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Como hacer una disputa de un Error en su reporte de crédito ( Con Equifax, TransUnion y Experian)

August 26, 2016 by admin

Vamos a darle unas herramientas para que usted mismo(a) repare su historia de crédito.

Ya sabe lo primero que debe hacer es asegurarse de que lo que aparece en su historia de crédito esta correcto. Lea aquí nuestro artículo sobre como pedir su historia de crédito gratis una vez al año.

Si encuentra errores en su historia de crédito tales como:

Errores en su identificación: nombre, teléfono o dirección
Cuentas que no son suyas
Cuentas que ya pago (cerro) pero aparecen que todavía abiertas (con saldo)
Cuentas que usted a pagado a tiempo y aparecen como tarde o delincuentes
La misma cuenta aparece varias veces con diferentes empresas ( esto pasa mucho con las delincuentes osea las que ya mandaron a cobradores – collections )
Deudas de más de 7 años y que ya debieran haber desaparecido de su historia de crédito.
Cuentas con el balance incorrecto
Cuentas con el límite de crédito incorrecto
Etc.

Debe corregirlos inmediatamente. Cada uno de esos errores le quita puntos a su puntaje de credito.

Errores en el Reporte de Credito? Que hacer para corregir los errores:

Desafortunadamente corregir los errores toma tiempo. Y usted no puede confiar en que las empresas que los cometieron van a corregirlos. Así le digan que lo van a hacer. Usted tiene que asegurase de documentar las correcciones. No confíe en que los otros van a hacer lo que le prometieron…

Contacte a la empresa que reporto el error a su historia de crédito:

La empresa que le vendio el producto o presto el servicion. Los teléfonos de contactos deben estar en sus recibos o busquelos online. Infórmeles del error que reportaron a su historial de crédito y pida que se lo corrijan. También pídales pruebas de que su estado de cuenta o balance.

Ese estado de cuenta va a mostrar el correcto balance y otra información que usted considere importante para su crédito. Muchas veces puede ver sus recibos y estados de cuentas online.

Contacte las 3 agencias de crédito:

Puede hacerlo de varias maneras. En forma electrónica yendo directamente a los websites de ellos. Acá le doy los link de cada una de las 3 empresas que reportan el crédito. Copielos en su navegador o de click en el link.

Equifax : https://www.ai.equifax.com/CreditInvestigation/home.action . Link a disputa con equifax aqui
Transunion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit . Link a disputa con transunion aqui
Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html . Link a disputa con experian aqui

Tenga listo los documentos ( estado de cuenta) que prueban que usted “tiene la razón”. Si es una cuenta que ya pago y la compañía no le da copia de su balance o por cualquier motivo no tiene prueba puede enviar copia de su pago ( el estado de cuenta del banco, la imagen del cheque cobrado, etc.).

Envíe todo bien explicado y con los documentos que prueban lo que usted dice. Trate de usar frases cortas y claras. Los empleados no tienen ni el tiempo ni la paciencia para leer explicaciones largas y complicadas.

Ejemplo de Una Disputa:

Error: La compañía xyz reporta que mi balance es $50 pero ya se pagó completamente.

Llamamos a xyz y pedimos que corrijan el error con las agencias de crédito. Pedimos el estado de cuenta o vamos al website a bajar el estado de cuenta con saldo $0.
2. Luego vamos a los 3 websites de las compañías de crédito y reportamos ese error.

En la explicación escribimos:

My account 1234 with XYZ has an error in the reporting

The balance is $0

I was never late. I paid the full amount with my credit card in 1/1/2016

I am attaching proof of the balance and payment

Please removed the late payment from my credit report

Y después subimos los documentos que prueban que lo que decimos es verdad.

Espere 30 -45 dias para que las agencias procesen su disputa

Estos pasos son los que tenemos que hacer para cada una de las disputas.

Las agencias de crédito van a leer e investigar sus documentos y explicación y en 30-45 días van a tomar una decisión: corrigen la información, le piden más documentos o explicaciones o le niegan la petición. Asegúrese de mandar la documentación necesaria para que le corrijan los errores rápido.

Si no puede pedir que le corrijan los errores en el website ( no le dan acceso al sistema de disputas, etc.) puede mandar una carta por correo certificado. Asegúrese de identificarse correctamente ( nombre completo, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.).

Porque Contactar al que cometio el error y a las agencias ?

Pareciera que estamos haciendo trabajo doble, llamando a los que reportaron el error y a la agencia de credito a que lo arregle. Porque?

Muchas veces las empresas (los empleados) estan muy ocupados y “ayudarnos” con nuestros problemas no es prioridad para ellos. Es alta la probabilidad de que no contacten a la agencia de credito.
Muchas veces los empresas tienen un error en sus documentos y si no les decimos que lo corrijan cuando las agencias de credito les contacten a preguntar si la cuenta tiene un error ellos van a decir que no. Y las agencias van a negar la disputa.

Recuerde cuando corrija un error debe hacerlo con los 3 agencias de crédito. Y hágalo usted mismo(a) no espere a que los bancos o las otras empresas lo hagan.

Esta Pagando Mas Por ser Hispano? NO Deje que le Discriminen

February 3, 2016 by admin

En las noticias constantemente hay reportes de que las minorías tienen que pagar extra por los mismos productos o servicios que los anglosajones (Americanos Blancos) con las mismas condiciones ( igual puntaje e historia de crédito) compran a precios más bajos.

Febrero 2016: Honda estaba cobrando tasas de interés mas alta a negros y asiáticos
Julio 2015: Entre el 2001 , 2004 y 2007 los negros pagaron entre 0.29 y 0.31% mas de interés por sus hipotecas que los blancos con igual puntaje de crédito. El extra costo ( la mediana) es cerca a $200,000 extra en los 30 años de la mortgage.
Julio 2015: CFBP investigando a Toyota Motor, Honda y Nissan por darle tasas de interés mas altas a las minorías. Otros dealership también esta siendo investigados.
Entre 2011 y 2013 los negros pagaron $250 mas en interés, Asiaticos $200 mas e hispanos $150 mas en interés en prestamos de carro.

