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Es Inmigrante con Bajor Puntaje de Credito? Afectan las Deudas el Proceso Migratorio?

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Inmigracion Puntaje de Credito

La respuesta corta es NO.  Tener deudas e ir incluso a la bancarrota no es un delito en Estados Unidos. Pero no crea que como inmigrante tiene carta blanca para gastar y no pagar…

Cuando estamos aplicando a ser ciudadanos o residentes legales de Estados Unidos de América, uno de los requisitos es: ” Tener Buen Carácter Moral” y es el agente de inmigración es quien decide si usted tiene “buen carácter moral”.

Buen caracter moral es algo subjetivo y es el agente de inmigracion quien decide si usted lo tiene o no.  Sinembargo vale decir que el tener un puntaje de crédito bajo no lo hace inmoral .  Los oficiales de inmigración no toman en consideracion su puntaje de credito.

Otra historia distinta es que debido a su situación financiera usted haya hecho algo ilegal con el fin de obtener asistencia publica (decir mentiras en aplicación, falsificar algo ,etc). O que no esté al día en sus pagos de child support.  En este caso es mejor que contrate a un abogado para que le asesore pues eso si lo puede descalificar para obtener su estatus migratorio.

Y recuerde cuando hablamos de que las deudas no afectan sus posibilidades de estatus migratorio no hablamos de los deudas de impuestos.  Esas si lo afectan.  Si tiene problemas con el pago de sus impuestos contacte inmediatamente al IRS y pida un plan de pago.

Resumiendo, tener un puntaje de crédito malo o estar endeudado  no impacta su derecho a obtener una visa de inmigrante. Los aplicantes en las categorías familiares y de trabajo deben probar que ellos no van a ser un “cargo publico”.

Robo de Identidad y Puntaje de Credito – Debe Preocuparse?

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robo-identidad-hispanos

Como funciona el robo de identidad :

  • Un ladron se apodera de su información mas delicada ( numero de seguro social y dirección )
  • Dicho ladron abre una tarjeta de crédito usando su nombre y pidiendo que la envíen a otra direccion
  • El ladron se va de compras
  • Las facturas (bills) le llegan al bandido pero el/ella nunca las paga
  • Ahora la(s) compañía de tarjetas de crédito cree que usted no esta pagando sus deudas y le reportan a las agencias de crédito
  • Su puntaje de crédito se dana

Como nos pueden robar la identidad?

Es fácil hay muchas formas en que los bandidos están obteniendo nuestra información:

  • Hackeando o ingresando electrónicamente a las computadoras de lugares con los que hacemos negocios: bancos, tiendas, médicos, empleos, etc.
  • Robando nuestra correspondecia de la basura.
  • Engañando por email pidiendo que enviemos nuestra información ( haciéndose pasar por el banco, o el gobierno )
  • Si le roban sus documentos de identificación

Como Saber si le han robado la identificación?

  • Revise sus facturas y chequee que no haya ningún cobro por algo que usted cobro
  • Revise sus estados de cuentas de los bancos y tarjetas de crédito: asegurese que todo el movimiento lo hizo usted
  • Este atento a su correspondencia: le dejo de llegar alguna facutra o comenzó a recibir otra que no debiera
  • Chequee su historia de crédito: en nuestro website DeDeudas.com le decimos como puede obtener una copia gratis.

Si algo parece que no esta bien, puede ser que le hayan robado su identidad.

Como Protegerse contra el robo de identidad

Protegernos totalmente es imposible asi que no sirve paranoico.  Sin embargo trate de minimizar el riesgo de que le pase:

En Casa:

  • Guarde sus documentos importantes como registros financieros, tarjetas del seguro social y medicare, etc
  • Use un triturador de documentos ( shedder) para destruir papeles que tengan información personal
  • Recoja su correo cuanto antes
  • Cuide su cartera
  • Cuide sus tarjetas de crédito y debito
  • No comparta con nadie su PIN

Cuando este de compras

  • Provea su numero de seguro social solamente cuando sea totalmente necesario. Siempre pregunte que si pueden “evaluarle” sin dar sus social…
  • No de información personal a una persona que lo llama o le envía un email de publicidad..

En el Computador

  • Cuando compre en Internet use contraseñas que sean difíciles de adivina. Es mejor usar de contraseña algo largo y fácil de recordar.  Ej: VamosBrasilCampeon2015.  En vez de algo que aunque parezca seguro como Gruoli#40  va a ser difícil de recordad
  • Si esta comprando en el internet asegurese de que el sitio es seguro. La dirección de pago debe comenzar con “https”
  • No coloque su información personal en computadores públicos

Si usted esta preocupado(a) por el robo de identidad y tiene una razón real puede contratar un servicio de “monitoreo” de su historia de crédito.  Estos servicios cuestan entre $120 y $180 al año y son un desperdicio de dinero si uno no tiene un riesgo alto.  Es mas si usted cree que le robaron o le van a robar su identidad puede congelar o “Freeze” su historial de crédito.  Nadie va a poder accesar su historia a menos que usted la “unfreeze” cuando lo necesite.

