Los puntajes de crédito (FICO) van de 300 a 850 .
Cuando usted aplica a un crédito de consumo: comprar una casa, un carro, un seguro, unos muebles, comprar un teléfono, etc o aplicar a una tarjeta de crédito; la empresa que le va a dar el crédito le va a pedir su calificación o su puntaje de crédito. Esa calificación la calculan basados en varios factores de los que hemos escrito en este website ( De-Deudas.com) .
Pero que significa esa Puntaje de Crédito que le han dado?
Asi como en la escuela la calificación o puntaje que se considera el mínimo para “pasar” es 600. Menos de 600 es malo, entre 600 y 720 es considerado bueno y mas de 720 es excelente.
Y si el suyo es menor de 600? Que consecuencias tiene?
Es Dificil Conseguir Mortgage:
La mayoría de las hipotecas convencionales ( mortgages) exigen un puntaje de crédito mínimo de 620.
Va a poder calificar para una mortgage FHA ( respaldada por el gobierno federal) que requiere minimo 580 de puntaje ( con un 3.5% de cuota inicial o down payment) o si pone el 10% de down payment le prestan con un puntaje de hasta 500.
Las mortgages convencionales son más rápidas de procesar, exigen menos documentos y en general quien vende la casa prefiere a un comprador que puede calificar a “cualquier” hipoteca y no solamente a una FHA. Con una hipoteca convencional usted tiene cientos de posibles opciones en cuanto a tiempo, tipo de interés, etc. Y siempre tener más opciones es mejor.
Si logra obtener una FHA mortgage con su puntaje de crédito de menos de 600. Va a pagar mas interés que si tuviera un puntaje mas alto, aunque va a tener la oportunidad de comprar una casa en la que va a poder vivir por muchos años . Y cuando la venda además de lo que obtiene de vuelta por lo que pago por principal va a ganar dinero si el valor de la casa es mas alto que cuando la compro. Osea va a construir riqueza ( wealth)
Es mas costoso comprar un carro
Si su credit score es menor de 600 es considerado un cliente de alto riesgo y le van prestar plata para comprar el carro pero le van a ofrecer un “Sub-Prime loan”
Osea entre mas bajo su puntaje mas alto le van a cobrar el interés.
Por ejemplo : A alguien con un puntaje de crédito de menos de 600 le van a ofrecer un interés de 16.824% y a otro cliente con un puntaje de mas de 720 le van a ofrecer de 4.388% por el mismo carro.
Eso es una diferencia de $120 al mes, en la compra de un carro de $20,000!!
No va a calificar por buenas tarjetas de crédito
Acá en DeDeudas.com siempre hablamos de que hay que ser responsables con el uso de las tarjetas de crédito y que pagarlas al 100% cada mes es lo ideal. Pero a veces hay emergencias o necesitamos comprar algo y mantener un balance. Por eso lo ideal es obtener la mejor tarjeta: el menor interés posible. Y si dan beneficios ( millas, cash, etc) aun mejor.
Las personas con buen y excelente puntaje tienen muchas opciones de tarjetas de crédito (escoja la que mas le conviene) . Le van a inundar el correo con ofertas de 0% por muchos meses y luego intereses de 8% a 12% al año. Además de un mundo de ofertas y beneficios con esas tarjetas
Los de crédito bueno van a recibir ofertas de interés introductorio bajo y luego intereses de entre 18% y 24%. Algunos beneficios también con la tarjeta.
Pero para los que tienen crédito malo de 600 o menos, las opciones son mínimas. Si recibe alguna oferta, van a ofrecerle un interés del 24% o más y quizás le cobren una cuota de manejo anual de $75 .
Y para los que tienen el puntaje aun mas bajo la única opción que les queda es la “Secure Credit Card”. Usted tiene que poner dinero en el banco ( $500 o mas) y recibe una tarjeta por esa cantidad. La tasa de interés va a ser del 24% o mas y le van a cobrar cuota de manejo por anticipado.
No va a calificar por crédito
Si aplica para comprar algo a crédito, le van a negar su solicitud. Y si algo le aprueban le va a cobrar machismo interés. Va a tener que vivir solamente con cash.
Que hacer para salir del club de los de puntaje de crédito bajo
Lo primero que tiene que hacer es mirarse en un espejo e identificar la verdadera causa de porque su puntaje es bajo:
• Fue algo extraordinario: un divorcio, un accidente o tragedia que le dejo con muchas deudas. Una enfermedad que le impidió trabajar y acabo con sus ahorros, robo de identidad, etc.
• Fue un evento único: acaba de llegar al país, es inmigrante nuevo y no tiene historia de crédito aún. Acaba de cumplir 18 años y está comenzando su vida financiera
• Acaba de salir de una bancarrota: cual fue la causa? Uso irresponsable de las tarjetas de crédito? Compra de productos ( carros, vacaciones, etc) que se salían de su presupuesto
• Desorganización: gasto de dinero pagando fees por pasarse del limite de crédito, pagar tarde, etc…
Después de que identifique la razón tome la decisión de subir su puntaje de crédito y hacer todo lo que sea necesario para poner su vida financiera en orden y que la meta sea tener un puntaje de 800.
Y ahora comience a capacitarse sobre las estrategias que debe seguir para llegar a la meta. Hay caminos largos y difíciles y llenos de obstáculos y otros mas cortos y menos complicados. Deje que los que sabemos cómo funciona el sistema le digamos que hacer y que errores no cometer.
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