Sepa Porque y Como Evitar que Le Cobren Mas por ser Minoría

El racismo es la causa principal del abuso financiero contra las minorías. Los computadores no tienen nada en contra o a favor de nadie. Ellos solo hacen cálculos.

Es la gente detrás del computador, la que está entrando los números, la que tiene el poder de ajustar las cantidades “según el cliente” y aumentar sus utilidades cobrándonos mas a ciertos grupos:

Los car dealerships pueden “mark-up” (cobrar extra) por los préstamos sin tener que explicarle la razón al banco o institución que da el préstamo. Ese dinero extra el banco sencillamente lo envía al dealer como ganancia extra.
Cuando aplicamos por una hipoteca los bancos pueden discriminar y cobrar extra por el “loan origination fee” que es el pago que va para el bróker o quien tramita los documentos o dar una tasa de interés mas alta :
– Por ser hispano , negro, mujer, etc
– Por ser inmigrante nuevo.
– Por ser invalido
– Porque la casa queda en un barrio de muchos hispanos y negros
– Porque usted recibe asistencia pública
– Porque usted es una mujer embarazada
– Por la composición de la familia (niños menores de 18 años viviendo con un solo padre/madre)

Fíjese. Algunas Señales de que lo Van a Discriminar:

Le tratan diferente en persona a como lo hicieron en el teléfono
Le sugieren que ni aplique porque quizás no le den crédito
Escucha hacer comentarios negativos acerca de la raza, nacionalidad, sexo u otras cosas características de otras minorías o grupos de personas.
Le niegan el crédito a pesar de que usted califica
Le niegan el crédito pero no le dicen porque o como puede enterarse la razón
Le dan una tasa de interés más alta de la que usted está aplicando a pesar de que califica para la tasa baja.
Le ofrecen un “deal” que parece demasiado bueno para ser cierto
Le empujan o presionan para que firme ya!

Que Hacer Para que No le Cobren Mas Solo por ser Hispano?

Siempre le van a cobrar más interés a quien tenga un puntaje de crédito malo o bajo. Los bancos califican el riesgo que corren en prestarle a usted y si ven que tiene muchas deudas y/o se demora en pagar le van a cobrar un interés más alto pues corren más riesgo prestándole a usted que a alguien que siempre paga a tiempo y no esta tan endeudado. Eso es legal.

Discriminación es cuando teniendo una historia de crédito y puntaje de crédito similar le cobran más a una persona miembro de una minoría ( Negro, hispano, asiático, mujer, gay, x religión, estado civil , etc) que a un hombre anglosajón blanco.

Trate de usar crédito solo para compras grandes (casa, carro, estudio). El resto de cosas idealmente deben ser compradas en efectivo.
Antes de aplicar por una hipoteca o crédito grande chequee su reporte de crédito ( Puede hacerlo una vez al año gratis. Lea aquí como hacer)
Siempre que vaya a aplicar por un crédito chequee cual es la tasa de interés que deben ofrecerle. Puede hacer una búsqueda en “Google”
– mortgage rates in xxxx
– auto loan rates
– credit card rates
Siempre pregunte en su banco o credit unión que tasa de interés le dan por ese crédito que va a necesitar
Ojala en la misma semana que va a hacer la compra (o aplicar por el mortgage) pregunte en varios lugares ( brokers, banco, etc) que tasa le dan y los costos de generar el prestamo.
Recuerde que hacer que le “corran” su crédito le afecta negativamente. Si pregunta en varios sitios a la vez va a contar como una solo pregunta y no le va a afectar tanto el puntaje.
Haga preguntas. No se enfoque solo en el pago mensual. Haga que le expliquen cual es la tasa de interés y los fees ( cargos) que le están cobrando. Pregunte si esas tasas y fees pueden cambiar y porque. Pregunte hasta que usted entienda. Si no le quieren dar respuestas claras o no desean contestarle tómelo como una mala señal.
Siempre recuerde que usted está en control: no deje que el prestamista lo presione a agilizar o se demore más de la cuenta con su aplicación. Use la estrategia de Irse y continuar la comunicación mas tarde para mantener el control.
Use la información que busco para negociar la tasa de interés, costos de generar el crédito mas bajos y los mejores términos.

Que Hacer Si Siente que Fue Discriminado(a)

Si siente que le discriminaron bien sea porque le negaron el crédito o le cobraron más puede hacer varias cosas:

Quéjese con el lender. A veces ellos pueden reconsiderar su aplicación
Coloque una queja con el organismo de protección de consumidores.
– Informacion sobre hipotecas http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0187-cuando-pagar-la-hipoteca-es-una-lucha
Considere demandar (“suing”) al prestamista en la “Corte Federal del Distrito”
Reporte cualquier violación a la agencia del gobierno respectiva. Cuando le niegan un crédito le tienen que envían una carta en donde dice el nombre y dirección de contacto de la agencia.
Si tiene una queja con el FHA o departamento de vivienda puede llamar al 1-800-669-9777
Oficina del Proteccion del Consumidor

Si fue discriminado , quejese. No deje pasar la oportunidad de crear mejores condiciones en este pais para todos los que vivimos aqui y para los que vienen atras. No volvamos al pasado.

Perdon de Deuda para Estudiantes Afectados por el Cierre del Corinthian College

June 11, 2015 by admin

Si usted o un ser cercano es uno de los mas de 40,000 estudiantes que fueron afectados con el cierre del Corinthian College y otras escuelas lea esto:

El gobierno ha decidido que va a borrar la deuda de algunos estudiantes que asistieron a esas instituciones de educación superior (Colleges y Universidades).

Que Paso en esas Escuelas?

El gobierno ha estado tratando de promover la educación universitaria desde hace decadas. Ha venido respaldando los prestamos estudiantiles y ofreciendo subsidios y becas para ir al college. Aparecieron o se expandieron muchos colleges tratando de agarrar ese dinero. Ademas de subir los precios, se crearon ejercitos de gente buscando “inscribir” a miles de estudiantes que ahora podían prestar dinero para pagar sus estudios.

