admin

Construyendo Buena Historia de Credito – 2ndo Paso: Tarjetas de Credito

July 15, 2010 by admin

Ya vimos que para comenzar a construir credito la mejor y mas rapida opcion es sacar una tarjeta de credito con garantia o secure credit card. Haga siempre esto primero aun si recibe una oferta de tarjeta de credito normal. Aunque le parezca extraño, le va a salir mucho mas barato…

Cuando tenga cierto nivel de credito va a comenzar a recibir ofertas de tarjetas de credito. Que hacer? Aceptar todo? No aceptar nada?

Lo ideal es que tenga minimo una tarjeta de credito:

* Le sirve para crear su historial de credito: lo necesita si entre sus planes esta comprar casa, carro, electrodomesticos, etc y no tiene miles de dolares en efectivo en los ahorros.

* La necesita si desea alquilar un carro, una habitacion de hotel, una herramienta y miles de articulos en cualquier tienda , etc

* En muchos sitios le sirve como documento de soporte de identificacion

* La necesita si desea inscribirse en cualquier servicio mensual prepagado ( gimnasio, club de diversiones, etc)

* Y lo mas importante: la necesita en caso de una emergencia.

Hay una gran cantidad y variedad de empresas y compañías que están dispuestas a ofrecer crédito sin la necesidad de hacer un depósito ( unsecure) , a personas que no han desarrollado un historial crediticio o que por alguna razón tienen su crédito con un historial dañado.

El costo de tener una tarjeta “sin garantía” puede ser alto, considere los siguientes puntos:

* El crédito disponible generalmente es limitado.

* La tasa de interés es más alta al promedio de las tarjetas que expiden los bancos o cooperativas.

* Generalmente existen costos por realizar el trámite y la autorización de su solicitud, éstos cargos aparecen en el primer estado de cuenta, es decir, usted inicia su crédito con una deuda. En muchos casos, le dan un limite de $500 y el costo de manejo, activacion , etc es de $300 y se lo cobran en la primera factura…

* La mayoría realiza cobros anuales por conservar su crédito y claro, para seguirlo usando.

* Además, si usted quiere aumentar su límite de crédito, le harán cobros adicionales.

En el caso de que usted esté dispuesto a tener una de éstas tarjetas, es ampliamente recomendable que realice una investigación y conozca cuales le ofrecen mejores condiciones en cuanto a cobros y beneficios del uso de éste tipo de crédito.

Lo ideal es que despues de que tenga su “secure” o tarjeta de credito con garantia deje pasar por lo menos un año hasta que haya establecido algo de historia crediticia y en su mismo banco o credit union le van a ofrecer ( o usted pide) que le cambien el tipo de tarjeta de secure a unsecure. O espere un tiempo ( un par de años) hasta que comience a recibir ofertas sin cobros anuales y con tasas de interes bajas.

Servicios opcionales de las tarjetas de crédito

Los servicios adicionales de las tarjetas de crédito pueden venir acompañados de beneficios, los cuales puede utilizar en construir un buen historial y en administrar sus consumos en el bienestar propio.

* El pagar un seguro para su crédito es una opción para ayudarlo a usted mismo, si tuviera algún problema de salud o desempleo, le otorga un periodo de gracia por un tiempo determinado, según lo solicite.

* También ofrecen servicios que protegen su actividad de crédito, los cuales le avisan si su desempeño se ha vuelto negativo y así pueda usted reaccionar a tiempo y no hasta que solicite un nuevo crédito o reciba su informe de crédito anual.

* Además, muchas de estas tarjetas le ofrecen descuentos en una amplia variedad de establecimientos y artículos de bienes duraderos y de servicios.

Los servicios no son obligatorios, usted puede rechazarlos o aceptar solo aquellos que considere que son convenientes, su solicitud de crédito no debe ser condicionada a los servicios complementarios.

Sus derechos

El tener un crédito es la adquisión de un compromiso, de una responsabilidad, sin embargo, también tiene derechos, y entre ellos, en la ley está detallada la protección de sus datos de información errónea o de datos que no corresponden a su administración de crédito.

Cuando observe que la información en su reporte de crédito no es la correcta, es recomendable que se comunique con la empresa que emitió su reporte, que solicite la corrección de la información, el no hacerlo puede dañar su historial, en cambio, mantenerlo en buenas condiciones siempre será en beneficio propio

Al solicitar una aclaración en su informe, la empresa de historial crediticio debe informarle a tiempo del resultado de su solicitud, generalmente la respuesta debe ser antes de 45 días.

SI al recibir la respuesta de la empresa de historial crediticio, usted no queda satisfecho con el resultado, por derecho, puede agregar una explicación con un máximo de 100 palabras y describir los comentarios que considere convenientes.