 

El Puntaje de Credito: Falso o Verdadero?

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Mitos Leyendas FICO

Creencia: El Puntaje de Credito Solo lo usan los Bancos o Quienes Prestan Dinero ( Lenders)

Realidad: Los bancos, tarjetas de credito y otros lenders usan el puntaje de credito ( Fico y VantageScore). Tambien lo usan las companias aseguradoras de carros, casas, vida,etc. Ellas lo usan para calcular el precio del seguro. Entre mas bajo el puntaje de credito mas riesgo somos y por lo tanto mas nos cobran.
Tambien la mayoria de los caseros (landlords).

Creencia: El Puntaje de Credito lo Usan los Empleadores

Realidad: El puntaje de credito no lo usan los empleadores. Lo que si usan en la informacion en su historia de credito. Cuando usted aplica a un empleo y le dicen que van a correr su credito lo que ellos reciben es su historia de credito especial. La informacion que ahi esta se reduce al proceso de screening (seleccion)

Creencia: Cualquiera puede enviar informacion mia a las companias de Reporte de Credito:

Realidad: Para que una empresa pueda enviar informacion a las companias que reportan su historia de credito, ellas tienen que cumplir ciertos requisitos. No cualquiera puede reportarle algun mal o buen comportamiento. Por lo general cuando usted entra en una nueva deuda le hacen firmar un documento en donde dice que le reportaran al credit bureau…

Buen Puntaje de Credito y Le Negaron el Credito? Sepa Porque

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Excelente Puntaje de Credito

Si le ha pasado que a pesar de tener un excelente puntaje de crédito  le han negado algún crédito no se sienta mal.  Ni crea que ha perdido su tiempo y esfuerzo en tratar de ser una persona responsable con su situación financiera.

El tener un puntaje de crédito excelente es una de las herramientas mas importantes para triunfar financieramente en este país.  Sin embargo muchas veces hay otros factores que le impiden obtener ese crédito que desea:

  1. No tiene suficientes ingresos para “repagar” el crédito que esta pidiendo:

Si el banco considera que usted no tiene suficientes ingresos para repagar el crédito que esta pidiendo ( especialmente en el caso de las mortgages) no importa que tan bueno sea su crédito, no le darán la cantidad que pide.
Es por eso que es muy importante que antes de salir a comprarse una casa haga que lo pre-califiquen ( no pre-aprueben) y le digan cuanto puede “comprar”.  Después de que sepa el valor de la casa por la que puede calificar vaya de compras y ahora si pida que lo pre-aprueben.

  1. Si Tiene Muchas Deudas:

    Tambien muy importante especialmente en el caso de las hipotecas (mortgages). Si tiene ingresos altos y buen puntaje de crédito pero muchas deudas.  El banco va a considerar que usted se pondría en riesgo de no pagar sus cuentas y le va a negar el prestamo o dar una cantidad menor de la que usted desea.
    Muchas veces esta situación es fácil de corregir sencillamente pagando las tarjetas de crédito y las cuentas pendientes que tenga

  2. Si Tiene Muchas Lineas de Credito sin Usar:

    Especialmente con tarjetas de crédito. Si usted tiene varias tarjetas con bastante cupo ( o crédito disponible) y aplica por mas crédito, puede que le rechacen .  Las companias muchas veces se preguntan porque desea obtener mas crédito ( a pesar de que ellas mismas son las que envían las ofertas).  Quizas crean que va a hacer una compra grande que no puede quizás pagar… Su aplicación puede ser rechazada, o le dan un cupo inferior al que usted pidio o le ofrecen una tasa de interés alta.

Ya sabe tener un puntaje de crédito excelente es la mejor cualidad que usted puede tener, pero eso no significa que cualquier préstamo que pida lo va a obtener.   Antes de aplicar por cualquier deuda grande o una vez al ano mire como esta su reporte de crédito .  El único sitio autorizado y real que el da el reporte de crédito gratis es Anual Credit Report.com

Como Construir un Buen Puntaje de Credito Siendo Nuevo Inmigrante

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Construir puntaje de credito

Una de las primeras cosas que nos sorprenden a todos los que somos inmigrantes en USA es la importancia de la historia y el puntaje de crédito (credit score) .  El Puntaje de Credito se utiliza absolutamente para todo.

Otras de las primeras cosas que nos deprime es darnos cuenta que no tenemos ningún puntaje de crédito y que es muy difícil hacer cualquier cosa sin el:   no arriendan apartamentos, no le dan un “plan” de teléfono celular post-pago, no prestan para comprar carro , no le aprueban una tarjeta de crédito, etc.