Muchas de esas instituciones son muy flexibles en sus horarios y programas : internet, tiempo parcial, campus en sitios urbanos, etc. Se comenzaron tambien a ofrecer muchos diplomas que no ofrecen capacitacion para el mundo real o para conseguir un buen empleo. Otros usaban estadisticas falsas para mostrar que habian muchos empleos. Al final mientras el estudiante decidiera estudiar y alguien le prestara la plata el college le ofrecia algo…

Ademas de que los estudiantes se endeudaba, muchos no estaban siendo educados como les habían prometido. O los empleos que supuestamente existían cuando se graduaban no estaban ahí y otros programas eran tan difíciles y mal estructurados que sencillamente la gente se salía (drop out) quedandose con la deuda pero sin el diploma.

En que se diferencia una deuda de Estudiar ( Student Loans) a un Mortgage:

Aunque la cantidad o tamaño de la deuda pueden llegar a ser iguales ( No es raro ver deudas de mas de $100,000) los créditos estudiantiles NUNCA desaparecen.
Si usted no paga las deudas de la hipoteca se puede ir a foreclosure y perder su casa
Si usted pierde su casa o tiene deudas que no puede pagar puede ir a una bancarrota y las deudas desaparecen.
Las deudas de estudio NO desaparecen nunca. Usted puede durar toda la vida pagándolas. Y puede su salario, devolución de taxes, etc será tomado para pagarlas…

Que hizo el gobierno con las deudas de los estudiantes del Corinthian College y otros estudiantes afectados por fraude?

El gobierno les va a “borrar” la deuda. Pero solamente a algunos en los que la escuela se cerro. Ademas hay que culplir ciertos requisitos

Que Plazo Hay?

Si usted siente que puede obtener un perdón de la deuda actue ya. Solo tiene 120 dias ( 4 meses) desde que la escuela cerro para aplicar.

Si usted asistió al Everest College, Heald College o Wyotech usted esta especialmente cobijado por este perdón

Van a a Perdonar la Deuda De todos los Estudiantes?

Solamente algunos que fueron defraudados. Si usted estudiaba en alguno de esos colleges y logra transferir sus créditos o termino y no tuvo ningún problema etc debe buscar mas información.
Estudiantes que estaban en una escuela del Corinthian College ( Everest, Heald Wyotech) y fue cerrada el pasado 27 de abril califican.
Estudiantes de escuelas que no han cerrado pero que fueron defraudados o engañados pueden calificar.

A quien contactar por ayuda?

Por lo pronto puede leer la información directametne en las paginas del Departamento de Educacion o siguiendo los link que aca colocamos. Pero no espere, tiene tiempo limitado y puede evitarse pagar miles de dolare en deudas

Departamento de Educacion : Anuncio (en Ingles)

Preguntas Frecuentes sobre el programa

Que pasa si usted no hace nada?

Tendra que pagar la deuda. Primero lo mandan a collection y después pueden hasta quitarle su sueldo o sus propiedades. Las deudas estudiantiles no son afectadas por la bancarrota. Le van a afectar su puntaje y capacidad de credito . Usted va a tener esa deuda mientras siga vivo. Si califica no deje pasar esta oportunidad

10 Formas Faciles de Ganar Dinero Extra sin Invertir Nada ( Links , Links)

April 22, 2015 by admin

En este blog nuestro tema principal es como controlar nuestras deudas y evitar que las deudas manejen nuestra vida. Tips para aumentar nuestro puntaje de crédito. Ser responsables con nuestro dinero, etc.

Pero llegamos a un punto en que es imposible gastar menos y tenemos que mirar nuestros ingresos. Los latinos especialmente necesitamos trabajar en esto pues a pesar de que somos mas del 20% de la población en los estados unido solo poseemos el 7% de la riqueza.

Pida Un Aumento:

Estamos atravesando por un periodo de prosperidad para la empresas. Las utilidades han crecido y el mercado de acciones esta por las nueves. Desafortunadamente esto no se ha traducido en aumento de ingresos para todos los trabajadores. Un aumento de sueldo en el mismo empleo le va a dar más ingresos por el mismo tiempo invertido.
Trabajos Independientes:

Si usted es un profesional puede buscar trabajos para hacer en su tiempo libre. Sitios como 99design, Media Bistro, Odesk, etc colocan empleos con los que usted puede complementar sus ingresos. Si sus habilidades son mas manuales puede mirar en craigslist, o incluso colocar avisos en el restaurante del barrio y ofrecerse sus servicios los fines de semana.
Sea Tutor o Profesor:

Bien sea a estudiantes de high school o a adultos. Usted puede conseguir ingresos ensenando algo que otra gente no sabe. Puede decirle a sus amistades o en coloque un anuncio en craigslist.
Vuélvase un chofer:

Quizás ya a usado Uber o Lyft. Con estos servicios usted, en su tiempo libre, con su carro va a recoger personas al aeropuerto o a sus casas y los lleva a algún lugar. Es como ser un taxi. El cliente le paga a la empresa y la empresa le paga a usted. Es seguro y se esta volviendo muy popular. Le recomiendo de paso para que lo use como cliente, es barato y seguro. Solo necesita un telefono celular (smart phone) …. y un carro.
Participe en Focus Groups ( Grupos de estudio de mercadeo)

De su opinión sobre productos y servicios. Algunos sitios en donde conseguir gigs son Mysurvey.com, Outpost,
Sera un Jurado Online:

Ayude a abogados a determinar lo que opinaría un jurado de verdad. Vaya a eJury
Venda sus cosas usadas en Ebay o Craigslist
Venda fotos online:

Si le gusta la fotografía y usted es bueno(a) tomando fotos, vaya a sitios como Shutterstock, Photoshelter, etc
Venda botellas de agua en festivales

Hay muchos festivales latinos o eventos, sobretodo ahora en el verano. Compre botellas en volumen y véndalas a $1
Cambiar de Empleo:

Es la mejor ruta para aumentar sus ingresos. Y comenzando en un sueldo mas alto inmediatamente le incrementa sus futuros aumentos de sueldo ( 3% o menos son los incrementos normales). No le tenga miedo. La economía esta creciendo y este es el momento para aventurarse a buscar un mejor futuro laboral.