Recuerde, la información del manejo de su crédito queda en su historial, y la ley también tiene establecido cuánto tiempo deben aparecer sus cuentas pagadas y sus cuentas sin pagar. Al hacer una buena administración, sus cuentas ya cubiertas pueden aparecer 10 años después de haberlas pagado, en cambio, si usted no ha manejado adecuadamente sus cuentas, la información puede aparecer en su informe hasta por 7 años.

Dónde quejarse

Si usted encuentra una empresa de historial crediticio, una tienda departamental, una cooperativa, banco o institución de crédito que no esté adherida a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en ingles), puede escribir a la siguiente dirección:

Consumer Response Center,

Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC),

Washington, DC, 20580.

Así mismo, puede contactarlos en el siguiente sitio en internet de la FTC:

www.ftc.gov

Incluso, usted puede solicitar a aquellas instituciones que le han dado crédito los datos de la agencia que las supervisa, y si usted tiene razones para presentar una inconformidad puede hacerlo directamente con la agencia, así mismo, envíe una copia de su inconformidad al Secretario de Justicia de su estado de residencia.

Como Tener Buen Credito – Primer Paso

July 14, 2010 by admin

Existen algunas condiciones básicas para crear un buen historial de crédito. Veamos cuales son los primeros pasos:

Un buen inicio es abrir en un banco una cuenta de ahorro. Lo ideal es que vaya a una “Credit Union” o cooperativas financieras. Para encontrar una cerca a su casa vaya a http://www.creditunion.coop/cu_locator/quickfind.php . Los costos en las credit union son mas bajos y como los dueños son los asociados ellos van a ayudarle a construir su buen credito mas rapidamente. Debe administrar esa cuenta muy bien ( sin overdrafts, saldos atrasados, cheques devueltos, etc) , al paso del tiempo, esta administración ayudará a determinar sus hábitos con el manejo del dinero y ser utilizado para un historial de buen crédito.

Cuando vaya a solicitar un crédito, es recomendable que lo solicite en un banco o cooperativa cercana a su domicilio. Si su credito esta muy malo o nunca a tenido creditos puede hacer un prestamo sobre un certificado de credito. Usted pone x cantidad de dinero en un certificado de ahorros y pide un prestamo por esa cantidad. Usted paga mensualmente las cuotas a tiempo y con los intereses y eso es reportado a las empresas de credito. Acuerdese que usted esta haciendo esto para construir su credito, pues no tendria sentido sacar un prestamo y pagar intereses por dinero que usted tiene ahorros…

Otra alternativa, la cual debe ser manejada con mucho cuidado es que usted solicite un crédito en conjunto con una persona que tenga buen crédito, Esto resaltará su actividad si usted tiene un buen manejo, sin embargo, si usted no realiza sus pagos a tiempo, puede afectar significativamente el historial de crédito de la persona con la que ha solicitado el crédito. Primero pregunte en el banco si ellos reportan el historial de pago en la historia de credito de los dos firmantes. Esta alternativa es la menos recomendable, la mas peligrosa y la menos efectiva. La listamos solamente para que sepa que existe pero si alguien distinto a su esposo(a) le pide que sea el co-deudor le aconsejariamos que dijera que no.

Lo mas efectivo y que puede hacer inmeditamente es obtener una tarjeta de crédito con un saldo de garantía ( Secure Credit Card). Vaya a una Credit Union y obtengala, es muchisimo mas barato. Usted va a colocar un dinero en la cuenta de la tarjeta ( por ejemplo $500) y su tarjeta tendra un limite de $500. Funciona como una tarjeta de credito normal. Usted hace sus compras y al final del mes paga el balance. Si se demora en pagar le cobran, si se pasa del limite le cobran, etc. Y todo es reportado a las agencias de credito. Igualmente si usted paga a tiempo, usa solamente del 30 -40% del saldo al mes y lo paga a tiempo tambien se reporta y comienza a crear su buen credito. En cuestion de meses va a recibir oferta de incrementar su saldo ( sin tener que poner dinero – unsecure) y ofertas para abrir otras tarjetas de credito.

Las “secure credit cards” o tarjetas de credito con garantia tienen los mismos costos que las otras tarjetas de credito, por eso le aconsejamos que vaya a una credit union pues usted no quiere caer en una red de deudas. Aprenda a utilizar su credito y vera como las oportunidades de mejorar su nivel de vida se incrementan sin necesidad de ser esclavo de las deudas.