Cuando llegamos a este país como inmigrantes tenemos que arrancar de cero pues el puntaje de crédito es nacional.

Y como nos creamos un buen crédito?  Acá le vamos a dar unos consejos:

Cosas Básicas Acerca del Puntaje de Credito:

  • Usted no necesita un Número de Seguro Social para tener un puntaje de crédito. Pero el sirve para identificar su “file”.
  • Su estatus migratorio o nacionalidad no tiene nada que ver con su puntaje de crédito.
  • Un Puntaje de crédito puede ir desde súper malo 300 hasta uno excelente de 850

Paso para construir un buen Puntaje de Crédito:

  1. Comience con una cuenta:

    En vez de ir y aplicar por 10 cosas a la vez y que se las niegen, vaya a una “credit unión” o un banco y abra solamente una tarjeta de crédito segura (una respaldada por su dinero).
    Si usted es cuidadoso(a) y usa la tarjeta y la paga al 100% cada mes en 5 o 6 meses ya le van a ofrecer una tarjeta de crédito normal ( unsecured)

  2. Ponga sus pagos en Automático:

    Es el consejo mas importante para todos nuevos, antiguos o nacidos en este país. Asegúrese de que todas sus cuentas (arriendo, tarjetas de crédito, recibos de utilidades –Luz, agua, tv, asociación propietarios, etc- se paguen a tiempo.  Nunca pague tarde, además de tener que pagar fees por atraso y quizás reconexiones le va a afectar tremendamente su puntaje de crédito.

  3. Use a su Esposo(a):

    Si su pareja tiene un “buen” puntaje de crédito pueden solicitar un crédito o  tarjeta de crédito a su nombre  y colocarle a usted como un “Usuario Autorizado” esto le va a ayudar a subir su puntaje

  4. Use su historia de crédito en su país:

    Si usted tiene una tarjeta de crédito en su país que pertenece a un banco internacional puede pedirles que le den una tarjeta en USA basados en la relación que ya tienen…

  5. Asegúrese que le reporten su pago de Arriendo:

    Los complejos de vivienda grande reportan nuestro pago a tiempo.  Si usted arrienda en un sitio pequeño pídales que reporten sus pagos al Experian.  Deben hacerlo en RentBureau. ( De click en el link)

  6. Vaya en persona al banco y hable con el gerente:

    Seleccione un banco pequeño y lleve una copia de su historia de crédito en su país (si la tiene). Es mas fácil que hacer las cosas en el internet en donde solamente lo va a evaluar el computador

  7. Conozca gente que esta en su misma situación:

    Es la forma mas rápida de uno aprender de lo que otros están haciendo o en donde les están reportando o dando crédito siendo recién llegados

  8. Considere Alternativas de Crédito:

    Existen algunas organizaciones que le prestan a inmigrantes recién llegados ( Lending Circles). No están en todos los estados, pero le pueden dar un referido.  Visite Mission Assets Fund ( de click en el link o vaya a http://missionassetfund.org/) para que vea quien le puede ayudar

  9. Cuide su información Personal:

    Como latinos recién llegados muchos somos demasiado buenos y a veces cometemos errores que desafortunadamente se pagan muy caro. Nunca comparta su numero de seguro social.  No se lo preste a nadie para sacar un crédito, nunca incluya a nadie sin su propio número de seguro social en una deuda ( ejemplo: plan de celular).  Si alguien usa su identidad puede dañarle el crédito y a usted después le va a costar oportunidades y dinero.
    * Muchos empleadores chequean el puntaje de crédito de sus empleados y no contratan gente con puntajes malos
    * Cuando vaya a hacer una compra grande , como una casa y tenga cuentas pendientes va a tener que pagar absolutamente todo.  No hay excusas que era mi prima que saco un celular, no lo pago y después se devolvió a su país… está en su reporte, usted lo paga.

RECUERDE ES MEJOR NO TENER HISTORIA DE CREDITO QUE TENER HISTORIA DE CREDITO MALA

Secretos Para Aumentar su Puntaje de Credito

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Video Tips Para Aumentar el Puntaje de Credito FICO

El tema del puntaje de credito esta ligado con el tema de las deudas.  Entre mas alto sea su puntaje de credito o credit score menos va a pagar en intereses, mas acceso a credito va a tener y en genereal va a manejar mejor sus deudas.  Pueda que hasta tenga menos…

Todos queremos tener un puntaje alto pero aveces cometemos errores por pura ignorancia o hacemos cosas que nos perjudican sin saberlo.  Hoy quiero compartir unos tips super efectivos para aumentar su puntaje de credito.

