Viene una nueva crisis: Subprime Prestamos de Carros – Cuidado No Pierda Ahora el Carro

Ahora que ya casi salimos de la crisis de la finca raíz ocasionada por los “subprime” loans y que nos llevaron a miles de hispanos a perder la casa (foreclosure) y hasta a la  bancarrota se ha creado otro problema :  Los Subprime Prestamos para carros.

Como Funcionan los Subprime Loans para Carros?

Igual a como hicieron con las casas que nos empujaban a comprar una casa que no podíamos pagar asi están haciendo en los dealership.  Están empujando y aprobando a la gente para que compre un carro más costoso del que debiera pagar (afford).

Si usted tiene mal credito o mala historia crediticia ( foreclosure, bancarrota, car repocesion, etc) cuidado!  Usted es el target (el cliente ideal) para este tipo de creditos.  Ademas de un carro mas lujoso de lo que debiera comprar tambien le van a cobrar intereses altisimos.  Lo van a poner en camino a la ruina economica.

Los bancos que mas estan dando muchos sub-prime loans para carro son:

* Wells Fargo
* Capital One Financial
* Santander Consumer USA
* Ally Financial and Consumer
* General Motors Financial

Cuanto es lo ideal en un Pago de Carro con Respecto al Ingreso?

El carro es un  artículo de consumo, no una inversión.  Lo ideal seria que es comprarlo de contado (cash).   Desafortunadamente muy pocas personas lo hacen.  La mayoría lo financiamos…

20% de nuestros ingresos DESPUES de impuestos es el número máximo según las empresas de reporte de crédito  sugieren como pago mensual .

Sin embargo siempre mire sus ingresos y sus gastos.  No porque le recomienden un 20% usted debe gastar eso.  Y a veces nuestros ingresos son muy bajos  y tenemos que pagar mas.

Como Puede Evitar que le Den un Subprime Loan en su Carro?

Primero que todo sepa cuál es su puntaje de crédito ( credit score).  Recuerde que entre mejor crédito va a tener acceso a mejor tasa de interés.  Ahora calcule el 20% de sus ingresos mensuales.  Ese es el pago ideal segun las empresas de reportes de credito. Ahora busque un carro que sea confiable y que se ajuste a ese pago mensual.  Un carro usado por pocos años, sin tantas millas y con bajo consumo de gasolina es el ideal si usted quiere invertir bien su dinero.

Si esta comprando carro usado y tiene excelente crédito le deben ofrecer alrededor del 2.74% ( 48 meses) o 2.65% a 60 meses.  Y para carro nuevo es aun mas bajo.  Incluso le pueden ofrecer el 0% algunas marcas.

Si usted tiene mal crédito ( menos de 600) usted se llama un “subprime borrower” y quizás le van a ofrecer un subprime loan.  De 3 a 5 veces mas alto el interés

Personas con puntajes de crédito de 500 o menos pagaron en promedio 13.29% de interés a finales del 2014.

Como impacta el “Subprime” Loan el Costo del Carro?

Usemos de Ejemplo la compra de un carro cualquiera.  Financiando $15,000 a 48 Meses

Como puede verse, al tener mal crédito le cuesta mas de $70 al mes.

Como Evitar Creditos Subprime

1. Primero que todo, si usted sabe cual es su puntaje de crédito. Asegurese de que le estén dando un interés bajo ( como el que le mostramos en el ejemplo).
   Antes de irse de compras vea cual es la tasa de interés que le deben estar ofreciendo (Google, Bankrate, etc le dan la información).  Es buena idea llamar a la credit unión o su banco y mirar que están ofreciendo.
2. No compre un carro mas costoso de lo que pueda pagar ( afford). Recuerde lo ideal si no tiene muchas deudas adicionales es un 20% de su ingresos después de impuestos ( Take home pay).
   En nuestro ejemple la persona con excelente crédito debiera ganarse minimo unos $413 a la semana.  Y la persona con mal crédito necesitaría minimo $506 a la semana
   No se deje presionar por los vendedores.   Quien va a pagar las cuotas es usted.
   Compre con la cabeza no el corazon.  Si solo va a usar su carro para ir y volver al trabajo no necesita un “pick-up” costosa que gasta muchisima gasolina.
3. No compre garantías extendidas ni ningún otro tipo de protección adicional. Si piensa tener el carro por muchos anos y desea comprarle una garantía extendida comprela después.  Busque en Google varias empresas y pida cotizaciones.  Es mucho mas barata ( hasta 1/3 del valor que cobra el dealer).
4. Compre su carro pensando en tenerlo por muchos años. No se deje esclavizar con una deuda de carro que nunca se acaba.  Piense en su futuro y su libertad económica…
5. Y lea muy bien lo que firma. Asegurese que todo esta como acordó.  Mire que su tasa de interés es la correcta y que no le están cobrando mas fees. Y mire que su pago mensual sea suficientemente bajo para que pueda pagarlo.  No dañe su credito ni pierda su carro por una decision mal tomada.

Que hacer si ya tiene un Credito Subprime:

Si ya compro su carro y esta pagando intereses altos todavía puede tratar de pagar menos en intereses, pero requiere mucha disciplina y sacrificio.  Trate de pagar todos los meses dinero adicional.  $10, $50 lo que pueda.  Abone al principal y además de pagar mas rápido estará bajando su tasa real de interés.

Si le falta mucho tiempo , quizás pueda refinanciar el crédito.  Haga bien la cuenta.  Usted quiere que le baje el costo de la cuota y que el tiempo ojala sea el mismo.  Fijese cuanto cuesta refinanciar.  No se meta en un peor negocio…