Recuerde que al usar esta tarjeta de credito , usted es responsable de realizar los pagos que corresponden según sus hábitos, y al pasar un tiempo de buen manejo de crédito, el depósito en garantía le será devuelto con el beneficio de haber construido un historial positivo. Si usted no realiza sus pagos a la tarjeta, el dinero depositado en garantía es el respaldo de su deuda.

Un beneficio adicional podría ser que su cuenta de crédito este ligada a una cuenta de ahorro, en la cual, si usted tiene ahorros, éstos le generen ganancias.

Ya sabe, si necesita establecer un buen credito comience por obtener una secure credit card en su credit union.

Le Negaron Un Prestamo (Credito) – Sepa Porque y Como Evitar Que Se Repita

July 13, 2010 by admin

A todos nos ha pasado alguna vez, vamos a comprar un plan de teléfono celular y no nos aprueban. Tenemos que dar $500, $1000 o mas dólares de “deposito de seguridad” si queremos que nos vendan. O quizás fue a comprar muebles y aplico para pagarlo en esas super comodas cuotas que ellos ofrecen en su publicidad, pero le dicen que no, que usted no ha sido aprobado. Y que me dice cuando vamos por compras mas grandes, como un carro nuevo con garantía de fabrica y a muy buen precio o esa casa por la que usted sabe que puede pagar las cuotas…

Si a usted le niegan su solicitud de crédito, la institución, banco o prestamista que se lo niegue, le dirá las razones ( un puntaje de credito muy bajo, un endeudamiento muy alto, una historia de crédito muy corta – si es nuevo en el país o muy joven-, demasiadas solicitudes de crédito recientemente, etc) , generalmente por escrito, y aparecerá la empresa de crédito ( Equifax, Trans-Union o Experian) que dio la información de su historial de crédito. Recuerde que usted también tiene derecho cada año a pedir un reporte de crédito gratis ( vaya a http://www.dedeudas.com/reporte-de-credito-lo-necesita-obtengalo-gratis/ para saber como hacerlo.

Por ley, después de que haya recibido su notificación de que le ha sido negado un crédito, usted tiene el derecho a recibir un informe de crédito durante los primeros 60 días, después de la fecha en que recibió la notificación. Usted puede solicitarlo directamente a la empresa que fue usada de referencia por la institución o al prestamista que le negó el crédito.

Si a usted le negaron su solicitud por no tener historia de uso de crédito, el solicitar un informe no será de mucha ayuda, incluso, puede que no haya registro de actividad crediticia a su nombre. Esto pasa mucho a inmigrantes que llevan pocos años viviendo en USA o a gente joven que nunca a tenido deudas.

Al recibir su informe crediticio, se recomienda que lo revise a detalle, si usted encuentra que hay información errónea o que no corresponde a su actividad de uso de crédito, es conveniente que se comunique con la empresa que le envió su reporte de crédito para solicitar la revisión y/o aclaración. El trámite para la aclaración es sencillo, puede llamar a la empresa o contactarla por internet y proporcionando el número de su informe de crédito y los datos que solicita revisar.

Una vez que usted haya solicitado la aclaración, la empresa de reporte crediticio revisará la información y retirará del informe la información que usted haya reportado como equivocada, esta información podría aparecer de nuevo, si es que se confirma que efectivamente la información corresponde a su actividad de crédito.

Cuando la información de su historial refleja la información de la cual usted solicito la aclaración, por derecho, usted puede adjuntar una explicación de hasta 100 palabras, la cual puede ser considerada por el acreedor al solicitar un crédito.

Ya que sabe porque le negaron su solicitud de crédito necesita saber como establecer un buen historial de crédito y conseguir el puntaje mas alto posible. Aca le vamos a decir como, siga leyendo nuestros artículos y no olvide en inscribirse a nuestro mailing list.

Propiedades que se Salvan de la Bancarrota ( Exentos)

June 24, 2010 by admin

Existen bienes que solamente le pertenecen a usted y quedan protegidos cuando hace su declaración de quiebra. A estas propiedades se las llaman “bienes exentos”( libres o que se salvan) y no podrán ser vendidos o usados para pagar a sus acreedores durante su proceso de declaración de quiebra. Todas sus demás propiedades son consideradas como disponibles para pagar y cubrir las deudas que usted tenga pendientes durante el proceso de quiebra, siempre y cuando sea bajo el Capítulo 7.

Estos son algunos ejemplos de bienes exentos:

* Su vivienda, puede ser el valor total o solamente una parte del valor.

* Su cuenta de ahorro para el retiro o jubilación.

* Si tiene algún negocio, quedan exentos sus muebles, herramientas y ropa de trabajo, vehiculos necesarios para que su negocio funcione y los muebles y libros que se consideren parte necesaria del negocio.

