Para otorgar a los consumidores abrumados por las deudas una oportunidad de comenzar una nueva vida, el gobierno estableció hace muchos anos la figura de la Bancarrota. La Bancarrota es como borrón y cuenta nueva. En el ano 2005, el gobierno republicano de George Bush, hizo modificaciones haciendo la bancarrota mas difícil. El objetivo fue proteger los intereses de las compañías , especialmente de tarjetas de crédito, y evitar los abusos de consumidores que [según las empresas de tarjetas de crédito] estaban utilizando la figura de bancarrota en una forma muy liberal [poco les importo, que las personas que van a bancarrota tienen un altisimo porcentaje de sus deudas en fees y penalidades y no en uso real del credito]… Las reglas que vamos a explicar están en vigor desde octubre de 2005.
Dependiendo de sus ingresos y circunstancias en el momento de tomar la decisión para declararse en quiebra, las leyes podrían ofrecerle una forma de eliminar la mayor parte de sus obligaciones financieras y comenzar de nuevo. La quiebra es un proceso judicial federal, puede ayudar al consumidor a eliminar deudas que lo abruman o a establecer un plan para pagarlas. Declararse en quiebra va a tener un efecto negativo a largo plazo, va a limitar su capacidad para obtener un crédito nuevo y algunas veces hasta para encontrar trabajo, conseguir seguro o alquilar una vivienda.
Existen dos tipos de declaraciones de quiebra para personas o individuos: Capítulo 7 “liquidación” y Capítulo 13 “reorganización” o “reintegro”.
Bancarrota Usando el Capítulo 7
El tribunal de quiebra perdona la mayoría de las deudas que no están respaldadas (secured) por garantías de pago o propiedad (como su casa o automóvil). La quiebra no puede borrar todas las deudas. Además, se le permite retener cierto “capital exento”. También, en el Capítulo 7, el fiduciario judicial toma posesión de la propiedad no exenta, hace arreglos para vender o liquidarla y es responsable de pagar la mayor cantidad de sus deudas como sea posible con el producto de la venta.
Si usted esta tan abrumado por las deudas que calcula que le tomara mas de 10 años pagarlas debido a los intereses, penalidades, etc que ya hacen el tamaño de la deuda impagable a lo largo de su vida, trate de calificar por la Bancarrota usando el Capitulo 7. Es la única solución permanente.
Muchas personas han tenido que incluso dejar de recibir ingresos por 4 meses para poder calificar al Capitulo 7. Siempre discuta con su abogado la forma que mas le convenga para comenzar una nueva vida libre de deudas.
Bancarrota Usando el Capitulo 13
Conocida como quiebra de “reorganización o reintegro de los que ganan un sueldo”, podría ser su única opción si el tribunal determina que usted tiene los ingresos para pagar sus deudas. La declaración en quiebra al amparo del Capítulo 13 le permite pagar sus deudas por cuotas durante un plazo acordado de antemano, por lo general de entre tres a cinco años. Al declararse en quiebra por esta opción, usted debe presentar un plan, y, el tribunal debe aprobar su plan para reintegrar todo o parte del dinero que debe. Muchas personas que quieren mantener su propiedad, como una casa o automóvil, declaran quiebra por el Capítulo 13.
Requerimientos para declararse en Bancarrota
Actualmente, todos los declarantes de quiebra están sujetos a una “prueba de patrimonio”, la cual revisa sus ingresos y sus gastos para determinar si califican para el Capítulo 7 o si deben declarar por el Capítulo 13. Se le podría impedir declarar quiebra por Capítulo 7 si su ingreso es mayor a la mediana del ingreso de su estado y si usted puede pagar una porción de sus pagos de deuda no asegurada. El tribunal también le puede requerir declarar quiebra en el Capítulo 13 si cree que usted está abusando del sistema por declarar en el Capítulo 7.
Como se ha mencionado, es necesaria una prueba de patrimonio o medios economicos, para determinar si un consumidor puede declararse en quiebra por Capítulo 7. La prueba considera sus ingresos en relación con el promedio del ingreso del estado donde usted vive. El promedio del ingreso es diferente de estado a estado. Por ejemplo, en 2010 el ingreso medio de una familia de dos personas en Nuevo México es USD$50,457 mientras que en Nueva Jersey es USD$71,744. Si usted desea encontrar las estadísticas estatales actuales de la mediana del ingreso para individuos y familias, puede consultar en el sitio www.usdoj.gov/ust, localize “Means Testing Information”.
En el caso de que sus ingresos sean mayores la mediana del ingreso estatal, usted podría llegar a declararse en quiebra por el Capítulo 7, bajo la condición de que sus ingresos no le alcancen para cubrir los gastos mensuales mínimos de supervivencia y para cumplir con los pagos requeridos en el Capítulo 13. Los estándares del costo de vida del Servicio Interno de Impuestos (IRS ) son utilizados como guías para determinar costos permisibles de vivienda, alimentos, ropa y otros, y así establecer cuánto dinero le sobra cada mes para pagar sus deudas.
Antes de declararse en quiebra, debe estar actualizado en sus declaraciones de impuestos, para declararse en quiebra por el Capítulo 7, deberá proveer una copia de su declaración de impuestos más reciente, si no lo hace, su caso será rechazado. Para declararse en quiebra por el Capítulo 13, usted debe proveer declaraciones de impuestos de los últimos cuatro años. Si usted no ha presentado sus declaraciones de impuestos, lo deberá hacer antes de que se le permita declararse en quiebra.
Documentos que Necesita Para Declararse en Bancarrota
Adicional a sus declaraciones de impuestos, deberá proveer otros documentos, incluyendo:
* Un certificado de asesoría de crédito (de una empresa de Consolidacion o Consejeria de Deudas)
* Evidencia de ganancias en los últimos 60 días ( sueldos, comisiones, etc)
* Ingresos netos mensuales y cualquier aumento anticipado en ingresos.
* Identificación con fotografía
Es muy importante que considere que usted no podrá declararse en quiebra hasta que proporcione pruebas de que ha participado en asesoría de crédito anterior a la quiebra, dentro de los últimos seis meses, antes de que usted presente su declaración. También, usted deberá completar un entrenamiento obligatorio sobre administración del dinero, antes que su caso de quiebra pueda ser rehabilitado.
Los cargos y los costos, deberán ser pagados por usted, y los servicios deben ser provistos por una agencia certificada por el Fideicomisario de los Estados Unidos. Si usted no puede pagar los cargos por estos cursos, los consejeros de crédito aprobados deben proveer estos servicios sin cargo.