Esta es una lista pequeña de las oportunidades que existen para hacer un poco de dinero extra. Pero recuerde que siempre lo que mas va a servir es que nuestro aporte en el mercado sea mas valioso. Vale mas lo que hace un plomero que lo que hace un cajero de macdonals. Es mejor ser plomero, va a ganar mas dinero.

Y vale mas ser una enfermera, programadora de computadoras que ser plomero. Capacitemos y vayamos por los empleos mejor pagados …

Viene una nueva crisis: Subprime Prestamos de Carros – Cuidado No Pierda Ahora el Carro

March 25, 2015 by admin

Ahora que ya casi salimos de la crisis de la finca raíz ocasionada por los “subprime” loans y que nos llevaron a miles de hispanos a perder la casa (foreclosure) y hasta a la bancarrota se ha creado otro problema : Los Subprime Prestamos para carros.

Como Funcionan los Subprime Loans para Carros?

Igual a como hicieron con las casas que nos empujaban a comprar una casa que no podíamos pagar asi están haciendo en los dealership. Están empujando y aprobando a la gente para que compre un carro más costoso del que debiera pagar (afford).

Si usted tiene mal credito o mala historia crediticia ( foreclosure, bancarrota, car repocesion, etc) cuidado! Usted es el target (el cliente ideal) para este tipo de creditos. Ademas de un carro mas lujoso de lo que debiera comprar tambien le van a cobrar intereses altisimos. Lo van a poner en camino a la ruina economica.

Los bancos que mas estan dando muchos sub-prime loans para carro son:

* Wells Fargo
* Capital One Financial
* Santander Consumer USA
* Ally Financial and Consumer
* General Motors Financial

Cuanto es lo ideal en un Pago de Carro con Respecto al Ingreso?

El carro es un artículo de consumo, no una inversión. Lo ideal seria que es comprarlo de contado (cash). Desafortunadamente muy pocas personas lo hacen. La mayoría lo financiamos…

20% de nuestros ingresos DESPUES de impuestos es el número máximo según las empresas de reporte de crédito sugieren como pago mensual .

Sin embargo siempre mire sus ingresos y sus gastos. No porque le recomienden un 20% usted debe gastar eso. Y a veces nuestros ingresos son muy bajos y tenemos que pagar mas.

Como Puede Evitar que le Den un Subprime Loan en su Carro?

Primero que todo sepa cuál es su puntaje de crédito ( credit score). Recuerde que entre mejor crédito va a tener acceso a mejor tasa de interés. Ahora calcule el 20% de sus ingresos mensuales. Ese es el pago ideal segun las empresas de reportes de credito. Ahora busque un carro que sea confiable y que se ajuste a ese pago mensual. Un carro usado por pocos años, sin tantas millas y con bajo consumo de gasolina es el ideal si usted quiere invertir bien su dinero.

Si esta comprando carro usado y tiene excelente crédito le deben ofrecer alrededor del 2.74% ( 48 meses) o 2.65% a 60 meses. Y para carro nuevo es aun mas bajo. Incluso le pueden ofrecer el 0% algunas marcas.

Si usted tiene mal crédito ( menos de 600) usted se llama un “subprime borrower” y quizás le van a ofrecer un subprime loan. De 3 a 5 veces mas alto el interés

Personas con puntajes de crédito de 500 o menos pagaron en promedio 13.29% de interés a finales del 2014.

Como impacta el “Subprime” Loan el Costo del Carro?

Usemos de Ejemplo la compra de un carro cualquiera. Financiando $15,000 a 48 Meses

Tipo de Credito del Comprador	Excelente Credito	Credito Malo
Tasa de Interes	2.74	13.29
Cuota Mensual	$330.29	$404.57
Pago Mensual Adicional por tener mal crédito		74.28
Pago Total Adicional		$3,565.44

Como puede verse, al tener mal crédito le cuesta mas de $70 al mes.

Como Evitar Creditos Subprime

Primero que todo, si usted sabe cual es su puntaje de crédito. Asegurese de que le estén dando un interés bajo ( como el que le mostramos en el ejemplo).
Antes de irse de compras vea cual es la tasa de interés que le deben estar ofreciendo (Google, Bankrate, etc le dan la información). Es buena idea llamar a la credit unión o su banco y mirar que están ofreciendo.
No compre un carro mas costoso de lo que pueda pagar ( afford). Recuerde lo ideal si no tiene muchas deudas adicionales es un 20% de su ingresos después de impuestos ( Take home pay).
En nuestro ejemple la persona con excelente crédito debiera ganarse minimo unos $413 a la semana. Y la persona con mal crédito necesitaría minimo $506 a la semana
No se deje presionar por los vendedores. Quien va a pagar las cuotas es usted.
Compre con la cabeza no el corazon. Si solo va a usar su carro para ir y volver al trabajo no necesita un “pick-up” costosa que gasta muchisima gasolina.
No compre garantías extendidas ni ningún otro tipo de protección adicional. Si piensa tener el carro por muchos anos y desea comprarle una garantía extendida comprela después. Busque en Google varias empresas y pida cotizaciones. Es mucho mas barata ( hasta 1/3 del valor que cobra el dealer).
Compre su carro pensando en tenerlo por muchos años. No se deje esclavizar con una deuda de carro que nunca se acaba. Piense en su futuro y su libertad económica…
Y lea muy bien lo que firma. Asegurese que todo esta como acordó. Mire que su tasa de interés es la correcta y que no le están cobrando mas fees. Y mire que su pago mensual sea suficientemente bajo para que pueda pagarlo. No dañe su credito ni pierda su carro por una decision mal tomada.