Si usted puso algún bien como garantía para un préstamo, como su vivienda (hipoteca or mortgage) o su automovil, generalmente no pueden ser bienes exentos, ya que usted los ha comprometido para el pago de una deuda. En este caso, si usted no paga su casa se ira a foreclosure y su carro será reposeido incluso antes de que alcance a pensar en ir a bancarrota.

Aquellas personas o instituciones con los que tiene créditos o deudas pendientes, no pueden exigir que se vendan sus bienes que se catalogan como exentos. Las deudas que usted tiene con ellos tendrán que pagarse en los plazos que sean convenidos a partir de la declaración de quiebra, o si se considera apropiado, se le podrían perdonar. Las leyes de quiebra establecen diferentes niveles de resguardo para que usted conserve su vivienda o la parte de ella se considerada como bien exento.

Las condiciones de protección a su vivienda, estan sujetas a las leyes estatales, según sea su lugar de residencia, generalmente sujetas a las siguientes reglas:

* Usted esta obligado a utilzar los bienes de su familia, si usted se ha cambiado de un estado a otro, y en el estado que ahora vive no ha cumplido los dos años de residencia.

* Usted puede exentar como valor máximo $136,875 del valor líquido de su casa, sin importar lo que estado le permita, si la vivienda fue adquirida en los 40 meses anteriores a su declaración de quiebra, este tiempo puede ser modificado si usted ha violado alguna ley de seguridad o ha sido declarado culpable de cierta conducta criminal.

* El valor máximo que usted puede solicitar, como valor exento de su casa es de USD$136,875, en el caso de que usted haya adquirido su vivienda 40 meses antes del día en que presentó su declaración de quiebra, sin embargo, las condiciones pueden ser modificadas si usted es encontrado cumplable de alguna conducta ílicita, restringiendo el tiempo o el valor máximo de vivienda que usted puede exentar.

* Recuerde esas exenciones son sobre sus bienes que usted tiene totalmente pagos, en los que no tiene deudas pendientes

Deudas que NO Desaparecen con la Bancarrota

June 22, 2010 by admin

Es de gran importancia que conozca que al declararse en quiebra, no desaparecerán todas sus deudas. Para que usted pueda conservar sin riesgos sus propiedades, como su vivienda o automóvil, debe continuar pagando sus mensualidades, en caso contrario, sus acreedores pueden ejercer acción sobre los bienes que usted mismo estableció como garantía.

Si usted se presenta en quiebra, efectivamente, le ayudará a eliminar o saldar buena parte de sus creditos, sin embargo, hay deudas que generalmente no se pueden cancelar, por ejemplo:

* Pensión alimenticia y gastos regulares de hijos y de ex-esposo(a) ( Child Support and Alimony)

* Aquellos préstamos con fines educativos o académicos.

* Aquellas deudas que resulten de la orden de un juez o por acuerdo del divorcio.

* Aquellos Impuestos aplicables sobre los ingresos de negocios o por renta de bienes de años recientes.

* Aquellas sanciones económicas, ya sean multas o recargos, acreditados a las autoridades de su lugar de residencia, ya sea de orden estatal o federal, que pueden incluir multas de tránsito, multas por delitos menores, pago por daño de bienes, y/o recargos por no realizar sus pagos de impuestos a tiempo.

* Si usted compró artículos de lujo a crédito, debera pagar por ellos.

* Debe también pagar por aquellos préstamos en efectivo (pay day loan or cash advance) igual o mayores a USD$1,150, si lo solicitó 60 días antes del día en el que usted hace su declaración de quiebra.

* Si usted tiene adeudos por haber comprado artículos de lujo con una sola persona o negocio y su valor es mayor a USD$500, y los compró dentro de 90 días del día en que hace su declaración de quiebra, también debe pagar.

* Así mismo, debe pagar o reembolsar aquellos adelantos que haya recibido en efectivo si la cantidad es igual o mayor a USD$750, si los recibió 70 días antes del día en el que se declara en quiebra.

* Aquellas deudas o pagos impuestos por un juez, declarados en base a fraude o actividades no legales en las que usted haya incurrido, que pueden incluir daños a propiedad privada, a personas, delitos menores u otros en los que usted haya actuado con premeditación.

* Y aquellas deudas que usted haya contraído y que no haya mencionado en su declaración de quiebra.

Ir a la Quiebra – Una Decision Muy Personal

June 21, 2010 by admin

La mayoría de las solicitudes de quiebras se presentan debido a una gran cantidad de deudas, causadas por problemas financieros como desempleo, el tener un seguro inadecuado, caer en gastos médicos catastróficos, problemas matrimoniales, tener lineas de crédito muy alto y haberlas rebasado, y en raras ocasiones, tener gastos descontrolados. La quiebra es una decisión personal.