Antes de comenzar le recuerdo que en www.DeDeudas.com escribimos sobre como salir de deudas, como mejorar el FICO ( puntaje de credito) y como tener una mejor vida financiera.  Inscribase a nuestra lista de correo o envienos un mensaje.

TIPS para Aumentar el Puntaje de credito:

 

1.  Automatice el Pago de Sus Cuentas o Bills:

El 35% de su FICO esta basado en su historia de pago.  Cada vez que usted deja pasar una cuenta esta afectando su credit score. No importa el tipo de bill, puede ser el mortgage o puede ser la cuenta del cable.    Nuestra recomendacion es que AUTOMATICE sus pagos.   Ponga sus pagos en ” Automatic Bill Payment” asi nunca va a estar tarde .

Si le preocupa no tener dinero en su checking account, use las tarjetas de credito y coloque las tarjetas de credito en automatic payment tambien. Sea organizado(a) y asegurese de chequar sus cuentas y sus balances en el banco.  Automatizar los pagos, no significa olvidarse de ellos.

2. Pague Sus Deudas:

Le parecera raro que este sea un tip para suber el credit score pero  mucha gente esta acostumbrada a “transferir” los balances entre tarjetas y nunca realmente se concentran en pagar las deudas.  Para aumentar su puntaje, usted debe usar  35% O menos de su cupo de credito.  Si usa mas, va a ser penalizado.   El cupo se refiere a los “credit limits” en tarjetas de credito y lineas de credito.

Recuerde que la meta es no tener deudas.  Poder dormir tranquilo en la noche y tener una vida comoda sin el stress de no saber si manana pierdo mis cosas…

Concentrese en pagar sus deudas.  Si ha estado pagando los balances minimos en sus tarjetas, comience a pagar mas hasta que la deuda es cero.  Si puede pague un poco mas en sus pagos de casa y carro.  Asi sea $10 o $100 eso le va a ayudar a eliminar sus deudas.

3. No Cierre las Tarjetas de Credito Viejas:

Todos tenemos tarjetas que ya no usamos o que tienen intereses altos. Un 15% de su puntaje se refiere a su historia de credito y esas tarjetas viejas son las que tienen mas edad y le estan dando mas puntaje.  Si las cierra su puntaje disminuye porque no hay “historia”

Si las tarjetas no tienen maintenance fee,  dejelas abiertas y de vez en cuando haga una compra ( $5 es suficiente) para tenerlas activa.  Asegurese de pagarlas al 100%.  Ellas van a ayudarle a subir su puntaje de credito

4. No Aplique por Cuentas en donde le piden el Numero de Seguro Social:

Que tanto le miran su numero de social ( corren el credito) le afecta negativamente su puntaje.  Si hay muchas “request” usted da la imagen de estar desesperado por dinero y rumbo a la bancarrota.  Y su credito baja…  No aplique por credito que no necesita.  Use las tarjetas que tiene, compre con cash y no compre lo que no puede afford.  No se meta en deudas que no puede pagar.

NUNCA preste su numero de social a ninguna persona para aplicar por credito.   Ni siquiera a sus hijos, padres o familiares.

Concentrese en estos 4 tips y va a ver como en poco tiempo su puntaje de credito va a estar subiendo.  Cuentele estos secretos a sus amigos y digales que vengan a leer mas a www.DeDeudas.com 

 

Tips Para Construir un Credit Score Alto – Puntaje de Credito

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Bien sea que este saliendo de problemas de foreclosure, bancarrota, unas deudas pendientes o que su credito sea excellente  todos podemos mejorarlo.

1.  Pague sus cuentas a tiempo:  acostumbrese a enviar el pago tan pronto reciba sus cuentas en el correo.  No deje que un problema con el servicio de correos o un olvido involuntario le vaya a robar puntos de su credit score. Si esto es imposible porque usted vive “paycheck to paychek” ( justo con lo de vivir al mes) sus problemas son distintos.  Debe hacer un analisis de sus ingresos y sus gastos y poner su vida financiera en orden.  En otro post hablaremos de como hacerlo…

2.  No aplique a tarjetas de credito en las tiendas de departamentos o donde quiera que le ofrezcan:  no se deje deslumbrar con el “si aplica hoy se ahorra un 15% de su compra”.  Esas tarjetas son costocisimas ( altas tasas de interes) y usualmente usted no las necesita.  Cuando necesite aplicar por una tarjeta de credito lea nuestro post sobre como seleccionar la tarjeta que mas le conviene o tome todas las aplicaciones lealas en su casa y luego aplique.