Que hacer si ya tiene un Credito Subprime:

Si ya compro su carro y esta pagando intereses altos todavía puede tratar de pagar menos en intereses, pero requiere mucha disciplina y sacrificio. Trate de pagar todos los meses dinero adicional. $10, $50 lo que pueda. Abone al principal y además de pagar mas rápido estará bajando su tasa real de interés.

Si le falta mucho tiempo , quizás pueda refinanciar el crédito. Haga bien la cuenta. Usted quiere que le baje el costo de la cuota y que el tiempo ojala sea el mismo. Fijese cuanto cuesta refinanciar. No se meta en un peor negocio…

Los Latinos Estamos Endeudados: Porque y Como Cambiar

March 19, 2015 by admin

Ahora que ya estamos escuchando lo bien que va la economía y como todos los americanos estamos sintiéndonos mas ricos decidí publicar un resumen de un estudio sobre que tan endeudados estamos los americanos y los latinos en particular. (2012 National Survey of Credit Card Debt Among Low- and Middle-Income Households)

El promedio de deuda con tarjetas de crédito de los latinos ha bajado de $8,661 en el 2008 a $6,066 en el 2012.
Casi la mitad de los latinos (43%) usan sus tarjetas de crédito para sus gastor básicos ( vivienda, mercado, servicios, seguros,etc) porque no tenían suficiente dinero en las cuentas normales
Muchos latinos tenemos gastos médicos que se pagaron con la tarjeta de crédito. La razón de esto es que muchos latinos no tenemos seguros médicos.
La mayor causa de las deudas entre los latinos es el desempleo ( perdida del empleo)
Los latinos por otro lado somos mas optimistas sobre cuando vamos a pagar nuestras deudas y muchos esperamos cancelarlas en 6 meses

Como vemos aun necesitamos trabajar como grupo para mejorar nuestras condiciones económicas. Tambien debemos ser mas conocedores de nuestros derechos y no dejar que nos abusen:

Despues de la implementación del CARD Act un 38% de nosotros dice que paga mas hacia su deuda que antes ( el CARD Act obliga a los bancos a mostrar cuanto nos demoraríamos en pagar la deuda abonando solo el minimo mensual)

Casi la mitad de los latinos también dice que después del CARD Act les han cobrado menos fees en la tarjeta de crédito

Soluciones al Endeudamiento Latino:

Primero que todo muchos latinos no tenemos ni siquiera acceso a crédito debido a que somos inmigrantes recientes y no tenemos historia crediticia o porque nuestro crédito es tan malo que nadie nos presta dinero.

Hay que construir una buena historia de crédito.

En nuestro blog va a encontrar muchos tips y herramientas para mejorar su credito. Lea aquí como construir una buena historia de crédito…

Hay que construir una red de seguridad economica:

Los americanos anglosajones ( White) tienen en promedio $91,405 en propiedades, nosotros los latinos tenemos en promedio $7,843. Cuando tenemos un problema tenemos que recurrir a las tarjetas de crédito o a los “payday loans” que cobrar tasas de usura y causan mas problemas…

Hay que comprar asegurar nuestra salud:

Bien sea aplicando a los programas del estado ( medicare, medicaid, infancia saludable, etc) o comprando un plan de salud en el mercado de seguros. Los hispanos estamos gastan mas de los que debemos en salud y a la vez estamos sin cuidado medico…

Haciendo Comparacion cuando estamos comprando:

Los latinos fuimos el grupo mas afectado por la crisis de los remates (foreclosures) porque muchos obtuvimos hipotecas subprime. Nos vendieron casas que no podíamos pagar y nos cobraban intereses super altos… no debemos dejar que esto se repita. Si tenemos buen historial de crédito y pedimos varias “cotizaciones” en las comprar grandes vamos a ahorrarnos muchos problemas

Sepamos que Calificacion de Crédito tenemos:

Un 40% de los latinos no sabe que tipo de crédito tiene ni cual es su puntaje. Esta ignorancia nos vuelve presa fácil para que nos den productos costosos y que nos ponen en ruta a problemas económicos. En nuestro sitio le decimos en donde obtener sus historia de credito GRATIS. Recuerde que solo hay un sitio autorizado..

Apoyando regulaciones que no nos perjudiquen:

Los latinos debemos exijir cambios en regulaciones financieras que nos están empobreciendo y manteniéndonos pobres. Pidamos cambios y apoyemos a los políticos que los propongan y los pasen:

-Eliminacion de la historia de crédito cuando se aplica a un empleo

– Prohibicion o Regulacion de los “payday loans”: por lo menos limitar la cantidad máxima en intereses y fees que pueden cobrar

– Extension del CARD Act: esta ley ha sido un éxito y nos ha beneficiado a los latinos como grupo. Nos ha permitido tomar mejores decisiones y evitar abusos. Cuando los consumidores tenemos información podemos tomar mejores decisiones y eso a la economía en general le conviene.

Como Mejorar su Calificacion de Credito – Cosas que Funcionan

July 19, 2013 by admin

Si usted esta en una de las siguientes categorías:

• No pudo hacer unos pagos de su tarjeta de crédito
• Esta en un proceso de short sale – tratando de evitar un foreclosure
• En proceso de bancarrota
• Otros

Su puntaje de crédito va a sufrir. Pero también sabia usted que además si usted perdió el empleo, eso también la afecta su puntaje? La falta de ingreso le va a a bajar su score ( calificación) y su baja calificación le va a hacer mas difícil conseguir empleo ya que muchas empresas nos chequean la historia de crédito cuando aplicamos … Que injusticia!!!

Pero no hay que desesperarse. Para todo problema hay solución y lo importante es actuar y hacer lo que más nos convenga hoy para subir nuestro puntaje pues vale la pena!