Las leyes sobre quiebras fueron ratificadas y son herramientas para permitirle a la gente comenzar de nuevo, y para dar opción a los consumidores para poder pagar su deuda, de una forma organizada. Si usted tiene demasiadas deudas y no encuentra la forma de pagar todo el dinero que debe, podría interesarle presentarse en quiebra. Si usted puede pagar a sus acreedores, pero necesita alejarse de una orden de retención de sueldo o amenazas de readquisiciones, considerar la quiebra es una opción.

Hay otras alternativas, si está atrasado en las cuentas pero no se siente abrumado por las deudas, es posible que pueda cubrir sus adeudos sin tener que declararse en quiebra, observe si puede realizar alguna de las siguientes acciones:

Busque formas de tener más ingreso de dinero.
Mantenga sus finanzas dentro de un presupuesto. Lleve control de sus gastos, incluso, anticipe gastos que se aproximan y de las cuentas que debe pagar mensualmente.
Reconsidere los gastos de su estilo de vida. Si la hipoteca o costo del financiamiento de un auto nuevo lo están matando, considere reducir uno de estos gastos hasta que recupere su estabilidad financiera.
Reduzca el uso de sus tarjetas de crédito. Deje de usar o cancele sus tarjetas de crédito, use dinero en efectivo o tarjetas de sus cuentas de ahorro.
Medite sus compras. Compare los precios de los artículos que compra.
Inicie el hábito de ahorrar. El ahorro para un fondo de emergencias es un hábito en la mayoría de las familias.
Si ya tiene demasiadas deudas de tarjetas de crédito, considere una consolidación de deudas. Esta puede ser una de las pocas alternativas disponibles si no tiene dinero suficiente para pagar sus gastos de vida y los costos de la deuda.

Bancarrota (Bankruptcy) – Que Es y Como Funciona.

June 16, 2010 by admin

Para otorgar a los consumidores abrumados por las deudas una oportunidad de comenzar una nueva vida, el gobierno estableció hace muchos anos la figura de la Bancarrota. La Bancarrota es como borrón y cuenta nueva. En el ano 2005, el gobierno republicano de George Bush, hizo modificaciones haciendo la bancarrota mas difícil. El objetivo fue proteger los intereses de las compañías , especialmente de tarjetas de crédito, y evitar los abusos de consumidores que [según las empresas de tarjetas de crédito] estaban utilizando la figura de bancarrota en una forma muy liberal [poco les importo, que las personas que van a bancarrota tienen un altisimo porcentaje de sus deudas en fees y penalidades y no en uso real del credito]… Las reglas que vamos a explicar están en vigor desde octubre de 2005.

Dependiendo de sus ingresos y circunstancias en el momento de tomar la decisión para declararse en quiebra, las leyes podrían ofrecerle una forma de eliminar la mayor parte de sus obligaciones financieras y comenzar de nuevo. La quiebra es un proceso judicial federal, puede ayudar al consumidor a eliminar deudas que lo abruman o a establecer un plan para pagarlas. Declararse en quiebra va a tener un efecto negativo a largo plazo, va a limitar su capacidad para obtener un crédito nuevo y algunas veces hasta para encontrar trabajo, conseguir seguro o alquilar una vivienda.

Existen dos tipos de declaraciones de quiebra para personas o individuos: Capítulo 7 “liquidación” y Capítulo 13 “reorganización” o “reintegro”.

Bancarrota Usando el Capítulo 7

El tribunal de quiebra perdona la mayoría de las deudas que no están respaldadas (secured) por garantías de pago o propiedad (como su casa o automóvil). La quiebra no puede borrar todas las deudas. Además, se le permite retener cierto “capital exento”. También, en el Capítulo 7, el fiduciario judicial toma posesión de la propiedad no exenta, hace arreglos para vender o liquidarla y es responsable de pagar la mayor cantidad de sus deudas como sea posible con el producto de la venta.

Si usted esta tan abrumado por las deudas que calcula que le tomara mas de 10 años pagarlas debido a los intereses, penalidades, etc que ya hacen el tamaño de la deuda impagable a lo largo de su vida, trate de calificar por la Bancarrota usando el Capitulo 7. Es la única solución permanente.

Muchas personas han tenido que incluso dejar de recibir ingresos por 4 meses para poder calificar al Capitulo 7. Siempre discuta con su abogado la forma que mas le convenga para comenzar una nueva vida libre de deudas.