3. Tenga por lo menos una tarjeta de credito:  usted necesita tener “historia” de pago y si no tiene deudas no puede demostrar que usted paga a tiempo.  Si no lo aprueban en ninguna tarjeta abra una prepagada.  Lea en nuestro sitio como escojer una

4.  Sea sobre protector de su numero de seguro social:  ademas de que le pueden robar la identidad, abre la puerta a que le “corran” o le chequeen el credito y eso le baja puntos.  Siempre que le pregunten su numero de seguro social pregunte si es posible darlo mas tarde.   Pida que le den un estimado con sus datos generales y cuando este listo a comprar, suscribirse o hacer lo que sea que vaya a hacer da su numero de social.

5. No use sus lineas de credito mas de un 30%.  Si tiene cupo en su tarjeta de credito por $5,000 use maximo $1,750 .  Si usa mas eso le va a bajar puntos en su credit score.

6. Tenga varios tipos de deudas: ya sabe, ojala una ( no mas de 3 es lo ideal) tarjeta de credito y tambien ojala una linea de credito ( mortgage, equity line of credit, un carro, etc)  Este punto puede ignorarlo si usted es una persona que ha tenido problemas de deudas o si aun no es suficiente disciplinado(a) como para manejar deudas solamente por su credit score.

7.  Las cuentas que le han enviado a collection o a las companias de cobradores tienen una vigencia de 7 anos.  Si usted tiene una deuda que ya casi cumple ese periodo ignore los cobradores y ellas desapareceran.  Si usted contesta una llamada y negocia cualquier cosa con ellos , la cuenta de tiempo vuelve a cero.  Para mas informacion dejeme un comentario con su correo .

Ya sabe estos son unos tips sencillos sobre como construir un buen puntaje de credito.  Y paciencia.  Tener un buen puntaje requiere tiempo pero es una de los proyectos que mas dinero le va a ahorrar , mas puertas les va a abrir y mas le va a ayudar a ser exitoso financieramente en los Estados Unidos

PROGRAMA DEL BANK OF AMERICA PARA COMPRAR CASA: QUE ES, PARA QUIEN ES Y COMO ACCEDER A EL

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Comprar Casa sin Cuota Inicial, sin Gastos de Cierre y sin Seguro de Hipoteca. Es cierto?

Community Affordable Loan Solution - hipotecas sin cuota inicial, puntaje de credito ni seguro
Porgrama del Bank of America : “Community Affordable Loan Solution”

Me imagino que ya ha escuchado acerca del programa especial de préstamos (sin cuota inicial ni gastos de cierre) que lanzo el Bank of America para las comunidades negra y latina: “Community Affordable Loan Solution”

Déjeme darle un paseo claro y sencillo por el programa.  Usted se va a dar cuenta si este programa es para usted y si vale la pena que vaya por el:

Para quienes es el programa del Bank of America:

Para individuos y familias negras o hispanas que quieren comprar una casa por primera vez en ciertas ciudades.  Por el momento las ciudades son Charlotte , Dallas, Detroit, Los Angeles y Miami. 

El programa es para compradores por primera vez que sean negros o hispanos

¿Qué incluye el programa de préstamos del  Bank of America?

  • Sin necesidad de Cuota Inicial
  • No tiene que pagar los costos de cierre
  • No tiene Seguro de Hipoteca o mortgage insurance
  • No tiene puntaje de crédito mínimo

Programas sin cuota inicial y sin gastos de cierre (closing costs) ya existen.  Existen varios prestamistas que tienen opciones similares (en donde le suman esos costos a pago mensual de su hipoteca) , lo diferente de este programa es la parte que dice:

“Los costos de cierre no hay que pagarlos”

Que incluye el programa de hipotecas del Bank of America

Otra cosa bien importante es que no van a exigir seguro de hipoteca.  Esto va a hacer los pagos mensuales mucho más económicos.  Algunos programas de comprar casa con cuota inicial baja (3%-5%) exigen pagar un seguro de hipoteca de hasta el 1.75%.  Eso significa adicionarle $150 por mes al pago por cada $100,000 del préstamo…

Esperemos que eventualmente otros prestamistas saquen programas similares… pero continuemos con lo que Bank of America especifica acerca del programa

Ejemplo de cuanto ahorraría si el programa funciona como dicen:

Veamos en dinero real cuales serian los ahorros al comprar una casa con el programa de “Community Affordable Loan Solution” del Bank of America

Datos de compra de la casa:

  • Precio propiedad: $100,0000
  • Costos de Cierre: 7% o $7,000 ( en un programa normal se los suman al valor de la hipoteca)
  • Cuota Inicial: $0 (No exigen cuota inicial)
  • Tasa de Interés : 7% fija a 30 años (la tasa del mercado – varia según este cuando usted compre)
  • Impuestos a la propiedad: 1% (varia según la ciudad en la que compre esta entre 0.5% a 2% normalmente)
  • Seguro de Hipoteca: 1.75% (usaremos la del FHA  pero el valor cambia según la cuota inicial y el programa o tipo de préstamo)

En este ejemplo :

SIN EL PROGRAMA su pago mensual el primer año seria:

Valor Hipoteca: $107,000
Principal + Interés: $712
Impuestos: $83
Mortgage Insurance: $ 156

Total Pago SIN programa: $951

CON EL PROGRAMA su pago mensual el primer año seria:

Valor Hipoteca: $100,000
Principal + Interés: $665
Impuestos: $83
Mortgage Insurance: $0

Total Pago CON programa: $748

¡En un crédito por $100,000 se va a ahorrar más de $200 por mes!