Si usted tiene un credit score alto la tasa de interés en los créditos que le dan es mas baja ( en una mortgage a 30 años de $250,000 va a pagar $50,000 mas en intereses si le cobran el 4.5% ( un credit score regular) en vez de 3.5 ( un puntaje de crédito bueno). Ademas de que con un buen puntaje de credito le cobran menos en los seguros, las tarjetas de crédito y hasta es mas fácil rentar casa además de que cuando vaya a instalar las utilities ( agua y luz no le van a pedir deposito), etc. Tener un puntaje alto realmente ayuda a salir adelante.
Aca están algunas de las cosas que puede comenzar a hacer ya para construir un buen puntaje de crédito:
1. Arregle cualquier error que tenga en su reporte:
Uno de cada 4 personas tiene errores en el reporte de crédito. Si no ha mirado su reporte el ultimo año hágalo ya. Y no tiene que pagar! El UNICO sitio oficial es https://www.annualcreditreport.com . Es un sitio controlado por el gobierno y todos tenemos derecho a un reporte anual GRATIS de cada una de las 3 agencias ( Experian, Transunion y Equifax). El reporte le muestra las deudas que usted tiene reportadas ( cantidad, pagos, pagos atrasados, etc.) Si usted ve algún error inmediatamente pida que se lo corrijan.

Bien sea en el website o enviando una carta por correo reporte los errores que haya. Esa es la manera mas fácil y efectiva de mejorar su puntaje de crédito. Y no le va a costar absolutamente nada. Si usted escribe sus cartas en lapicero le costara solamente el valor de una estampilla.

2. Si Puede Ponga sus cuentas en Pagos Automaticos:
Necesita estar seguro de que va a tener dinero en su cuenta bancaria. Puede hacer que automáticamente se paguen las bills del agua, luz, etc y los minimos de las tarjetas de crédito asi nunca esta tarde. Y después usted paga el faltante si paga las tarjetas en full o un poco mas si tiene balances ( pero no pague solo el minimo si puede)

3. Construya un buen crédito:
De esto puede leer en otros posts. Quizas tenga que abrir una tarjeta de crédito segura ( secure credit card) o pedirle a un familiar que le deje ser cosigner en una tarjeta de crédito ( cosa no muy aconsejable para ese familiar…) pero haga algo ya. Si no tiene mucho dinero, comience con una secure credit card de $300 o $500 dolares . Lo largo de su historia de crédito es importante asi que no postponga este paso.

4. Use el 30% de su crédito solamente:
Despues de su historial de pago de sus cuentas ( a tiempo o tarde) lo que mas influye es que tanto uso hace de su “cupo” de crédito. Si usted usa mas del 30% eso le afecta su puntaje de crédito. Es mejor tener varias tarjetas y no usarlas ( asegurese que sean de free maintenance osea que no le cobren mantenimiento anual) que tener solo una y usarla al máximo. En nuestro ejemplo de la “secure credit card” si usted tiene una de $500, use solamente $150 al mes y pague el balance al recibir la bill, asi subirá su credit score.

5. No aplique por nuevo crédito muy seguido:
Si usted necesita una mortgage, o una tarjeta y esta shopping around o mirando cual le conviene mas ( muy inteligente) seleccione una semana o dos para pedir las cotizaciones. Eso le hara el minimo efecto negativo a su puntaje de crédito. Si se mantiene aplicando su puntaje se mantendrá bajando.

6. Proteja su Identidad:
En nuestra comunidad hispana es mas común que en la población general prestarle nuestro numero de social a un familiar o amigo para compra algo a crédito: un carro o cualquier otra cosa muy necesario. Desafortunadamente este es algo que aunque es una buena intención es muy malo para nosotros y nos puede costar muchísimo, no solo en dinero sino también en oportunidades para nosotros y nuestras familias. Cosas pasan y si un pago se atrasa le va a afectar su puntaje de crédito y después le van a cobrar mas en interés o hasta negar algo ( un empleo, un servicio, etc).
Si usted sospecha ( o encontró, después de revisar su credit report) que alguien esta usando su numero de social usted puede colocar un “Security Freeze” en sus reporte de credito asi nadie puede abrir crédito a su nombre. Cuando usted va a aplicar a un crédito deberá “unfreeze” o descongelar el reporte. Este servicio puede costarle hasta $10 según su estado pero le va a garantizar que nadie va a estar “aplicando” por crédito. Si usted fue victima de “robo de identidad” el servicio es gratis.

Tener un puntaje de crédito alto es un proceso lento, pero como decimos en latinoamerica, el tiempo vuela y las cosas pasan si usted las busca.
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* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Transunion : http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-freezes.page

* Credit Freeze ( Congele su reporte de credito) de Equifax: https://www.freeze.equifax.com

* Credit Freeze ( congele su reporte de credito ) de Experian : https://www.experian.com/freeze/center.html

Tarjetas de Credito 101 – Que Son y Como Funcionan

August 5, 2010 by admin

El tener una tarjeta de crédito es un privilegio y no un derecho, el crédito es muy útil para realizar compras donde el traer efectivo no es lo más conveniente. Al realizas sus compras, usted hace un historial crediticio. Usar las tarjetas de crédito tiene otros beneficios: participar en ofertas que las compañías de crédito preparan para sus clientes, protección a sus compras, servicios adicionales gratis , etc.

El manejo apropiado de sus tarjetas de crédito le puede traer muchos beneficios financieros, sin embargo, si no las usa bien o hace mal uso de ellas, puede tener algunas restricciones o sanciones tales como:

* Pago extra por el costo de sus productos al pagar intereses
* Cargos adicionales por pagos atrasados

* Calificación baja de su historial de crédito (credit score)

* Afectar o restringir la apertura de nuevos créditos

* Incremento de la tasa de interés, ya sea anualizada o mensual.

Lo anterior puede ser evitado. La llave secreta es seleccionar la tarjeta de credito con mejores terminos, usarlas inteligentemente y realizar sus pagos a tiempo.