Bancarrota Usando el Capitulo 13

Conocida como quiebra de “reorganización o reintegro de los que ganan un sueldo”, podría ser su única opción si el tribunal determina que usted tiene los ingresos para pagar sus deudas. La declaración en quiebra al amparo del Capítulo 13 le permite pagar sus deudas por cuotas durante un plazo acordado de antemano, por lo general de entre tres a cinco años. Al declararse en quiebra por esta opción, usted debe presentar un plan, y, el tribunal debe aprobar su plan para reintegrar todo o parte del dinero que debe. Muchas personas que quieren mantener su propiedad, como una casa o automóvil, declaran quiebra por el Capítulo 13.

Requerimientos para declararse en Bancarrota

Actualmente, todos los declarantes de quiebra están sujetos a una “prueba de patrimonio”, la cual revisa sus ingresos y sus gastos para determinar si califican para el Capítulo 7 o si deben declarar por el Capítulo 13. Se le podría impedir declarar quiebra por Capítulo 7 si su ingreso es mayor a la mediana del ingreso de su estado y si usted puede pagar una porción de sus pagos de deuda no asegurada. El tribunal también le puede requerir declarar quiebra en el Capítulo 13 si cree que usted está abusando del sistema por declarar en el Capítulo 7.

Como se ha mencionado, es necesaria una prueba de patrimonio o medios economicos, para determinar si un consumidor puede declararse en quiebra por Capítulo 7. La prueba considera sus ingresos en relación con el promedio del ingreso del estado donde usted vive. El promedio del ingreso es diferente de estado a estado. Por ejemplo, en 2010 el ingreso medio de una familia de dos personas en Nuevo México es USD$50,457 mientras que en Nueva Jersey es USD$71,744. Si usted desea encontrar las estadísticas estatales actuales de la mediana del ingreso para individuos y familias, puede consultar en el sitio www.usdoj.gov/ust, localize “Means Testing Information”.

En el caso de que sus ingresos sean mayores la mediana del ingreso estatal, usted podría llegar a declararse en quiebra por el Capítulo 7, bajo la condición de que sus ingresos no le alcancen para cubrir los gastos mensuales mínimos de supervivencia y para cumplir con los pagos requeridos en el Capítulo 13. Los estándares del costo de vida del Servicio Interno de Impuestos (IRS ) son utilizados como guías para determinar costos permisibles de vivienda, alimentos, ropa y otros, y así establecer cuánto dinero le sobra cada mes para pagar sus deudas.

Antes de declararse en quiebra, debe estar actualizado en sus declaraciones de impuestos, para declararse en quiebra por el Capítulo 7, deberá proveer una copia de su declaración de impuestos más reciente, si no lo hace, su caso será rechazado. Para declararse en quiebra por el Capítulo 13, usted debe proveer declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años. Si usted no ha presentado sus declaraciones de impuestos, lo deberá hacer antes de que se le permita declararse en quiebra.

Documentos que Necesita Para Declararse en Bancarrota

Adicional a sus declaraciones de impuestos, deberá proveer otros documentos, incluyendo:

* Un certificado de asesoría de crédito (de una empresa de Consolidacion o Consejeria de Deudas)

* Evidencia de ganancias en los últimos 60 días ( sueldos, comisiones, etc)

* Ingresos netos mensuales y cualquier aumento anticipado en ingresos.

* Identificación con fotografía

Es muy importante que considere que usted no podrá declararse en quiebra hasta que proporcione pruebas de que ha participado en asesoría de crédito anterior a la quiebra, dentro de los últimos seis meses, antes de que usted presente su declaración. También, usted deberá completar un entrenamiento obligatorio sobre administración del dinero, antes que su caso de quiebra pueda ser rehabilitado.

Los cargos y los costos, deberán ser pagados por usted, y los servicios deben ser provistos por una agencia certificada por el Fideicomisario de los Estados Unidos. Si usted no puede pagar los cargos por estos cursos, los consejeros de crédito aprobados deben proveer estos servicios sin cargo.

Vida Despues de la Consolidacion de Deudas

June 10, 2010 by admin

Al consolidar sus deudas, debe tener precaución en cuidar sus nuevos pagos, es conveniente mencionar que el tener buen crédito, es un privilegio. Es una opción para mejorar su calidad de vida, y no necesariamente es una obligación de los acreedores para autorizarle un crédito.

Al tener ya definidos las fechas de sus pagos, es muy importante que atienda puntualmente los compromisos que ahora tiene, por lo que recomendamos algunas acciones que le ayudarán a llevar a buen fin su consolidación de crédito.

Maneje Apropiadamente su Dinero:

Si la causa principal de su consolidación de crédito es por exceso de gastos en servicios o bienes de consumo, como ropa, cosméticos, calzado, entre otros, significa que tiene que administrar de una forma mas moderada estos gastos, algunas opciones podría ser evitar las comprar compulsivas, o hacer adquisiciones cuando sean necesarias y revisar si las ofertas que se encuentra en su camino le ayudan a cuidar su economía y no a incrementar sus deudas.

