necesidades basicas. Nos sirve para funcionar normalmente en el pais ( rentar carro, hotel, viajar, tener celular, etc) .  Cuando compramos electrodomesticos, computadores u otros productos valiosos nos ofrecen proteccion en caso de que algo salga mal.  Nos permiten comprar cosas sin tener el peligro de llevar dinero en efectivo ( cash) en la cartera.

Y lo mas importante, nos dan tranquilidad en caso de emergencias ( hospital, perdida de empleo, algo imprevisto, etc).

Aun si usted es millonario y puede comprar todo en efectivo ( o cash) necesita una tarjeta de credito para obtener ciertos servicios ( rentar un carro, una habitacion de hotel, tener un plan de celular, etc), hacer compras por el internet y proteger sus compras.

Tambien vimos como podemos ayudar a nuestros hijos o familiares jovenes a tener acceso a una tarjeta de credito o a ayudarles con su independencia financiera.

Otro caso muy comun, especialmente entre los que somos inmigrantes recientes, es el deseo de ayudar a nuestros familiares o amigos estableciendo su historial de credito y una opcion es darles una tarjeta de credito adicional en nuestra cuenta.

Si usted acepta ser el aval ( respaldante o guarantor) para el crédito de un joven, de su hijo o de cualquier otra persona, en realidad usted está aceptando toda la responsabilidad del crédito, por lo que es importante estar al tanto del manejo de la tarjeta de crédito por parte de la persona de la cual usted sirvió como aval. Si los manejos o la administración es inadecuada, su historia y puntaje de crédito va a ser afectado negativamente.

Cuando usted es aval, usted también es responsable de dar su visto bueno para que modifiquen el límite de crédito de la persona que está respaldando. Manténgase en contacto frecuente con el usuario del crédito, vigile que lo use con moderación, así, usted puede anticipar posibles afectaciones a su historial crediticio.

Las Tarjetas de Crédito No Son La Unica Alternativa

Además de las tarjetas de crédito existen otras opciones que pueden utilizarse de forma similar:

• Tarjetas Debito:

Por otro lado, existen las tarjetas de débito, en este caso, el dinero que se utiliza para realizar sus compras es el que usted tiene como saldo a favor en su cuenta de ahorro o de cheques. Usualmente puede retirar dinero en cajeros automáticos, y realizar pagos en la mayoría de los establecimientos que aceptan las tarjetas de crédito. Prácticamente todas las cuentas de cheques tienen la opción de obtener una tarjeta de débito.

• Tarjetas Pre-Pagadas:

Otras tarjetas que funcionan como las tarjetas de débito, son las tarjetas de prepago, en estas tarjetas usted deposita dinero, y este es el límite que puede utilizar para realizar compras. También puede retirar efectivo de cajeros automáticos y realizar sus compras en los establecimientos que aceptan las tarjetas de crédito.

Cuando requiere iniciar con un crédito, la mejor forma es obtener una tarjeta asegurada, así sus compras están garantizadas con el dinero que ha depositado y si por alguna razón no cumple con sus pagos mensuales, esta garantía respalda su deuda. Recuerde que hay 2 tipos de tarjetas pre-pagadas:
* Las Secure Credit Card que van ligadas a su numero de seguro social y le ayudan a crear historia de credito ( lea exactamente como funcionan en nuestro articulo: ” Construyendo Buena Historia de Credito…“) .

* Las Tarjetas de Credito Prepagadas: muy populares y las puede comprar en walmart, y muchas otras tiendas.  Sirven para hacer compras y no necesita su identificacion. Son ideales para dar como regalo o usar cuando no queremos utilizar nuestra verdadera tarjeta de credito…

Reglas Basicas a Seguir Con Sus Tarjetas de Credito

* Cuando lleguen los estados de cuenta, revíselos, si aparecen cargos que no corresponden, avise de inmediato a su banco o compañía de crédito, no deje de hacerlo, solo tiene 60 días para reportarlo, compare los reportes bancarios con sus recibos de compra.
* Sus tarjetas, ya sean de débito, de pago o de crédito, son sólo suyas y por lo tanto, el único responsable del uso y la administración del dinero en estas tarjetas, no entregue o deje el uso de su crédito a otras personas.
* Al realizar los pagos, siempre trate de pagar el total o por lo menos una buena cantidad adicional al pago mínimo, de esta forma, reduce el tiempo en el que pagará el total de su deuda, en caso contrario, usted pagará más intereses por más tiempo.
* Siempre es conveniente pagar a tiempo, si no lo hace, el banco o la compañía de crédito le va a aumentar su tasa de interés, le cobra una penalidad por pagar tarde ( usualmente $39)  y afectar su crédito de forma negativa.
* Cuide su historial de crédito, si daña su crédito también estás dañando futuras oportunidades, tanto de crédito (  vivienda,carro, etc)  un negocio o un nuevo empleo.  Ademas entre peor credito tenga mas costoso seran para usted todos los productos o servicios que compre.