El paso numero uno y casi el mas importante es seleccionar la tarjeta de credito que mas le convenga. Mas adelante vamos a listar los tipos que hay disponibles, pero antes de aplicar a un banco o una oferta chequee que tiene una credit union ( cooperativa) cerca a su casa. Ellos le van a ofrecer las mejores tarjetas a los intereses mas bajos y con menos fees. En este website Credit Card Connection va a encontrar que credit unions hay en su barrio y cuales le recomiendan.

Sobre las tarjetas de crédito existe una gran cantidad de información, nuestro objetivo es que conozca lo siguiente:

* Las diferencias entre la gran variedad de tarjetas de crédito en el mercado

* Las opciones que cada tarjeta ofrece para que usted puede elegir la más conveniente a su estilo de vida

* Las condiciones de uso con las que puede aprovechar mejor su crédito

* Cómo funciona su crédito para que pueda anticiparse al cobro de multas y recargos

Tipos de Tarjetas de Credito en USA

Existen varios tipos de tarjetas de credito. Desde las que usted compra prepagadas en cualquier supermercado y le sirven por la cantidad de dinero que compro hasta las que no tienen limites y vienen con servicios adicionales para clientes adinerados. Vamos a listar las mas comunes.

Tarjetas de Crédito Normales ( Unsecure Credit Cards)

* Estas tarjetas de crédito se puede renovar continuamente, incrementar el saldo disponible y bajar (o subir) la tasa de interes

* Estas tarjetas vienen con un crédito máximo preestablecido

* Después de realizar una compra, pague el total de su deuda, cumpla con pagos parciales o con el pago mínimo mensual
* Si ya tiene tarjetas de credito y se la dieron gracias a su historial de credito lo mas seguro es que tiene una de estas.

Tarjetas de gasto y pago mensual.

* Al realizar gastos con éste tipo de tarjetas, el total debe ser cubierto antes de la fecha de corte, regularmente cada mes.

* Generalmente no tienen una tasa de interés mensual o anual.

* Tampoco tienen un máximo de gasto, o un saldo que esté depositado en garantía.

* Ejemplo de este tipo de tarjeta son las American Express

Tarjetas de crédito aseguradas ( Secure Credit Card)

* El crédito de estas tarjetas es garantizado con un depósito reservado en la cuenta de ahorro del propietario.

* El límite de crédito es el mismo al saldo depositado en garantía.
* Conocidas como Secure Credit Card

Tarjetas de crédito de tasa sub-preferencial

* Usualmente, estas tarjetas están diseñadas para personas que cuentan con un puntaje bajo en su historial de crédito.

* El límite de crédito es menor, y la tasa anual o mensual de interés es mayor.

* Los cobros adicionales pueden ser de hasta el 25% del crédito autorizado.

Tarjetas de crédito pagadas por adelantado o Pre-Pagadas

* Funcionan como tarjetas de débito o como cuenta de ahorro, el límite de gasto es la cantidad de dinero que se ha depositado en la tarjeta.

* Si deposita una cantidad de dinero inicial y usa la tarjeta, el nuevo límite es el saldo que queda en la tarjeta.

* Para tener un límite mayor en la tarjeta, es necesario depositar más dinero en la tarjeta.

* Ya que el límite proviene de un depósito en efectivo, no hay cargos por intereses.

* Existen cobros y cargos por comprar la tarjeta y por depósitos posteriores para volver a usar la tarjeta.

No olvide antes de aplicar por una tarjeta chequee la credit card connection page y alli va a encontrar Credit Unions ( Cooperativas) que le van a ofrecer las tarjetas con las menores tasas de interes, los fees mas bajos ( o incluso sin fees). Las cooperativas ( credit union) son bancos sin animo de lucro ( no trabajan buscando ganancia) y son la mejor opcion que hay en el mercado.

Alternativas a las Tarjetas de Credito

July 30, 2010 by admin

Ya hemos hablado de lo necesarias que son las tarjetas de credito : ayudan a construir una buena historia de credito que es la que nos permite acceder a credito para comprar casa, carro y otras necesidades basicas. Nos sirve para funcionar normalmente en el pais ( rentar carro, hotel, viajar, tener celular, etc) . Cuando compramos electrodomesticos, computadores u otros productos valiosos nos ofrecen proteccion en caso de que algo salga mal. Nos permiten comprar cosas sin tener el peligro de llevar dinero en efectivo ( cash) en la cartera.

Y lo mas importante, nos dan tranquilidad en caso de emergencias ( hospital, perdida de empleo, algo imprevisto, etc).

Aun si usted es millonario y puede comprar todo en efectivo ( o cash) necesita una tarjeta de credito para obtener ciertos servicios ( rentar un carro, una habitacion de hotel, tener un plan de celular, etc), hacer compras por el internet y proteger sus compras.

Tambien vimos como podemos ayudar a nuestros hijos o familiares jovenes a tener acceso a una tarjeta de credito o a ayudarles con su independencia financiera.

Otro caso muy comun, especialmente entre los que somos inmigrantes recientes, es el deseo de ayudar a nuestros familiares o amigos estableciendo su historial de credito y una opcion es darles una tarjeta de credito adicional en nuestra cuenta.

Si usted acepta ser el aval ( respaldante o guarantor) para el crédito de un joven, de su hijo o de cualquier otra persona, en realidad usted está aceptando toda la responsabilidad del crédito, por lo que es importante estar al tanto del manejo de la tarjeta de crédito por parte de la persona de la cual usted sirvió como aval. Si los manejos o la administración es inadecuada, su historia y puntaje de crédito va a ser afectado negativamente.

Cuando usted es aval, usted también es responsable de dar su visto bueno para que modifiquen el límite de crédito de la persona que está respaldando. Manténgase en contacto frecuente con el usuario del crédito, vigile que lo use con moderación, así, usted puede anticipar posibles afectaciones a su historial crediticio.