Reduzca la Cantidad de Tarjetas o Lineas de Crédito:

Si aun tiene alguna vigente que no entro en la consolidacion, eliminelas gradualmente. Deje de usarlas sin cancelarlas. Si no tiene la disciplina para no usarlas, cancelelas. Esto le ayudará a controlar sus gastos, evitando la tentación de contraer más deudas. Controlar sus deudas es prioritario, y hacer conciencia del uso del crédito ciertamente le ayudará a disminuirlo.

Pague las Cuentas a Tiempo:

Si existiera una regla de oro para mantener un crédito sano, es ésta, siempre realice sus pagos a tiempo. Es de suma importancia que así lo considere, el no cumplir con sus pagos, pone en riesgo su consolidación de cuentas.

Recuerde que tiene que pagar todas las cuentas de servicios publicos ( electricidad, agua, arriendo, celular,etc) siempre a tiempo pues ellos lo van a reportar a su historial de credito. Acostumbrese a pagar tan pronto recibe el recibo y no cuando se va a vencer.

Adquiera Nuevos Hábitos de Consumo:

Tener nuevos hábitos de consumo no necesariamente quiere decir deje de consumir productos o de salir de vez en vez al cine o a pasear, la clave esta en hacerlo dentro de sus posibilidades sin comprometer sus ingresos futuros, piense en los beneficios de administrar sus gastos, seguramente encontrará un mayor beneficio a largo plazo.

Compare precios por los mismos productos con las mismas caracteristicas, especialmente en las compras grandes. De nada sirve hacer el mercado en el sitio mas barato y ahorrarse $10, si esta pagando miles de dolares mas cuando compra su casa, carro u otro articulo costoso. O si paga una cuenta tarde y el banco le cobra $40 de multa…

Acostumbrese a ahorrar el 10% de sus ingresos. Es dificil al principio pero se puede. Tan pronto reciba su cheque de pago, coloque 10% en una cuenta de ahorros. Va a ver como al no tener ese dinero ajusta sus gastos al nuevo presupuesto y al final del ano o unos meses se va a sentir mas seguro economicamente.

Aprenda a hacer compras inteligentes, evite irse de compras a los clearance y ofertas pues esta demostrado que compramos cosas que no necesitamos y al final eso no es un ahorro, es un desperdicio. Es mejor que se compre una chaqueta de excelente calidad y que le hace lucir muy elegante y exitoso por $150 una vez al año, que 8 chaquetas de $20 cada uno en una tienda de descuentos que lo hacen ver mal vestido y de mala calidad.

El exito financiero se consigue con disciplina y buenos habitos. No con sacrificios. Sea inteligente y va a vivir una mejor calidad de vida aun con los mismos ingresos que tiene ahora.

6 Cosas que Tener en Cuenta Al Escoger una Empresa de Consolidacion

June 8, 2010 by admin

Después de haber observado todas las alternativas para reducir sus deudas, y haber determinado que definitivamente su mejor opción es la consolidación de deudas, sigue un trabajo de investigación más específico.

Cada agencia o empresa de consolidación de deudas ofrece diferentes condiciones para ofrecer el servicio, aquí están algunos puntos finos que recomendamos tome en cuenta para seleccionar adecuadamente la empresa que le conviene:

El costo por realizar el servicio de consolidación de deuda ( cobran entre 10%-15% de la nueva deuda mas un fee mensual)
El total a pagar por la nueva deuda ( entre el 40% y el 70% de la deuda original)
El total del pago mínimo a realizar cada mes
La cantidad de meses en las que tiene que hacer sus pagos
Penalizaciones económicas y/o legales por no realizar sus pagos
Penalizaciones económicas y/o legales por realizar sus pagos fuera de tiempo

Revise cuidadosamente cada uno de estos puntos, observe los posibles eventos y realice una buena planeación, también consulte con la familia, su apoyo en el cumplimiento de las metas es muy importante.

Si tiene dudas de cómo proceder para elegir a una compañía o agencia para manejar sus adeudos, puede ir a una consejería de crédito, incluso, durante la consejería, pueden darle opciones adicionales.

Cuando ya haya decidido su representante para disminuir su deuda, antes de firmar cualquier documento, tómese el tiempo para leerlo, si hay conceptos que no le quedan claros, pida asesoría y explicación precisa de cada punto.

De lo que se trata es de reducir su deuda y de simplificar sus pagos, si le ofrecen una opción que no cumple con estos dos requisitos, revise nuevamente con su asesor para obtener un buen acuerdo para ambas partes.