Si usted ha decidido solicitar tarjetas de credito adicionales dentro de su linea de crédito personal ( novio(a), amigo, familiar, etc) , debe tener en cuenta las normas que aplican para los titulares adicionales, s:

* Mínimo de edad. Las compañías que otorgan crédito generalmente piden un mínimo de edad para poder otorgar una tarjeta adicional, sin embargo, algunas otras no consideran este requisito.

* Asignación de un número único de cuenta. Es conveniente que la nueva tarjeta que sea otorgada, tenga un número de cuenta único, al tener un número distinto, se pueden identificar de manera clara quien realiza los gastos y establecer la administración de los gastos que mejor convenga.

* Estados de cuenta. Además de tener un número de tarjeta único, es recomendable que los gastos y cargos a su crédito, sean agrupados por titular, es mucho más fácil identificar si alguien está abusando del crédito o, incluso identificar si alguien es víctima de fraude. Revise también sus estados de cuenta para controlar sus gastos.

* Informe de historial de crédito. En los informes de crédito, para el usuario adicional, es muy probable que aparezcan todos los movimientos del titular y de los usuarios adicionales, y éste reporte de crédito puede ser útil para generar un historial de crédito del usuario adicional, en futuras aplicaciones o solicitudes de crédito.

* Definición de responsabilidades. La persona responsable de los gastos, de los pagos, y en su caso, de contratos legales ligados al crédito, es el titular, incluyendo aquellos movimientos que realicen los usuarios secundarios.

* Información de carácter comercial. La mayoría de las compañías y bancos que ofrecen crédito, al enviar los estados de cuenta, ofrecen algunas ofertas y promociones para los usuarios. La información comercial puede ser ajustada al perfil que el usuario defina, incluso, puede eliminar estos contenidos, o solicitar todos los que estén disponibles. El acceder o declinar ésta información no compromete o afecta su historial de crédito.

* Pagos y cobros de deudas. Al tener deudas atrasadas en su tarjeta de crédito, usted puede ser contactado por los acreedores, de igual forma los acreedores pueden contactar al usuario adicional, sin embargo, el usuario principal es el responsable de realizar los pagos. Si los acreedores contactan al usuario secundario para que cumpla con los pagos atrasados, éste usuario debe rechazar las solicitudes planteadas por los acreedores.

Cómo controlar el crédito y los gastos

El crédito es una herramienta muy útil si la maneja adecuadamente, para hacerlo, usted no está solo, la mayoría de las compañías que le otorgan el crédito, ofrecen herramientas para que pueda seguir con detenimiento su crédito, algunas de estas herramientas son sin costo y algunas otras tienen un cargo mensual o anual, dependiendo del servicio que usted solicite.

Acceso a su cuenta por Internet. Investigue los requisitos y registre su cuenta y su tarjeta en internet, de esta forma podrá informarse del manejo de su cuenta en el momento que usted lo requiera, sin necesidad de esperar su estado de cuenta mensual. Puede administrar su presupuesto de mejor manera y tomar acciones anticipadas a la fecha de corte.

Use los estados de cuenta que llegan a su correo. Revise sus estados de cuenta, ya sea los que recibe en el correo regular o a través de su correo electrónico. Ahí encontrará un listado de sus movimientos, los pagos que ha realizado, las compras que ha hecho y cuando las hizo, puede compararlo con los reportes de su cuenta en internet, si encuentra alguna diferencia, repórtelo inmediatamente.

Habilite límites y alertas. El habilitar las alertas le pueden advertir cuando está por llegar al límite de su crédito o si realizó una cantidad no habitual de cargos a su tarjeta. Otras funciones que puede encontrar, son alertas de fechas de corte, habilitar pagos recurrentes cada mes, alertas por retiros en cajeros automáticos, entre otras actividades. Puede acceder y consultar sus notificaciones por correo electrónico, mensajes de texto, o teléfono, acérquese a su compañía de crédito o banco y pregunte como acceder a este tipo de información.

Herramientas de cálculo de intereses. Si usted no ésta seguro de cuánto debe pagar por su adeudo, puede utilizar la opción de calculadora de intereses que ofrecen la mayoría de las compañías de crédito y banco, muestre esta herramienta a los usuarios adicionales de su crédito o a su familia, el conocer cómo funciona le ayudará a su familia y a usted a comprender mejor el manejo de una deuda.

El control de gastos son su responsabilidad, use las herramientas a su alcance, puede representarle ahorros importantes en intereses, mantener en buen estado su crédito y acceder a mejores condiciones de endeudamiento.