Cuanto dinero ahorraria mensualmente con una hipoteca del programa del Bank of America

Vale la pena tratar de obtener este programa para comprar su casa por primera vez. 

¿Qué hay que hacer para acceder a los mortgages del programa del Bank of america?

  • Obviamente ser latino o de raza negra
  • No tener casa
  • Tener ciertos ingresos (hay que poder pagar la hipoteca)
  • Que la propiedad que va a comprar este ubicada en las ciudades de la lista
  • Completar un curso de “Home Buyer Certification” que dan ciertos consejeros aprobados HUD
Requisitos para acceder al programa de hipotecas del bank of america

¿Si no hay puntaje de crédito mínimo que van a mirar?

Según el comunicado oficial del Bank of America, van a usar ciertos criterios para mirar que tan “buena paga” somos:

  • Que los pagos del arriendo se hagan a tiempo
  • Los pagos de servicios públicos (utilities o billes)
  • Los pagos de teléfono
  • Los pagos de seguros del carro

¿Qué propiedades se pueden comprar con este programa?

Hay propiedades de todo tipo y se encuentran en un website especial en donde están  identificados los programas a los que aplican.  Estoy preparando un paquete para presentarle(s) tanto el programa como estrategias para participar en el (encontrar una propiedad dentro del programa, calificar e información de cómo aplicar).  Inscríbase en la lista de espera y le contactare tan pronto tenga la información consolidada.

Propiedades que se pueden comprar con el programa de ayuda de hipotecas para latinos

¿De dónde sale el dinero para este programa?

Del gobierno federal.  El 22 de febrero de este año, la agencia federal FDIC saco un comunicado recordándole a las instituciones financieras que bajo las regulaciones del “Equal Credit Oportunity Act” ellos pueden crear programas especiales de prestamos para grupos de ciudadanos (los que menos acceso a oportunidades de crédito tienen). 

¿Porque el programa solo es para negros y latinos?

  • Un 74% de los americanos blancos tienen casa propia
  • Un 54% de los hispanos son dueños de vivienda propia
  • Solo un 44% de los americanos negros son dueños de casa propia

La diferencia entre las poblaciones blancas (anglosajones) y las minorías en relación a tener su propia vivienda es abismal.

Lo que se están buscando es “fortalecer las comunidades y ayudarles a construir su patrimonio y un futuro económico a medida que pasa el tiempo”

¿Que puede usted hacer ahora?

Lo primero que debe es registrarse en mi lista de correos de interesados en el programa.  Tan pronto tenga el paquete con la información específica (links y números de teléfonos acerca de donde ir,etc ) yo me comunico con usted.

También comience a preparar sus finanzas porque aunque no le vayan a pedir el puntaje de crédito su historial lo van a mirar.

Pida su reporte de crédito gratis y chequee que todo está correcto.  Siga el link a este blog post en donde le decimos en donde ir a pedir el REPORTE DE CREDITO GRATIS.

Como Escoger Tarjeta de Crédito Correctamente

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Tipos de Tarjetas de Credito
Compare Tarjetas en Varios lugares

En Estados Unidos todos tenemos Tarjetas de Crédito desde que tenemos 18.  Y algunos antes… Siempre hay un motivo para aplicar a una tarjeta de crédito:

* Las que tiene actualmente le cobran un interés muy alto

* Le ofrecen un descuento en una tienda si tiene la tarjeta de ellos

* Va a hacer un viaje internacional y necesita una tarjeta sin fees

* Tiene un balance muy alto y quiere transferirlo a una tarjeta sin intereses.

Antes de mirar como seleccionar la mejor tarjeta, debemos tener en claro que las tarjetas de crédito son una herramienta muy valiosa para nuestro éxito económico y protección financiera; pero que usadas en forma incorrecta nos pueden llevar fácilmente a la bancarrota.

Otra cosa, usted  no necesita ser cliente del banco con el que va a abrir la tarjeta de crédito.  Ellas son productos totalmente independientes de las cuentas. Cuando este shopping por una Tarjeta de Credito haga lo mismo que cuando esta shopping por un carro.

Si va a sacar una nueva tarjeta de crédito, usted debe saber que tan bien esta su historia de crédito y aproximadamente cuanto es su puntaje de crédito.  Si no sabe nada de estos temas le invito a que primero se eduque en la importancia del puntaje e historia de crédito leyendo los artículos de este blog DeDeudas.com y que se inscriba a nuestra lista de correos.