Una vez mas, recuerde que el consolidar sus deudas no solucionará automáticamente sus finanzas, ahora debe tener nuevos hábitos para el uso de su crédito, lo cual le ayudará a mantener una vida financiera saludable.

Consolidación de Deudas – Como Funciona

June 3, 2010 by admin

Después de revisar sus deudas, el drama acumulado pudiera parecer de una película de suspenso, o más dramático aún, una película de terror, con todo y la música temática….

La primera opción que usted tiene es tomar las cosas con calma, cuidado, hemos mencionado calma, no con apatía o desinterés. El hacerlo con calma, le permite pensar con serenidad, descubrir por si mismo que funciona en sus finanzas y que no funciona, hacer las cuentas necesarias y darse cuenta si la consolidación de deudas ( Debt Consolidation – Debt Settlement ) es una buena opción.

El tener deudas al límite (o casi al límite) en varias tarjetas de crédito, de tiendas de departamento, y deudas acumuladas en otros servicios como deudas médicas, gimnasios, celulares o cualquier otro tipo de deuda puede distraerlo muy fácilmente para poder cumplir con sus pagos mínimos de manera individual.

Consolidar las Deudas ( Reunificacion de Deudas) , es reunir todas sus deudas y dárselas a una empresa intermediaria o de consolidación. Ellos se encargan de negociar con cada uno de sus acreedores un perdón de parte de la deuda. Sus acreedores van a aceptar una cantidad mínima de pago por su deuda ( van a ser centavos de dollar). Despues usted va a hacer el pago siempre puntual a la empresa de consolidación y ellos se encargan de distribuir los pagos correspondientes a los acreedores.

Usted puede esperar pagar entre el 25 y el 60% de su deuda original. Todo depende de la negociación y del acreedor que usted tenga.

Es recomendable que se comunique con aquellos acreedores que piensa incluir en su consolidación de deuda, algunos de ellos puedan ofrecerle alguna alternativa accesible para que su pago siga siendo directamente con ellos y no a través de un intermediario. Compare los ahorros que ellos le dan con los que le ofrece la empresa de consolidación y escoja el que mas le convenga.

Usted no tiene que entrar todas sus deudas en la consolidación. Aunque usualmente lo mas ventajoso es consolidar todas las deudas.

Para iniciar una consolidación de deudas, es necesaria una investigación de las diferentes agencias, empresas o compañías que realizan en este servicio. Si llena la forma de la derecha y selecciona ser contactado lo vamos a referir a varias empresas.

Recuerde, todas son diferentes. Todas cobran un porcentaje de su nueva deuda por el servicio, además de un “fee” mensual por abogados, etc. Cuando escoja una empresa lo ideal es que le cobren el 10% o menos de administración. Con todo y esos costos va a ahorrar miles de dólares en sus deudas.

Después de considerar estos cargos, va a obtener varios beneficios al consolidar su deuda:

Su deuda total va a ser mas baja ( pueden perdonarle hasta un 70% del balance)
Sus pagos mínimos mensuales van a ser más bajos.
Posibilidad de pagar su deuda en meses. Hay una fecha final
Reducir sus deudas gradualmente en lugar de aumentarlas.

El pago total de una consolidación de deuda puede ser de 36 a 60 meses. Recuerde mantenerse en comunicación con sus acreedores, así podrá asegurarse que están recibiendo sus pagos.

El proceso para consolidar sus deudas recaba información personal y sobre sus finanzas, por lo que es muy importante que este seguro de hacerlo con una agencia o empresa seria y registrada con el Better Business Bureau. Busque también en google los “reviews” y vea si hay clientes que se quejan o si ha habido algún problema.

Algunas agencias también le darán información sobre cómo mantener sus finanzas sanas, de cómo mantenerse dentro del presupuesto, con el fin de ayudarle a comprender cómo manejar mejor su dinero y mantener sus deudas bajo control.

Desventajas de la consolidación de crédito:

Va a afectarle su crédito ( credit score) pero si ya esta tarde en los pagos, tiene collections o va rumbo a la bancarrota esto es lo que menos le debe preocupar
Debe tener cuidado al seleccionar una empresa. Desafortunadamente esta industria no esta muy regulada y se presentan muchos abusos ( como que usted paga y ellos no envían el dinero a los acreedores, etc…) Por eso hay que tener mucho cuidado al seleccionar agencia de consolidación.
Mas del 50% de las personas que consolidan en el futuro vuelven a tener problemas de deudas. Es importante que usted se organice y entienda que no puede estar gastando mas de lo que gana, si quiere tener éxito en su vida necesita aprender a ser disciplinado(a) con su dinero.