Las Tarjetas de Crédito No Son La Unica Alternativa

Además de las tarjetas de crédito existen otras opciones que pueden utilizarse de forma similar:

• Tarjetas Debito:

Por otro lado, existen las tarjetas de débito, en este caso, el dinero que se utiliza para realizar sus compras es el que usted tiene como saldo a favor en su cuenta de ahorro o de cheques. Usualmente puede retirar dinero en cajeros automáticos, y realizar pagos en la mayoría de los establecimientos que aceptan las tarjetas de crédito. Prácticamente todas las cuentas de cheques tienen la opción de obtener una tarjeta de débito.

• Tarjetas Pre-Pagadas:

Otras tarjetas que funcionan como las tarjetas de débito, son las tarjetas de prepago, en estas tarjetas usted deposita dinero, y este es el límite que puede utilizar para realizar compras. También puede retirar efectivo de cajeros automáticos y realizar sus compras en los establecimientos que aceptan las tarjetas de crédito.

Cuando requiere iniciar con un crédito, la mejor forma es obtener una tarjeta asegurada, así sus compras están garantizadas con el dinero que ha depositado y si por alguna razón no cumple con sus pagos mensuales, esta garantía respalda su deuda. Recuerde que hay 2 tipos de tarjetas pre-pagadas:
* Las Secure Credit Card que van ligadas a su numero de seguro social y le ayudan a crear historia de credito ( lea exactamente como funcionan en nuestro articulo: ” Construyendo Buena Historia de Credito…“) .

* Las Tarjetas de Credito Prepagadas: muy populares y las puede comprar en walmart, y muchas otras tiendas. Sirven para hacer compras y no necesita su identificacion. Son ideales para dar como regalo o usar cuando no queremos utilizar nuestra verdadera tarjeta de credito…

Reglas Basicas a Seguir Con Sus Tarjetas de Credito

* Cuando lleguen los estados de cuenta, revíselos, si aparecen cargos que no corresponden, avise de inmediato a su banco o compañía de crédito, no deje de hacerlo, solo tiene 60 días para reportarlo, compare los reportes bancarios con sus recibos de compra.
* Sus tarjetas, ya sean de débito, de pago o de crédito, son sólo suyas y por lo tanto, el único responsable del uso y la administración del dinero en estas tarjetas, no entregue o deje el uso de su crédito a otras personas.
* Al realizar los pagos, siempre trate de pagar el total o por lo menos una buena cantidad adicional al pago mínimo, de esta forma, reduce el tiempo en el que pagará el total de su deuda, en caso contrario, usted pagará más intereses por más tiempo.
* Siempre es conveniente pagar a tiempo, si no lo hace, el banco o la compañía de crédito le va a aumentar su tasa de interés, le cobra una penalidad por pagar tarde ( usualmente $39) y afectar su crédito de forma negativa.
* Cuide su historial de crédito, si daña su crédito también estás dañando futuras oportunidades, tanto de crédito ( vivienda,carro, etc) un negocio o un nuevo empleo. Ademas entre peor credito tenga mas costoso seran para usted todos los productos o servicios que compre.

Le Negaron Un Prestamo (Credito) – Sepa Porque y Como Evitar Que Se Repita

July 13, 2010 by admin

A todos nos ha pasado alguna vez, vamos a comprar un plan de teléfono celular y no nos aprueban. Tenemos que dar $500, $1000 o mas dólares de “deposito de seguridad” si queremos que nos vendan. O quizás fue a comprar muebles y aplico para pagarlo en esas super comodas cuotas que ellos ofrecen en su publicidad, pero le dicen que no, que usted no ha sido aprobado. Y que me dice cuando vamos por compras mas grandes, como un carro nuevo con garantía de fabrica y a muy buen precio o esa casa por la que usted sabe que puede pagar las cuotas…

Si a usted le niegan su solicitud de crédito, la institución, banco o prestamista que se lo niegue, le dirá las razones ( un puntaje de credito muy bajo, un endeudamiento muy alto, una historia de crédito muy corta – si es nuevo en el país o muy joven-, demasiadas solicitudes de crédito recientemente, etc) , generalmente por escrito, y aparecerá la empresa de crédito ( Equifax, Trans-Union o Experian) que dio la información de su historial de crédito. Recuerde que usted también tiene derecho cada año a pedir un reporte de crédito gratis ( vaya a http://www.dedeudas.com/reporte-de-credito-lo-necesita-obtengalo-gratis/ para saber como hacerlo.

Por ley, después de que haya recibido su notificación de que le ha sido negado un crédito, usted tiene el derecho a recibir un informe de crédito durante los primeros 60 días, después de la fecha en que recibió la notificación. Usted puede solicitarlo directamente a la empresa que fue usada de referencia por la institución o al prestamista que le negó el crédito.

Si a usted le negaron su solicitud por no tener historia de uso de crédito, el solicitar un informe no será de mucha ayuda, incluso, puede que no haya registro de actividad crediticia a su nombre. Esto pasa mucho a inmigrantes que llevan pocos años viviendo en USA o a gente joven que nunca a tenido deudas.

Al recibir su informe crediticio, se recomienda que lo revise a detalle, si usted encuentra que hay información errónea o que no corresponde a su actividad de uso de crédito, es conveniente que se comunique con la empresa que le envió su reporte de crédito para solicitar la revisión y/o aclaración. El trámite para la aclaración es sencillo, puede llamar a la empresa o contactarla por internet y proporcionando el número de su informe de crédito y los datos que solicita revisar.

Una vez que usted haya solicitado la aclaración, la empresa de reporte crediticio revisará la información y retirará del informe la información que usted haya reportado como equivocada, esta información podría aparecer de nuevo, si es que se confirma que efectivamente la información corresponde a su actividad de crédito.

Cuando la información de su historial refleja la información de la cual usted solicito la aclaración, por derecho, usted puede adjuntar una explicación de hasta 100 palabras, la cual puede ser considerada por el acreedor al solicitar un crédito.

Ya que sabe porque le negaron su solicitud de crédito necesita saber como establecer un buen historial de crédito y conseguir el puntaje mas alto posible. Aca le vamos a decir como, siga leyendo nuestros artículos y no olvide en inscribirse a nuestro mailing list.