Además cada vez que aplica por una tarjeta de crédito su puntaje de crédito va a ser afectado negativamente, así que este seguro de que la tarjeta a la que va a aplicar va a ser aceptada…

  1. Que Tal Esta Su Crédito:

Hay tarjetas de crédito para todo tipo de personas: con crédito malo (super costosas y con altos intereses), crédito regular (intereses altos, algunos incentivos), crédito bueno (intereses altos y muchos incentivos como puntos, millas, premios, etc.) y crédito excelente ( 0% intereses por los primeros meses, muchos incentivos)

Si su crédito es malo no espere que le ofrezcan muchos incentivos y bajo interés…

  1. Como es su consumo?

¿Usted es de los que les gusta cargar todo a su tarjeta y al final del mes pagar el balance total?

Sus compras son más que todo de mercado, gasolina, cosas mundanas o usted es más sofisticado(a) y sus gastos son restaurantes, viajes, cosas por eses estilo.

En general las tarjetas de tiendas por departamento ( Macys, Walmart, Ross,etc) no son una buena alternativa pues tienen unas tasas de interés muy alto ( generalmente 18% o más) y a veces lo que hacen es promover que nos metamos en más tiendas ( porque obtenemos un descuento en las compras).

  1. Comience a investigar tarjetas de crédito

Ya sabe usted como las usa y más o menos que crédito tiene.  Ahora puede comenzar a mirar que opciones tiene.

– Mire las ofertas que le llegan por correo.  Ojalá las que dicen que usted está “pre-approved”.  Muchas son “pre-selected” y eso no significa nada.

– Vaya a los sitios de comparación de tarjetas de crédito (CreditCards.com, etc.). Aunque el objetivo de ellos es venderle ciertas tarjetas listan algunas de las tarjetas que hay disponibles, el interés, incentivos, etc. y el tipo de crédito que debe tener para que le aprueben.

  1. Fíjese en Ciertas Cosas Importantes:

No se deje comprar con publicidad bonita o gente famosa que las usa, ni siquiera con los puntos o premios que dan.

– Tasa de Interés:

Algunas tarjetas de crédito le dan el 0% de introducción, pero después le suben el interés al 22% o algo similar.  Escoja una en donde el interés sea bajo ojalá menos del 10%.

Aunque lo ideal es siempre pagar el balance de la tarjeta al final de mes, a veces cosas pasan y nos vemos obligados a tener un balance.

– Fees:

Las mejores y las peores tarjetas cobran fees.  Lea siempre la sección de fees pues algunas cobran hasta $300. Mire si los beneficios que le dan compensan los fees que le están cobrando.

Si usted tiene mal puntaje de crédito y está tratando de construir uno mejor quizás no va a tener opciones de tarjetas sin fees.

– Fees Internacionales:

Si usted hace viajes internacionales vale la pena tener una tarjeta que no le cobre el 3% o más que una tarjeta de crédito normal le cobra.

– Millas, Puntos, Premios:

Lea muy bien esto.  ¿Cuándo expiran sus puntos o millas, cuando puede usarlos?, Cual es el máximo que puede obtener?  A veces esos premios vienen con tantas restricciones que son imposibles de obtener.

– Transferencia de Balances:

Esta es importante si usted tiene un balance en la tarjeta de crédito y no lo puede pagar inmediatamente.  Con buen crédito muchas tarjetas de crédito le dejan transferir su balance al 0% hasta por 18 meses.  Es una buena oportunidad que se presenta cuando no hemos podido pagar un balance o el uso de la tarjeta se nos salió de las manos.

Chequee que el fee del transfer sea ojala del 3% o en algunos casos 0%.  Lo normal es el 5%.  Y trate de pagar esa deuda antes de que el balance expira, pues después los intereses se disparan…

– Protección de Precios:

Esto es importante porque ahora algunas tarjetas le ofrecen hasta 90 días en donde si el precio de un producto que usted compro baja de precio ellos le devuelven la diferencia.  Pueden ser cientos de dolares

Ya sabe, si va a aplicar por una nueva tarjeta de crédito compare opciones y escoja la que más le convenga.  Una tarjeta de crédito es una excelente herramienta para aumentar su puntaje de crédito.  Tome una decision inteligente.

 

Como Arreglar el Credito Despues de Un Robo de Identidad y Cuentas con Cobradores

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Robo-de-identidad

Que hacer cuando un Robo de Identidad le genera una o varias cuentas de collection (Cobranzas) y su puntaje de crédito es destruido?

Le han robado su información personal? Documentos, número de seguridad social, etc y ahora usted tiene una cuenta que collection y le han dañado su puntaje de crédito? No se preocupe, aca le diremos como solucionar su problema.  Y aunque parezca increible, esto ocurre más a menudo de lo que usted cree.

Alguien le  abrió una cuenta y no la pago ¿Qué sucedera, Que debe hacer?

Lo primero que tiene que hacer al darse cuenta que tiene una cuenta que no le pertenece es prestarle atención.  Este puede ser el inicio de un robo de identidad.

Muchas personas sencillamente no le dan importancia a cuentas que no son suyas porque creen que es un error y no se van a ver afectados.

Desafortunadamente asi no sea su responsabilidad y no sea suya esa cuenta su puntaje de crédito puede ser afectado.  Y ya sabemos que un puntaje de crédito malo o bajo nos cuesta miles de dólares en intereses adicionales que pagamos por nuestros créditos.  También puede afectarnos en nuestra situación laboral pues muchos empleos chequean el puntaje de crédito …

Como Darse Cuenta que Abrieron una Cuenta a Su Nombre?

A veces las cosas más simples son las más difíciles de ver.  Cuando a alguien roban la identidad, le abren cuentas ( deudas) a nombre de la víctima y usan direcciones diferentes para recibir los billes ( statements o estados de cuenta).

Después no hacen los pagos acordados.   Las compañías entonces envían esas deudas a collection ( cobradores) y ellos investigan “todas” las direcciones que usted (la victima) pueda tener.  Asi es como lo contactan.  Este es el momento en que quizás se entere que hay cuentas ( compra de casas, carros, tiendas, tarjetas de crédito, etc) a su nombre y que ahora le están pidiendo que pague. Y acá comienza su viacrucis.

Una forma mas fácil de darse cuenta de que algo raro esta pasando es prestándole atención a su reporte de crédito e incluso chequeando de vez en cuando su puntaje usando uno de los servicios que ahora casi todas las empresas de tarjetas de crédito están ofreciendo gratis ( “Check your FICO Score”)

En este website (DeDeudas.com) siempre aconsejamos que pida su reporte de crédito anual gratis todos los años.  Es gratis y en este blog post (articulo) le decimos como pedir su reporte anual de credito gratis.

¿Qué debe hacer cuando sabe que ha sido víctima de un robo de identidad?

  1.  Contacte a la Empresa Que Le “Vendio” el Producto

Llame directamente a la empresa con la que tiene la deuda para así informarles que esa cuenta no es suya (invalidarla).  Ellos le van a “validar” toda su información ( nombre, social, etc) y todo va a coincidir.  Asi es como se confirmara el robo de identidad.

No espere que la empresa que es la dueña de la deuda se la borre inmediatamente.  Ellos van a hacer sus investigaciones correspondientes.

  1. Presente una Disputa con las 3 Agencias de Credito

Ahora presente una disputa directamente con las agencias de crédito.  Asegurese de informarles que usted nunca compro ese producto o servicio.   En este articulo le damos mas informacion mas detallada de como hacer una disputa de un error en su reporte de credito

Aproveche para solicitar que le congelen su crédito (Security Freeze).  Esto significa que las agencias de crédito no permitirán que se abran nuevas cuentas con su información.  Cada vez que necesite “correr” su crédito usted deberá contactarles para decirles lo que va a hacer… El servicio es gratis cuando usted ha sido victima de robo de identidad o $10 si quiere usarlo como herramienta para prevenir que nuevas cuentas sean abiertas.

  1. Contacte a la Agencia de Cobranzas ( Collection Agency)

Cuando una cuentas está en collections significa que a quien usted le compro el producto o servicio ya vendio su deuda como “cuenta mala”.  Ahora usted le debe el dinero a la collection agency.

Por ley las collection agencies están obligadas a probar que usted debe esa deuda o borrarle esa deuda si no lo pueden demostrar.  Usualmente ellos no pueden comprobar que usted es el dueño de la deuda si no recibieron toda la documentación o en este caso cuando usted ni siquiera compro el producto o servicio…

Debera escribirle una carta en donde les pide que le den pruebas de que usted es el dueño de la deuda.  En este link le doy un ejemplo de Carta pidiendo al collector que le de pruebas.  La carta es en ingles pero lo de llenar esta en Español.

La buena noticia es que los collectors están obligados a borrarle la deuda de su crédito si no pueden demostrar que es suyo.

Al cabo de 30 días le llegará una carta de la agencia confirmando que se a borrado y cerrado la deuda.

Y asi poco a poco puede ir recuperando su historia y puntaje de crédito después de un robo de identidad.  Mantengase alerta y quizás no tenga que utilizar estar herramientas.

Finalmente no olvide suscribirse en nuestra lista de correos.  Le informaremos cuando publiquemos un nuevo articulo sobre como mejorar su puntaje de crédito y manejar sus deudas.